Байтурин Роберт Тахирович

Судья: Остапенко И.А. Дело № 33-16866/2024

№ 2-134/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Краснодар 18 сентября 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Заливадней Е.К.

и судей Агафоновой М.Ю., Баранова С.Н.

при ведении протокола помощником судьи ...........4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело по исковому заявлению ...........1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов и по встречному исковому заявлению ООО СК «ВТБ Страхование» к ...........1 о признании договора страхования недействительным.

Заслушав доклад судьи Заливадней Е.К. об обстоятельствах дела, содержание искового заявления, судебная коллегия,

у с т а н о в и л а:

...........1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что 31 мая 2018 года между ...........1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор ипотечного страхования № ........, со сроком действия с 31 мая 2018 года по 31 мая 2033 года. Согласно пункта 1.2. договора страхования застрахованными рисками признаются «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни». 20 марта 2020 г. он обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая от 23 января 2020г. в связи с установление ему впервые 2-й группы инвалидности. 23 июля 2020 года ООО СК «ВТБ Страхование» указанное событие страховым не признало, в выплате страхового возмещения отказало, уведомив, что на момент начала страхования были диагностированы заболевания мочеполовой системы, а именно: «Орхит, эпидидимит с абсцессом», сославшись на «выписку из амбулатор...

Показать ещё

...ной карты» ГБУЗ «Городская поликлиника ........». Ссылается на то, что указанная ссылка ООО СК «ВТБ Страхование» не соответствует действительности, поскольку он вышеуказанным заболеванием никогда не болел, за медицинской помощью не обращался, а также согласно ответу ГБУЗ «Городская поликлиника ........» от 28 августа 2020 года обращений никогда не было. 02 февраля 2021 года ГБУЗ «Городская поликлиника ........» предоставлена справка о допущенной технической ошибке оператора и исправленная выписка амбулаторной карты, в которой указано, что Байтурин Р.Т. наблюдался у врача уролога с диагнозом «микоз головки полового члена». 18 февраля 2021 года в ООО СК «ВТБ Страхование» подано заявление с требованием рассмотреть исправленную медицинскую документацию, произвести выплату страхового возмещения. Однако ООО СК «ВТБ Страхование» ответа на заявление не направило.

На основании изложенного, истец просил признавать событие от 23 января 2020 года страховым случаем, взыскать страховое возмещение в размере 652 411,21 руб., неустойку за период с 20 апреля 2020 г. по 01 апреля 2021 г. (346 дней) в размере 652 411,21 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., судебные расходы по оплате доверенности в размере 1 850 руб., услуг представителя в размере 30 000 руб.

Возражая против удовлетворения требований ...........1, ООО СК «ВТБ Страхование» предъявило встречный иск о признании недействительным договора страхования. Указано, что 31 мая 2018 года на основании письменного заявления ...........1 был заключен договор по ипотечному страхованию ........ от 31 мая 2018 года в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ ......... По мнению ООО СК «ВТБ Страхование», полученные в связи с нетрудоспособностью ...........1 медицинские документы, доказывают, что ...........1 в заявлении сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья. Так как это имеет существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. ...........1 в заявлении в ООО СК «ВТБ Страхование» дал отрицательный ответ на вопрос: «Имели ли Вы в прошлом или имеете в настоящее время заболевания: С12 «Заболевания почек или мочеполовой системы (частые отеки, белок в моле, камни, венерические заболевания)?». То есть, на дату заключения Полиса Страховщик не был уведомлен о наличии заболеваний к наступлению заявленного события - установлению ...........1 II группы инвалидности. ...........1 знал о своих диагнозах, не сообщил о своих заболеваниях, диагнозах, лечении, но и сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, имеющего существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, и был застрахован как здоровый человек. По мнению ООО СК «ВТБ Страхование», материалы дела доказывают, что нетрудоспособность ...........1 произошла в результате заболевания, диагностированного до подключения к программе страхования.

