Чымба Салбак Васильевна

Дело № 2-2148/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 декабря 2022 года город Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Иргита Н.Б.

при секретаре Монделе С.К.

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2148/2022 по исковому заявлению акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

акционерное общество «ЮниКредит Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику, указав, что 31.07.2017 г. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № по которому заемщику предоставлен кредит в сумме 889 900 рублей под 17,25 % годовых сроком возврата до 29.07.2022 г. на приобретение автомашины марки Chery Tiggo 3, 2017 года выпуска, идентификационный номер №, модель и номер двигателя №, кузов № Банк условия договора выполнены, однако, ответчик ежемесячные платежу по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. В обеспечение обязательств по кредитному договору № от 31.07.2017 г. ответчиком банку передан автомобиль Chery Tiggo 3, 2017 года выпуска, идентификационный номер №, модель и номер двигателя №, кузов №. У ответчика образовалась задолженность в размере 357546,05 рублей, в том числе: текущая задолженность по основному долгу – 0,00 рублей, просроченная задолженность по основному долгу – 320209,18 рублей, просроченные проценты, начисленные по текущей ставке – 22798,05 рублей, текущие пр...

...оценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке – 7327,14 рублей.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца кредитную задолженность по кредитному договору в размере 357546,05 рублей, государственную пошлину в размере 12775,46 рублей, проценты в размере 17,25% годовых, начиная с 17.11.2021 г. по день фактического исполнения обязательств, обратить взыскание на предмет залога – автомашину марки Chery Tiggo 3, 2017 года выпуска, идентификационный номер №, модель и номер двигателя №, кузов №

В судебном заседание представитель истца не явился, был извещен.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и ее представитель на основании ордера адвоката ФИО6 иск не признали, пояснив, что по платежному поручению истец перечислила банку 826 401 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору. Заявлено о пропуске срока исковой давности на обращение в суд.

Выслушав участвующих лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, 31.07.2017 г. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому последнему предоставлен кредит в сумме 889 900 рублей под 17,25 % годовых сроком возврата до 29.07.2022 г. на приобретение автомашины марки Chery Tiggo 3, 2017 года выпуска, идентификационный номер № модель и номер двигателя №, кузов №

30.07.2017 г. между ООО «ДИАЛАВТО» (продавец) и ФИО1 (покупатель) заключен договор купли-продажи автомобиля марки Chery Tiggo 3, 2017 года выпуска, идентификационный номер №, модель и номер двигателя №, кузов №, стоимость автомобиля составила 1189000 рублей.

В соответствии с пунктами 6 и 22 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение основного долга и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно равными аннуитетными платежами в 5 день каждого месяца и дату полного погашения кредита. Заемщик передает в залог банку автомобиль с установлением согласованной стоимости автомобиля в размере 1 189 000 рублей в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту и иных денежных обязательств по договору.

Графиком платежей по договору предусмотрено внесение заемщиком каждый месяц по 22 237 рублей.

Согласно пунктам 2.5.2, 3.3 и 3.8.2 Общих условий договора потребительского кредита на приобретение транспортного средств и залоге, утвержденных банком, банк вправе досрочно истребовать с заемщика всю сумму задолженности в случае, если заемщик не осуществил погашение основного долга по кредиту и (или) процентов в размере и сроки, установленные договором. Согласованная стоимость транспортного средства указана в Индивидуальных условиях. Заложенное транспортное средство остается у заемщика. Банк вправе обратить взыскание на транспортное средство в судебном порядке в случае предъявления банком требования о досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 2.5.2 Общих условий и неисполнения такого требования заемщиком.

Как указал банк, по кредитному договору № от 31.07.2017 г. за ответчиком образовалась задолженность в размере 357546,05 рублей, в том числе: текущая задолженность по основному долгу – 0,00 рублей, просроченная задолженность по основному долгу – 320209,18 рублей, просроченные проценты, начисленные по текущей ставке – 22798,05 рублей, текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке – 7327,14 рублей.

В связи с образовавшейся задолженностью по кредитному договору ответчику направлено требование о возврате суммы кредита, однако, до настоящего времени сумма долга не возвращена.

Возражая относительно заявленных исковых требований ответчик предоставила платежное поручение № от 30 марта 2018 года, по которому плательщик ФИО1 перечислила через ПАО «РОСБАНК» в пользу получателя ЮНИКРЕДИТ БАНК 826 401 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору, кредит на автомобиль.

Так согласно предоставленному истцом графику платежей, по состоянию на апрель 2018 года задолженность составляла 812 720,39 рублей.

