Бекмухамбетов Газиз Халидуллаевич

16RS0037-01-2025-007755-65

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

П. Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, Республика Татарстан, 420081, тел. (843) 264-98-00

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

19 мая 2025 года Дело 2-5447/2025

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина Р.М.

при секретаре судебного заседания Азиятуллиной Г.И.,

с участием представителя Финансового уполномоченного Салахиевой Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Банк ВТБ» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 02 апреля 2025 года № У-25-27811/5010-005,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк ВТБ» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитования от 02 апреля 2025 года № У-25-27811/5010-005.

В обоснование заявления указано, что 02.04.2025 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности негосударственных пенсионных кредитных организаций, фондов Савицкая Т.М. ломбардов и (далее - Финансовый уполномоченный) по результатам рассмотрения обращения от 11.03.2025 № У-25-27811 Бекмухамбетова Г.Х. (далее - заемщик/потребитель) вынесено решение об...

Показать ещё

... удовлетворении требований потребителя;

Финансовый уполномоченный удовлетворил требования потребителя Бекмухамбетова Г.Х. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.

Взысканы с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Бекмухамбетова Г.Х. денежные средства в размере 67856,00 рублей.

Удовлетворяя требования потребителя Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что при заключении кредитного договора банком Потребителю была навязана дополнительная услуга - услуга «Ваша низкая ставка». Подключение услуги «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и банком в индивидуальном порядке.

Кредитный договор заключен дистанционно в офисе Банка (о чем указано в протоколе цифрового подписания) в бездокументарной форме. Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее - Правила ДБО).

18.05.2024 между потребителем и банком заключен договор потребительского кредита №V625/0018-0518324, в соответствии с условиями которого заявителю предоставлен кредит в размере 379 509,00 рублей. Срок действия кредитного договора - 60 месяцев, в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств. Дата возврата кредита - 15.05.2029.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора (далее -Индивидуальные условия) процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 19,80 процента годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта: дисконт в размере 11,40 процента годовых для получения значения процентной ставки, установленной в пункте 4.1 Индивидуальных условий применяется при приобретении заявителем услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору.

В случае отказа заявителя от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заявителя об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка по кредитному договору составляет 31,20 процента годовых.

Таким образом, кредитным договором установлены различные варианты кредитования с переменной процентной ставкой в зависимости от принятия заемщиком решения о приобретении дополнительной услуги Банка.

Как было указано ранее кредитный договор заключен дистанционно в офисе банка.

Потребитель обратился в банк и через менеджера оформил заявку на получение кредита. При оформлении заявки заемщику была предложена дополнительная услуга «Ваша низкая ставка» для применения дисконта по процентной ставке по кредиту, с которым заемщик согласился.

После чего банком сформировано предложение и направлено на телефон заемщика в банковское приложение, с которым заемщик должен ознакомится и подписать документы простой цифровой подписью.

При оформлении заявки на кредит через ВТБ Онлайн, дополнительные услуги по умолчанию не включены в сумму кредита, для того чтобы клиенту приобрети услугу, необходимо представить согласие на получение/приобретение предлагаемых услуг.

В приложении ВТБ-Онлайн потребителю была представлена информация о полной стоимости кредита, о размере процентной ставки, размере ежемесячного платежа как с услугой «Ваша низкая ставка», так и без нее; заемщику представлена возможность сравнить и выбрать предложенные условия и принять соответствующее решение.

На данном этапе потребитель при согласовании заявки на кредит согласился с услугой «Ваша низкая ставка» для применения дисконта после чего работник Банка сформировал оформил заявку на кредит с дополнительной услугой и направил на подписание в банковском приложении.

Банком в адрес заемщика по каналам дистанционного доступа в системе «ВТБ Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора сформированное с учетом заявки на получение кредита, содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования. Заемщик должен ознакомиться и подписать договор простой цифровой подписью.

