Буронов Махамаджон Абдигалиевич

№2-562/2025

10RS0011-01-2024-009921-89

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 апреля 2025 года г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Саврук Ю.Л.,

при секретаре Скобелкине А.О.,

с участием истца Дигуевой В.В., представителя истца Романченко Ю.А., представителя ответчика Мироненко В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дигуевой В.В. к ПАО «Сбербанк России» о признании договора на выпуск и обслуживание кредитной карты недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Иск предъявлен по тем основаниям, что 10.06.2024 Дигуева В.В. узнала о наличии у нее кредитной карты ПАО «Сбербанк», с которой были произведены операции по переводу кредитных денежных средств неустановленным лицам при следующих обстоятельствах. Истец в период времени с 19 часов 10 минут до 20 часов 00 минут 10.06.2024 находилась в тренажерном зале, телефон был недоступен для третьих лиц. По окончании тренировки, войдя в личный кабинет Сбербанк-онлайн, обнаружила наличие новой кредитной карты и данные о переводах денежных средств с данной карты неизвестным людям. Кроме того, без ведома истца были изменены персональные данные, а именно номер телефона, привязанный к личному кабинету. Таким образом, 10.06.2024 между истцом и ответчиком формально был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО «Сбербанк» №, согласно которому ответчик предоставляет истцу кредитную карту с возобновляемым лимитом денежных средств в размере 255000 руб. под 37,8% в год. 11.06.2024 Дигуева В.В. обратилась с заявлением по факту мошеннических действий в правоохранительные органы (талон-уведомление №447 от 11.06.2024), следователем отдела №4 СУ УМВД России по г. Петрозаводску было возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренным пунктом «г» части 3 статьи 158 УК РФ, по которому истец признана потерпевшей. 13.07.2024 Дигуевой В.В. было направлено заявление в Банк о признании данных действий мошенническими с просьбой разобраться в сложившейся ситуации и выдать на руки в офисе Банка документы, подтверждающие операции по карте. В ответ на данное заявление Банк выдал Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», выписку по счету кредитной карты за период 10.06.2024 - 11.06.2024, а также копию заявления об изменении лимита кредита п...

...о карте. Как усматривается из данных документов, все они подписаны простой электронной подписью 10.06.2024. Денежные средства были перечислены на лицевой счет, номер телефона изменен, денежные средства сразу же перенаправлены со счета двум неизвестным лицам. 24.06.2024 истец направил в адрес ответчика требование о признании кредитного договора недействительным, которое осталось без ответа. Поскольку истец лично никаких заявок на получение кредита ответчику не подавал и кредитный договор от 10.06.2024 № с ответчиком не подписывал, следовательно, никаких прав и обязанностей у сторон по спорному договору не возникло. Более того, при указанных обстоятельствах ПАО «Сбербанк» обязано было приостановить (заблокировать) подозрительные операции, совершаемые от имени истца. На основании изложенного, с учетом утонения заявленных исковых требований, истец просит признать недействительным договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО «Сбербанк» от 10.06.2024 № с момента заключения; взыскать с ПАО «Сбербанк» денежную компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.

Определением судьи от 18.12.2024 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные исковые требования, привлечен Дигуев В.А.

Определением судьи от 12.02.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные исковые требования, привлечен Буронов М.А.

Определением судьи от 17.03.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные исковые требования, привлечено ПАО «Вымпелком».

Истец Дигуева В.В. и ее представитель Романченко Ю.М. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме с учетом уточнений и вновь привели их суду.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Мироненко В.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, подержал доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление и дополнений к ним.

Третьи лица, привлеченные судом к участию в деле, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались судом надлежащим образом.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, допросив свидетелей, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.2 ст.1Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.8ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также издействийграждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.421ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.431ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья168ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья178, пункт 2 статьи179ГК РФ).

Согласно ст. 168 ГК РФ по общему правилу сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 10.06.2024 между Дигуевой В.В. и ПАО Сбербанк был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № на сумму 255000 руб. под 37,8% годовых.