Согласно пункту 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита, Заемщик подтверждает, что Общие условия ему вручены и понятны, Заемщик с ними согласен, и признает, что Договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залога состоит из настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий.

В силу пункта 23 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Заемщик поручил Банку перечислять со счета на счет банка предназначенные для погашения Заемщиком задолженности: в сумме равной ежемесячному аннуитентному платежу…..; в сумме, необходимой для погашения просроченной задолженности…; в сумме, равной сумме неустойки, штрафа….; для целей погашения просроченной задолженности.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита не предусмотрено поручение Заемщика Банку перечислять досрочное погашение кредита.

Согласно пункту 2.4.3 Общих условий потребительского кредита, заемщик имеет право на досрочное погашение всей суммы основного долга вместе с начисленными процентами…, направляя в Банк не менее чем за 3 дня до даты предполагаемого досрочного погашения письменное извещение…

В судебном заседании ответчик пояснила, что заявление на досрочное погашение кредитной задолженности она в Банк не писала.

Поступление от заемщика по платежному поручению № от 30 марта 2018 года денежной суммы в размере 826 401 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору согласуется с выпиской из лицевого счета ФИО1

Так, согласно выписке из лицевого счета ФИО1, из поступивших на счет денежных средств в сумме 826 401 рублей ФИО3 погашались ежемесячные платежи по кредитному договору, начиная с апреля 2018 года по май 2021 года, а сумму в размере 826 401 рублей ежемесячно уменьшалась на размер ежемесячно погашенной задолженности, после чего с мая 2021 года остаток на счете денежных средств, необходимых для погашения задолженности, равнялся с нулю.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со статьями 196 - 197 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года, для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Правила статей 195, 198 - 207 Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.

Согласно части 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43, в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой.

Пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, а истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исходя из разъяснений, данных в пункте 24 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Кредитным договором предусмотрена ежемесячное гашение кредита в пятый день каждого месяца.

Согласно платежному поручению № от 30.03.2018 г., ФИО1 перечислила через ПАО «РОСБАНК» в пользу получателя ЮНИКРЕДИТ БАНК 826 401 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору, кредит на автомобиль.

Поступление по данному платежному поручению 826 401 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору согласуется с выпиской из лицевого счета ФИО1

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 из поступивших на счет денежных средств в сумме 826 401 рублей ФИО3 погашались ежемесячные платежи по кредитному договору, начиная с апреля 2018 года по май 2021 года, а сумму в размере 826 401 рублей ежемесячно уменьшалась на размер ежемесячно погашенной задолженности, после чего с мая 2021 года остаток на счете денежных средств, необходимых для погашения задолженности, равнялся с нулю.

Поскольку последний ежемесячный платеж списан банком в мае 2021 года и остаток на счете денежных средств, необходимых для погашения задолженности, равнялся с нулю, следовательно, о нарушенном праве банк узнал не ранее июня 2021 года, то есть в момент не внесения ответчиком на счет денежных средств.

В суд с иском банк обратился 13 декабря 2021 года, то есть в пределах срока исковой давности, который в данном случае не пропущен.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьей 10 названного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (абзац третий). Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации) (абзац пятый пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25).

Суд пришел к выводу, что истцом совершены действия, направленных на досрочное погашение кредита – с учетом общей задолженности по кредиту от 30.03.2018 г., ФИО1 перечислила через ПАО «РОСБАНК» в пользу получателя ЮНИКРЕДИТ БАНК 826 401 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Непредставление истцом заявления о полном досрочном погашении кредитной задолженности само по себе не является основанием для отказа в признании исполненным обязательства заемщика по кредитному договору.

30 марта 2018 истец внесла не очередной месячный платеж, как делала с момента получения кредита, а сумму, достаточную для полного погашения задолженности по кредиту на эту дату.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

В гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями граждане (потребители) являются экономически более слабой и зависимой стороной, а потому нуждаются в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты.

В данном случае обязанность по доведению информации о порядке досрочного погашения кредита должна была быть доведена банком до заемщика.

Каких-либо доказательств, подтверждающих доведение банком до истца указанной информации, материалы дела не содержат.

Обязанность по истребованию соответствующего заявления от заемщика должна лежать на банке, а значит, отсутствие указанного документа в материалах кредитного дела, не может служить основанием для отказа в установления факта исполнения заемщиком обязательства по кредитному договору, поскольку свои обязательства по полному перечислению денежных средств на счет она выполнила.

Поскольку заемщик свои обязательства исполнила, в удовлетворении искового заявления акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления акционерного общества «ЮниКредит Банк» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня составления мотивированное решения.

Мотивированное решение составлено 22 декабря 2022 года(без учета выходных дней).

Судья Иргит Н.Б.