Основные параметры, оформляемой операции, которые содержатся в электронном документе. Атрибутивный состав операции отображается на экране мобильного приложения до входа клиента в электронный документ для его просмотра и подписания.

После того, как заемщик сделал выбор услуги в заявке на получение кредита в приложении ВТБ ОНЛАЙН после получения одобрения на выдачу кредита в электронном документе (анкете заявлении) сформировалась соответствующая отметка в графе о согласии на приобретение услуги «Ваша низкая ставка», после чего заемщику представлена возможность ознакомится с договором в электронном виде и подписать пакет документов единожды простой электронной подписью, что подтверждается сформированной простой цифровой подписью в электронных документах.

Простая электронная подпись формируется программными средствами после ввода клиентом в специальное поле мобильного приложения SMS-кода, направленного Банком на номер телефона клиента, и нажатия клиентом соответствующей функциональной кнопки, необходимой для подписания электронного документа. Все электронные документы формируются в рамках именно в рамках одной операции.

Исходя из логики подписания операции, если клиент не подписал один из документов из комплекта - вся операция считается не подписанной. Комплект документов подписывается в рамках одной операции цифрового подписания одной простой электронной подписью, 63-ФЗ это не запрещает. Операция цифрового подписания и электронный документ - разные сущности. Если у операции один ID, это не значит, что у клиента не было возможности ознакомиться с параметрами приобретаемого кредита.

Таким образом, при оформлении заявки на получение кредита и ознакомлении с предложенными условиями заемщик сделал самостоятельный выбор на приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» для применения дисконта по процентной ставке.

Анкета-заявление на получение кредита подписана заемщиком с использованием простой электронной подписи (далее - заявление о предоставлении кредита), в которой содержится указание на согласие на приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка».

Также из данного пункта анкеты-заявления на получение кредита следует, что клиент проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительной услуги, ознакомлен и согласен с условиями предоставления дополнительной услуги.

При приобретении дополнительной услуги клиенту предоставляется опция «Подписка «Персональный бонус» на 30 календарных дней (с даты выдачи кредита), в состав которой включены:

1) Предоставление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 11,30 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 11,30 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

2) Подписка «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка www.vtb.ru, на следующих условиях:

- предельный размер поощрения в виде начисления Мультибонусов устанавливается в размере 54284 Мультибонусов;

- увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте Банка www.vtb.ru.

Заёмщик проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях заемщик проинформирован и о стоимость услуги 67 856,00 рублей.

Персональный бонус - это опция, позволяющая пользоваться пакетом услуг Банка на более выгодных условиях.

При этом, услуга «Персональный бонус» является отдельной и оказываемой за плату. Однако при приобретении данной услуги в составе услуги «Ваша низкая ставка», услуга «Персональный бонус» предоставляется без взимания платы.

Из Анкеты-заявления на получение кредита следует, что клиент уведомлен:

1) О праве отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в банк с заявлением об отказе, и возврате банком платы за услугу. При этом, в случае подачи заявления об отказе от услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме. При подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной мне до дня получения банком заявления об отказе от услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги.

2) О том, что в случае подачи заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за Услугу не возвращается.

3) О том, что в случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается только если в указанный период мною будет подано заявление об отказе от услуги.

Заявитель обратился в банк с заявлением об отказе от услуги «Ваша низкая ставка», а также требование о возврате денежных средств, уплаченных за услугу «Ваша низкая ставка».

В ответ на заявление банк отказал в удовлетворении заявленного требования, поскольку срок для подачи заявления на отключение услуги «Ваша низкая ставка» истек, что при отказе от услуги за пределами 30 календарных дней плата возврату не подлежит.

Таким образом, из материалов дела следует что заемщик обратился с заявлением об отказе от услуги за истечением предусмотренного договором срока для отказа от дополнительной услуги.

Банк отказался возвращать уплаченные клиентом денежные средства, руководствуясь условиями заключенного с клиентом договора.

