Цыреторова Людмила Эрдынеевна

Гр. дело ...

УИД 04RS0...-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 ноября 2023 года ...

Закаменский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Абалаковой М.П., при секретаре судебного заседания Галсановой А.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цыреторовой Людмилы Эрдэнеевны к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора недействительным и аннулировании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Обращаясь в суд, истец просит признать кредитный договор ... от ..., заключенный с Банком ПАО Сбербанк от имени Цыреторовой Л.Э., недействительным и аннулировать задолженность.

Исковые требования мотивированы тем, что ... между Цыреторовой Л.Э. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор ..., по условиям которого ей был предоставлен кредит на сумму 300000 рублей на срок 60 месяцев под 24,85 % годовых. Данный договор заключен с истцом под влиянием обмана третьим лицом. В 13 часов 55 минут этого же дня истцу поступил звонок с абонентского номера 89012460294, в ходе разговора лицо, представившееся работником кредитной организацией, пояснило что неустановленные лица предпринимают попытки списания денежных средств с ее банковского счета. Для предотвращения хищения, по указанию звонившего истцом оформлен кредитный договор, после чего полученные денежные средства были переведены истцом на ее счет другой кредитной организации, а 100000 руб. третьему лицу на его счет. Кредитных договоров фактически Цыреторова не заключала и не подписывала, ни на бумаге, ни электронной подписью. Электронной подписи у нее нет, в банк никогда не обращалась за...

Показать ещё

... ее получением. По факту совершения неустановленным лицом мошеннических действий ... возбуждено уголовное дело.

В судебном заседании Цыреторова Л.Э. исковые требования поддержала, по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика по доверенности Мохоров Ц.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ.

... представителем ответчика Мохоровым Ц.А. направлены возражения на исковое заявление, согласно которым ответчик исковые требования не признает, просит отказать в удовлетворении исковых требований указав, следующее.

В период, указанный в исковых требованиях, между истцом и банком действовал договор банковского обслуживания, который был заключен ... У истца в пользовании была банковская дебетовая карта Мир 2202****7285 (счет 40817****5682), которая была получена на основании личного заявления от ... Обстоятельства получения карты, ознакомления и согласия с Условиями банковского обслуживания, памяткой держателя и тарифами клиентом не оспаривается.

... на основании заявления Цыреторовой Л.Э. предоставлен доступ к SMS-банку (Мобильный банк) по единому номеру телефона +7 914 981 39 55. Данный факт подтверждается заявлением на предоставление доступа к SMS-банку (Мобильному банку), подписанное простой электронной подписью.

Номер телефона истец указывает в исковом заявлении, что подтверждает использование данного номера телефона и наличие его в своем пользовании.

... заключен оспариваемый кредитный договор в офертно-акцептном порядке, путём совершения сторонами последовательных действий: заявка клиента в системе «Сбербанк Онлайн»; направление банком условий по кредитному договору на номер телефона истца +7 914 981 39 55; подтверждения клиентом одобренных банком условий кредита в системе «Сбербанк Онлайн» путем введения направленного банком пароля на номер телефона истца; зачисление банком денежных средств на счёт клиента.

Довод истца о том, что договор не был заключен, является несостоятельным, поскольку порядок заключения договоров посредством электронного взаимодействия урегулирован законом и договором банковского обслуживания, заключенным между истцом и ответчиком, а факт его заключения подтверждается доказательствами. Возможность заключения оспариваемого договора через удалённые каналы обслуживания, путём подписания документов электронной подписью/аналогом собственноручной подписи, предусмотрена законом.

В силу заключённого между Банком и Клиентом договора ДБО, сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Как следует из заявления на ДБО от ..., истец подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк, и обязался их выполнять. Также выразил согласие на подписание документов в электронном виде.

... после зачисления на счет карты Мир 2202****7285 (...***5682) кредитных средств в размере 300000 руб. Истец произвела переводы денежных средств посредством «Системы быстрых платежей» на свой счет в АО «Российский сельскохозяйственный банк» по 100000 руб. три раза.

Истец по своему усмотрению распорядилась полученными кредитными средствами, из представленных СМС сообщений и данных о получателе денежных средств следует, что Цыреторова Л.Э. действовала самостоятельно и осознанно произвела операции по переводу денежных средств на свой счет в АО «Российский сельскохозяйственный банк».

