Бекматов Анатолий Рахманович

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 января 2014 года г.Кимовск Тульской области

Кимовский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Улитушкиной Е.Н.,

при секретаре Юдиной С.В.,

с участием

представителя ответчика – привлеченного к участию в деле в порядке ст. 50 ГПК РФ адвоката Кимовской коллегии адвокатов Медведевой С.В., представившего удостоверение № от ДД.ММ.ГГГГ и ордер серии АА № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-56/2014 по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Бекматову А. Р. о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество (далее - ОАО) «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Бекматову А.Р. о взыскании денежных средств и просит взыскать в их пользу с ответчика Бекматова А.Р. задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты, <данные изъяты> руб. – начисленные неустойки, <данные изъяты> руб. – комиссия за обслуживание счета, а также взыскать с него расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование своих требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком Бекматовым А.Р. было заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №. Данное Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ № (далее – «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 6-го числа каждого месяца, в размере <данные изъяты> ...

...рублей. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Сумма задолженности ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб., а именно:

- просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.;

- начисленные проценты – <данные изъяты> руб.;

- комиссия на обслуживание счета <данные изъяты> руб.;

- штрафы и неустойки – <данные изъяты> руб.;

- несанкционированный перерасход – <данные изъяты> руб.

Ссылаясь на ст.ст.810, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Представитель надлежаще извещенного о судебном разбирательстве истца – ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, представив письменное заявление о рассмотрении дела без его участия, настаивая на удовлетворении иска.

Ответчик Бекматов А.Р. в судебное заседание не явился, хотя ему было направлено извещение о дате и времени рассмотрения дела по известному суду месту его регистрации, никаких возражений по существу иска не представлено. Почтовый конверт на его имя возвращен в адрес суда с отметкой об истечении срока его хранения. Согласно справке, выданной АМО Епифанское Кимовского района от ДД.ММ.ГГГГ, Бекматов А.Р. по адресу: <адрес> не проживает и не проживал.

Принимая во внимание, что фактическое место жительства Бекматова А.Р. неизвестно, рассматривая полученные документы о непроживании Бекматова А.Р., как достоверные сведения об отсутствии ответчика по последнему известному суду месту жительства и неизвестности места его пребывания, в соответствии со статьей 119 ГПК РФ суд рассмотрел дело без участия ответчика, с привлечением к участию в деле в порядке ст. 50 ГПК РФ адвоката.

Представитель ответчика, согласно ордеру серии АА № от ДД.ММ.ГГГГ адвокат Кимовской коллегии адвокатов Медведева С.В., исковые требования не признала, пояснила, что в связи с отсутствием ответчика Бекматова А.Р. невозможно выяснить его позицию по иску и причины образования задолженности по Соглашению о кредитовании. Указала на неправомерное начисление ответчику комиссии за обслуживание счета и соответственно штрафа на комиссию за обслуживание счета.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

На основании ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем».

По данному делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Бекматовым А.Р. было заключено в офертно-акцептной форме Соглашение о кредитовании № на получение персонального кредита. Во исполнение Соглашения о кредитовании истец перечислил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями Соглашения сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 6-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет. Помимо основного долга по Соглашению о кредитовании в случае нарушения сроков погашения кредита и начисленных процентов предусмотрено начисление неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов до даты зачисления образовавшейся задолженности. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Сумма задолженности ответчика перед банком по расчету истца составляет <данные изъяты> руб., а именно:

- просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.;

- начисленные проценты – <данные изъяты> руб.;

- комиссия на обслуживание счета <данные изъяты> руб.;

- штрафы и неустойки – <данные изъяты> руб.;

- несанкционированный перерасход – <данные изъяты> руб.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании из исследованных письменных доказательств:

- платежного поручения (л.д.10),

- расчета задолженности (л.д.11),

- копии справки по персональному кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12-14),

- выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-16),

- методики расчета по потребительскому, персональному и нецелевому кредитам (л.д.17),

- копии анкеты-заявления на получение персонального кредита (л.д.18-19),

- копии паспорта Бекматова А.Р. (л.д.20-21),

- копии Общих условий предоставления персонального кредита (л.д.22-23),

- копии Устава ОАО «Альфа-банк» (л.д.24-27),

- копии свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (л.д.28);

- копий свидетельства о внесении записи в ЕГРЮЛ о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы ОАО «Альфа-Банк» и генеральной лицензии ОАО «Альфа-Банк» (л.д.29),

- копии свидетельства о внесении записи в ЕГРЮЛ об ОАО «Альфа-Банк» (л.д.30).

Анализ установленных по делу доказательств свидетельствует о том, что ответчик ФИО7 неправомерно не исполняет предусмотренные условиями Соглашения о кредитовании обязательства по ежемесячному погашению кредита, в связи с чем у него возникла задолженность по оплате за просроченный основной долг, начисленные проценты, неустойки. Исполнение данных обязательств предусмотрено условиями Соглашения о кредитовании, с которыми ответчик был надлежаще ознакомлен при заключении Соглашения о кредитовании на получение персонального кредита. Указанные положения договора соответствуют требованиям ст.ст.307,309,314, 432,434 ГК РФ об обязательствах и их исполнении.

Суд не подвергает сомнению представленный стороной истца расчет задолженности по Соглашению о кредитовании, в виде просроченного основного долга, начисленных процентов, неустойки за несвоевременную уплату процентов, неустойки за несвоевременную уплату основного долга. Указанную итоговую задолженность в размере <данные изъяты> руб. Бекматов А.Р. обязан оплатить. При этом в части удовлетворения исковых требований о взыскании неустойки суд учитывает, что оснований для ее уменьшения не усматривается.

Вместе с тем суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика Бекматова А.Р. комиссии за обслуживание счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (услуги, работы) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7.02.1992 года №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч.1 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно статье 29 Федерального закона от 2.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Статьей 5 Закона к банковским операциям отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банковского ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образование и погашение ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договора.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, условие кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе и применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют законные права ответчика как потребителя оказываемых банком услуг, поскольку в данном случае предоставление кредита было обусловлено указанной дополнительной услугой, что в силу положений названной нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимо.

Все свои расходы по ведению счетов, зачислению денежных средств на счета клиентов и по расчетно-кассовому обслуживанию банк обязан осуществлять за счет установленной кредитным договором процентной ставки.

В рассматриваемом случае комиссия была установлена банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного эффекта, поэтому не являются услугой в смысле ст.779 ГК РФ, предусматривающей, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Суд полагает, что открытый на имя истца текущий счет не является банковским, понятие которого дано в ч.1 ст.845 ГК РФ, за пользование которым предусмотрена возможность взимания комиссии.

Таким образом, включение в кредитный договор платной услуги по обслуживанию кредита противоречит закону с момента подписания договора и графика платежей по нему, то есть дан­ные условия являются ничтожными, не порождающими юридических последствий.

В связи с признанием ничтожным условия о взимании комиссии за обслуживание счета исковые требования ОАО «Альфа-Банк» в части взыскания с ответчика Бекматова А.Р. указанной комиссии в размере <данные изъяты> руб. и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. удовлетворению не подлежат. Условие Соглашения о кредитовании о начислении штрафа на комиссию за обслуживание счета также недействительно (ничтожно) с момента его заключения.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С учетом этого с ответчика Бекматова А.Р. подлежит взысканию в пользу истца в счет возмещения судебных расходов сумма в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Бекматову А. Р. о взыскании денежных средств, удовлетворить частично.

Взыскать с Бекматова А. Р., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес>, в пользу ОАО «Альфа-Банк» <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в счет возмещения задолженности по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, из которой: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; начисленные проценты – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойки – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Кимовский городской суд Тульской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: