Белимов Александр Валерьевич

Дело № 02-485-2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 мая 2018 года

Борзинский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего - судьи Раджабовой Н.М.

при секретаре Тудуповой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Борзя гражданское дело по иску Белимова А.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Белимов А.В. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и им заключен Договор кредитования №, согласно которому им получен кредит в размере <данные изъяты>

Он был присоединен к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс Банк», где страховщиком выступает ЗАО СК «Резерв». Страховая премия составляет <данные изъяты>

Также он присоединен к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, где страховщиком выступает ЗАО «МАКС», в случае заключения им дополнительного договора кредитования с последующей выдачей кредитной карты.

В Банк им направлена претензия, ответ на которую не поступил.

Полагает, что действиями Банка по удержанию с него указанных платежей, нарушены его права потребителя, предусмотренные статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку выдача кредита была обусловлена обязательным приобретением иных услуг, без приобретения которых кредит ...

...не выдавался.

Взимание с Заемщика страховки не предусмотрено законодательством. Данные условия выдачи кредита были прописаны Банком в Договоре. Вопрос о внесении их в Договор кредитования с Заемщиком оговорен не был.

Законодательство не возлагает на Заемщика обязанность заключать договоры страхования. Данные договоры могут заключаться исключительно при наличии волеизъявления гражданина. Условия договора, обязывающие Заемщика заключить договор страхования, ущемляют установленные законом права Заемщика.

Истец Белимов А.В. просит суд:

Признать недействительным условие Договора о подключении к программе страхования.

Обязать Банк сделать перерасчет общей суммы кредита, размера ежемесячных платежей по договору с учетом недействительных условий договора о комиссии Банка и ее размере за подключение, произведенного относительно времени оплаты комиссии.

В судебном заседании истец Белимов А.В., настаивая на заявленных исковых требованиях, пояснил изложенное.

Ответчик - ПАО «Восточный экспресс банк» надлежащим образом и своевременно извещен о времени и месте судебного заседания.

В суд от представителя ответчика Цыбденовой Т.А., действующей на основании доверенности, поступил отзыв на исковое заявление, в котором указано на то, что ответчик - ПАО «Восточный экспресс банк» с заявленными исковыми требованиями Белимова А.В. не согласен.

Сторонами кредитного договора согласован вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья), а также определены объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязанностей по возврату кредита.

Действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре возможность страхования гражданином своей жизни и здоровья.

Отказ от участия в Программе не освобождает истца от обязанности производить оплату фактически оказанных ему на момент отказа от участия в Программе услуг Банка.

Заслушав истца Белимва А.В., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Белимовым А.В. заключен Договор кредитования №, согласно которому Белимовым А.В. получен кредит в размере <данные изъяты> с уплатой процентов по ставке 23,80 % годовых, срок возврата кредита - до востребования.

Следовательно, суд находит, что между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.

В силу статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - ГК РФ), пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из анализа приведенных норм законодательства следует, что само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности Заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредитных сумм, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения Заемщиком обязательства, предусмотренного Кредитным договором, при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Страховая компания «Резерв» и ПАО «Восточный экспресс Банк» подписан Договор страхования от несчастного случая и болезней №

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Белимовым А.В. подписано Согласие на дополнительные услуги, согласно которому он дал свое согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», чем свидетельствует его подпись.

Белимов А.В. уведомлен, что заключение вышеуказанного договора страхования осуществляется по его желанию и по его выбору, его согласие на страхование не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия страхования.

В случае его участия в Программе страхования он выражает согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме использования лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ Белимовым А.В. подписано Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на три годам.

В Заявлении указаны наименование страховой организации - ЗАО «Страховая компания «Резерв»; страхования сумма - <данные изъяты>.; плата за присоединение к Программе страхования - 0,60 % в месяц от суммы кредита или использованного лимита кредитования; срок страхования - 36 месяцев с момента подписания настоящего заявления.

Белимов А.В., подписывая Заявление, уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтверждает, что ему известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе.

Белимов А.В. обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты>.