На основании изложенного, ООО СК «ВТБ Страхование» просило признать договор страхования ........ от 31 мая 2018 года заключенный между ...........1 и ООО СК «ВТБ Страхование» недействительным, а также взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в размере 6 000 руб.

Решением Прикубанского районного суда города Краснодара от 04 мая 2023 года исковые требования ...........1 удовлетворены частично. Событие от 23 января 2020 года об установлении ...........1 впервые второй группы инвалидности по договору ипотечного страхования ........ от 31 мая 2018 г. заключенного между ...........1 и ООО СК «ВТБ Страхование», признано страховым случаем. С ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ...........1 взыскана сумма страхового возмещения по договору ипотечного страхования ........ от 31 мая 2018 г. в размере 652 411,21 руб., неустойка за период с 20 апреля 2020 года по 01 апреля 2021 года в размере 652 411,21 руб., штраф в размере 652 411,21 руб., компенсация морального вреда в размере 25 000 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В удовлетворении встречных исковых требований ООО СК «ВТБ Страхование» к ...........1 о признании недействительным договора ипотечного страхования ........ от 31 мая 2018 г., заключенного между ...........1 и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскании судебных расходов отказано.

Этим же решением, с ООО СК «ВТБ Страхование» взыскана государственная пошлина в доход государства в размере 18 286 руб.

Указанное решение обжаловано ООО СК «ВТБ Страхование» как постановленное с существенным нарушением норм материального и процессуального права.

В ходе судебного разбирательства произошла смена наименования ООО СК «ВТБ Страхование» на ООО СК «Газпром страхование», правопреемником которого является АО «СОГАЗ».

Определением от 14 августа 2023 года судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда перешла к рассмотрению настоящего дела, по правилам производства в суде первой инстанции с участием в деле в качестве третьего лица Банк ВТБ (ПАО).

При рассмотрении дела по правилам производства в суде первой инстанции, ...........1 уточнил исковые требования, просил взыскать в его пользу убытки по погашению процентов по кредитному договору за период с 20 апреля 2022 года по 17 мая 2023 года, в остальной части исковые требования оставил без изменения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 11 октября 2023 года решение Прикубанского районного суда города Краснодара от 04 мая 2023 года отменено по безусловным основаниям. По делу принято новое решение, которым уточненные исковые требования ...........1 к АО «СОГАЗ» удовлетворены частично. С АО «СОГАЗ» в пользу ...........1 взыскана сумма страхового возмещения в размере 652 411, 21 руб., неустойка в размере 2 492 руб., штраф в размере 376 517, 73 руб., компенсация морального вреда в размере 25 000 руб., убытки в размере 73 132, 26 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований ...........1 отказано.

Судебная коллегия указала, что в части взыскания с АО «СОГАЗ» в пользу ...........1 страхового возмещения в размере 574 302, 79 руб., решение суда апелляционной инстанции считать исполненным.

В удовлетворении встречных исковых требований ООО СК «ВТБ Страхование» (АО «СОГАЗ») к ...........1 о признании недействительным договором ипотечного страхования ........ от 31 мая 2018 года отказано.

С АО «СОГАЗ» в соответствующий бюджет взыскана государственная пошлина в размере 10 000 руб.

Кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 15 февраля 2024 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 11 октября 2023 года отменено, гражданское дело направлено на новое рассмотрение в Краснодарский краевой суд.

При повторном рассмотрении дела по правилам производства в суде первой инстанции ...........1 и его представитель поддержали требования, изложенные в исковом заявлении, при этом на взыскании страхового возмещения не настаивали, поскольку в ходе производства по делу выплаты ответчиком были произведены. В удовлетворении встречных исковых требований просили отказать.

