Бузанов Александр Васильевич

ВОСЬМОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

№ 88-18655/2023

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Кемерово 27 сентября 2023 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Ветровой Н.П.,

судей Сулеймановой А.С., Баера Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-53/2023 (УИД № 55RS0026-01-2022-002953-29) по исковому заявлению Бузанова Александра Васильевича к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии

по кассационной жалобе истца Бузанова Александра Васильевича

на решение Омского районного суда Омской области от 11 января 2023г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 12 апреля 2023 г.

Заслушав доклад судьи Баера Е.А., судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Бузанов А.В. обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии.

В обоснование требований указано, что 23 января 2022 г. им заключен кредитный договор на приобретение транспортного средства Hyundai Creta стоимостью 1 476 200 рублей, сроком на 60 месяцев, под 16,74% годовых. Вместе с кредитным договором им с ответчиком подписан полис страхования жизни и здоровья №. Страховая сумма в размере 129 480 рублей перечислена ответчику. Согласно информационному сертификату, данная сумма расценена как «гарантия сохранности автотранспортного средства». 27 апреля 2022 г. истцом досрочно погашен кредитный договор. 27 мая 2022г. им отправлена претензия на выплату части страхового возмещения в размере 117 311,58 рублей. Согласно ответу ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» договор расторгнут, однако в возмещении неиспользованной части страховой премии отказано. За восстановлением своего нарушенного права истец обратился в су...

...д, исковое заявление оставлено без рассмотрения. Позднее, истец обратился к финансовому уполномоченному, однако также получил мотивированный отказ от 30 августа 2022 г. Считает, что у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии. С учетом уточнения исковых требований, просил взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в свою пользу часть страховой премии в размере 114 712,50 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Решением Омского районного суда Омской области от 11 января 2023г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 12 апреля 2023 г., в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе истец Бузанов А.В. просит отменить судебные постановления, как незаконные, поскольку выводы судов первой и апелляционной инстанции не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и противоречат нормам материального и процессуального права. Настаивает на удовлетворении своих исковых требований.

Информация о месте и времени рассмотрения кассационной жалобы заблаговременно размещена на официальном сайте Восьмого кассационного суда общей юрисдикции.

Участник процесса считается извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом в том случае, когда повестка направлена по месту нахождения стороны или указанному ею адресу, и суд располагает сведениями о получении адресатом судебного извещения или иными доказательствами заблаговременного получения лицами, участвующими в деле, информации о начавшемся судебном процессе, в том числе с учетом положений статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Такими сведениями располагает судебная коллегия кассационного суда.

В судебное заседание суда кассационной инстанции не явились надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела участвующие в деле лица, не сообщившие возражения о рассмотрении дела в их отсутствие.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции, руководствуясь статьями 113, 115, 116, 117, 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив обоснованность доводов кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции рассматривает дело в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе.

Согласно положениям части 1 статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такого характера нарушений норм права судами первой и апелляционной инстанций не допущено.

Как установлено судами и следует из материалов дела, 22 января 2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и Бузановым А.В. заключён кредитный договор №4927215841 на сумму 1 264 479 рублей сроком на 60 месяцев под 16,74 процентов годовых для приобретения автомобиля Hyundai Creta. Из пункта 9.3 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что обязательным для применения данной процентной ставки является заключение договора страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения.

В тот же день Бузанов А.В. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» на условиях Программы страхования «Надёжная защита 33» заключили договор страхования жизни и здоровья № со сроком страхования с 23 января 2022 г. по 22 января 2025 г. (36 месяцев), страховыми рисками по которому являлись: смерть застрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия: дожитие застрахованного до события – полной потери мобильности. Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследник (наследники по закону).

Страховая премия в сумме 129 480 рублей подлежит уплате единовременно не позднее 22 января 2022 г.

22 января 2022 г. ПАО «Совкомбанк» перечислило ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» со счёта истца денежные средства в сумме 129 480 рублей, о чём свидетельствует платёжное поручение № 36547282856. В назначении платежа указано «оплата по договору страхования по продукту «Гарантия сохранности автомобиля».