Финансовый уполномоченный считает, что требование заявителя о возврате денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания, которых заявителю оказана услуга «Ваша низкая ставка», является обоснованным.

На основании изложенного, заявитель просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 02 апреля 2025 года № У-25-27811/5010-005, в удовлетворении требований Бекмухамбетова Г.Х. отказать.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, извещен.

Заинтересованное лицо в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель финансового уполномоченного в судебном заседании принятое решение поддержал, просил в удовлетворении заявления отказать.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, письменные пояснения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитования и приложенные к нему документы, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Судом установлено, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 02.04.2025 №У-25-27811/5010-005 требования Бекмухамбетова Г.Х. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в размере 67856,00 рублей, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу "Ваша низкая ставка" при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, удовлетворены, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Бекмухамбетова Г.Х. взысканы денежные средства, удержанные Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу "Ваша низкая ставка" при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в размере 67856,00 рублей.

При рассмотрении обращения потребителя финансовым уполномоченным установлено, что 18.05.2024 между Заявителем и Финансовой организацией с использованием простой электронной подписи заключен кредитный договор № V625/0018-0518324 (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 379 509,00 рублей. Срок действия Кредитного договора - 60 месяцев, в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств. Дата возврата кредита - 15.05.2029.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 19,80 процента годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта: дисконт в размере 11,40 процента годовых для получения значения процентной ставки, установленной в пункте 4.1 Индивидуальных условий применяется при приобретении Заявителем услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по Кредитному договору.

В случае отказа Заявителя от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление Заявителя об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Процентная ставка по Кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка по Кредитному договору составляет 31,20 процента годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя № 40817810********1640, открытый в Финансовой организации (далее - Счет).

18.05.2024 Финансовой организацией на Счет зачислены денежные средства по Кредитному договору в размере 379 509,00 рублей, что подтверждается выпиской по Счету за период с 18.05.2024 по 17.03.2025, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее -Выписка по Счету).

Финансовой организацией в ответ на Запрос предоставлена анкета-заявление на получение кредита в Финансовой организации, подписанная Заявителем с использованием простой электронной подписи 18.05.2024 (далее - Заявление на получение кредита), содержащая указание о предоставлении Заявителю за отдельную плату дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» (далее - Услуга «Ваша низкая ставка) стоимостью 67 856,00 рублей.

18.05.2024 Финансовой организацией со Счета удержаны денежные средства в размере 67 856,00 рублей в качестве оплаты Услуги «Ваша низкая ставка», что подтверждается Выпиской по Счету.

17.10.2024 Заявитель лично обратился в Финансовую организацию с заявлением (далее - Заявление), содержащим требования об отказе от Услуги «Ваша низкая ставка» и о возврате денежных средств в размере 67 856,00 рублей, уплаченных за Услугу «Ваша низкая ставка». В обоснование предъявленного требования Заявитель указал, что при заключении Кредитного договора был лишен права на свободный выбор услуг, в дополнительных услугах не нуждался, они были ему навязаны. Заявлению Финансовой организацией Заявлению присвоен входящий номер 776014/5103 от 17.10.2024 (CR-14046583).

Финансовая организация в ответ на Заявление посредством мобильного приложения отказала в удовлетворении предъявленного требования, указав, что срок для подачи заявления на отключение услуги истек.

01.11.2024 Заявитель лично обратился в Финансовую организацию с заявлением о восстановлении нарушенного права (далее - Претензия), содержащим требование и обоснование, аналогичные изложенным в Заявлении. Претензия получена Финансовой организацией 01.11.2024, что подтверждается соответствующей отметкой Финансовой организации о принятии. Финансовой организацией Претензии присвоен номер CR-14272226.

02.11.2024 обязательства по Кредитному договору исполнены Заявителем в полном объеме досрочно, что подтверждается Выпиской по Счету, а также расчетом задолженности по Кредитному договору за период с 18.05.2024 по 17.03.2025 с учетом штрафных санкций, предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос.

