Байрамова Земфира Разиддиновна

Дело № 2-886/2025

УИД: 05RS0012-01-2025-000459-45

З а о ч н о е р е ш е н и е

Именем Российской Федерации

г. Дербент 03 марта 2025 года

Дербентский городской суд Республики Дагестан в составе председательствующего судьи Яралиева Т.М., при секретаре судебного заседания Бабатовой И.С., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ПАО «Сбербанк» к Байрамовой Земфире Разиддиновне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к Байрамовой З.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору <номер изъят> от 29 ноября 2021 года в размере 662 761 руб. 58 коп., в том числе просроченных процентов в размере 115 581 руб. 55 коп., просроченного основного долга в размере 535 429 руб. 91 коп., неустойки за просроченный основной долг в размере 7 797 руб. 67 коп. и неустойки за просроченные проценты в размере 3 952 руб. 45 коп., ссылаясь на то, что 29 ноября 2021 года ответчику Байрамовой З.Р. был предоставлен кредит в размере 681 818 руб. 18 коп., под 16,9 % годовых, на срок 66 месяцев, однако, свои обязательства Байрамова З.Р. надлежащим образом не выполнила, денежные средства и проценты в установленные договором сроки не возвратила.

Представитель истца - ПАО «Сбербанк» в лице Дагестанского отделения № 8590 Ткачева Н.В. в обоснование иска ссылается на то, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора N 1490310 (далее по тексту - Кредитный договор) от 29.11.2021 выдало кредит Байрамовой Земфире Разиддиновне (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 681 818,18 руб. на срок 66 мес. под 16.9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). 1. Порядок заключения договора через УКО. Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. No 63- ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП). Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП). Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.2. Заключение с клиентом ДБО. 11.12.2018 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п. п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться ...

...заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО изменениями условий ДБО. письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. Заявление клиента на выпуск дебетовой банковской карты и присоединение к условиям её использования. 11.12.2018 должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР Классическая No 40<номер изъят>. С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 4. Подключение клиента к системе «Сбербанк-Онлайн» 08.07.2021 должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +79285524281 ранее подключённому к услуге «Мобильный банк» (Скриншоты из АС Mbank), получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», и Ответчиком был верно введен пароль для входа в систему. 5. Обстоятельства получения кредита и подтверждение выполнения обязательств Банка. 29.11.2021 должником в 13:45 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно протоколу проведения операций, в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» 29.11.2021 в 13:47 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно протоколу проведения операций, в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» 29.11.2021 в 15:01 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно справке о зачислении суммы кредита на счет No <номер изъят> (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 29.11.2021 в 15:04 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 681 818,18 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. 6. Основания для досрочного взыскания кредитной задолженности. Согласно п. 6 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. Согласно п. 6 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Согласно условиям Кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика, считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 29.07.2024 по 21.01.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 662 761,58 руб., в том числе:

Ответчица Байрамова З.Р., извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, о причинах неявки сведения суду не сообщила, ходатайство об отложении судебного разбирательства не заявила, а потому суд принял решение о рассмотрении дела в ее отсутствие, в порядке заочного производства.

Проверив и исследовав материалы дела, изучив доводы истца, суд считает исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице Дагестанского отделения № 8590 подлежащими удовлетворению.

Так, из материалов дела следует и судом установлено, что между ПАО «Сбербанк» в лице Дагестанского отделения № 8590 и Байрамовой З.Р. 29 ноября 2021 года заключен договор <номер изъят>, согласно которому займодавец - ПАО «Сбербанк России» передал деньги заемщику Байрамовой З.Р. в сумме 981 818 руб. 18 коп., под 16.9 % годовых, на срок 66 месяцев.

Однако, ответчица Байрамова З.Р. свои обязательства надлежащим образом не выполнила, полученные деньги и начисленные на них проценты в установленные договором порядке и сроки банку не возвратила.

11.12.2018 Байрамова З.Р. обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР Классическая No 40<номер изъят>.

Как следует из заявления Байрамова З.Р. на получение банковской карты, должник подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ Байрамова З.Р. самостоятельно на сайте Банка осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +79285524281 ранее подключённому к услуге «Мобильный банк» (Скриншоты из АС Mbank), получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», и ею был верно введен пароль для входа в систему.

29.11.2021 Байрамовой З.Р. в 13:45 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно протоколу проведения операций, в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» 29.11.2021 в 13:47 заемщику Байрамовой З.Р. поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно протоколу проведения операций, в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» 29.11.2021 в 15:01 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Банк зачислил денежные средства на счет Байрамовой З.Р. согласно справке о зачислении суммы кредита на счет No 40<номер изъят> (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 29.11.2021 в 15:04 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 681 818,18 руб.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63 - ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Однако, требования кредитора со стороны заемщика не исполнены, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке не погашена.

Согласно представленного и исследованного в судебном заседании расчета задолженность заемщика Байрамовой З.Р. по договору по состоянию на 21 января 2025 года составляет 662 761 руб. 58 коп., которая состоит из просроченных процентов в размере 115 581 руб. 55 коп., просроченного основного долга в размере 535 429 руб. 91 коп., неустойки за просроченный основной долг в размере 7 797 руб. 67 коп. и неустойки за просроченные проценты в размере 3 952 руб. 45 коп.

Таким образом, учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать у Байрамовой З.Р. в судебном порядке возврата всей суммы задолженности и уплаты причитающихся процентов за пользование денежными средствами.

При указанных обстоятельствах исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице Дагестанского отделения № 8590 подлежат удовлетворению.

В связи с удовлетворением иска, с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 255 руб. 00 коп., которые подтверждается платежным поручением <номер изъят> от 05.02.2025 г.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ПАО «Сбербанк» удовлетворить.

Взыскать с Байрамовой Земфиры Разиддиновны (ИНН: <номер изъят> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» (ИНН: 7707083893; ОГРН: 1027700132195) денежные средства в виде задолженности по кредитному договору <номер изъят>от 29.11.2021 за период с 29.07.2024 по 21.01.2025 включительно, в том числе в виде просроченных процентов в размере 115 581 руб. 55 коп., просроченного основного долга в размере 535 429 руб. 91 коп., неустойки за просроченный основной долг в размере 7 797 руб. 67 коп. и неустойки за просроченные проценты в размере 3 952 руб. 45 коп., а всего 662 761 (шестьсот шестьдесят две тысячи семьсот шестьдесят один) руб. 58 коп.

Взыскать с Байрамовой Земфиры Разиддиновны (ИНН<номер изъят>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» (ИНН: 7707083893; ОГРН: 1027700132195) денежные средства в виде возмещения расходов по уплате государственной пошлины в размере 18 255 (восемнадцать тысяча двести пятьдесят пять) руб.

На решение ответчица Байрамова З.Р. вправе подать в Дербентский городской суд Республики Дагестан заявление об его отмене в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Резолютивная часть решения объявлена 03 марта 2025 года.

Решение принято в окончательной форме 12 марта 2025 года.

Судья Т.М. Яралиев