Договор был заключен посредством направления заявки в офертно-акцептном порядке с помощью приложения Сбербанк Онлайн, путем направления заявки на кредитную карту; подтверждение клиентом одобренных Банком индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты в системе Сбербанк Онлайн. 10.06.2024 с мобильного телефона истца в ПАО Сбербанк была направлена заявка на кредитную карту. Согласно выписке из журнала SMS-сообщений в системе Мобильный банк 10.06.2024 в 19:24:28 клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить согласие с условиями по кредитной карте, также был выслан пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был корректно введен в интерфейс системы Сбербанк Онлайн.

Полученные в качестве кредитных на карту МИР № денежные средства в размере 247000 руб. были переведены Дигуевой В.В. через систему Сбербанк Онлайн на счет дебетовой банковской карты MasterCard Standard Зарплатная № принадлежащей истцу.

В последующем 10.06.2024 в период с 19:26 по 19:28 Дигуева В.В. осуществила две операции по переводу денежных средств в сумме 127 000 и 117 000 рублей физическим лицам в зарубежные банки по номеру телефона.

Истец полагает, что сделку с Банком не совершала, денежные средства не получала, а ответчиком не обеспечена безопасность операций, в связи с чем обратилась с настоящим иском в суд.

Судом установлено, что 17.02.2011 Дигуева (Танина) В.В. обратилась в ПАО Сбербанк письменным заявлением на банковское обслуживание.

Согласно указанному заявлению клиент подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и приняла обязательство их выполнять; выразила согласие и присоединилась к Условиями банковского обслуживания физических лиц; заключила с Банком договор банковского обслуживания; уведомлена о том, что Условия банковского обслуживания физических лиц, Тарифы Банка размещены на сайте Банка и в его подразделениях.

15.07.2016 Дигуева (Танина) В.В. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание.

Согласно указанному заявлению от 15.07.2016 клиент подтвердила своё согласие с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой держателя карты, Памяткой по безопасности; уведомлена о том, что Условия выпуска и обслуживания карт, Памятка держателя карты, Памятка по безопасности размещены на сайте банка и в его подразделениях; подтвердила своё согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и приняла обязательство их выполнять; выразила своё согласие на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью Договора банковского обслуживания.

13.01.2020 Дигуева В.В. обратилась в ПАО Сбербанк с письменным заявлением, в соответствии с которым ей была выпущена и выдана международная дебетовая карта MasterCard Standard Зарплатная № и открыт счет №.

Согласно указанному заявлению от 13.01.2020 клиент подтвердила своё согласие с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой держателя карты, Памяткой по безопасности.

20.01.2020 Дигуева В.В. обратилась в ПАО Сбербанк с письменным заявлением, в соответствии с которым ей была выпущена и выдана дебетовая карта МИР Социальная № и открыт счет №.

04.02.2020 Дигуева В.В. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением, подписанным простой электронной подписью, в котором просила к своей банковской карте МИР Социальная № (счет № подключить услугу Мобильный банк к номеру мобильного телефона №.

15.03.2023 Дигуева В.В. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением, подписанным простой электронной подписью, в котором просила Банк предоставить доступ к SMS-банку (Мобильному банку) по единому номеру №.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Условиями банковского обслуживания физических лиц (далее - ДБО).

В силу п. 1.5. Условий банковского обслуживания в рамках комплексного банковского обслуживания банк предоставляет Клиенту возможность получать в Подразделениях Банка и/или через Удаленные каналы обслуживания и/или вне Подразделений Банка с использованием Мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами Банка/ третьих лиц, в том числе партнеров Банка и дочерних обществ Банка, при условии прохождения Клиентом иной Идентификации и Аутентификации.

Согласно п. 1.20. Условий банковского обслуживания при проведении Клиентом в рамках ДБО операций вне подразделений банка с использованием мобильного рабочего места при наличии технической возможности и по желанию Клиента допускается использование электронной подписи в порядке и на условиях, предусмотренных Соглашением об использовании электронной подписи. Правила электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания) и Заявление на банковское обслуживание в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Соглашением об использовании электронной подписи.

В соответствии с п. 3.1.1. Условий банковского обслуживания в рамках ДБО Клиент имеет право обратиться в Банк с Заявлением установленной Банком формы на получение дебетовой карты и/или открытие Платежного счета, а также с заявлением-анкетой на получение кредитной Карты.