Финансовая организация в ответ на Претензию письмом от 28.12.2024 № 21089/455360 отказала в удовлетворении предъявленного требования, указав, что срок для подачи заявления на отключение услуги истек 17.06.2024.

Каких-либо нарушений на стороне Финансовой организации допущено не было.

Рассмотрев материалы Обращения, Финансовый уполномоченный пришел к следующим выводам.

18.05.2024 Финансовой организацией со Счета удержаны денежные средства в размере 67 856,00 рублей в качестве оплаты Услуги «Ваша низкая ставка».

Согласно пункту 9 Заявления на получение кредита Услуга «Ваша низкая ставка» включает в себя:

1) предоставление дисконта к процентной ставке по Кредитному договору, при этом дисконт устанавливается в размере 11,40 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита и в размере 11,40 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

2) подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с правилами программы лояльности «Мультибонус» Финансовой организации, размещенными на официальном сайте Финансовой организации www.vtb.ru, на следующих условиях:

- предельный размер поощрения в виде бонусных рублей устанавливается в размере 54 284 бонусных рублей;

- увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей (далее - СБП) в соответствии со сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Финансовой организации, размещенным на официальном сайте Финансовой организации www.vtb.ru.

Согласно пункту 2.9.4 правил кредитования Финансовой организации (далее - Общие условия) индивидуальными условиями кредитного договора может быть предусмотрен: «Дисконт к процентной ставке при приобретении Заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» (далее - Услуга), добровольно выбранной Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющей на размер процентной ставки по Договору.

Услуга предоставляется в дату заключения Договора и помимо дисконта к процентной ставке включает в себя подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка (www.vtb.ru). При оформлении анкеты-заявления на получение Кредита Заемщик может выбрать вариант кредитования с приобретением Услуги или на сопоставимых условиях без приобретения Услуги.

Заемщик вправе отказаться от Услуги в дату заключения Договора и в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе, и возврате Банком платы за Услугу:

- в случае подачи заявления об отказе от Услуги в дату заключения Договора и в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения Договора, плата за Услугу возвращается в полном объеме;

- при подаче заявления об отказе от Услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за Услугу возвращается за вычетом стоимости части Услуги, фактически оказанной до дня получения Банком заявления об отказе от Услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования Услуги.

При подаче заявления об отказе от Услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Договора, плата за Услугу не возвращается.

В случае осуществления досрочного погашения Кредита (полного/частичного), плата за Услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Договора, плата за Услугу возвращается только если в указанный период Заемщиком будет подано заявление об отказе от Услуги.

В случае отказа Заемщика от Услуги:

- Услуга перестает предоставляться с даты получения от Заемщика заявления об отказе от Услуги;

- дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление Заемщика об отказе от Услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии)».

Как указано выше, в Услугу «Ваша низкая ставка» входит предоставление дисконта к процентной ставке по Кредитному договору (далее - Дисконт к процентной ставке), и подписка «Персональный бонус» (далее - Подписка «Персональный бонус»).

В отношении предоставления Финансовой организацией Заявителю Услуги «Ваша низкая ставка» в части Подписки «Персональный бонус» Финансовым уполномоченным установлено следующее.

Порядок предоставления Подписки «Персональный бонус» регулируется условиями предоставления подписки «Персональный бонус» правил программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО) (приложение № 3 к правилам программы лояльности «Мультибонус» Финансовой организации) (далее - Условия «Персональный бонус»).

Согласно пункту 2.2 Условий «Персональный бонус» Подписка «Персональный бонус» предоставляется клиентам в составе Услуги «Ваша низкая ставка» (предоставление подписки в составе Услуги «Ваша низкая ставка» происходит согласно положениям Условий «Персональный бонус» с учетом особенностей, установленных в столбце 3 Таблицы 1 и пункте 9.3 Условий «Персональный бонус»).