Из оспариваемого кредитного договора, подписанного простой электронной подписью истца, следует, что истцу была известна полная информация об условиях кредитования, в том числе о сумме кредита, процентной ставке за пользование кредитом, сроке кредитования, размере ежемесячного платежа, а также информация о кредиторе. Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца при заключении кредитного договора о его существенных условиях и правовых последствиях, и не подтверждают утверждения истца о том, что она заблуждалась относительно предмета, природы, условий и стороны сделки.

Напротив, приведённые ответчиком в п. 2.1. возражений доводы и представленные доказательства свидетельствуют о том, что, заключая кредитный договор через систему «Сбербанк Онлайн», подписывая его и иные документы, истец знакомилась с условиями договора, действуя своей волей и в своем интересе, выражал волеизъявление на получение кредита на вышеуказанных условиях. То есть, поведение истца при заключении сделки, свидетельствовало о сознательном выборе, последовательности действий, что указывает на согласование сторонами всех условий сделки и отсутствие заблуждения с его стороны.

При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу всю необходимую информацию об условиях договора, предмете договора, обязательствах сторон, порядке расчетов, ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, а истец, обращаясь в банк с заявкой на получение кредита, указал приемлемую для него форму кредитования и впоследствии согласился со всеми условиями, и подписал кредитный договор без замечаний и изъятий, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 ГК РФ, а также положениям ст. ст. 807, 811, 819 ГК РФ.

Таким образом, лицо, действуя с обычной осмотрительностью, не могло заблуждаться относительно природы и правовых последствий оспариваемой сделки, доказательств обратного, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, истцом не представлено.

Изучив материалы гражданского дела, заслушав пояснения истца, суд приходит к следующим выводам.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)" от ... № 353-ФЗ, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Пунктами 1.11, 2.10 Положения Банка России от ... ...-П (ред. от ...) "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП «аналог собственной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах клиента.

Основанием для предоставления клиенту услуг, предусмотренных договором, является соответствующее заявление на предоставлении услуги либо иной документ по форме, установленной банком, надлежащим образом заполненный и подписанный клиентом, и переданный в банк с предъявлением клиентом документа, удостоверяющего личность, если иной порядок предоставления услуги не определен ДБО (договор банковского обслуживания) (п. 1.6 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк установлено, что в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитные договоры, в том числе с использованием систем «Сбербанк Онлайн».

В приложении ... к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк определен порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания.

Согласно п. 2.13 Порядка предоставления услуг через УКО, сообщения в электронной форме, направленные клиентам в банк через смс-банк (мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные документы на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по ДБО.

Система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает, в том числе: возможность совершения клиентом операций/сделок по продуктам и услугам, предоставленным клиенту, подписание электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента (п. 3.2).

В п. 3.7 Порядка предоставления услуг через УКО предусмотрено, что операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает – одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо – путем нажатия при совершении операции кнопки «подтверждаю», либо – путем ввода или произнесения клиентом команды подтверждения при совершении операции в мобильном приложении банка.

Одноразовые пороли клиент может получить в смс сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к смс – банку (мобильный банк) по карте (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»; в Push – уведомлении 90 (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн».

В п. 3.8 определено: аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн» является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю».

Простая электронная подпись клиента, используемая для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (приложение 3 к условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документом на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента/акцептов предложений (оферт), подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой посменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица совершающего сделку.

Банк обеспечивает неизменность подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента электронного документа и возможность подтверждения факта подписания клиентом конкретного документа.

Документальным подтверждением факта оказания клиенту услугу заключения договора, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификации клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи) и (или) оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

По факт заключения договора в электронной форме банк направляет клиент на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к смс – банку (мобильному банку) по карте, смс- сообщение и /или Push – уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Согласно п. 3.9 Порядка, клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть интернет, осознавая, что сеть интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть интернет.

В сил п.2 ст. 5 Федерального закона от ... ... – ФЗ «Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.2 ст. 6 этого же закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документ на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между частниками электронного взаимодействия.

Услуга «Мобильный банк» представляет собой сервис смс – сообщений, подключенный к абонентскому номеру «привязанному» к банковской карте ПАО Сбербанк. Указанная услуга позволяет посредством сотового телефона совершать финансовые операции с банковского счета владельца карты ПАО Сбербанк, а именно при отправлении смс – сообщения, фактически являющегося производить безналичный перевод (снятие) денежных средств с банковского счета владельца банковской карты ПАО Сбербанк.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу п.3 ст. 154 и п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороной путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п.3. ст.432 ГК РФ).

При этом со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны банка – при зачислении суммы кредита на счет.

В силу п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ).

