Бычина Татьяна Ивановна

(мотивированное решение изготовлено 18.02.2016 г.)

Дело № 2-163/2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Оса 16 февраля 2016 г.

Осинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Полыгалова В.С., при секретаре М.,

с участием ответчика Б., О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «<данные изъяты>» к Б., О. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ПАО <данные изъяты>» обратилось в суд с иском к Б., О. о расторжении кредитного договора № от дата, заключенного между Б., О. и Открытым акционерным обществом «<данные изъяты>» со дня вступления в законную силу решения суда; досрочном взыскании солидарно с Б., О. в пользу Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» задолженности по кредитному договору № от дата в размере 308 067,71 рублей; обращении взыскания на заложенное имущество: квартира, назначение: жилое, общая площадь 33,3 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащую Б., дата года рождения, с установлением начальной продажной цены для реализации с торгов в размере 568 000,00 рублей; взыскании с ответчиков судебные расходы, связанных с уплатой государственной пошлины в размере 12 280 руб. 68 коп. и оплатой услуг по оценке заложенного имущества в размере 1 500 рублей.

Свои требования мотивировали тем, что ОАО «<данные изъяты>» и Б., О. (созаемщики) дата г.заключили между собой кредитный договор №,по которому Банк обязался предоставить созаемщикам кредит «Приобретение готового жилья» в ...

...сумме 650 000рублей под 12,25 %годовых, на срок 300месяцев с даты его фактического предоставления на приобретение объекта недвижимости: квартира, находящаяся по адресу: <адрес>.

В соответствии с кредитным договором № от дата г.кредитор обязуется предоставить, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц» (Общие условия кредитования). Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования созаемщики подтвердили, что они ознакомлены и согласны с Общими условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита созаемщики осуществляют ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором созаемщикам на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении созаемщиков.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.2. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условия кредитования).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил созаемщикам сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 309, 310 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ).

Согласно статье 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу статьи 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или расторжении кредитного договора.

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным почтой, Банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. В установленный письмом-требованием срок заемщик досрочно не вернул оставшуюся сумму кредита, проценты, неустойку, в связи, с чем у Банка имеются достаточные основания потребовать досрочного взыскания задолженности по кредитному договору и расторжения кредитного договора в судебном порядке.

Сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 308 067,71 рублей

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с дата г.по дата г.

Согласно пункта 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 « О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в силу ст.809 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, которые могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

В соответствии с пунктом 15 указанного Постановления банк вправе требовать взыскания процентов по кредитному договору по правилам об основном денежном обязательстве.

Пунктом 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 « О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов; указанию на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств. При выборе соответствующей учетной ставки банковского процента целесообразно отдавать предпочтение той из них, которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение периода пользования чужими денежными средствами.

Таким образом, до вступления в законную силу судебного решения о расторжении кредитного договора, Банк вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке, указанной в кредитном договоре. Данная позиция подтверждается многочисленной судебной практикой (Апелляционное Определение Верховного Суда Республики Татарстан от дата по делу №).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору созаемщиками представлен Кредитору залог объекта недвижимости на следующее имущество:

квартира, назначение: жилое помещение, общая площадь 33,3 кв. м., этаж 1, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый (условный) номер: №

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Согласно статье 50 Федерального закона «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Статьей 54.1. Федерального закона «Об ипотеке» предусмотрено, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд.

Согласно отчету об оценке № от дата рыночная стоимость объекта оценки: квартира, назначение: жилое, общая площадь 33,3 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: <адрес> по состоянию на дата составляет 710 000 тысяч рублей. В соответствии с ч.4 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании решения годового общего собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц дата зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием: полное наименование Банка: Публичное акционерное общество «<данные изъяты>», сокращенное наименование Банка: ПАО <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом. От представителя истца в суд поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования, с учетом уточненного иска, он поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить.

Ответчики Б. и О. исковые требования истца в части расторжения кредитного договора, взыскания задолженности по кредитному договору и судебных расходов по делу, а также обращения взыскания на заложенное имущество в счет погашения задолженности признают в полном объеме. Просили исковые требования истца в данной части удовлетворить, о чем предоставили суду соответствующие заявления.

Препятствий для принятия признания иска ответчиками нет. В соответствии со ст. 39 ГПК Российской Федерации суд принял признание иска ответчиками, о чем судом вынесено определение.

