Бурлаченко Валентина Анатольевна

Судья Ордина Н.Н. дело № 33-4735/2019

2-1540/2019

27 ноября 2019 года

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Маркина В.А.,

судей Шерстенниковой Е.Н. и Митяниной И.Л.,

при секретаре Петрове Д.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 27 ноября 2019 года дело по апелляционной жалобе ПАО «Норвик банк» (АКБ «Вятка-банк» ОАО) на заочное решение Первомайского районного суда города Кирова от 31 июля 2019 года, которым постановлено:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Бурлаченко К.А., Бурлаченко В.А., Бурлаченко В.А. в пользу ПАО "Норвик банк" задолженность по кредитному договору от 25.09.2018 № 2024-7481 в размере 3260 451руб. 80 коп., проценты за пользование кредитом за период с 29.09.2018 по 27.05.2019 в размере 210891 руб. 55 коп., проценты за пользование кредитом с 28.05.2019 по дату фактического возврата со ставке 19% годовых, начисляемых на остаток основного долга, плату за пользование кредитом при наличии просроченной задолженности в размере 46 102руб. 29 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 25787 руб. 24 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру №, по адресу: <адрес> с кадастровым номером №, принадлежащую Бурлаченко К.А., Бурлаченко В.А., Бурлаченко В.А. на праве общей долевой собственности путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 4200000 руб.

В удовлетворении остальной ...

...части иска – отказать.

Заслушав доклад судьи Шерстенниковой Е.Н., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ПАО «Норвик банк» (АКБ «Вятка-банк» ОАО) обратилось в суд с иском к Бурлаченко К.А., Бурлаченко В.А., Бурлаченко В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований указано, что по договору о предоставлении кредита физическому лицу от 25.09.2018 № 2024-7481 истец выдал Бурлаченко К.А. кредит в сумме 3300000 руб. со сроком его возврата по 23.09.2028 с уплатой процентов 19% годовых, в случае задержки возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает кредитору плату за пользование просроченной к возврату суммой кредита по повышенной ставке, равной ставке ежемесячной платы за пользование денежными средствами, увеличенной на размер ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения договора (26,5%). В соответствии с п. 4.7 Тарифов по услугам частным клиентам в рублях и иностранной валюте для филиала ПАО «Норвик банк» в городе Москве, действующим с 03.09.2018 предусмотрено начисление платы за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности по программе кредитования физических лиц «Залоговый кредит» в размере 0,001% от суммы задолженности, минимум 500 руб. в день, начиная с 8-го дня возникновения просроченной задолженности. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору заключены договоры поручительства физического лица от 25.09.2018 № 2024-7481/002 и № 2024-7481/003. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору о предоставлении кредита между ответчиками и истцом заключен договор залога недвижимого имущества (ипотеки) – квартиры, общей площадью 53,3 кв.м., кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>.

Просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца сумму задолженности в размере 9222 293 руб. 89 коп., из них: 3260451 руб. 80 коп. – возврат кредита, 5915739 руб. 40 коп. – плата за пользование кредитом, 46 102 руб. 29 коп. – плата за пользование кредитом при наличии просроченной задолженности; государственную пошлину в размере 54 311 руб. 47 коп., обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности ответчикам, а именно на квартиру, назначение: жилое помещение, общей площадью 53,3 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, определить начальную продажную цену квартиры, с которой будут начинаться торги в размере залоговой стоимости.