В случае принятия Банком положительного решения о возможности выпуска Клиенту кредитной Карты заявленного Клиентом вида, Клиент имеет право инициировать заключение «Договора на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте», которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении договора в виде «Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк» в соответствии с «Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в Подразделениях Банка, и последующего акцепта Банком полученных «Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк».

Особенности открытия Счетов кредитных Карт, выпуска и обслуживания кредитных Карт и отражения операций по Счетам кредитных Карт определены «Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк» и «Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк», размещенными на Официальном сайте Банка и разделениях Банка.

Согласно п. 3.2. Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания Сбербанк Онлайн обеспечивает Клиенту: совершение операций/сделок по продуктам и услугам, предоставленным Клиенту, по продуктам и услугам, предоставленным третьим лицам, когда Клиент является Представителем; заключение и исполнение сделок с Банком, в том числе обеспечивающих исполнение обязательств юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей перед Банком, третьими лицами, в том числе партнерами и дочерними обществами Банка, совершение иных операций и действий; оформление договоров, доверенностей, согласий на обработку персональных данных иных документов, предусмотренных ДБО или необходимых для заключения, исполнения и расторжения договоров с Банком и третьими лицами, в том числе партнерами дочерними обществами Банка; подписание Электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента; доступ к информации о предлагаемых Клиенту/приобретенных Клиентом продуктах и услугах Банка, третьих лиц, в том числе партнеров и дочерних обществ Банка/ Инфраструктуры взаимодействия, иной информации; доступ к электронным документам, сформированным в Банке/полученным от третьих лиц, в том числе партнеров Банка и дочерних обществ Банка/Инфраструктуры взаимодействия; возможность совершения отдельных операций на Устройствах самообслуживания Банка; доступ к информации по продуктам и услугам третьих лиц Представителю Клиента по доверенности, оформленной в Сбербанк Онлайн; подписание Индивидуальными предпринимателями простой электронной подписью соглашения(-й) об электронном документообороте, согласия(-й) на обработку персональных данных и получение сведений в бюро кредитных историй (в том числе кредитных отчетов).

В соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента/ акцептов предложений (оферт), подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

С использованием банковской карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 Условий банковского обслуживания).

В соответствии с п. 3.9.2. ДБО проведение кредитных операций в Системе Сбербанк Онлайн осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему Сбербанк Онлайн, Мобильный банк, Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

Доступ Клиента к услугам Системы Сбербанк Онлайн осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля и/или Одноразового пароля (п. 3.7. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания).

В соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживая, в соответствии с договором, операции в Системе Сбербанк Онлайн Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе Сбербанк Онлайн, либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы Сбербанк Онлайн. Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении/PUSH-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге Мобильный банк.

Согласно п.4.1.11 Условий выпуска и обслуживания банковских карт держатель карты обязан: не сообщать третьим лицам ПИН, Контрольную информацию. Одноразовый пароль, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты, Реквизиты карты, и/или установлено Мобильное приложение СБП, и/или на котором настроен для оплаты SberPay/ СБП; не передавать Карту, Реквизиты карты, Мобильное устройство, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты, Реквизиты карты, и/или установлено Мобильное приложение СБП и/или на котором настроен для оплаты SberPay/ СБП; предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты, Реквизитов карты, Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты, Реквизиты карты, и/или установлено Мобильное приложение СБП, и/или на котором настроен для оплаты SberPay/ СБП; не предоставлять доступ к личному кабинету (профилю) ТСП, в котором в качестве способа оплаты товаров/услуг настроен SberPay/ СБП или сохранены Реквизиты карты третьим лицам; нести ответственность по Операциям, совершенным в том числе с использованием Биометрического метода аутентификации, и операциям, совершенным с использованием ПИН, Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного/ Одноразовых паролей; нести ответственность по всем Операциям, совершенным до момента получения Банком информации об утрате/ компрометации Карты/Реквизитов карты/ Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC- карты, Реквизиты карты, и/или установлено Мобильное приложение СБП, и/или на котором настроен для оплаты SberPay/ СБП или уведомления Банка о несанкционированнойКлиентом/ держателем Дополнительной карты Операции.