21 апреля 2022 г. заёмщик досрочно в полном объёме погасил задолженность по кредитному договору № 4927215841 и 4 мая 2022 г. обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

Поскольку указанное заявление оставлено без удовлетворения, 1 июня 2022 г. Бузанов А.В. обратился к ответчику с претензией о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии по договору страхования в размере 117 311 рублей 58 копеек, которая также оставлена ответчиком без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от 29 августа 2022 г. № У-22-94032/5010-003 отказано в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что заключённый истцом договор личного страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и не было установленных законом или договором иных оснований для возврата уплаченной по нему страховой премии, в связи с чем добровольный отказ истца от договора страхования не влечёт обязанность ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» вернуть ему уплаченную страховую премию.

Суд апелляционной инстанции с выводами суда первой инстанции и их правовым обоснованием согласился, указав, что они соответствуют положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу части 2.4 статьи 7 данного Закона, договор страхования считается заключённым в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заёмщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчёту соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно положениям договора страхования, страховая выплата при наступлении страхового случая определена именно в соответствии с суммами, указанными в договоре страхования и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей.

Заключение кредитного договора и договора страхования в одну дату также не свидетельствует о том, что договор страхования заключён в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Каких-либо доказательств возможности возврата неиспользованной части страховой премии при досрочном возврате кредита материалы дела не содержат. Напротив, в Программе страхования «Надёжная защита 33», являющейся приложением к полису страхования, указано, что возврат страховой премии (её части) производится только в случаях отказа от договора страхования в течении установленного договором страхования периода охлаждения и отказа страхователя от договора страхования заключённого в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа) при условии полного досрочного исполнения заёмщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита. В иных случаях уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

При этом, в кредитном договоре, в частности в пункте 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита, указано только на необходимость заключения договора банковского счёта, договора залога транспортного средства и договора страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения. Обязанности заключить иные договоры индивидуальные условия договора потребительского кредита не содержат.

Доводы истца о том, что в информационном сертификате ПАО «Совкомбанк» указано, что кредитный договор оформлен, в том числе, с учётом дополнительной услуги GAP-страхование (дилерское), стоимостью 129 480 рублей, отклонены судом, поскольку из самого текста сертификата следует, что решение о возможности оформления кредита на указанных в нём параметрах действует в течение десяти календарных дней, они являются предварительными. Данное предложение носит информационный характер и не является публичной офертой.

То обстоятельство, что в платёжном поручении от 22 января 2022 г. №36547282856 на сумму 129 480 рублей в качестве основания платежа указано «оплата по договору страхования по продукту «Гарантия сохранности стоимости автомобиля», о заключении сторонами договора страхования транспортного средства, предусмотренного пунктом 9.3 индивидуальных условий договора потребительского кредита не свидетельствует, так как опровергается содержанием страхового полиса и условиями Программы страхования «Надёжная защита 33», с содержанием которых Бузанов А. В. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью.

Доводы истца о том, что при заключении сторонами договора страхования жизни и здоровья № от 22 января 2022 г. истец был введён в заблуждение, заключение данного договора являлось обязательным для получения кредита (то есть он был навязан истцу), являются несостоятельными, поскольку опровергаются представленной в материалы дела совокупностью доказательств, а злоупотребление правом со стороны ответчика судами не установлено.

Предоставление истцу в связи с заключением договора страхования скидки на транспортное средство, не лишало его возможности отказаться от договора страхования в течение периода охлаждения, поскольку согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции, рассматривая кассационную жалобу в пределах заявленных доводов, соглашается с выводами судов и отклоняет кассационную жалобу, как несостоятельную, основанную на неверном толковании норм права, а также иной оценке доказательств.

Кроме того, изложенные в кассационной жалобе доводы повторяют правовую позицию заявителя, ранее изложенную в ходе рассмотрения дела судами первой и апелляционной инстанций, были предметом проверки и оценки судов первой и апелляционной инстанций, и по мотивам, изложенным в судебных постановлениях, правильно признаны необоснованными.

Доказательствам, собранным по делу в установленном законом порядке дана оценка судом, оснований не согласиться с которой не имеется. Гражданским процессуальным законодательством правом оценки доказательств наделен суд первой и апелляционной инстанции. В полномочия суда кассационной инстанции оценка доказательств не входит.

Суд кассационной инстанции не находит оснований для признания выводов судов незаконными, поскольку они отвечают требованиям законодательства, регулирующего спорные правоотношения, имеющие значение для дела обстоятельства определены судами верно.