Судом постановлено заочное решение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе ПАО «Норвик банк» (АКБ «Вятка-банк» ОАО) просит решение суда изменить в части взыскания суммы процентов за пользование кредитом, взыскать с ответчиков проценты за пользование кредитом в размере 5915 739 руб. 40 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 54 311 руб. 47 коп. Считает, что в силу п. 6 статьи 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 банк имеет право на получение процентов за пользование займом до дня возврата суммы займа кредитору, определенного в договоре, что является гарантией восстановления нарушенных прав кредитора при нарушении заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга и причитающихся банку процентов. Суд первой инстанции, применяя ч. 2 ст. 811 ГК РФ, должен был произвести взыскание по дату фактического возврата кредита по повышенной ставке, в размере 26,5 % годовых, начисляемых на остаток основного долга, начиная с 01.08.2019, то есть со следующего дня после вынесения судебного решения. Суд первой инстанции взыскал проценты за пользование кредитом за период с 29.09.2018 по 27.05.2019 в размере 210 891 руб. 55 коп., не обосновав свои выводы. Расчет процентов за пользование кредитом банком произведен до 23.09.2028. При этом на дату судебного разбирательства 31.07.2019 задолженность по основному долгу заемщиком перед банком не была погашена и на нее уже были начислены проценты. Общая сумма платы за пользование кредитом по кредитному договору, подлежащая взысканию на дату вынесения решения судом 31.07.2019 должна быть 364 065 руб. 35 коп. (411005 руб.72 коп. (плата за пользование кредитом по ставке 19% годовых) + 153 167 руб. 72 коп. (плата за пользование кредитом по ставке 26,5%) – 200 108 руб. 09 коп. (уплаченные денежные средства в счет платы за пользование кредитом). Суд первой инстанции, взыскивая плату за пользование кредитом по процентной ставке 19 % годовых до даты фактического исполнения решения, лишает кредитора права на взыскание в его пользу неустойки в составе повышенной процентной ставки. Также судом первой инстанции при вынесении решения в части взыскания процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата кредита по ставке 19 % годовых, начисляемых на остаток основного долга, не учтены требования ст. 395 ГК РФ. Кроме того, ответчик в судебное заседание не явился, об уменьшении предусмотренных договором процентов не просил. Суд должен был взыскать проценты за пользование кредитом на момент вынесения решения 31.07.2019, а не на 27.05.2019, также проценты за пользование кредитом с 01.08.2019 по дату фактического возврата кредита по ставке 26,5 % годовых, а не по ставке 19% годовых.

Бурлаченко К.А., Бурлаченко В.А., Бурлаченко В.А. в возражениях на жалобу просили решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В суде апелляционной инстанции представитель истца ПАО «Норвик банк» (АКБ «Вятка-банк» ОАО) по доверенности Суслова Е.В. настаивала на доводах апелляционной жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом.

Заслушав объяснения представителя истца ПАО «Норвик банк» (АКБ «Вятка-банк» ОАО) Сусловой Е.В., изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из дела видно, что 25.09.2018 между Бурлаченко К.А. (заемщик) и ПАО «Норвик банк» (кредитор) заключен договор о предоставлении кредита физическому лицу №, в соответствии с которым кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 3300 000 руб. под 19 % годовых на срок до 23.09.2028.

Дополнительным соглашением к кредитному договору от 28.09.2018 внесены изменения в п.1.2 кредитного договора, установлен день возврата суммы кредита и внесения ежемесячной платы за пользование денежными средствами – 23 число каждого месяца срока, на который предоставлен кредит, а также сумма аннуитетного платежа (за исключением первого и последнего) в размере 61 600 руб.

Согласно пп. 13 п. 1.2 индивидуальных условий указанного договора в случае задержки возврата кредита или его части заемщик уплачивает кредитору плату за пользование просроченной к возврату суммой кредита по повышенной ставке, равной ставке ежемесячной платы за пользование денежными средствами, увеличенной на размер ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения договора.

Согласно п. 1.2.15 кредитного договора, подписывая данный договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора о предоставлении кредита физическому лицу, которые включают в себя Тарифы кредитора, программу кредитования «Залоговый кредит» и типовую форму договора о предоставлении кредита физическому лицу.

В соответствии с п. 4.7 Тарифов по услугам частным клиентам в рублях и иностранной валюте для филиала ПАО «Норвик Банк» в городе Москве, действующим с 03.09.2018 предусмотрено начисление платы за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности по программе кредитования физических лиц «Залоговый кредит» в размере 0,001% от суммы задолженности, минимум 500 руб. в день, начиная с 8-го дня возникновения просроченной задолженности.