Представитель АО «СОГАЗ» по доверенности Семёнова Н.Ю возражала против удовлетворения исковых требований ...........1, указывая на то, что после проведения судебной экспертизы, ими страховой случай был признан страховым и произведены выплаты. В случая удовлетворения требований просили применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации при определении штрафа. С учетом установленных по делу обстоятельств, встречные требования не поддерживает.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции другие лица участвующие в деле не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, что подтверждается отчетами об отслеживании отправлений с почтовыми идентификаторами с сайта Почты России.

Кроме того, информация о судебном заседании опубликована на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Согласно разъяснениям пункта 40 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года № 16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», суд апелляционной инстанции вправе рассмотреть дело по апелляционным жалобе, представлению в отсутствие лиц, участвующих в деле, если в нарушение части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации такими лицами не представлены сведения о причинах неявки и доказательства уважительности этих причин или если суд признает причины их неявки неуважительными.

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Рассмотрев заявленные исковые требования, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно части 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Частью 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу части 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно части 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по смотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение о всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно статье 161 Гражданского кодекса Российской Федерации должны совершаться в письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

В соответствии с частью 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с частью 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, в случае наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая ).

В силу части 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от .......... ........ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно части 2 статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Федеральный закон ........ от ..........) страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам».

В части 3 статьи 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указано, что страховая выплата - денежная сумма, установленная Федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлений страхового случая.

Из материалов дела судом апелляционной инстанции установлено, что 31 мая 2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и ...........1 заключен кредитный договор ........, по условиям которого ...........1 предоставлен кредит на сумму 1 060 000 руб. сроком на 182 месяца, 9,35 % годовых.

В обеспечение обязательств, предусмотренных кредитным договором, 31 мая 2018 года на основании письменного заявления ...........1 был заключен договор по ипотечному страхованию ........ от 31 мая 2018 г. в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ ........, срок действия договора 31 мая 2018 года по 31 мая 2033 года, где застрахованным лицом является ...........1

В соответствии с условиями договора страхования выгодоприобретателем по договору назначен Банк ВТБ (ПАО), являющийся кредитором по вышеуказанному договору.

В соответствии с пунктом 1.2. договора страхования застрахованными рисками признаются: «Смерть в результате несчастного случая или болезни»; Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

В период действия договора страхования 23 января 2020 года ...........1 впервые установлена II группа инвалидности, общее заболевание, что подтверждается справкой Бюро ........-филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» серия МСЭ........ ........ от 23 января 2020 года.

В силу части 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Установлено, что 20 марта 2020 года ...........1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая.

23 июля 2020 года страховая компания событие страховым случаем не признало, в выплате страхового возмещения отказало, уведомив, что на момент начала страхования были диагностированы заболевания.

18 августа 2020 года ...........1 обратился в страховую организацию с досудебной претензией, в которой требовал признать случай страховым, произвести выплату страхового возмещения, от исполнения требований которой общество уклонилось.

18 февраля 2021 года в ООО СК «ВТБ Страхование» ...........1 подано заявление с требованием рассмотреть исправленную медицинскую документацию, произвести выплату страхового возмещения, от рассмотрения которого общество уклонилось, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

При разрешении спора судом первой инстанции назначена судебно -медицинская экспертиза, производство которой поручено ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» Министерства здравоохранения Краснодарского края.

Согласно заключению судебного эксперта ГБУЗ «Бюро судебно- медицинской экспертизы» Министерства здравоохранения Краснодарского края ........ от 21 марта 2023 года анализом представленной на исследование медицинской документации комиссией экспертов установлено, что до заключения договора по ипотечному страхованию ........ от 31 мая 2018 года с ООО СК «ВТБ Страхование» у ...........1 имелись следующие подтвержденные заболевания: в 2015 году находился на лечении у врача-ортопеда-травматолога ООО «Клиника Екатерининская» с диагнозом «Правосторонний подошвенный фасциит, левосторонний ахилло-бурсит; в 2016 году находился на лечении у врача-уролога ГБУЗ «Городская поликлиника ........ ............» М3 КК с диагнозом «Микроз головки полового члена».