Выраженное несогласие с выводами суда в части оценки доказательств и установленных обстоятельств в соответствии со статьей 379.7 ГПК РФ не может являться основанием для пересмотра вступившего в законную силу судебного постановления, поскольку отмена или изменение судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции возможна лишь в случае несоответствия выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таким образом, обжалуемые судебные постановления сомнений в их законности с учетом доводов кассационной жалобы не вызывают, а предусмотренные статьей 379.7 ГПК РФ основания для их отмены или изменения в настоящем случае отсутствуют.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Омского районного суда Омской области от 11 января 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 12 апреля 2023 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Бузанова Александра Васильевича – без удовлетворения.

Дело № 2-1826/2021

55RS0026-01-2022-002056-04

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

29 июля 2022 года город Омск

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Степановой Е.В., с участием помощника прокурора Омского района Омской области Ермаковой И.В., при секретаре судебного заседания Тихонове Д.С., помощнике судьи Чуевой А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Бузанова А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии.

УСТАНОВИЛ:

Истец Бузанова А.В. обратилась в Омский районный суд Омской области к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии. С учетом уточненного искового заявления просила взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 117 311,58 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец Бузанова А.В. в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежаще, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель истца Бузановой А.В. - Бойко В.В., действующий на основании доверенности, ранее в судебном заседании не возражал против оставления искового заявления, в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора.

Представитель ответчика ООО «Капитал лайф Страхование Жизни» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав представителя истца, мнение прокурора, иссле...

...довав материалы дела суд приходит к следующему.

Согласно ч. 4 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) заявление подается в суд после соблюдения претензионного или иного досудебного порядка урегулирования спора, если это предусмотрено федеральным законом для данной категории споров.

Согласно ч. 2 ст. 25 Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Согласно абзаца 1,2 по вопросу 1 «Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» необходимость соблюдения потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка разрешения спора определяется компетенцией финансового уполномоченного по разрешению споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, установленной статьей 15 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

В соответствии с указанной нормой закона к компетенции финансового уполномоченного отнесено рассмотрение требований потребителей к финансовым организациям, на которых распространено действие данного закона, если размер требований не превышает 500 тысяч рублей.

Согласно реестра финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг Общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» входит в круг указанных финансовых организаций.

Истец Бузанова А.В. в целях соблюдения досудебного порядка урегулирования спора не обратилась к Уполномоченному по правам потребителей, что не отрицалось представителем истца.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Согласно абзацу 1,2 ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 222, 223 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Исковое заявление Бузанова А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии оставить без рассмотрения.

Определение может быть обжаловано в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение 15 дней.

Судья Е.В. Степанова

Дело № 2-53/2023 (2-2577/2022)

55RS0026-01-2022-002953-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Яковлева К.А.,

при секретаре судебного заседания Черкашенко И.В.,

с участием помощника судьи Лямкиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 11 января 2023 года по адресу: г. Омск, ул. Омская, д. 194А гражданское дело № 2-53/2023 по исковому заявлению Бузанова А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Бузанов А.В. обратился в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии. Свои требования истец мотивировал тем, что 23.01.2022 им заключен кредитный договор на приобретение транспортного средства <данные изъяты> стоимостью 1 476 200 рублей, сроком на 60 месяцев, под 16,74% годовых. Вместе с кредитным договором им с ответчиком подписан полис страхования жизни и здоровья №. Страховая сумма в размере 129 480 рублей перечислена ответчику. Согласно информационному сертификату, данная сумма расценена как «гарантия сохранности автотранспортного средства». 27.04.2022 истцом досрочно погашен кредитный договор. 27.05.2022 им отправлена претензия на выплату части страхового возмещения в размере 117 311,58 рублей. Согласно ответу ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» договор расторгнут, однако в возмещении неиспользованной части страховой премии отказано. За восстановлением своего нарушенного права истец обратился в суд, исковое заявление оставлено без рассмотрения. Позднее, истец обратился к финансовому уполномоченному, однако также получил мо...