В соответствии с пунктом 4.1.1 Таблицы 1 Условий «Персональный бонус» при подключении Подписки «Персональный бонус» в составе Услуги «Ваша низкая ставка» отдельное заявление не оформляется, Подписка «Персональный бонус» предоставляется на основании Заявления на получение кредита.

В соответствии с пунктом 4.1.3 Таблицы 1 Условий «Персональный бонус» плата за Подписку «Персональный бонус» в составе Услуги «Ваша низкая ставка» не взимается.

Согласно пункту 9.3 Условий «Персональный бонус» отказ от Подписки «Персональный бонус», предоставляемой в составе Услуги «Ваша низкая ставка», не предусмотрен. Отказ возможен в целом от Услуги «Ваша низкая ставка» в соответствии с условиями договора потребительского кредитования с Услугой «Ваша низкая ставка». При оформлении Клиентом отказа от Услуги «Ваша низкая ставка» до истечения периода действия Подписки «Персональный бонус»:

- датой окончания предоставления Подписки «Персональный бонус» является день отключения Услуги «Ваша низкая ставка».

- начисление бонусных рублей в соответствии с пунктом 4.3 Таблицы 1 Условий «Персональный бонус», пунктом 7 Условий «Персональный бонус» не производится.

Таким образом, поскольку в соответствии с пунктом 4.1.3 Таблицы 1 Условий «Персональный бонус» плата за Подписку «Персональный бонус» в составе Услуги «Ваша низкая ставка» не взимается, плата за Услугу «Ваша низкая ставка» взимается исключительно за предоставление Дисконта к процентной ставке по Кредитному договору, который входит в состав Услуги «Ваша низкая ставка».

В отношении предоставления Финансовой организацией Заявителю Услуги «Ваша низкая ставка» в части Дисконта к процентной ставке Финансовым уполномоченным установлено следующее.

Согласно пункту 2.9.4 Общих условий, индивидуальными условиями кредитного договора может быть предусмотрен Дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком Услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору.

Услуга «Ваша низкая ставка» предоставляется в дату заключения кредитного договора и включает в себя, в том числе предоставление Дисконта к процентной ставке.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона N 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Вместе с тем услуга "Ваша низкая ставка" в части дисконта к процентной ставке, предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются заемщиком и Банком в индивидуальном порядке.

Следовательно, при изменении процентной ставки по кредитному договору заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, подключение услуги "Ваша низкая ставка" в части дисконта к процентной ставке, по сути, является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, услуга "Ваша низкая ставка" в части дисконта к процентной ставке не создает для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом N 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Закона N 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной

величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны финансовой организации, как верно указано финансовым уполномоченным, в нарушение положений пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав Заявителя как потребителя финансовых услуг.

Как следствие, подключение услуги "Ваша низкая ставка" в части дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

Доводы Банка ВТБ (ПАО) о том, что услуга "Ваша низкая ставка" оказана Бекмухамбетову Г.Х. в полном объеме до обращения с отказом, а в соответствии с пунктом 4 статьи 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон, отклоняется судом, поскольку при рассмотрении дела установлено, что плата за услугу "Ваша низкая ставка" взимается исключительно за предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору, который входит в состав услуги "Ваша низкая ставка", и подключение услуги "Ваша низкая ставка" в части дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным, положения пункта 4 статьи 453 ГК РФ неприменимы при данных правоотношениях.

Учитывая вышеизложенное, требование Бекмухамбетова Г.Х. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных им в счет платы за дополнительную услугу "Ваша низкая ставка" при предоставлении кредита по кредитному договору, обоснованно удовлетворены финансовым уполномоченным в размере 67856,00 рублей.

С учетом приведенных выше норм права и обстоятельств дела суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-25-27811/5010-005 от 02.04.2025 является законным и обоснованным, оснований для удовлетворения заявленных Банком ВТБ (ПАО) требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления публичного акционерного общества Банк ВТБ об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 02 апреля 2025 года №У-25-27811/5010-005 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья Р.М.Шарифуллин

Свернуть