В соответствии с п. 3.11. Условий банковского обслуживанияклиентсоглашается с тем, что Держатель карты самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. Для совершения банковской операции Банк не обладает информацией ни о логине, ни паролеКлиента, а также не имеет информации о паролях для подтверждения операций. Данная информация предоставляется Банком держателю карты в автоматизированном режиме, а сотрудники Банка доступа к ней не имеют.КлиентамБанка настоятельно рекомендуется не сообщать данную информацию третьим лицам, в том числе сотрудникам банка. В случае получения услугиСбербанк Онлайнна не принадлежащих держателю карты вычислительных средствах, держатель соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц (пункт 3.11. Условий банковского обслуживания).

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен в статье 160 ГК РФ и в данном случае согласован сторонами договора.

Таким образом, порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путем подписания Клиентом документов аналогом собственноручной подписи/равнозначность подписанных простой электронной подписью документов и документов, подписанных собственноручно, с использованием системы Сбербанк Онлайн урегулированы договором между Дигуевой В.В. и ПАО Сбербанк.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

На основании п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимся на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 1.10, п. 1.12 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершенных с их использованием, утвержденного Банком России 21.12.2004 №266-П, отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт.

В силу ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Как следует из материалов дела и не оспаривается стороной истца,30.05.2024 в 20:32 по электронным каналам связи в Банк поступила заявка от Дигуевой В.В. об удалённой регистрации в системе Сбербанк Онлайн. Электронная заявка была создана в интерфейсе Мобильного приложения Сбербанк Онлайн для Android с использованием реквизитов банковской карты Дигуевой В.В. МИР Социальная № № (счет №).

В судебном заседании установлено, что для такой регистрации используются известные только держателю карты реквизиты банковской карты и одноразовый смс-пароль, направляемый Банком на мобильный телефонклиента, подключенный к услуге Мобильный банк, в момент регистрации.

Банк, получив от Дигуевой В.В. заявление об удалённой регистрации в Мобильном приложении Сбербанк Онлайн, 30.05.2024 в 20:32:19 направил на номер телефона, подключенный к услуге Мобильный банк №, пароль для подтверждения такой удаленной регистрации: «Регистрация в приложении для Android. Никому не сообщайте код:№.Если вы не регистрировались, позвоните на 900».

Из материалов дела следует, что до совершения оспариваемых операций, Сбербанк Онлайн использовался истцом с использованием номера телефона№.

Именно на этот номер телефона ответчиком направлен одноразовый пароль, запрошенный владельцем номера телефона, для входа в мобильное приложение Сбербанк Онлайн.

Согласно распечатке уведомлений, направленныхПАО Сбербанкна номер телефона+ № отправки указанного сообщения -30.05.2024 20:32:19, дата доставки -30.05.2024в20:32:24.

В судебном заседании истец пояснила, чтодействительно получала указанное сообщение с номера 900.

В связи с отсутствием возраженийклиента, указанный смс-пароль был успешно использован - введён в соответствующую строку интерфейса системы Сбербанк Онлайн.

После того, как в системе Сбербанк Онлайн была подтверждена корректность введенного одноразового смс-пароля - удалённая регистрация в системе Сбербанк Онлайн была осуществлена, и держателю карты был предоставлен доступ в систему, о чём на номер телефона, подключенный к услуге Мобильный банк №, 30.05.2024 в 20:33:26 направлено соответствующее смс-уведомление: «Вы зарегистрированы в Сбербанк Онлайн» (подтверждается распечаткой уведомлений). Клиентом получен при удаленной регистрации идентификатор и постоянный пароль.

Получение указанных СМС-сообщений также подтверждается предоставленной детализацией операций по номеру телефона, согласно которойна номер телефона, которым пользуется истец, в указанное выше время поступали сообщения с номера 900.

В соответствии с п. 6.10 Условий обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк России Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях банка, через устройства самообслуживания, систему Сбербанк Онлайн, контактный центр Банка посредством услуги Мобильный банк, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

Согласно п. п. 6, 3, 6.4, 6.5 Условий Банк не несет ответственности в случаях, если информация о счетах клиента, карте, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы Сбербанк Онлайн, коде клиента или проведенных клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования; в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования; за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором банковского обслуживания процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Не проявив должной осторожности и осмотрительности, не отреагировав на указанные выше сообщения, в нарушение Условий банковского обслуживания Дигуева В.В. не обеспечила защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения.