В соответствии со ст.173 ГПК РФ при признании иска ответчиками и принятии его судом выносится решение об удовлетворении заявленных требований. Учитывая, что признание иска ответчиками, которое принято судом и не противоречит закону, не нарушает прав и интересов иных лиц, суд полагает правильным исковые требования удовлетворить.

Признание иска осуществлено ответчиками добровольно, без какого бы то ни было давления на них, что отражено в их письменном заявлении и внесено в протокол судебного заседания.

При признании заявленных исковых требований от ответчиков Б. и О., в суд поступило заявление о предоставлении отсрочки обращения взыскания по решению суда на заложенное имущество - квартира, назначение: жилое, общая площадь 33,3 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: <адрес> (л.д.154).

В обоснование доводов о предоставлении отсрочки обращения взыскания на заложенное имущество в счет погашения имеющейся задолженности по кредитному договору (ипотеке), ответчики указали, что они индивидуальными предпринимателями не являются. Жилое помещение, которое было приобретено ими за счет кредитных средств, предоставленных банком, в том числе за счет средств материнского капитала, полученного при рождении дочери Б. Я., дата рождения, используется Б. в качестве жилья, а не для предпринимательской деятельности. При этом указанное жилье является единственным их жильем, в том числе малолетней Я. (7 месяцев) и С. (9 лет). Жить им больше негде. От исполнения своих обязательств по кредитному договору они не отказываются, платежи по кредиту осуществляют. Согласны с тем, что допустили просрочки уплаты платежей, но допускали это в связи с трудным финансовым положением, так как Б. находиться в отпуске по уходу за ребенком, получает только пособие, а О. является безработной, состоит на учете в Центре занятости населения <адрес>. Оплату по кредиту осуществляют.

В судебном заседании ответчик Б. указала, что квартира на которую банк просит обратить взыскание является ее собственностью индивидуальной, но ей подписано обязательство о том, что после выплаты ипотеки жилье будет предоставлено в долевую собственность двум ее детям. В квартире она и дети зарегистрированы. В собственности у нее еще имеется 1/3 доля в праве на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> - 2. Однако проживать там с детьми она фактически не имеет возможности, так как село расположено далеко от города, а сыну нужно ходить в школу, дочь нужно будет отдавать в детский сад. Кроме того, в этой квартире в <адрес> живет ее мама О. с сыном, ее несовершеннолетним братом К. 13 лет. В настоящее время не работает, получает пособие на ребенка до полутора лет.

Ответчик О. указала, что проживает в квартире по адресу: <адрес>. Квартиру находиться у них в долевой собственности, у нее также 1/3 доля в праве, как и дочери Б. Еще 1/3 у сына. В настоящее время она не работает, так как в селе трудно найти работу, состоит на учете в ЦЗН. Содержит несовершеннолетнего сына 13 лет.

В обоснование заявленных требований о предоставлении отсрочки обращения взыскания на заложенное имущество ответчика представлены следующие документы: справка ЦЗН <адрес> от дата г., о том что О. состоит на учете в качестве безработной с дата г., получает пособие (л.д.123), уведомление о распоряжении средствами материнского капитала Б. для погашения задолженности по кредиту от дата (л.д.125), материалы дела о распоряжении средствами материнского капитала Б. (л.д.134-150).

Судом при рассмотрении указанного заявления ответчиков в ходе судебного заседания установлены следующие обстоятельства.

дата между ОАО «<данные изъяты>» и созаемщиками Б. и О. был заключен целевой кредитный договор № (л.д.18-23).

Согласно п.1 договора кредит предоставляется в размере 650 000 рублей для цели приобретения готового жилья - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (п.11 договора).

В целях обеспечения исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют кредитору залог объекта недвижимости: закладная - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (пп.10,19 договора).

В последующем, а именно дата г., в целях погашения обязательств по кредиту созаемщиком Б. была произведена оплата по кредитному договору в размере 433 026 руб. 00 коп., за счет средств материнского капитала, полученного в связи с рождением дочери Я., дата рождения - на улучшение жилищных условий (л.д.125; 135-150). Указанные денежные средства были перечислены банку в счет оплаты обязательств по кредитному договору созаемщиков (л.д.151).

Собственником объекта недвижимости - квартиры, общей площадью 33,3 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, являющейся объектом залога по договору ипотеки от дата г., является Б. (л.д.141).

