Бельц Клавдия Андреевна

Дело № 2-541/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 февраля 2016 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Максимова А.Е.,

при секретаре Печёнкиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения» в интересах Бельц К.А. к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о признании ничтожным договора страхования, взыскании суммы страхового взноса, убытков, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

На основании части 1 статьи 46 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пункта 2 статьи 45 Закона о защите прав потребителей Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» (далее по тексту – КМОО ЗПП «Правовой и Финансовой защиты населения») в интересах Бельц К.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о признании ничтожным договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы страхового взноса в размере 30 124 рубля, убытков в размере 16 575,73 руб., процентов в размере 6 289,01 руб., неустойки в размере 23 496,72 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Бельц К.А. и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФБ») был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 289 454 руб. под 22,01% годовых на срок 48 месяцев. В пункт 1.2 кредитного договора Банком были включены условия, согласно которым часть кредитных средств относилась на страховой взнос на личное страхование. Одновременно с выдачей кредита был оформлен договор страхования жизни заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, сторонами по которому являются Бельц К.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страховая премия установлена в размере 30 124 рубля. Истец считает заключенный договор страхования недействительной сделкой, поскольку условия договора с заемщиком не обсуждались, заявления на страхование в письменной форме заемщик не оформляла, условий договора с сотрудниками страховой компании не обсуждала, своей воли на получение страховой услуги не выражала. Кроме того, Банк не довел до заемщика информацию о страховых тарифах, из которых складывается размер страховой премии, не дал возможности выб...

...рать страховую компанию. Примененный тариф значительно превышает тот размер, который утвержден страховой компанией, что является недобросовестным действием, нарушением принципа публичности договора личного страхования, что влечет ничтожность сделки. Поскольку договор страхования является недействительным (ничтожным), у потребителя услуг возникли убытки, связанные как с недействительностью договора страхования, так и с оплатой процентов по кредитному договору, начисленных на сумму оплаченной страховой премии по недействительному договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ ответчику была направлена претензия, требования которой в десятидневный срок ответчиком удовлетворены не были, вследствие чего Бельц К.А. имеет право на получение неустойки в соответствии с п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей». Поскольку ответчик неправомерно пользовался полученными денежными средствами, то на сумму страховой премии подлежат начислению проценты по ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК) за пользование чужими денежными средствами. Незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который она оценивает в 10 000 руб. За несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя просит взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Бельц К.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» Васильева А.Н., действующая на основании доверенности от 01.12.2015г. (л.д.75), в судебном заседании на удовлетворении заявленных в защиту интересов Бельц К.А. требований.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, дело просил рассмотреть в его отсутствие (л.д.84).

В письменном отзыве на исковое заявление (л.д.61-71) указал, что с заявленными требованиями не согласен, поскольку заключенный между сторонами договор страхования в полном объеме соответствует требованиям действующего законодательства и какие-либо основания для признания его ничтожным отсутствуют. Доказательств того, что услуга страхования была навязана, получение кредита было обусловлено заключением договора страхования истцом не представлено.

Полная информация о страховщике и страховом продукте была предоставлена истцу при заключении договора, что подтверждается ее заявлением на страхование, а также договором страхования. Поскольку права истца, как потребителя, ответчиком не нарушены, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа не имеется. Требования о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат, поскольку у истца нет права на взыскание неустойки в рамках требований Закона «О защите прав потребителей». Поскольку двойная ответственность за одно и то же нарушение недопустима, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению также не подлежат. Просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица ООО «ХКФБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, (л.д.85).

Суд в соответствии с п.4 и п.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса, поскольку они извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, об отложении судебного заседания ходатайств не заявляли, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает требования КМОО «ЗПП «Правовой и Финансовой защиты населения», заявленные в защиту интересов Бельц К.А., не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФБ» и Бельц К.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 289 454 руб. под 19,9% годовых на срок 48 месяцев. Полная стоимость кредита составляет 22,01% годовых (л.д.10).