В связи с указанным, суд приходит к выводу о том, что Банк добросовестно выполнил первичную аутентификацию клиента, 30.05.2024 в20:32 от имени истца была осуществлена успешная регистрация мобильного приложенияСбербанк Онлайн на мобильном устройстве с платформой Аndroid.

Таким образом, начиная с30.05.2024третьим лицам был предоставлен доступ к системе Сбербанк Онлайн.

10.06.2024 в 19:13:58 Клиентом посредством Мобильного приложения Сбербанк Онлайн для Android с использованием ранее полученного при удалённой регистрации (30.05.2024) идентификатора и постоянного пароля, осуществлён запрос на вход в систему Сбербанк Онлайн.

После того, как системой Банка была подтверждена корректность использованных логина и пароля - Клиенту был предоставлен доступ в систему Сбербанк Онлайн.

Далее, находясь в системе Сбербанк Онлайн, 10.06.2024 в 19:22:24 по электронным каналам связи в ПАО Сбербанк поступило Заявление Клиента на предоставление доступа к sms-банку (Мобильному банку) по единому номеру телефона, подписанного простой электронной подписью.

В соответствии с указанным Заявлением Клиент распорядился предоставить доступ к sms-банку (Мобильному банку) по продуктам Банка на единый номер №. Клиент подтвердил и был согласен с тем, что Единый номер sms-банка подтверждается одноразовым паролем, направленным на номер мобильного телефона, устанавливаемый в качестве единого номера sms-банка.

Для подтверждения предоставления доступа к sms-банку по номеру № Банк направил на указанный номер телефона пароль для подтверждения: «подтверждение номера телефона в Сбербанк Онлайн. Код№.Никому его не сообщайте. Если, подтверждаете не вы, позвоните на 900», дата доставки 10.06.2024 в 19:22:39.

Указанный смс-пароль был успешно использован - введён в соответствующую строку интерфейса системы Сбербанк Онлайн. После того, как в системе Сбербанк Онлайн была подтверждена корректность введенного одноразового смс-пароля - доступ к sms-банку (Мобильному банку) по продуктам Банка на единый номер № был предоставлен, о чём на номера телефонов № и № 10.06.2024 в 19:22:56 направлены соответствующие смс-уведомления: на номер № «теперь уведомления от банка будут поступать только на№. Подробнее sberbank.com/v/r/?p=xddX8», дата доставки10.06.2024в 19:23:07; на номер № - Push сообщение - «№. На него больше не будут поступать уведомления от банка», дата доставки 10.06.2024 в 19:23:19.

Довод представителя истца Дигуевой В.В. о том, что Push сообщение является ненадлежащим уведомлением истца об отключении номера ее телефона от СМС-информирования является необоснованным, т.к. в соответствии с п. 2.68 Условий банковского обслуживания физических лиц услуга по информированию Сбербанк Онлайн об операциях и авторизациях по Картам осуществляется как смс-сообщением и/или Push сообщением.

В дальнейшем, 10.06.2024 в 19:20:09, находясь в системе Сбербанк Онлайн, Дигуева В.В. заполнила, подписала и направила в Банк заявку в виде Заявления-анкеты на получение кредитной карты.

Для подтверждения действий, направленных на выпуск Дигуевой В.В. кредитной карты, в том числе данных заявления-анкеты, заявки и условий выпуска и обслуживания кредитной карты, ПАО Сбербанк направило на её номер телефона № подключенный к услуге Мобильный банк, соответствующие уведомления: 10.06.2024 19:24:18 «Согласие с условиями по кредитной карте: лимит 255 000 руб., ставка 37,8% годовых. Код: №. Никому его не сообщайте» и на номер № 10.06.2024 19:20:54 «Одобрена кредитная карта с лимитом 255 000 р. Подтвердите выпуск карты в Сбербанке Онлайн s.sber.ru/4v3F1 Если вы не совершали операцию позвоните на 900».

10.06.2024 между Дигуевой В.В. и ПАО Сбербанк был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № на сумму 255000 руб. под 37,8% годовых.