...тивированный отказ от 30.08.2022. Считает, что у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии. Первоначально истец просил взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 117 311,58 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В дальнейшем, истец в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) требования уточнил, окончательно просит взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Бузанова А.В. часть страховой премии в размере 114 712,50 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец Бузанов А.В., его представитель Бойко В.В., действующий на основании доверенности, заявленные уточненные исковые требования поддержали в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

От представителя ответчика по доверенности Плавского А.В. в материалы дела поступил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что 22.01.2022 с истцом заключен договор №, условия договора не предусматривают возврат страховой премии при его досрочном расторжении, за исключением случаев, когда уведомление об отказе от договора направлено страховщику в течение 14 дней со дня заключения договора, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Письмом № 162689 от 11.05.2022 Бузанов А.В. проинформирован о том, что возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования не предусмотрен. Предоставлена возможность принять окончательное решение относительно расторжения договора страхования. В связи с получением заявления об отказе от договора страхования, направленного 27.05.2022, действие договора страхования прекращено с указанной даты. Считает, что у страховщика отсутствуют основания для возврата уплаченной страховой премии, также отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа. Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, представители третьих лиц ПАО «Совкомбанк», ООО «Барс-Восток» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

От представителя финансового уполномоченного Пумполова С.А., действующего на основании доверенности, в материалы дела поступил отзыв на иск, в котором указал, что решение финансового уполномоченного от 29.08.2022 № У-22-94032/5010-003 об отказе в удовлетворении требований Бузанова А.В. является законным и обоснованным. Просил рассмотреть дело в отсутствие финансового уполномоченного, в удовлетворении исковых требований в части рассмотренной финансовым уполномоченным, истцу отказать.

Выслушав истца, его представителя, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Частью 1 статьи 3 ГПК РФ предусмотрено, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 431 ГК РФпри толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

По правилам ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

По правилам ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Как следует из п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно положениям ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что 22.01.2022 между обществом с ограниченной ответственностью «Барс-Восток» и Бузановым А.В. заключен договор № купли-продажи автомобиля <данные изъяты> на сумму 1 476 200 рублей.

Согласно п. 1 дополнительного соглашения от 22.01.2022 к договору № купли-продажи транспортного средства от 22.01.2022 стороны пришли к соглашению о том, что пункт 2.1. договора № от 22.01.2022, в действующей редакции исключить, изложить в следующей редакции: «цена автомобиля с учетом скидки составляет 2 020 000 рублей.

В связи с приобретением покупателем автомобиля с использованием кредитных средств, а также заключения договора страхования автомобиля КАСКО, договора добровольного страхования жизни и здоровья покупателя, гарантии сохранения стоимости на автомобиль, продавец предоставляет покупателю скидку от цены автомобиля в сумме 543 000 рублей, в т.ч. НДС 20%.

Цена автомобиля с учетом скидки составляет 1 476 200 рублей, в том числе НДС в сумме 246 033,33 рублей.

При отказе покупателя от договора страхования автомобиля КАСКО СК «Альфастрахование» № от 22.01.2022 в период охлаждения, договора добровольного страхования гарантии сохранения стоимости на автомобиль СК ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» № от 22.01.2022, досрочном возврате кредита в ПАО «Совкомбанк», ранее, чем до истечения трех календарных месяцев с момента заключения кредитного договора № от 22.01.2022 или внесении изменений в условия договора страхования автомобиля (КАСКО), договора добровольного страхования жизни и здоровья в период охлаждения, кредитного договора, снижение остаточной стоимости кредита менее 200 000 рублей - предоставленная продавцом скидка аннулируется, в связи с чем покупатель обязан оплатить продавцу полную стоимость автомобиля, без учета скидки.

Обязанность покупателя по возмещению продавцу предоставленной скидки, должна быть исполнена, в срок, не превышающий 10 (десять) календарных дней, исчисляемых с одного из следующих моментов (в зависимости от того, какой из них наступит раньше): направления покупателем в страховую компанию отказа от договора добровольного страхования автомобиля (КАСКО), договора добровольного страхования жизни и здоровья покупателя, полного досрочного гашения кредита, полученного для целей приобретения автомобиля по настоящему договору».