Согласно п. 1.2 кредитного договора, п.1.3 распоряжения клиента по кредитному договору банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 30 124 руб. для оплаты страховой премии страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

В договоре за подписью заемщика также указано о том, что заемщик получила памятку застрахованному, проинформирована о том, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Клиента на страхование.

ДД.ММ.ГГГГ Бельц К.А. обратилась в ООО«СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о добровольном страховании, согласно которому просила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления смерти, инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

В заявлении указано, что Бельц К.А. получила на руки Полисные условия, страховой полис, ознакомлена с ними, согласна. Проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Согласна с оплатой страховой премии в размере 30 124 рубля путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с расчетного счета Бельц К.А. в ООО «ХКФБ».

На основании указанного заявления и Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита с Бельц К.А. был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) № (л.д.13).

Выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая является Застрахованный, а в случае его смерти – наследники Застрахованного (п.7 договора страхования).

В п.11 договора предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от Договора страхования страховая премия не возвращается. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью Страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Страховщика с аналогом печати Страховщика на страховом полисе. Под аналогом подписи и печати здесь понимается их графическое воспроизведение при оформлении полиса с помощью компьютерной программы.

Как следует из текста искового заявления, пояснений представителя истца в судебном заседании, заключенный между Бельц К.А. и ООО «СК «Ренессанс жизнь» договор страхования истец просит признать недействительным на основании ст. 168 ГК, поскольку сторонами не были согласованы все существенные условия договора. Кроме того, заключенный договор страхования содержит условия, противоречащие требованиям закона, содержит факсимильную подпись и печать страховщика. Услуга страхования была ей навязана банком, страхование заемщика неразрывно связано с возникновением кредитного обязательства, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Кроме того, до Бельц К.А. не была доведена информация о порядке расчета страхового тарифа по программе страхования, примененный тариф является завышенным. Большая часть страховой премии остается у Банка в качестве комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и оказанные услуги по заключению договоров страхования, в связи с чем банку выгодно навязывать своим клиентам услуги по страхованию. Поскольку договор страхования является публичным договором, то страховщик не может применять разные страховые тарифы к одинаковым категориям застрахованных лиц, в зависимости от того, каким образом страховщик предлагает страховые услуги – через страхового посредника (страхового агента) или напрямую.

Доводы представителя истца суд находит не обоснованными на основании следующего.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действовавшей на момент заключения оспариваемого договора страхования сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании положений п. 2 ст. 167 ГК при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 434 ГК договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст.934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 940 ГК договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (пункт 2).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (пункт 3).

Согласно ст. 943 ГК условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п.3).

Доводы представителя истца о том, что договор страхования являлся обязательным для заключения кредитного договора, опровергаются имеющимся в материалах дела документами.

Согласно тексту кредитного договора и заявления о добровольном страховании, Бельц К.А. была уведомлена о добровольности заключения договора страхования и о том, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от заключения договора страхования.

Заявление о добровольном страховании исходило от Бельц К.А., ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее Банком при заключении кредитного договора не ограничивалось.

Само по себе заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения договора страхования.

Бельц К.А. при наличии у нее возможности не заключать кредитный договор не отказалась от его оформления и получения кредита, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила.

Более того, Бельц К.А. в своем распоряжении по кредитному договору просила ООО "ХКФБ" перечислить с ее счета страховую премию, подлежащую уплате по заключаемому ею договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.

С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования ей была оказана услуга, с ее счета списана страховая премия согласно условиям заключенного договора страхования и кредитного договора.

Как следует из выписки по лицевому счету заемщика (л.д.14-17), банком по поручению Бельц К.А. была удержана денежная сумма в размере 30 124 руб. в счет перечисления средств на оплату страховой премии.

Из содержания кредитного договора не следует, что на заемщика была возложена обязанность заключить договор страхования жизни с определенной страховой компанией, определенной банком.

Суд не усматривает каких-либо оснований для признания заключенного договора ничтожным, поскольку в ходе рассмотрения дела судом достоверно установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора, в том числе относительно страховой суммы, четко выражен предмет, а также воля сторон. Текст договора, состоящий из Заявления на добровольное страхование и страхового полиса стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки, были ознакомлены.

В силу п.2 ст.942 ГК при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из договора страхования жизни следует, что застрахованным лицом по договору страхования выступает Бельц К.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (п.2).

Территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки (п.5 договора страхования).

Стороны пришли к соглашению, что страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев страховая выплата составляет 100% от страховой суммы, равной 285 263 руб.

Срок действия договора – 1440 дней с даты списания со счета Страхователя в Банке страховой премии (взноса) в полном объеме (п.3 договора страхования).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что Бельц К.А. была ознакомлена с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком не ограничивалось, Бельц К.А. добровольно оплатила Банку стоимость услуги по страхованию за счет кредитных средств.

Поскольку заключение договора страхования жизни заемщиков кредита с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» явилось личным и добровольным волеизъявлением истца Бельц К.А., доводы истца о нарушении при заключении договора п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", являются необоснованными.

Включение в Кредитный договор условия о перечислении со счета страховой премии не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

При заключении договора страхования сторонами были согласованы все существенные условия договора, предусмотренные ст. 942 ГК, письменная форма договора соблюдена.

Доводы истца о том, что в страховом полисе отсутствует подлинная печать и подпись страховщика, не свидетельствуют о несоблюдении предусмотренной законом формы договора.

В соответствии с пунктом 1 ст. 160 ГК сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Согласно пункту 2 ст. 160 ГК использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Договор страхования между сторонами заключен в соответствии с требованиями ст. 940 ГК. При этом пунктом 2 ст. 940 ГК предусмотрено, что вручаемый страховщиком договор должен быть подписан страховщиком, требований о наличии подписи страхователя в страховом полисе, равно как и требований на скрепление печатью страховщика, указанная норма не содержит.

Согласно п.11 договора страхования, а также п.5.10 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (л.д.18-29), с которыми Бельц К.А. была ознакомлена при заключении договора, подписание страховщиком договора страхования, а также приложений и дополнительных соглашений к нему может производиться путем воспроизведения факсимиле подписи страховщика механическим или иным способом с использованием клише.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что оспариваемый истцом договор страхования заключен в предусмотренной законом и согласованной сторонами форме.

Доводы истца о том, что при заключении договора страхования Бельц К.А. не была предоставлена полная и достоверная информация о страховщике, страховом продукте, страховых тарифах, опровергаются материалами дела.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах) обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливается Правительством Российской Федерации.

Согласно абз. 4 п. 2 данной статьи информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 12 Закона "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (п.1).

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работ, услуге) необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) (п.4).

Условия заключенного между сторонами договора страхования содержатся в заявлении Бельц К.А. на добровольное страхование, договоре страхования и Полисных условиях страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита.

Как следует из заявления на страхование, Бельц К.А. получила Полисные условия страхования жизни заемщиков кредита, ознакомлена с ними и обязалась соблюдать. Размер подлежащей уплате страховой премии был ей известен.

Таким образом, вся информация о страховом продукте, которая в обязательном порядке должна быть предоставлена потребителю в соответствии с п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей, содержится в предоставленных страхователю документах - в договоре страхования и Полисных условиях страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита.

Кроме того, информация о страховщике, страховых продуктах, объёме страхового покрытия, тарифах страховщика в соответствии с требованиями ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» размещена на официальном сайте ответчика http://<данные изъяты>, является общедоступной. Бельц К.А. не была лишена возможности до заключения договора ознакомиться с указанной общедоступной информацией.

Также суд находит несостоятельными доводы истца о нарушении прав Бельц К.А. в связи с применением завышенных тарифов за счет включенного в тариф агентского вознаграждения Банка.