По факту выпуска кредитной карты ПАО Сбербанк направило на номер телефона №, подключенный к услуге Мобильный банк соответствующее уведомление: 10.06.2024 19:24:42 «Кредитная карта активирована и готова к использованию. Номер карты, код безопасности, срок действия и иные реквизиты можно получить в Сбербанк Онлайн. Если вы не совершали операцию позвоните на 900».

10.06.2024 в 19:25 Дигуева В.В. осуществила операцию перевода денежных средств 247 000 рублей через систему Сбербанк Онлайн между своими счетами со счета выпущенной кредитной карты МИР № на счет своей дебетовой банковской карты MasterCard Standard Зарплатная №.

10.06.2024 в период с 19:26 по 19:28 осуществила две операции по переводу денежных средств в сумме 127 000 и 117 000 рублей физическим лицам в зарубежные банки по номеру телефона.

В соответствии условиями банковского обслуживания операции переводов, совершаемые в мобильном приложенииСбербанк Онлайн между своими счетами не требуют дополнительного подтверждения одноразовым паролем. Клиентподтверждает операцию путём нажатия в мобильном приложении банка кнопки «Подтвердить» под параметрами операции, которые отображаются в мобильном приложении банка. После нажатия в мобильном приложении Сбербанк Онлайнкнопки подтверждения - операции по переводу денежных средств были осуществлены.

Таким образом, судом установлено, что10.06.2024ПАО Сбербанк в порядке перевода электронных денежных средств произведено списание денежных средств с банковской карты истца после авторизации спорных операций путем входа в систему Сбербанк Онлайн с платформой Аndroid с указанием верных смс-паролей.

В соответствии с п. 4 ст. 847 ГК РФ договором банковского счета может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п. 1.3. Порядка предоставления ПАО Сбербанкуслуг через удалённые каналы обслуживания (Приложение1к Условиям банковского обслуживания) основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО в системеСбербанк Онлайнявляется подключениеклиентак Системе Сбербанк Онлайн в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядка предоставления ПАО Сбарбанкуслуг через Удаленные каналы обслуживания. Услуги в системеСбербанк Онлайнпредоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификацииклиентас использованием Средств доступа к которым относятся: Логин (Идентификатор пользователя), Карта, и (или) Постоянный пароль, и (или) Одноразовый пароль, и (или) Биометрические персональных данныеклиента, и (или) Сбер ID.

Вход и инициирование операций в системеСбербанк Онлайносуществлены с корректным использованием средств доступа держателя карты, полученных при регистрации в системеСбербанк Онлайн.

На момент совершения операций по перечислению денег, у Банка отсутствовали сведения о компрометации средств доступаклиентак услугам, предоставляемым по удалённым каналам обслуживания.

Таким образом, Банк действовал в соответствии со статьей 845 ГК РФ, выполняя надлежащим образом оформленные распоряжение на предоставление доступа к sms-банку (Мобильному банку) по продуктам на единый номер, поскольку они совершены с использованием персональных средств доступа (логин, постоянный и одноразовые пароли), являющихся аналогом собственноручной подписиДигуевой В.В.

Утверждение истца о том, что никакие коды и логины она никому не сообщала, судом отклоняются, как не нашедшие подтверждения.

Довод стороны истца о том, что в нарушение п. 5.1 ст. 8 Закона о национальной платежной системе банк не приостановил исполнение распоряжения о списании денежных средств, суд отклоняет.

При проведении операций по дальнейшему распоряжению денежными средствами Банком проявлена должная степень заботливости и осмотрительности.

10.06.2024 в 19:26 Банк отклонил перевод в сторонний банк на сумму 128 270 руб. для дополнительного подтверждения. Операция была подтверждена Клиентом в Мобильном приложении Сбербанк Онлайн по всплывающему уведомлению.

10.06.2024 в 19:28 Банк отклонил перевод в сторонний банк на сумму 117 000 руб. для дополнительного подтверждения. Операция была подтверждена Клиентом в Мобильном приложении Сбербанк Онлайн по всплывающему уведомлению.

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены Приказом Банка России от 27.06.2024 №ОД-1027 «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и отмене приказа Банка России от 27 сентября 2018 года №ОД-2525» которым определены критерии, такие как несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Данные действия Банком совершаются при идентификации устройства с которого осуществляется доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления переводов денежных средств.