Ему известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.

С Программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ Белимовым А.В. подписано Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

В Заявлении указаны наименование страховой организации - ЗАО «МАКС»; плата за присоединение к Программе страхования - 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования; срок страхования - 60 месяцев с момента подписания настоящего заявления до момента окончания срока действия Договора кредитования.

Белимов А.В. уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтверждает, что ему известно о возможности отказа от присоединения к Программе страхования. Понимает, что и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита.

Ему известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.

С Программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

В Анкете, подписанной ДД.ММ.ГГГГ лично Белимовым А.В., Банком указан перечень страховых компаний в целях осуществления страхования, в случае согласия заключить договор страхования.

Из анализа приведенных документов следует, следует, что в Заявлениях, подписанных лично Белимовым А.В., указаны: наименование страховой компании (ЗАО СК «Резерв», ЗАО «МАКС»); размер страховой премии.

Информация об услуге страховании Банком была своевременно при заключении Договора кредитования доведена до Белимова А.В.

Указанные обстоятельства подтверждают то, что Белимов А.В., будучи Заемщиком, был своевременно и надлежащим образом информирован Банком об условиях присоединения к Программе страхования, добровольно и в своих интересах присоединился к ней.

Доказательств того, что Белимов А.В. при заключении Договора кредитования отказывался от Программы страхования, а также отказывался от заключения Договора кредитования в связи с навязыванием ему Банком услуги страхования, возражал против предложенных условий Банка, а также то, что Банк навязал ему услугу страхования, отказавшись от которой он не имел возможность получить кредит, истцом в суд не представлено.

Таким образом, предложенная Банком услуга по присоединению к Программе страхования не исключала возможность отказа Заемщика от услуги страхования, и услуга по страхованию не являлась обязательным условием получения кредита, поэтому суд приходит к выводу о том, что Белимов А.В. в добровольном порядке выбрал условия обеспечения исполнения кредитного обязательства путем страхования жизни и трудоспособности.

Суд находит, что при заключении Договора кредитования Банком не нарушены права истца Белимова А.В., как потребителя, на свободный выбор услуги, которая являлась возмездной, а также на получение им необходимой и достоверной информации о реализуемых Банком услугах.

В адрес ЗАО «Страховая компания «Резерв» Белимовым А.В. подано Заявление от ДД.ММ.ГГГГ, в котором он просит Банк со следующего расчетного периода прекратить отчисление страховых взносов по договору.

Из ответа ЗАО «Страховая компания «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ, направленного в адрес Белимова А.В. следует, что страховая компания не является стороной по кредитному договору, в связи с чем не имеет возможности выполнить выдвинутые им условия в части изменения условий кредитного договора и отмены комиссии за присоединение к программе страхования.

В адрес ПАО «Восточный экспресс Банк» Белимовым направлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ о признании недействительным условия Договора о подключении к программе страхования и проведении перерасчета.

Ответ на претензию Белимовым А.В. суду не представлен, указывая на его отсутствие.

Принимая во внимание изложенное, суд находит, что доводы, изложенные в исковом заявлении истцом Белимовым А.В., о нарушении его прав Заемщика в связи с заключение Договора страхования, является необоснованными и противоречат приведенным нормам законодательства.

В связи с тем, что не подлежат удовлетворению исковые требования истца Белимова А.В. о признании недействительными условий Договора страхования, поэтому не подлежат удовлетворению его исковые требования об обязывании произвести перерасчет общей суммы кредита, размера ежемесячных платежей.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств в обоснование исковых требований истцом в суд не представлено.

Более того, в судебном заседании истец не мог пояснить, какие его права и законные интересы нарушены Банком при заключении Договора страхования.

Исследовав доказательства дела в их совокупности, суд находит, что исковые требования истца Белимова А.В. являются незаконными и необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Белимова А.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора о подключении к программе страхования, об обязывании произвести перерасчет общей суммы кредита и размера ежемесячных платежей по договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Борзинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Раджабова Н.М.

(решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ)

Копия верна: судья Раджабова Н.М.