Пунктом 2.3.3 кредитного договора предусмотрено, что кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов и штрафной неустойки за все время фактического пользования кредитом.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору о предоставлении кредита заключены договоры поручительства физического лица между ПАО «Норвик банк» (кредитор) и Бурлаченко В.А. (поручитель) № от 25.09.2018, с Бурлаченко В.А. (поручитель) договор поручительства физического лица № от 25.09.2018, согласно которым поручители обязуются отвечать перед кредитором в солидарном порядке за исполнение Бурлаченко К.А. либо любыми другими лицами, на которых будет переведен долг заемщика, всех денежных обязательств последнего (как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем), вытекающих из заключенного между кредитором и заемщиком договора о предоставлении кредита физическому лицу № от 25.09.2018.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору о предоставлении кредита 25.09.2018 между ответчиками и ПАО «Норвик Банк» заключен договор залога квартиры - жилого помещения, общей площадью 53,3 кв.м., кадастровый №, <данные изъяты>, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей на праве общей долевой собственности Бурлаченко К.А. (1/3 доля), Бурлаченко В.А. (1/3 доля) и Бурлаченко В.А. (1/3 доля). Залоговая стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 4200 000 руб.

Установив обстоятельства ненадлежащего исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, районный суд пришел к выводу о досрочном взыскании суммы кредита и неуплаченных заемщиком процентов за пользование кредитом, начисленных по дату обращения с иском в суд 27.05.2019 в размере 210891 руб. 55 коп., а также проценты за пользование кредитом после указанной даты по дату фактического возврата со ставке 19% годовых, начисляемых на остаток основного долга, плату за пользование кредитом при наличии просроченной задолженности в размере 46102 руб. 29 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 25787 руб. 24 коп.

Как видно из дела, истец просил взыскать плату за пользование кредитом за весь срок, на который был заключен кредитный договор, т.е. до 23.09.2028, в размере 5915 739 руб. 40 коп.

Определяя размер процентов за пользование кредитом, суд исходил из того, что взыскание процентов, рассчитанных истцом за весь срок действия кредитного договора до 23.09. 2028, противоречит положениям ст. 809 и 811 ГК РФ и условиям кредитного договора, предусматривающим начисление процентов за пользование кредитом за период фактического пользования.

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В апелляционной жалобе истец оспаривает вывод районного суда в данной части, просит взыскать плату за пользование кредитом в заявленном размере 5915739 руб. 40 коп. за период до 23.09.2028.

В соответствии с общим правилом п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ при досрочном взыскании суммы займа займодавец имеет право на проценты, начисленные до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п. 2.3.3 кредитного договора проценты начисляются за период фактического пользования суммой займа.

Доводы жалобы истца в данной части основаны на неправильном толковании и применении закона, не соответствуют условиям заключенного сторонами договора.

Взыскание процентов по ставке 19 % годовых, рассчитанных истцом в твердой денежной сумме за весь срок действия кредитного договора (до 23.09.2028) от остатка задолженности по основному долгу по состоянию на 27.05.2019, может привести к неосновательному обогащению банка, так как в случае исполнения ответчиком обязательств ранее указанной даты, пользование денежными средствами вследствие их возврата не будет осуществляться.

Исковые требования банком заявлены на основании расчета, где требование о взыскании повышенных процентов в размере 26,5 % годовых, начиная с 28.05.2019 отсутствует, в расчете задолженности не указано.

В силу ст. 196 ГПК РФ, суд первой инстанции обоснованно рассмотрел дело в пределах заявленных требований и взыскал с ответчиков солидарно плату за пользование кредитом за период с 29.09.2018 по 27.05.2019 в размере 210 891 руб. 55 коп., где в составе платы за пользование кредитом учтены как заявленные проценты по ставке 19% годовых, так и проценты за пользование кредитом по повышенной ставке, за указанный период времени.

Проценты за пользование суммой займа на период после принятия решения и до фактического возврата в размере 19 % годовых взысканы судом согласно требований ст. 196 ГПК РФ, в соответствии с заявленными истцом требованиями, как предусмотрено ст. 196 ГПК РФ, что не является отказом во взыскании процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, поскольку данные требования не являлось предметом рассмотрения настоящего спора.

В связи с изложенным, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение районного суда следует оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Заочное решение Первомайского районного суда города Кирова от 31 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: