Барабанова Оксана Тарасовна

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 апреля 2017 года

Ленинский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего федерального судьи Худякова Л.В., при секретаре Паниной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Барабановой ОТ к ООО «Страховая компания «Росгосстрах- жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Барабанова О.Т. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах- жизнь» о защите прав потребителей указав, что 06.04.2016 года между истцом и АО «Меткомбанк» был заключен кредитный договор № (далее по тексту- Кредитный договор) на сумму ...... рублей, срок 60 месяцев, до 06.04.2021 года или до момента полного исполнения сторонами своих обязательств. Процентная ставка 24,2% годовых.

В соответствии с п. 11 Кредитного договора-Цели использования заемщиком потребительского кредита: П. 11.1 Оплата стоимости Транспортного средства, указанного в п. 211 П. 11.1.1 Стоимость в рублях РФ: ...... П. 11.2 Оплата индивидуального страхования жизни П. 11.2.1. Стоимость в рублях РФ: ...... П. 11.2.3.Назначение платежа: Страховая премия по договору №

В соответствии с п. 23.1 Кредитного договора Кредит может быть использован исключительно на оплату транспортного средства, приобретаемого у продавца, дополнительного оборудования и дополнительных услуг и страховых премий в пользу Страховщика.

Одновременно с оформлением вышеуказанного Кредитного договора №, ДАТА между истцом и ответчиком- ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья (далее по тексту-Договор страхования), полис страхования жизни и здоровья №, который удостоверяет факт заключения договора страхования жизни и здоровья на основании Заявления о страховании(письменного запроса Страховщика) и и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудосп...

...особности № 1 в редакции, действующей на момент заключения Договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АО «Меткомбанк» с дополнительной ответственностью (далее-Программа страхования), являющейся неотъемлемой частью Договора страхования(Приложение № 1 к Договору страхования).

Срок страхования с 00:00 часов 06,04.2016 по 24:00 часов 05.04.2021. Основной выгодоприобретатель: АО «Меткомбанк» в части фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору № от ДАТА, но не более размера страховой суммы.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования: ...... рублей Размер страховой премии и порядок ее уплаты: страхователь обязуется страховую премию в размере ...... рублей уплатить Страховщику единовременно не позднее 06.04.2016 года

Страховая премия в сумме ...... рублей была перечислена банком на счет Страхователя 06.04.2016 года.

Вышеуказанный Кредитный договор в декабре 2016 года был досрочно исполнен истицей, кредит полностью погашен 22.12.2016 года в сумме ...... рублей, что подтверждается справкой банка от 27.12.2016 года.

За время действия Договора страхования у истицы не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. Таким образом, считает, что договор страхования был заключен как обеспечительная мера исполнения Заемщиком обязательств по возврат) заемных средств по Кредитному договору. Периоды действия этих договоров совпадают.

Вышеуказанный Договор страхования имеет дополнительный характер по отношению к кредитному (основному) договору, которые являются предметом страхового интереса Страхователя и Страховщика, а охрана указанных в Договоре страхования рисков истицы направлена лишь на обеспечение ее способности к исполнению обязательств по Кредитному договору при наступлении таких рисков.

Считает, что при таких обстоятельствах нельзя рассматривать Договор страхования истицы как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных в нем ценностей. Считает, что такое понимание договора страхования соответствует правилам ст. 329 Гражданского кодекса РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч,1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч.4). В соответствии с условиями Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АО «Меткомбанк» с дополнительной ответственностью, являющейся неотъемлемой частью Договора страхования(Приложение № 1 к Договору страхования), раздел «Права и обязанности Сторон договора страхования»- Страхователь имеет право: отказаться от договора страхования в любое время(при досрочном отказе Страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату). Раздел «Прекращение действия Договора страхования»-Действие договора страхования прекращается в случае: Досрочного отказа Страхователя от Договора страхованиями этом уплаченная Страховщику страховая премия не возвращается).

Считает, что вышеуказанные условия Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АО «Меткомбанк» с дополнительной ответственностьюСдалее-Программа страхования), являющейся неотъемлемой частью Договора страхования(Приложение № 1 к Договору страхования), являются, на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 3 ст. 958 ГК РФ недействительным(ничтожным) в той части, в которой они не допускают возврата страховой премии при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте I настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Считает, что предусматривая в п.1 ст,958 ГК РФ императивное прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса, законодатель, тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием Договора страхования.

Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 1_6 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.

Считает, что поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, ее отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии пропорционально времени в течении которого действовало страхование.

Считает, что после досрочного исполнения кредитного договора, договор страхования не обеспечивает риски, с целью покрытия которых, он выдавался, и страховщик имеет право на возврат части страховой премии, пропорционально времени в течении которого действовало страхование. Считает, что согласно предоставленного истцом расчета сумма неиспользованной части страховой премии, подлежащая возврату составляет 110135,54 руб.

