Драгавцева Анжелика Влапдимировна

Дело № 2-228/2025

59RS0044-01-2024-005613-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 марта 2025 года г. Чусовой Пермский край

Чусовской городской суд Пермского края, в составе:

председательствующего судьи Берген Т.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Ермаковой Т.Б.,

с участием истца Скригаловской Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Скригаловской Елены Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о признании договора страхования недействительным в части условий о возврате сумм инвестиционных вложений, взыскании сумм инвестиций, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

установил:

Скригаловская Е.Н. обратилась в суд с иском к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о признании договора страхования № ... от дата, заключенный с В.В.В. в части отсутствия условий о возврате сумм инвестиционных вложений, о взыскании суммы внесенных инвестиций в размере дата рублей, неустойки в размере дата рублей, компенсации морального вреда в размере дата рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов за составление искового заявления в размере дата рублей.

В обоснование требований, указав следующее, что дата между В.В.В. и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» заключен договор страхования № ... с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условий защитой капитала. Размер страховой премии дата рублей. дата на основании заявления В.В.В. внесены изменения в договор, с указанием выгодоприобретателя – Скригаловской Е.Н. В дата В.В.В. умер. После обращения в страховую компанию о выплате денежных средств по договору, в страховой компании разъяснено, что обращаться необходимо после истечения срока договора дата. дата Скригаловской Е.Н. выплачена страховая сумма по риску «смерть застрахованного» в размере дата рублей. При этом в выплате дополнительного инвестиционного дохода (далее - ДИД) отказано, также как и не выплачена сумма инвестиций в размере дата рублей, оплаченная страхователем при заключении договора, ввиду не получения страховщиком дохода по договорам. дата Скригаловская Е.Н. обратилась в финансовую организацию с претензией о выплате суммы внесенных инвестиций в размере дата рублей и ДИД по договору страхования. дата ООО «Альфа Страхование-Жизнь» направле...

...н ответ об отказе в выплате ДИД. дата финансовым уполномоченным принято решение № ... о прекращении рассмотрения обращения Скригаловской Е.Н. в отношении ООО «Альфа Страхование-Жизнь». дата страховая компания выплатила ДИД Скригаловской Е.Н. в размере дата рублей. Вместе с тем полагает, что отказ в выплате сумм инвестиций не законен. Поскольку страховая премия является суммой инвестиций, принадлежащих В.В.В., то право на получения указанной суммы принадлежит истцу, как правопреемнику. Вместе с тем полагает, что финансовым уполномоченным неверно рассчитан размер страховой премии по договору страхования в размере дата рублей. Кроме того, в соответствии с п.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, просит взыскать неустойку за период с дата по дата в размере дата рублей, ограничив ее до дата рублей. Также действиями ответчика истцу причинен моральный вред, так как она переживала и волновалась в связи с отказом в выплате инвестиций, вынуждена направлять заявления, претензии, обращаться к финансовому уполномоченному и в суд, что является для нее стрессом и нервным напряжением.

В судебном заседании истец Скригаловская Е.Н. заявленные требования поддержала.

Ответчик ООО «Альфа Страхование-Жизнь» извещен о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направил. В письменных возражениях указав, что Скригаловская Е.Н. является наследником после смерти В.В.В., и соответственно наследник страхователя не является стороной договора добровольного личного страхования, ни назначенным им выгодоприобретателем. Страхователь В.В.В. с заявлением о признании договора страхования, либо его отдельных пунктов к ответчику не обращался, возврат премии в период охлаждения осуществить не требовал. Доказательств того, что истец вправе оспаривать договор страхования, не представлено. Скригаловская Е.Н. не является стороной договора, действовавшей под влиянием заблуждения. В договоре страхования четко указан размер страховых сумм, все существенные условия договора страхования. Разъяснено, что инвестиционный доход не был гарантирован. Страхователь был уведомлен, что доход по договору страхования не гарантирован, как и возврат страховой премии в полном размере по окончанию срока действия договора страхования. дата в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» поступило заявление на страховую выплату от наследника, платежным поручением ... от дата произведена страховая выплаты в размере дата рублей. ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в полном объеме исполнило обязанность по выплате гарантированной страховой суммы. Так как ответчик не получил никакой доход, произвести выплату дополнительного инвестиционного дохода он не может. В течение срока действия договора страхования В.В.В. подавал заявление на страховую выплату, что подтверждает сознательное заключение договора страхования. дата поступило заявление застрахованного на страховую выплату по риску дожитие с выплатой ренты, платежным поручением дата произведена страховая выплата в дата рублей, из который дата рублей страховая выплате, дата рублей дополнительный инвестиционный доход. дата поступило заявление застрахованного на страховую выплату по риску дожитие с выплатой ренты, платежным поручением от дата произведена страховая выплата в дата рублей, из который дата рублей страховая выплате, дата рублей дополнительный инвестиционный доход. дата, дата, дата, дата от заявителя поступили заявление, страховщиком даны ответы дата, дата, дата. Платежным поручением ... от дата страхователю произведена выплата в размере дата рублей. Таким образом, в течении договора страхования страхователь совершал действия, направленные на его исполнение, и не имел претензий к его условиям. Страхователь-наследодатель никаких заявлений и требований о расторжении договора не предъявлял, получал страховые выплаты по собственным заявлениям. ООО «Альфа Страхование-Жизнь» выплатило страховые суммы, как в адрес страхователя, так и в адрес заявителя-наследника Скригаловской Е.Н. Договор страхования соответствует нормам законодательства, действующим в момент заключения. Описание финансовой услуги, аналогична спорному договору страхования, и содержится на сайте финансовой грамотности ЦБ РФ. Договор страхования относится к возмездным сделкам, поэтому выплата дополнительного инвестиционного дохода не является бесплатной услугой. Договор страхования соответствует Указаниям ЦБ РФ, действующим на момент его заключения в дата году. Указание ... на момент заключения договора не действовало, вступило в силу дата, то есть после заключения договора страхования. Указание ... не содержало ограничения по размеру страховой суммы. ООО «Альфа Страхование-Жизнь» не получало дополнительный инвестиционный доход. Оснований для взыскания разницы между страховой премией и страховой суммой не имеется, поскольку в 14-дневный срок заявление о возврате страховой премии не поступало. Так как противоправных действий со стороны ООО «Альфа Страхование-Жизнь» не совершено, моральный вред не подлежит взысканию. Также ходатайствуют об уменьшении неустойки и штрафа в порядке, установленным ст. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности и наступившими последствиями.