Кроме того, 22.01.2022 между ПАО «Совкомбанк» и Бузановым А.В. заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 264 479 рублей на срок 60 месяцев под 16,74% годовых.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор банковского счета (бесплатно); договор залога транспортного средства; договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости - договор страхования) на следующих обязательных для заемщика условиях: договор страхования должен покрывать в том числе убытки по вышеуказанным рискам при причинении вреда по вине неустановленных третьих лиц; в зависимости от условий программы страхования заключить договор страхования в день выдачи кредита на весь срок действия договора, либо заключать договор страхования на ежегодной основе с обязательной пролонгацией в течение срока действия договора, обеспечив непрерывное действие договора страхования, а также предоставлять в банк договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховых премий не позднее 3 рабочих дней с даты окончания срока действия предыдущего договора страхования; заключить договор страхования на страховую сумму не менее обеспеченного залогом требования по кредиту; в договоре страхования указать банк в качестве выгодоприобретателя (по рискам, указанным в п. 9 Индивидуальных условий) в размере остатка задолженности по договору; не изменять условия договора страхования без предварительного письменного согласия банка; в случае уступки банком прав требования по кредиту новому кредитору в течение 10 рабочих дней с даты получения уведомления об уступке заменить выгодоприобретателя в договоре страхования (в случае если выгодоприобретателем ранее являлся банк), указав в качестве нового выгодоприобретателя нового кредитора. По решению заемщика транспортное средство и дополнительное оборудование к нему могут быть застрахованы от иных (дополнительных) рисков, в этом случае условия о страховании также будут считаться выполненными.

В ходе судебного разбирательства также установлено, что 22.01.2022 между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и Бузановым А.В. заключен договор страхования жизни и здоровья, выдан полис №, который удостоверяет факт заключения договора страхования жизни и здоровья на основании заявления о страховании и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях программы страхования «Надежная защита 33», являющейся неотъемлемой частью договора страхования (далее - договор страхования). Страховщиком по договору страхования выступает ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», страхователем (застрахованным лицом) - Бузанов А.В.. Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а на случай его смерти - наследник (наследники) по закону. Страховые риски: смерть застрахованного в результате ДТП, дожитие застрахованного до события - полной потери мобильности. Страхователь обязуется страховую премию в размере 129 480 рублей уплатить страховщику единовременно не позднее 22.01.2022. В случае неоплаты страховой премии в указанный срок договор страхования считается незаключенным. Срок страхования - 36 месяцев с 00.00 часов 23.01.2022 по 24.00 часов 22.01.2025.

Уплата Бузановым А.В. страховой премии в размере 129 480 рублей подтверждается квитанцией об оплате и не оспаривалась ответной стороной в судебном заседании.

Согласно справке от 27.04.2022, выданной ПАО «Совкомбанк» Бузанову А.В., задолженность по кредитному договору № от 22.01.2022 погашена в полном объеме, договор закрыт 21.04.2022.

04.05.2022 Бузанов А.В. обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования № от 22.01.2022.

11.05.2022 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в адрес Бузанова А.В. направлено письмо, в котором указано, что заключенный договор не может являться обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем положения ч. 2.4 ст. 7, ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» к отношениям, вытекающим из заключенного договора, не применимы. Таким образом, условия договора не предусматривают возврат страховой премии при его досрочном расторжении, за исключением случаев, когда уведомление об отказе от договора направлено страховщику в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Указанные договор при необходимости может быть расторгнут заявителем на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ в случае получения заявления об отказе от него. При этом согласно второй части п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Поскольку заявителем направлено заявление об отказе от договора по истечении указанного срока, у страховщика отсутствуют правовые основания для возврата уплаченной страховой премии.

01.06.2022 Бузановым А.В. в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» направлена претензия, просит досрочно прекратить договор страхования, перечислить страховую премию в размере 117 311,58 рублей.

08.06.2022 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в адрес Бузанова А.В. направлено письмо, в котором указано, что в связи с получением заявления об отказе от договора страхования, направленного 27.05.2022, действие договора страхования было прекращено с указанной даты на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ. У страховщика отсутствуют правовые основания для возврата уплаченной страховой премии.

08.08.2022 Бузанов А.В. обратился в Службу финансового уполномоченного с жалобой на действия ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. от 29.08.2022 № У-22-94032/5010-003 в удовлетворении требований Бузанова А.В. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

Указанные обстоятельства обусловили обращение Бузанова А.В. в суд с настоящим исковым заявлением.