В силу п.2 ст.426 ГК в публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.

Согласно части 2 статьи 11 "Об организации страхового дела" страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов.

Требования к методике расчета страховых тарифов, в том числе к ее структуре и содержанию, методам и принципам расчета страховых тарифов (базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним или предельных значений указанных коэффициентов) по видам страхования, к порядку использования статистических данных по видам страхования устанавливаются органом страхового надзора.

Страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

Из материалов дела следует, что сумма страховой премии установлена в договоре страхования по соглашению между истцом и ответчиком.

Суду не представлено доказательств, свидетельствующих о преимуществе отдельных потребителей или оказания им предпочтения при определении размера страховой премии.

Как следует из договора страхования, тариф на страхование составляет 2,64% от страховой суммы в год: 285 263 рубля х 2,64% х 4 года.

Именно такой годовой брутто-тариф указан в приложенном истцом к исковому заявлению списке утвержденных тарифов ответчика для договоров страхования на случай смерти и инвалидности от несчастных случаев (таблица к пункту 2.2, строка 6) (л.д.35 оборот).

Доводы истца о необходимости применения годового нетто-тарифа в размере 0,1716% основаны на ошибочном применении тарифов, поскольку данный тариф предусмотрен для иного набора страховых случаев - смерти и инвалидность в связи с несчастным случаем и болезни, Бельц К.А. застрахована на случай смерти и инвалидности от несчастного случая. Кроме того, при заключении договоров с гражданами применяется не нетто, а брутто-тариф.

Как следует из Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденной распоряжением Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью от 08 июля 1993 года № 02-03-36 страховой тариф (брутто - тариф) - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф состоит из нетто - ставки и нагрузки. Нетто - ставка страхового тарифа - часть страхового тарифа, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам страхования. Нагрузка - часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия затрат на проведение страхования и создания резерва (фонда) предупредительных мероприятий. В составе нагрузки может быть предусмотрена прибыль от проведения страховых операций.

Статьей 958 ГК предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Правилами страхования предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в случаях исполнения Страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме, при истечении срока страхования, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в случае истечения срока действия кредитного договора, досрочного погашения задолженности по кредитному договору, иных случаях, предусмотренных законодательством РФ, договором страхования (п.11.1).

Договор страхования может быть расторгнут досрочно по инициативе Страхователя на основании письменного заявления (п.11.2.2).

Страховыми рисками по договору страхования, заключенному между сторонами, являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая (п. 6 договора - л.д.13). Следовательно, возможность наступления страхового случая по данному договору не отпала.

Доказательств обращения Бельц К.А. к ответчику с заявлением о расторжении договора суду не представлено. В претензии ответчику истец ссылался лишь на недействительность сделки (л.д.37).

Как следует положений пункта 3 ст. 958 ГК при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором.

Договором страхования (п. 11) предусмотрено аналогичное положение о невозврате страховой суммы при досрочном отказе от договора страхования.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании ничтожным договора страхования от 13.07.2013г. у суда не имеется.

Поскольку требования о взыскании суммы страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков в виде уплаченных истцом банку процентов за пользование кредитными средствами, начисленных на сумму страховой премии, неустойки производны от требований о признании договора страхования ничтожным, в их удовлетворении также необходимо отказать.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, в ходе судебного разбирательства установлено не было, основания для взыскания компенсации морального вреда, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" у суда отсутствуют.