Комиссия указала, что каких-либо других заболеваний у ...........1 до заключения договора по ипотечному страхованию ........ от 31 мая 2018 г. с ООО СК «ВТБ Страхование» в представленной медицинской документации не зафиксировано и установила, что 23 января 2020 года ...........1 впервые была установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию (справка СМЭ-2017 ........).

Доказательств опровергающих и порочащих выводы судебного заключения представлено не было.

При таких обстоятельствах, с учетом того, что инвалидность 2 группы истцу впервые установлена в период действия договора страхования, отказ страховой компании в выплате страхового возмещения нельзя признать правомерным.

Одновременно из материалов дела следует, что согласно договора о передаче страхового портфеля № ........ от 19 октября 2022 г. Страховая компания «Газпром страхование» (бывшее наименование ООО СК «ВТБ Страхование») передала, а страховая компания АО «Страховое общество газовой промышленности» приняла страховой портфель, определенный в разделах 2-4 настоящего договора по договорам комплексного ипотечного страхования, заключенным в отношении обеспечения ипотечных кредитов Банк ВТБ (ПАО).

АО «Страховое общество газовой промышленности» правопреемник ООО СК «ВТБ Страхование» 22 мая 2023 года произвело выплату в адрес истца страхового возмещения в размере 574 392,79 руб., а также 17 мая 2023 г. сумму 78 108,42 руб., Банку ВТБ (ПАО).

Поскольку сумма страхового возмещения выплачена ответчиком в ходе производства по делу, то в судебном заседании истец не настаивал на удовлетворении требований в части взыскания страхового возмещения.

При изложенном и с учетом установленных по делу обстоятельств, судебная коллегия не усматривает в данном случае оснований для взыскания страхового возмещения.

В тоже время, исходя из того, что требования истца о признании события страховым случаем являются законными и обоснованными, при этом сумма страхового возмещения стороной ответчика была выплачена после обращения истца с настоящими требованиями, то требования истца по первоначальному иску о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа и неустойки, также являются законными и обоснованными.

Согласно статье 22 закона Российской Федерации от 07 февраля 192 года ........ «О защите прав потребителей» требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу п. 5 ст. 28 названного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. ........).

Из договора страхования № ........ от 31 мая 2018 г., и дополнительного соглашения ........ от 28 мая 2019 г., следует, что размер страховой премии по договору составляет 2 492 руб., которые были уплачены истцом.

На основании изложенного, с учетом приведенных правовых норм, с АО «СОГАЗ» в пользу ...........1 подлежит взысканию неустойка в размере 2 492 руб.

В части требований ...........1 о взыскании убытков судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .......... ........ «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» при возникновении спора между страхователем и страховщиком о размере страхового возмещения, обеспечивающего исполнение обязательства по кредитному договору и подлежащего выплате в пользу выгодоприобретателя, убытки, причиненные страхователю, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме в соответствии с условиями договора.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно статье 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно пункту 11 «Обзора практики рассмотрения судами споров, вытекающих из отношений по добровольному личному страхования, связанному с предоставлением потребительского кредита» утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации .........., страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

В силу закона и заключенного между сторонами договора с момента установления истцу II группы инвалидности у последнего возникло право требовать со страховщика выплаты страхового возмещения в счет погашения его обязательств по кредитному договору перед банком, а в течении 15 дней с даты обращения истца с заявлением о наступлении страхового случая у страховщика возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая и неустойки.

Страховщик исполнил свою обязанность несвоевременно, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении им своих обязательств по договору добровольного страхования, заключенному истцом, что повлекло возникновение у последнего убытков в виде начисленных процентов и неустойки в связи неисполнением обязательств по кредитному договору.

При надлежащем исполнении страховщиком обязательств по выплате страхового возмещения в пользу истца в течение установленного срока обязательство должника перед банком считались бы исполненными.