В судебном заседании Бузанов А.В., его представитель Бойко В.В. в обоснование учтоненных исковых требований указали, что заключение со страховой организацией - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» договора страхования жизни, здоровья, являлось необходимым по условиям договора купли-продажи транспортного средства, с учетом дополнительного соглашения к нему. Также ссылаются на то, что специалистом банка истцу выдан информационный сертификат, в котором ПАО «Совкомбанк» подтверждает возможность оформления кредита на приобретение транспортного средства на определенных в данном документе условиях, среди которых такое условие как ГЭП-страхование на сумму страховой премии 129 480 рублей. В данной связи полагают, что кредитный договор взаимосвязан с договором страхования, заключенным между истцом и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», следовательно, в силу требований закона и в соответствии с Программой страхования «Надежная защита 33», истец вправе требовать от страховщика уплаченную страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Разрешая заявленные уточненные исковые требования, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Из п. 3 ст. 958 ГК РФ следует, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из заявления о страховании, страхового полиса №, подписанного истцом, страхователю известно, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом он понимает и согласен, что в случае его отказа от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта и оригинала или копии договора страхования (полиса), договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Своей подписью в полисе № Бузанов А.В. подтвердил, что условия договора страхования и Программы страхования «Надежная защита 33» им прочитаны, ему понятны и он с ними согласен; один экземпляр договора страхования, Программу страхования «Надежная защита 33» получил.

Как следует из содержания Программы страхования «Надежная защита 33», действие договора страхования прекращается в случае: истечения срока действия договора; смерти застрахованного лица; выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; соглашения сторон. О намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты предполагаемого расторжения; досрочного отказа страхователя от договора страхования; в случае отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с приложением копии паспорта страхователя и оригинала или копии договора страхования (Полиса), договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страхователем премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме; в случае отказа страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по договору кредита (займа), заключенному с кредитной организацией, по причине полного досрочного исполнения им обязательств по такому договору кредита (займа) и письменного уведомления об этом страховщика путем направления страховщику письменного заявления с приложением копии паспорта страхователя, оригинала или копии договора страхования (Полиса) и справки кредитной организации, выдавшей кредит (займ), о полном досрочном исполнении страхователем обязательств по договору кредита (займа), договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком уведомления от страхователя при отсутствии в период с даты заключения договора страхования до даты получения страховщиком уведомления страхователя об отказе от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. При этом страховщик обязан возвратить страхователю страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из материалов дела усматривается, что Бузановым А.В. подписана памятка «Важные положения договора страхования», в соответствии с которыми договором страхования, заключённым страхователем - физическим лицом, предусмотрен период, длительностью 14 календарных дней со дня его заключения, во время которого страхователь - физическое лицо может отказаться от договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая («период охлаждения»). Отказ страхователя от договора должен быть осуществлен путем направления страховщику письменного заявления с приложением копии паспорта страхователя - физического лица и оригинала или копии договора страхования (полиса). При этом договор страхования будет считаться прекратившим своё действие с даты его заключения.

Страхователь имеет право отказаться от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по договору кредита (займа), заключенному с кредитной организацией, по причине полного досрочного исполнения им обязательств по такому договору кредита (займа). В этом случае, при отсутствии в период с даты заключения договора страхования до даты получения страховщиком уведомления страхователя об отказе от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик обязан возвратить страхователю страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Отказ страхователя от договора должен быть осуществлен путем направления страховщику письменного заявления с приложением копии паспорта страхователя, оригинала или копии договора страхования (полиса) и справки кредитной организации, выдавшей кредит (займ), о полном досрочном исполнении страхователем обязательств по договору кредита (займа). При этом договор страхования будет считаться прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного уведомления от страхователя.

В случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам, не связанным с наступлением страхового случая, отказом страхователя от договора страхования в течение «периода охлаждения» или отказом страхователя я от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по договору кредита (займа), заключенному с кредитной организацией, по причине полного досрочного исполнения им обязательств по такому договору кредита (займа), страховая премия/выкупная сумма возврату не подлежит.

Статьей 422 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений ст. 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Соответственно, в силу положений о свободе договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора вытекающего из данного договора, в том числе, и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

Исходя из положений статьи 10 ГК РФ, заключив договор страхования Бузанов А.В., действуя добросовестно и разумно, обязан был ознакомиться с содержанием договора. Поэтому подписание истцом заявления на страхование предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору - страховой компании его действительность и исполнимость.

Как указано выше, согласно договору страхования от 22.01.2022 в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам, не связанным с наступлением страхового случая, страховая премия подлежит возврату в случае отказа страхователя от договора страхования в течение четырнадцати дней с даты его заключения, или отказа страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по договору кредита (займа), заключенному с кредитной организацией, по причине полного досрочного исполнения им обязательств по такому договору кредита (займа). В иных случаях страховая премия возврату страхователю не подлежит.