Доводы представителя ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о пропуске истцом годичного срока давности (л.д.61) являются необоснованными, поскольку в силу редакции ст.181 ГК, действовавшей на момент заключения договора страхования, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как следует из условий договора страхования, выписки по лицевому счету, днем начала исполнения договора страхования является 13.06.2013г. Таким образом, срок исковой давности по требованиям истца о признании сделки недействительной (ничтожной) и применения последствий недействительности, истекает 13.06.2016г., иск подан в пределах срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о признании ничтожным договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы страхового взноса в размере 30 124 рубля, убытков в размере 16 575,73 рублей, процентов в размере 6 289,01 рублей, неустойки в размере 23 496,72 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований Калининградской межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовая и финансовая защита населения» в интересах Бельц К.А. отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий А.Е. Максимов

Решение в законную силу не вступило

Дело № 11-37/2016

Мировой судья Паршукова С.А.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

10 марта 2016 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Зориной С.А.,

при секретаре Камаловой Ю.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения» на решение мирового судьи судебного участка № 6 г. Златоуста Челябинской области Паршуковой С.А. от ДД.ММ.ГГГГ по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения» в интересах Бельц К.А. к обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о признании договора страхования недействительной сделкой, взыскании суммы страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения» в защиту интересов Бельц К.А. обратилась к мировому судье с иском к обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» (далее по тексту решения «ООО «ППФ Страхование жизни»), в котором просила суд признать договор страхования КНО № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Дженерали ППФ Страхование» недействительной (ничтожной) сделкой, взыскать в пользу Бельц К.А. сумму страхового взноса <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, убытки, начисленные банком и уплаченные заемщик...

...ом проценты за сумму страхового взноса за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты>, штраф в пользу истца в размере 50% от суммы удовлетворенных требований (л.д.3-7).

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Бельц К.А. и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту«ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк») был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> под 28,25% годовых на 42 месяца на собственные нужды. В текст кредитного договора банком были включены условия, согласно которым часть кредитных средств <данные изъяты> относилась на страховой взнос на личное страхование. Одновременно с подписанием кредитных документов заемщику был выдан страховой полис от несчастных случаев и болезней КНО № от ДД.ММ.ГГГГ с обозначенной суммой страховой премии <данные изъяты>. В связи с тем, что данные условия договора с заемщиком не обсуждались, заявления на страхование в письменной форме как это предписано условиями страхового полиса заемщик не оформлял и условий договора страхования с представителями страховой компании не обсуждал, своей воли на получение страховой услуги не выражал, полагает, что договор страхования КНО № от ДД.ММ.ГГГГ является недействительной сделкой. В нарушение ст. 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» сотрудниками банка не была доведена информация о страховщиках, об оказываемых ими услугах, о страховых тарифах, о полномочиях самого банка представлять интересы страховщика (ст.ст. 6, 8 Закона «Об организации страхового дела»). Не была доведена банком и страховщиками информация о страховых тарифах, утвержденных страховщиком, из которых складывается размер страховой премии. Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов. Договор личного страхования является публичным договором. Страховщик не может применять разные страховые тарифы к одинаковым категориям застрахованных лиц в зависимости от того каким образом страховщик предлагает страховые услуги. Не ознакомление страхователя со страховыми тарифами нарушает положения ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Сам заемщик не имел возможности выбирать страховую организацию и согласовывать условия договора страхования, данное обстоятельство подтверждается в тот числе бланковым текстом договора страхования с уже определенными банком условиями, что является нарушением принципа свободы договора и прав потребителя. У него отсутствовала свобода в выборе способа оплаты страховых услуг, в результате чего заемщик на сумму страховой премии вынужден оплачивать проценты за пользование денежными средствами банка, что является дополнительным обременением для заемщика. Страхование заемщика при наступлении страхового случая с заемщиком неразрывно связано с возникновением кредитного обязательства, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», так как кредитный договор не содержит обязанности страхования жизни и здоровья как способа исполнения кредитного обязательства (ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии с полисными условиями срок страхования при этом равняется сроку кредитования, что противоречит установленным страховщиком правилам страхования и положениям, изложенным в постановлении Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 года № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», о том, что соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия: устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования - не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не предприняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования, не относятся к предмету договора страхования, сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование, не предусматривают обязанности заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитования осуществляется на срок свыше 1 года. Так как договор страхования, по мнению истца, является недействительной сделкой, у истца как потребителя услуг возникли убытки, связанные с недействительностью договора страхования, так и оплатой процентов по кредитному договору, начисленных на сумму оплаченной страховой премии по недействительному договору. Сумма начисленных и переплаченных истцом процентов за период пользования кредитом составляет <данные изъяты>, что является убытками истца. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами банком составляет <данные изъяты> и подлежит по мнению истца взысканию с ответчика в пользу заемщика. В качестве компенсации за отказ в удовлетворении законных требований, за нарушение прав потребителя в добровольном порядке, потеря времени на ожидание исполнения обязательства, неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные потребителем, в частности выявление факта обмана со стороны банка, навязывания услуги, не соответствующей закону и интересам истца, сумму морального вреда истец оценивает в <данные изъяты>.

