Четырева Валентина Сангаджиевна

Дело № 2-3118/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 сентября 2014 года г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи Манжиковой Т.П.,

при секретаре Эрдниевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Четыревой В.С. о взыскании денежных средств по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Четыревой В.С. о взыскании денежных средств по кредитному договору, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Четыревой В.С. заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита №. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк перечислил денежные средства Заемщику в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Потребительского кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>. с учетом основного долга и текущих процентов. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Четырева В.С. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком ...

...сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительскому кредиту сумма задолженности ответчика Четыревой В.С. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет по расчет истца <данные изъяты>., в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты>., начисленные проценты - <данные изъяты>., комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты>., штрафы и неустойки – <данные изъяты>.

Просит взыскать с ответчика Четыревой В.С. в пользу Банка задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 15 июля 2014 г. в размере <данные изъяты>., в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты>., начисленные проценты - <данные изъяты>., комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> коп., штрафы и неустойки – <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель Банка не явился, направив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Четырева В.С. исковые требования Банка о взыскании задолженности в размере <данные изъяты>. не признала, просит исключить из общей суммы задолженности суммы комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>. и штраф на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты>., поскольку считает неправомерными действия Банка по включению в кредитный договор условий об уплате ответчиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Огласив искового заявление, выслушав возражения ответчика, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и Четыревой В.С. заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита №. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк перечислил денежные средства ответчику в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Потребительского кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовалась денежными средствами, однако принятые на себя обязательства в полном объеме не исполнила, выплата ежемесячных платежей по кредиту производилась с 28 февраля 2013 г. по 28 января 2014 г., после 28 января 2014 г. платежи в счет погашения долга не производились.

В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. п.5.1-5.3 общих условий предоставления Персонального кредита предусмотрено, что в случае нарушения должником графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счёта за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.

Согласно расчёту Банка ввиду несвоевременной уплаты ответчиком денежных средств сумма задолженности ответчика перед ОАО «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты> коп., в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> начисленные проценты - <данные изъяты>., комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты>., штрафы на комиссию за обслуживание счета – <данные изъяты>., неустойка – <данные изъяты>.

Требования истца о взыскании с ответчика просроченного основного долга в размере <данные изъяты>., начисленных процентов - <данные изъяты>., неустойки – <данные изъяты> суд признает состоятельными и подлежащими удовлетворению. Поскольку, как установлено в судебном заседании, в счет погашения кредитной задолженности, которая составляла 162 800 руб. ответчиком вносились ежемесячные платежи с 28 февраля 2013 г. до 28 января 2014 г. в размере <данные изъяты>. (с учетом погашения ежемесячно основного долга, которая составляла сумму от 3 <данные изъяты>. и проценты за пользование кредитом, составлявшие ежемесячные суммы от <данные изъяты> За вычетом поступавших от ответчика за указанный период ежемесячных платежей, остаток основного долга составляет по расчету истца <данные изъяты>. Сведения о погашении кредитной задолженности после 28 января 2014 г. ответчиком суду не представлены.

В связи с чем, Банком правомерно, начислены к указанному основному долгу проценты и неустойка, которые по расчету истца составили сумму <данные изъяты>. (проценты) и <данные изъяты> (неустойка).

Доводы ответчика об исключении из суммы задолженности, начисленной Банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета суд признает состоятельными, по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Из общих условий предоставления Персонального кредита следует, что без открытия и ведения счета кредит истцу не выдается, выдача кредита невозможна до момента внесения соответствующей платы заёмщиком.

Таким образом, включение в договор указанных требований к заемщику обуславливает выдачу кредита открытием ссудного счета и уплатой денежных средств за оформление соответствующих документов, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию расчетного счета.

Оценивая изложенные обстоятельства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что включение в кредитный договор условий о взимании с заемщика платы за ведение ссудного счета, необходимого для оформления кредита, является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Как следует из пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и пункта 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31 августа 1998 № 54-П, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

В соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П, открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Согласно информационному письму Центрального банка Российской Федерации от 29 августа 2003 года № 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 5 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года №54-П, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора не установлены. Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.

Следовательно, ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для расчетных операций.

Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу статьи 845 Гражданского кодекса РФ и используется лишь для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета является обязанностью Банка перед Банком России, а не перед заемщиком-гражданином, и отнесение на заемщика платы за его ведение неправомерно.

В связи с изложенным, действия Банка по включению в Соглашение о кредитовании условий об уплате ответчиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета, и требования Банка о взыскании <данные изъяты>. (комиссии за обслуживание текущего счета) и <данные изъяты>. (штрафа на комиссию за обслуживание счета) суд находит незаконными, ущемляющими права ответчика как потребителя.

Следовательно, требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по оплате комиссии за обслуживание счёта в размере 4 835 руб. 16 коп., штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 644 руб. 69 коп. удовлетворению не подлежат.

Поскольку действия Банка по включению в Соглашение о кредитовании № от 28 января 2013 г. условий об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета, и требования Банка о взыскании <данные изъяты>. (комиссии за обслуживание текущего счета) и <данные изъяты>. (штрафа на комиссию за обслуживание счета) суд признал незаконными, из расчета задолженности, также подлежат исключению суммы внесенные заемщиком в счет уплаты комиссии за обслуживание счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты>. (комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты>., штраф – <данные изъяты>

Таким образом, задолженность ответчика перед Банком составит <данные изъяты>

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с платежным поручением № 561190 от 16 июля 2014 г. при подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> коп., исходя из цены иска <данные изъяты>

Требования банка удовлетворены частично на сумму <данные изъяты>. В связи с этим пропорционально удовлетворенной части иска с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Четыревой В.С. о взыскании денежных средств по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Четыревой В.С. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору - Соглашение о кредитовании № в размере <данные изъяты>

Взыскать с Четыревой В.С. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части иска Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Элистинский городской суд Республики Калмыкия.

Председательствующий: Т.П. Манжикова