Судом достоверно установлено, что истец обратился в страховую организацию с заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования по истечении четырнадцатидневного срока, предусмотренного программой страхования.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из положений п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

По правилам ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 4 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; 4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); 5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; 6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; 7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи (ч. 4.1 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ).

Согласно пункту 1 Индивидуальных условий вышеуказанного кредитного договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Бузановым А.В., сумма кредита составляет 1 264 479 рублей 00 копеек.

Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что на момент заключения данного договора процентная ставка составляет 16,74% годовых.

Действующая процентная ставка увеличивается в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 9.3 Индивидуальных условий кредитного договора, свыше 30 календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования указанного в п. 9.3 Индивидуальных условий кредитного договора.

Из пункта 9.3 Индивидуальных условий кредитного договора усматривается, что предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему.

В то же время, договором страхования, заключенным с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», предусмотрены страховые риски: «смерть застрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП)», «дожитие застрахованного до события - полной потери мобильности».

Размер страховой премии составляет 129 480 рублей.

Также суд отмечает, что выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а на случай смерти застрахованного лица - его наследники по закону.

Оценив условия кредитного договора, договора страхования, суд приходит к выводу, что кредитным договором, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и Бузановым А.В., обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика не предусмотрена.

Кроме того, факт досрочного исполнения Бузановым А.В. обязательств по кредитному договору не исключает возможность наступления страхового случая, установленного заключенным в отношении него договором страхования, и не прекращает существование предусмотренных последним страховых рисков.

По условиям полиса №, в период действия договора страхования размер страховой суммы устанавливается на определенные периоды страхования в течение срока страхования и указан в полисе.

Суд также отмечает, что договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступления обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.

Таким образом, из условий договора страхования следует, что возможность наступления страхового случая не поставлена в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

Также суд отмечает, что с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии истец обратился по истечении 14 дней (04.05.2022), что свидетельствует о том, что им пропущен срок для отказа от договора страхования, при котором у застрахованного возникает право требовать возврата страховой премии.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик не лишен был права не принимать на себя соответствующие обязательства. Вместе с тем, собственноручные подписи в кредитном договоре, заявлении на получение кредита, договоре страхования, свидетельствуют о том, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, то есть имело место, запрещенное п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом представлено не было.

При этом ссылка исковой стороны на представленный в материалы дела информационный сертификат, где, помимо прочего, в числе дополнительных продуктов/услуг указано ГЭП-страхование (дилерское), не свидетельствует о том, что договор страхования с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен в целях обеспечения кредитного договора, заключенного истцом с ПАО «Совкомбанк», поскольку данный сертификат и указанные в нем параметры являются предварительными, предложение банка носит информационный характер и не является публичной офертой, кредитный договор не содержит обязанности заемщика заключить договор страхования жизни, здоровья со страховой организацией.

Кроме того, между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья по программе страхования «Надежная защита 33», страховые риски: «смерть застрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП)», «дожитие застрахованного до события - полной потери мобильности».

Из ответа ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» на запрос суда следует, что страховая премия поступила на счет ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по платежному поручению № от 22.01.2022 по договору страхования № от 22.01.2022, однако в назначении платежа название продукта указано неверно. Заключался один договор страхования от 22.01.2022 № на условиях программы страхования «Надежная защита 33». Договор страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» не заключался в связи с тем, что у ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» отсутствует лицензия на страхование имущества.

Ссылка в информационном сертификате на договор страхования жизни и здоровья с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по программе страхования «Надежная защита 33» отсутствует.

Оценивая по правилам ст. 67 ГПК РФ в совокупности и взаимосвязи представленные в материалы дела доказательства, принимая во внимание, что отказ истца от договора страхования имел место не в «период охлаждения», а также не по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, при наличии которых страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, закон не содержит императивной обязанности страховщика вернуть страхователю страховую премию за период неиспользованного срока страхования во всяком случае при досрочном отказе страхователя от договора, а отдает данное право (помимо указанных выше случаев) на усмотрение сторон, что не противоречит положениям абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных Бузановым А.В. исковых требований о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» неиспользованной части страховой премии, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Бузанова А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии отставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Омский районный суд Омской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья

К.А. Яковлев

Мотивированное решение изготовлено 18.01.2023