Поскольку означенная сумма истцу не возвращена, считает, что в пользу истца с ответчика подлежит взысканию неустойка в сумме ...... руб. Считает, что поскольку права истицы, как потребителя, были нарушены ответчиком, ей причинен этим нарушением моральный вред, который истица оценивает в ...... рублей. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" 6. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Просит признать недействительными условия Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АО «Меткомбанк» с дополнительной ответственностью являющейся неотъемлемой частью Договора страхования(Приложение № 1 к Договору страхования), заключенного между истцом и ответчиком, удостоверенного полисом страхования жизни и здоровья № от 06.04.2016 года, в части, не допускающей возврата страховой премии при досрочном отказе Страхователя от договора страхования, а именно: раздела «Права и обязанности Сторон договора страхования»- Страхователь имеет право: отказаться от договора страхования в любое время(при досрочном отказе Страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату).Раздела «Прекращение действия Договора страхования»- Действие договора страхования прекращается в случае:

Досрочного отказа Страхователя от Договора страхования(при этом уплаченная Страховщику страховая премия не возвращается).

Признать Договор страхования жизни и здоровья, заключенный между истцом и ответчиком, удостоверенный полисом страхования жизни и здоровья №, прекратившим действие с 28.12.2016 года.

3.Взыскать с ответчика в пользу истца частичный возврат страховой премии в сумме ...... руб. по Договору страхования жизни и здоровья, заключенного между истцом и ответчиком 06.04.2016 года, удостоверенного полисом страхования жизни и здоровья № от 06.04.2016 года.

4.Взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за просрочку требования потребителя о частичном возврате уплаченной страховой премии по Договору страхования жизни и здоровья, заключенного между истцом и ответчиком, удостоверенного полисом страхования жизни и здоровья № от 06.04.2016 года, в сумме ...... рублей.

5.Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме ...... рублей.

6.Взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате юридических услуг в сумме ...... рублей

7.Взыскать с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Новожилова С.В. исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, обратился к суду о рассмотрении дела без его участия, с иском не согласен.

Проверив материалы дела, и дав оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему:

В соответствии п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Вместе с тем, на основании ст. 421 ГК РФ такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью и частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Из материалов дела следует, что между истцом и АО «Меткомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму ...... рублей, срок 60 месяцев, до 06.04.2021 года или до момента полного исполнения сторонами своих обязательств. Процентная ставка 24,2% годовых.

06.04.2016 года между Барабановой О.Т. и ООО «СК «РГС-Жизнь» заключен Договор страхования жизни заемщиков кредита АО «Меткомбанк», который, в силу ст. 940 ГК РФ, заключен на основании её письменного заявления ( л.д. 18-21).

В Заявлении о добровольном страховании от Барабанова О.Т. просила заключить с ней и в отношении нее Договор страхования жизни заемщиков кредита на случай наступления следующих страховых событий: смерть Застрахованного; инвалидность 1,2 группы, стационарное лечение застрахованного в результате несчастного случая.

В соответствии с условиями договора страхования застрахованным лицом является Барабанова О.Т., страховыми случаями являются смерть застрахованного лица, инвалидность и временная нетрудоспособность.

Выгодоприобретателем в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату наступления страхового случая по страховым случаям "смерть" и "инвалидность" является АО Меткомбанк.

Страховая премия по личному страхованию Барабановой О.Т. была уплачена в размере ...... руб.

С Условиями и Правилами страхования заемщик ознакомлен и согласен, получил их на руки о чем указано в полисе, размер страховой премии доведен до страхователя, как в полисе, так и в кредитном договоре.

При подписании кредитного договора до заемщика была доведена информация о том, что она имеет право отказаться от страхования своей жизни и финансовых рисков.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что истец при подписании договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте договора, так и в условиях, тарифах, в связи с чем, не усматривается законных оснований для признания недействительным кредитного договора в части оплаты страховой премии. Страхование жизни и финансовых рисков истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика законодательством не запрещена.

Кроме того, суд полагает, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Однако, согласно программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков АО «Меткомбанк» с дополнительной ответственностью, в случае досрочного прекращения действия договора страхования, уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит ( л.д. 25-30).

С указанным условием истец была ознакомлена в момент заключения договора страхования ( л.д. 18).

Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Таким образом, поскольку правила страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, суд полагает в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условий Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков АО «Меткомбанк» с дополнительной ответственностью, отказать.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения означенного иска, отсутствуют основания и для удовлетворения производных исковых требований о признании договора страхования жизни и здоровья прекратившим действие с 28.12.2016 года, о взыскании с ответчика частичного возврат страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, морального вреда, и судебных расходов.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугами, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без подключения дополнительных услуг, истцом, как это предусмотрено ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске Барабановой ОТ к ООО «СК «Росгосстрах жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение одного месяца.

Федеральный судья Л.В. Худякова