Решением мирового судьи судебного участка № 6 г. Златоуста Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения» в защиту интересов Бельц К.А. было отказано в полном объеме (л.д. 143-152).

Не согласившись с решением мирового судьи, Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения» обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение мирового судьи отменить, принять по делу новое решение (л.д. 155-157).

В обоснование апелляционной жалобы Калининградская Межрегиональная общественная организация "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения", ссылается на несоответствие выводов суда обстоятельствам дела и неправильное применение судом норм материального права. Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд указал, что договор страхования был заключен на основании заявления Бельц К.А. Однако, само заявление о страховании подготовлено банком, с заранее определенными Банком условиями страхования, а не страховой организацией. В связи с этим Бельц К.А. не имела возможности выразить свою волю на согласование условий договора страхования, то есть выбрать страховщика и способ оплаты страховой услуги. Считает, что судом первой инстанции не дана правовая оценка действиям Банка при заключении договора страхования, а именно непредоставление Банком информации о полномочиях, на основании которых действуют банк и страховая компания, о существе услуг страхования, о страховых тарифах. Полагает, что в данном случае до Бельц К.А. не была доведена существенная информация по страховому продукту. Таким образом, ответчиком были нарушены требования Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также требования ст. 8 и ст. 10 Закона «О защите прав потребителей». Кроме того, полагает, что материалами дела не подтверждается вывод суда о том, что имело место распоряжение Бельц К.А. на имя Банка о перечислении суммы страхового взноса страховщику. Распоряжение клиента не содержит конкретное указание на номер договора страхования, наименование и реквизиты страховщика, что подтверждает отсутствие волеизъявления истца на перевод денежных средств.

Представитель истца Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения», в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть в отсутствие (л.д. 163, 164)

Истец Бельц К.А., представитель ответчика ООО «ППФ Страхование жизни», представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 163)

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд находит решение суда первой инстанции законным и обоснованным.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Бельц К.А. и «ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> под 24,9% годовых на 42 месяц (л.д. 12).

Согласно п. 1.2 названного договора кредит состоит из суммы к выдаче – <данные изъяты> и страхового взноса на личное страхование - в размере <данные изъяты>.

В тот же день между Бельц К.А. обратилась с заявлением на страхование в ООО "Дженерали ППФ Страхование Жизни" (решением от ДД.ММ.ГГГГ наименование общества изменено на ООО «ППФ Страхование жизни» - л.д. 111), в котором просила заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай смерти, постоянной утраты трудоспособности (инвалидность 1 или П группы) в результате несчастного случая на страховую сумму <данные изъяты> (л.д. 59).

В силу п.2 ст.2 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п.1 и п.2 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (пункт 2).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (пункт 3).

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п.3).

Доводы апелляционной жалобы о том, что Бельц К.А. не согласовывала со страховщиком условия страхования, с самостоятельно выбранной страховой компанией опровергаются имеющимся в материалах дела ее же заявлением на страхование.

Из содержания заявления на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ следует (л.д. 59), что Бельц К.А. просила заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», изложенными в страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ. Самостоятельно выбрав таким образом страховую компанию, с которой желала бы заключить договор страхования.

Договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления Страхователя, и Правил страхования.

В страховом полисе серии КНО № в разделе «Предмет договора» прямо указано, что договор страхования от несчастных случаев и болезней заключен на основании письменного заявления Страхователя и в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховщика от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 60).

Факт получения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора и страхового полиса, ознакомления с ними, подтверждается подписью Бельц К.А. в заявлении на страхование.

Доказательств того, что предоставление кредита было обусловлено заключением договора страхования, истец не имела возможности заключить кредитный договор без условия о страховании жизни, а кроме того, не имела возможности выбрать страховую компанию и способ оплаты страхового взноса, суду не представлены.

Заявление на страхование, подписанное истцом, содержит сведения, что Бельц К.А. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита. Понимает, что при желании вправе обратиться в любую страховую компанию. Согласна с оплатой страхового взноса в размере <данные изъяты> путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк», что также опровергает доводы истца, изложенные в апелляционной жалобе об отсутствии ее волеизъявления на перевод денежных средств страховщику. Заключение договора страхования в один день с заключением кредитного договора не дает оснований полагать, что предоставление кредита было обусловлено заключением договора страхования, как и не свидетельствует о том, что страхование заемщика произведено в обеспечение обязательств по кредитному договору.

Доводы апелляционной жалобы о том, что при заключении договора страхования ей не была предоставлена полная и достоверная информация о страховщике, страховом продукте, страховых тарифах, опровергаются материалами дела.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах) обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливается Правительством Российской Федерации.

Согласно абз. 4 п. 2 данной статьи информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 12 Закона "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (п.1).

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работ, услуге) необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) (п.4).

Условия заключенного между сторонами договора страхования содержатся в заявлении Бельц К.А. на страхование, страховом полисе и Правилах страхования.

Как следует из заявления истца на страхование (л.д. 59), Бельц К.А. получила Правила страхования и страховой полис, ознакомлена с ними и обязалась соблюдать. Размер подлежащей уплате страховой премии, составляющий <данные изъяты>, ей был известен.

Таким образом, вся информация о страховом продукте, которая в обязательном порядке должна быть предоставлена потребителю в соответствии с п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей, содержится в предоставленных Страхователю документах - в страховом полисе и Правилах страхования.

Кроме того, информация о страховщике, страховых продуктах, объёме страхового покрытия, тарифах страховщика в соответствии с требованиями ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» размещена на официальном сайте ответчика http:www.ppfinsurance.ru, является общедоступной. Истец не была лишена возможности до заключения договора ознакомиться с указанной общедоступной информацией.

На основании вышеизложенного мировой судья обоснованно пришел к выводу, что вся необходимая информация по страховому продукту была доведена до потребителя надлежащим образом в соответствии со ст.ст. 10,12 Закона РФ «О Защите прав потребителей».

Несостоятельными суд находит и доводы апелляционной жалобы о том, что Банк не обладает полномочиями на заключение договоров страхования, поскольку имеющиеся в материалах дела доказательства свидетельствуют о том, что истец в целях заключения договора страхования обращалась непосредственно к страховщику, а не Банку. Страховой полис выдан ей ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», подписан генеральным директором указанного страховщика.

Таким образом, выводы мирового судьи, изложенные в решении, основаны на законе, тщательном исследовании обстоятельств дела и верной оценке имеющихся в деле совокупности доказательств в их совокупности и взаимосвязи.

Нарушений норм материального или процессуального права, влекущих отмену решения в соответствии со ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судом первой инстанции не допущено, в связи с чем решение суда первой инстанции подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

о п р е д е л и л:

Решение мирового судьи судебного участка № 6 г. Златоуста Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения» в интересах Бельц К.А. к обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о признании договора страхования недействительной сделкой, взыскании суммы страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, - оставить без изменения, а апелляционную жалобу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения» - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу с момента его вынесения.

Председательствующий: С.А. Зорина