При этом, Б. дата подписано обязательство <адрес>0, согласно которого, в связи с распоряжением средствами материнского капитала на погашение основного долга и уплату процентов по кредитному договору №46138, она обязуется оформить приобретенное жилье на праве общей долевой собственности своим детям, в том числе первого, второго, третьего и последующих детей, в течении шести месяцев после снятия обременения с жилого помещения (л.д.147).

Ответчик Б. совместно с двумя малолетними детьми фактически проживают и зарегистрированы в квартире, расположенной по адресу: <адрес>, на которую истец просит обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Ответчик О. зарегистрирована и проживает в квартире расположенной по адресу: <адрес> совместно с малолетним сыном.

Иного жилья, кроме указанной квартиры у ответчицы Б. и ее двух малолетних детей не имеется. Проживать в квартире матери О. она не имеет возможности, по причине того, что жилье расположено в сельской местности, а также того, что О. проживает в квартире также с малолетним сыном.

Установлено, что платежи по кредитному договору ответчиками осуществляются, в том числе был осуществлен платеж в декабре 2015 г. за счет средств материнского капитала, хотя и с имеющимися просрочками платежей.

При этом, согласно ч.3 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 06.04.2015) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности;…

Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.

Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.

Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.

В соответствии с частью 4 указанной статьи Закона, отсрочка реализации заложенного имущества не допускается, если: она может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя; в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о признании его несостоятельным (банкротом).

Однако, указанных обстоятельств судом по делу не установлено - сведений о существенном ухудшение финансового положения ПАО «Сбербанк России», а равно о наличии процедур банкротства как в отношении истца, так и ответчиков, не имеется.

Совокупность установленных по делу объективных обстоятельств, в том числе, на которые ссылаются ответчики, а именно - отсутствие иного жилья, проживание в квартире, которая является предметом залога двух малолетних детей, для которых она является единственным жильем, производство оплаты обязательств по кредиту средствами материнского капитала в размере более 50% от суммы всего кредита, осуществление платежей по кредиту ответчиками, в том числе после обращения банка с исковыми требованиями в суд, состав семьи ответчиков - Б. (3 человека, в том числе двое малолетних детей), О. (2 человека, в том числе малолетний), из которых в настоящее время взрослые, а именно Б. и О. не работают; Б. находиться в отпуске по уходу за ребенком до полутора лет; О. является безработной, состоит на учете в ЦЗН как лицо ищущее работу, по убеждению суда можно расценить в качестве уважительных причин, о которых законодатель указывает в части 3 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 06.04.2015) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и при наличии которых суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года.

При этом имеется и соответствующее условие, предусмотренное данной статьей Закона, а именно, то, что ответчики индивидуальными предпринимателями не являются, залоговое имущество для предпринимательской деятельности ими не используется.

На основании изложенного, удовлетворяя заявленные исковые требования банка в полном объеме, в том числе об обращении взыскания на заложенное имущество - квартира, назначение: жилое, общая площадь 33,3 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: <адрес> счет погашения задолженности по кредитному договору № от дата г., суд с учетом соответствующего заявления ответчиков, установленных по делу обстоятельств, в силу положений ч.3 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 06.04.2015) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимает решение об отсрочке реализации указанного заложенного имущества, принадлежащего на праве собственности ответчику Б., на один год, с даты вступления решения суда в законную силу.

Руководствуясь ст.ст.173, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ч.3 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 06.04.2015) "Об ипотеке (залоге недвижимости)"суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «<данные изъяты>» к Б., О. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор № от дата, заключенный между Б., О. и Открытым акционерным обществом «<данные изъяты>» со дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с созаемщиков Б. и О. в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» задолженности по кредитному договору № от дата в размере 308 067 (триста восемь тысяч шестьдесят семь) рублей 71 копейка.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартира, назначение: жилое, общая площадь 33,3 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: <адрес>, определив способ реализации заложенного имущества с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость жилого помещения: квартира, назначение: жилое, общая площадь 33,3 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: <адрес>, в размере 568 000 рублей 00 копеек.

Отсрочить реализацию заложенного имущества - квартира, назначение: жилое, общая площадь 33,3 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащего на праве собственности Б., на один год, с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Б. и О. в пользу ПАО «<данные изъяты>» судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины за требования имущественного характера и оплатой услуг по оценке залогового имущества в долевом порядке с каждой по 6 890 (шесть тысяч восемьсот девяносто) рублей 34 копейки, всего 13 780 рублей 68 копеек.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в <адрес>вой суд в апелляционном порядке путем подачи жалобы через Осинский районный суд.

Судья - В.С. Полыгалов