Вместе с тем, как установлено в судебном заседании, идентификация устройства с которого осуществляется доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления переводов денежных средств был направлен код, операцию по регистрации в приложении Аndroid истец не прервала, из чего следует, что она была согласна с регистрацией в указанной системе.

Истцом не указано, каким образом третьи лица получили доступ к ее личному кабинету с учетом двойной аутентификации и введения кода, направленного на номер телефона истца. Показания, допрошенных в судебном заседании в качестве свидетелей ФИО, ФИО1 не свидетельствуют об обратном.

Таким образом, материалами дела подтверждено нарушение истцом порядка использования электронного средства платежа.

Обязанность банка направлятьклиенту смс-сообщение для подтверждения операции при использовании мобильного приложения действующими правилами не предусмотрена. Действия по списанию денежных средств со счета истца осуществлялось в полном соответствии с условиями договора комплексного обслуживания посредством ввода определенного кода в соответствии с установленными положениями Условий обслуживания физических лиц в системеСбербанк Онлайн.

Списание денежных средств со счета истца осуществлено банком на основании полученных запросов в рамках системы Сбербанк Онлайн, содержание данных запросов позволило Банку идентифицироватьклиента. Данное распоряжение было исполнено Банком в соответствии с положениями статьи 7 Федерального закона от27 июня 2011 года№161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Таким образом, совершенный перевод не имел признаков осуществления перевода денежных средств без согласияклиента, в связи с чем, у Банка не имелось оснований для приостановления исполнения распоряжения о совершении операции.

В соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Установлено, что в нарушение Условий банковского обслуживания Дигуева В.В. не обеспечила защиту собственных электронных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. При этом Банк добросовестно выполнил первичную аутентификацию клиента, 30.05.2024 в 20:32 от имени истца была осуществлена успешная регистрация мобильного приложения Сбербанк Онлайн на мобильном устройстве с платформой Android, а третьим лицам был предоставлен доступ к системе Сбербанк Онлайн истца.

Судом установлено, что 10.06.2024 ПАО Сбербанк России в порядке перевода электронных денежных средств произведено списание денежных средств с банковской карты истца после авторизации спорных операций путем входа в систему Сбербанк Онлайн с платформой Android с указанием верных смс-паролей. Вход и инициирование операций в системе Сбербанк Онлайн осуществлены с корректным использованием средств доступа держателя карты, полученных при регистрации в системе Сбербанк Онлайн. На момент совершения операций по перечислению денег у Банка отсутствовали сведения о компрометации средств доступа клиента к услугам, предоставляемым по удаленным каналам обслуживания.

Поскольку совершенные переводы не имели признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, у Банка не имелось оснований для приостановления исполнения распоряжения о совершении операций. Списание денежных средств со счета истца осуществлено банком на основании полученных запросов в рамках системы Сбербанк-Онлайн, содержание данных запросов позволило Банку идентифицировать клиента, то есть распоряжение клиента было исполнено Банком в соответствии с положениями статьи 7 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

11.06.2024 истец обратилась в правоохранительные органы с заявлением о незаконном списании с ее счета неустановленными лицами денежных средств.Следователем отдела №4 СУ УМВД России по г.Петрозаводску по заявлениюДигуевой В.В.возбуждено уголовное дело признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации.Дигуева В.В.признана потерпевшей.

Постановлением следователя отдела №4 СУ УМВД России по г.Петрозаводску от 11.08.2024предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в связи истечением срока расследования по уголовному делу, ОУР УМВД России пог.Петрозаводскупоручен розыск лиц, совершивших данное преступление.

Однако, обращение Дигуевой В.В. в правоохранительные органы по факту мошеннических действий не свидетельствует о вине ответчика в причинении ей ущерба.

В данном случае, суд полагает, что ответчиком ПАО Сбербанк представлены доказательства отсутствия вины в наступлении ущерба для истцаДигуевой В.В., доказательств неисполнения или ненадлежащего исполнения Банком своих обязательств в суд не представлено, в связи с чем, исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Дигуевой В.В. к ПАО «Сбербанк России» о признании договора на выпуск и обслуживание кредитной карты недействительным, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Петрозаводский городской суд РК.

Судья Ю.Л. Саврук

Мотивированное решение составлено 16.05.2025.