Как было установлено, по договору страхования выгодоприобретателем является Банк ВТБ (ПАО), в связи с чем сумма страхового возмещения должника должна была поступить Банку ВТБ (ПАО) в счет исполнения обязательств ...........1 по кредитному договору.

Страховая выплата должна была поступить от страховой компании 20 апреля 2020 г., однако, фактический платеж поступил ...........1 24 мая 2023 г.

Согласно справке Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору ...........1 полностью погашена, кредит закрыт 22 июня 2023 г.

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов Банка ВТБ (ПАО) за период с 31 августа 2018 г. по 28 марта 2023 г. ...........1 погасил проценты по кредитному договору с 20 апреля 2022 г. по 17 мая 2023 г., в размере 73 132,26 руб.

С учетом изложенного с АО «СОГАЗ» в пользу ...........1 подлежат взысканию убытки в размере 73 321,26 руб.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. ........ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора страхования, применяется закон о защите прав потребителей, в части, не урегулированной специальным законом.

В силу статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно вышеуказанному постановлению, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая факт нарушения прав потребителя ...........1 на основании вышеуказанных положений требований закона и разъяснений Пленума Верховного суда Российской Федерации в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, которая определяется судебной коллегией с учетом требований разумности и справедливости в размере 25 000 руб.

В пунктах 45 и 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. ........ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

Согласно части 6 статьи 13 этого закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца о выплате страхового возмещения были исполнены ответчиком после обращение истца с иском в суд, с учетом вышеприведенных положений закона и разъяснений по их применению с АО «САГОЗ» в пользу ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от взысканной судом суммы.

Таким образом, размер штрафа, подлежащий взысканию в пользу истца, составит 287 151 руб. (574 392, 79 (сумма страхового возмещения выплаченная страховой компанией в пользу истца)/2).

В силу положений пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 69, 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). Снижение размера договорной неустойки, подлежащей уплате коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией, нарушившей обязательство при осуществлении ею приносящей доход деятельности, допускается в исключительных случаях, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и может повлечь получение кредитором необоснованной выгоды (пункты 1 и 2 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 78 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" правила о снижении размера неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации применяются также в случаях, когда неустойка определена законом.

В абзаце втором пункта 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) размер неустойки (штрафа) может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика, поданного суду первой инстанции или апелляционной инстанции, если последним дело рассматривалось по правилам, установленным части 5 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса

Обсуждая ходатайство ответчика о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание фактические обстоятельства данного дела, а также тот факт, что сумма страхового возмещения была выплачена страховой компанией в ходе производства по делу после проведения судебной экспертизы, судебная коллегия не усматривает оснований для снижения штрафа.

В силу части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В исковом заявлении истец просит взыскать судебные расходы по оплате услуг нотариуса по оформлению доверенности в размере 1 850 руб., расходы на представителя в размере 30 000 руб.

При этом, в обоснование несения указанных расходов стороной истца представлена копия договора оказания правовых услуг от 15 января 2021 года (т. 1 л.д. 53-53).

В свою очередь, статья 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Такие доказательства стороной ...........1 не представлены.

При таких обстоятельствах, в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств, а потому о требования ...........1 о взыскании услуг представителя в размере 30 000 руб. оставляет без удовлетворения.

Расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1 850 руб. также не подлежат удовлетворению, поскольку из данной доверенности не следует, что она выдана представителю для участия по конкретному делу, в то время как, согласно пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. ........ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Обсуждая встречные исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора ипотечного страхования ........ от 31 мая 2018 г. в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ ........, заключенного между ...........1 и ООО СК «ВТБ Страхование», судебная коллегия не усматривает оснований для их удовлетворения по следующим основаниям.

Так, пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с частью 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто оглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу требований статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, содержащиеся в Правилах страхования являются обязательными для истца.

Согласно пункту 1, 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора : страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Судебной коллегией установлено, что договор страхования заключен между сторонами путем подписания отдельного документа, оформленного на фирменном бланке страховщика. Собственноручное подписание истцом договора страхования, а также уплата страховых взносов в оплату страховой премии, свидетельствуют о волеизъявлении истца на заключение и исполнение договора страхования.

Согласно части 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от .......... ........, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения определены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации и установление в договоре страхования или правилах страхования иных положений об основаниях для отказа в выплате страхового возмещения противоречит закону и влечет их ничтожность.

Согласно пункту 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Судебная коллегия, отмечает, что основания для освобождения от выплаты страхового возмещения, как сообщение страхователем недостоверных или заведомо ложных ведений об объекте страхования, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации либо иным законом не предусмотрено. Названными правовыми нормами установлены иные последствия сообщения страхователем заведомо ложных сведений при заключении договора страхования, нежели отказ в выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая.

Из материалов дела усматривается, что до обращения истца в суд для разрешения настоящего спора, ООО СК «ВТБ Страхование» исковых требований о признании договора страхования недействительным не заявляло.

Доводы ООО СК «ВТБ Страхование» о том, что ...........1 представил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, скрыв, как и то, что до заключения договора страхования страдал заболеванием, повлекшим инвалидность, подлежат отклонению, поскольку судом бесспорно установлено, что заболевание, в связи с которой ...........1 установлена вторая группа инвалидности, диагностировано впервые.

Кроме того, заключая договор страхования ООО СК «ВТБ Страхование» должно осознавать риски, связанные с тем, что лицо, подписывающее договор страхования, может не знать или не полностью располагать сведениями о своих заболеваниях в силу объективных причин. ООО СК «ВТБ Страхование», осуществляя профессиональную деятельность по страхованию, вправе и обязано проявлять должную разумность и осмотрительность при заключении договоров личного страхования.

Согласно части 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Таким образом, страхователь должен был сообщить лишь известные ему на момент заключения договора сведения о состоянии своего здоровья, а страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, однако ООО СК «ВТБ Страхование» представленным ему законом правом не воспользовалось, не проявило должной заинтересованности при заключении договора страхования в части выяснения здоровья ...........1, поэтому риск наступления негативных последствий лежит на страховщике.

В соответствии с частью 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Судебная коллегия, приходит к выводу о неправомерности отказа ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения ...........1 на том основании, что на дату заключения Полиса Страховщик не был уведомлен о наличии заболеваний к наступлению заявленного события - установлению ...........1 II группы инвалидности и, что ...........1 знал о своих диагнозах, не сообщил о своих заболеваниях, диагнозах, лечении, но и сообщил заведомо южные сведения о состоянии своего здоровья, имеющего существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, и был застрахован как здоровый человека, поскольку данное обстоятельство опровергается представленными медицинскими документами и заключением судебно-медицинской экспертизы.

Поскольку судебной коллегией, в удовлетворении встречных исковых требований ООО СК «ВТБ Страхование» отказано, требование ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании судебных расходов по оплате госпошлины в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не подлежит удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых ...........1 был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с АО «СОГАЗ» надлежит взыскать государственную пошлину в размере 10 000 руб. в доход государства.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Прикубанского районного суда г. Краснодара от 04 мая 2023 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым уточненные исковые требования ...........1 к АО «Страховое общество газовой промышленности» удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Страховое общество газовой промышленности» в пользу ...........1 неустойку в размере 2 492 руб., штраф в размере 287 151 руб., компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., убытки в размере 73 132,26 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ООО СК «ВТБ Страхование» (АО «Страховое общество газовой промышленности») к ...........1 о признании недействительным договора ипотечного страхования ........ от 31 мая 2018 года отказать.

Взыскать с АО «Страховое общество газовой промышленности» в соответствующий бюджет государственную пошлину в размере 10 000 руб.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, но может быть оспорено в четвертый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев, через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 30 сентября 2024 года.

Председательствующий: Е.К. Заливадняя

Судьи: М.Ю. Агафонова

С.Н. Баранов

Свернуть