Из анализа указанных правовых норм следует, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В этих целях банку, обслуживающему счет клиента, необходимо убедиться, что распоряжение на совершение операции, в том числе расходной, исходит именно от него, а не от третьих лиц.

Согласно п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Как установлено судом ... между ПАО Сбербанк и Цыреторовой Л.Э. заключен кредитный договор ..., по условиям которого ей был предоставлен кредит на сумму 300000 рублей на срок 60 месяцев под 24,85 % годовых, ежемесячный платеж в размере 8779,03 руб.

С заявлением в ПАО Сбербанк на банковское обслуживание Цыреторова Л.Э. обратилась ....

... на основании заявления Цыреторовой Л.Э. ей был открыт счет 40817****5682 и выдана дебетовая карта Мир 2202****7285.

... на основании заявления Цыреторовой Л.Э. предоставлен доступ к смс – банку (мобильный банк) по номеру телефона: + ....

... Цыреторова Л.Э. совершила вход в систему «Сбербанк Онлайн», направив заявку на получение кредита в размере 300000 руб.

В системе «мобильный банк» клиенту было предложено подтвердить заявку на кредит, с указанием суммы, срока действия кредитования, пароля для подтверждения.

Заявка на кредит была подтверждена вводом клиентом пароля, с указанием перечисления денежных средств на карту, оформленную на имя Цыреторовой Л.Э. ... Заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

После чего денежные средства в сумме 300000 руб. были перечислены на счет дебетовая карта Мир 2202****7285 Цыреторовой Л.Э.

После зачисления 300000 руб. на счет указанной карты истец произвела три раза по 100000 руб. переводы денежных средств посредством СБП на свой счет АО «Российский сельскохозяйственный банк», в связи с чем по своему усмотрению распорядилась полученными кредитными средствами.

Данные обстоятельства подтверждаются документами банка, отражающими совершение действий по времени.

Оформление кредитного договора было осуществлено в соответствии с вышеназванным Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО. Смс – сообщения, пароль подтверждения были направлены на номер телефона - 79149813955, принадлежащий Цыреторовой Л.Э.

Вместе с тем, данных о том, что телефон выбыл из обладания Цыреторовой Л.Э., был заблокирован в деле отсутствуют. Телефонные разговоры с сотрудником кредитной организации или посторонним лицом, указанные в иске велись с этого же номера.

Исходя из Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, кредитный договор, заключенный посредством обмена электронными документами, направленными с использованием системы электронного документооборота или мобильного приложения, признается равнозначным договору, заключаемому на бумажном носителе, подписанному надлежащим лицом.

Без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие идентификатора пользователя, веденного клиентом в систему «Сбербанк Онлайн», идентификатору

Пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных банка) клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы невозможно. Без идентификатора пользователя и паролей, имеющихся у клиента, вход в систему «Сбербанк Онлайн» невозможен.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (п. 3 ст. 179 ГК РФ).

Таким образом, для признания недействительной сделки, совершенной под влиянием обмана, заблуждения необходимо доказать факт умышленного введения потерпевшего в заблуждение второй стороной относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения оспариваемой сделки.

В пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2 ст. 179 ГК РФ). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был, обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки.

Принимая во внимание, изложенное, суд не находит законных оснований полагать, что кредитный договор является недействительным.

Представленные в дело доказательства позволяют утверждать, что кредитный договор был заключен с Цыреторовой Л.Э., и она несет перед ПАО Сбербанк обязанность по возврату кредита.

Факт возбуждения уголовного дела по обращению Цыреторовой Л.Э. о переводе ею денежных средств в размере 100000 руб. с ее банковского счета иному лицу в Озон- банк не является безусловным доказательством, подтверждающим факт заключения кредитного договора от имени Цыреторовой Л.Э. посторонним лицом.

Суду не представлено сведений о том, что постореннее лицо имело доступ в личный кабинет Цыреторовой Л.Э., подало от имени заявку на получение кредита и получало за Цыреторову Л.Э. уведомления с разовыми паролями, вело переговоры сотрудниками кредитной организации.

Наличие возбужденного уголовного дела бесспорно не доказывает, что Цыреторова Л.Э. не имеет отношения к получению кредита, к использованию кредитных средств, и она подлежит освобождению от исполнения кредитных обязательств.

При этом не лишает истца права на предъявление исковых требований к иным лицам по возмещению причиненных убытков при установлении вины неустановленного лица на основании приговора суда.

Таким образом, исковые требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Цыреторовой Людмилы Эрдэнеевны к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора недействительным и аннулировании задолженности оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия через Закаменский районный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ....

Судья: М.П. Абалакова

Свернуть