Определением суда от дата, к участию в деле привлечены в качестве третьих лиц Драговцева А.В., Попова В.В., которые извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Заслушав истца Скригаловскую Е.Н., изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч. 2).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Из норм п. 1 ст. 3, п. 1 ст. 4, п. п. 1, 2 ст. 6, п. п. 6, 7 ст. 10, п. п. 1, 2 статьи 25, п. 2 ст. 26, пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в их системном толковании следует, что страховщик по договорам инвестиционного страхования жизни обязан возвращать ранее уплаченные ему страховые премии, даже если это не предусмотрено договором. Страховая выплата по договору инвестиционного страхования жизни не может быть меньше оплаченной страховщику страховой премии.

В соответствии с п. п. 1 - 3 статьи 1 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела, регулируются настоящим Законом, а также федеральными законами и нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России). Для целей настоящего Закона федеральные законы, иные нормативные правовые акты и нормативные акты Банка России, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, являются составной частью страхового законодательства.

Пунктом 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

В силу п. 1 ст. 166, п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с буквальным содержанием и во взаимосвязи подпунктов 3, 4 пункта 1 Указания Банка России от 11.01.2019 г. № 5055-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика» (Зарегистрировано в Минюсте России 21.03.2019 № 54108), доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования должен составлять дата% (сто процентов) суммы денежных средств, подлежащих передаче получателем страховых услуг в виде страховой премии и (или) страховых взносов, выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на платежи, связанные с заключением и исполнением договора добровольного страхования.

Исходя из буквального смысла указанных законоположений, при данном виде страхования сущностью страхования является не возмещение убытков (вреда), а предоставление материального обеспечения выгодоприобретателю.

Из материалов дела и в судебном заседании установлено, что между В.В.В. и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор страхования № ... от дата на основании условий страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала (вариант 9), по программе «...». Договор подписан сторонами с использование электронных цифровых подписей.

Условия страхования предусмотрены в п. 4 договора страхования.

Страховые риски, страховые случаи, страховые суммы (п. 4, п. 5): дожитие застрахованного до дата, страховая сумма дата рублей; смерть застрахованного, страховая сумма дата рублей; смерть застрахованного в результате внешнего события, страховая сумма дата рублей; дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии, страховая сумма дата рублей.

Страховая выплата установлена в договоре страхования в следующем размере (п. 6): при наступлении страхового случая по риску «дожитие застрахованного» выплачивается дата% страховой суммы дата рублей после наступления даты, указанной в договоре как дата окончания срока страхования;

при наступлении страхового случая по риску «смерть застрахованного» - дата% страховой суммы дата рублей, после наступления даты, указанной в договоре как дата окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход;

при наступлении страхового случая по риску «смерть застрахованного в результате внешнего события» - дата% страховой суммы дата рублей, при условии предоставления страховщику всех документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, в соответствии с разделом 10 Условий;

при наступлении страхового случая по риску «дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии» после наступления очередной даты, указанной в разделе 8 договора страхования как дата ренты, выплачивается дата% страховой суммы дата рублей. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход. В случае смерти застрахованного в течение периода выплаты ренты выплата ренты не осуществляется.

Согласно п. 7 договора страхования размер страховой премии на дату срока страхования дата рублей.

Срок страхования дата года, с дата по дата. До окончания страхования по риску «смерть застрахованного в результате внешнего события» дата. Дата ренты: дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата (пункт 8 договора страхования).

Выгодоприобретателями по рискам «смерть застрахованного»/ «смерть застрахованного в результате внешнего события» являются наследники застрахованного (пункт 9 договора).

Пунктом 12 договора предусмотрены особые условия, в том числе:

Дополнительный инвестиционный доход включается в состав страховой выплаты по рискам «смерть застрахованного» и «дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии». Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода описан в разделе 13 Условий страхования, а также в разделе 15 договора. При этом в расчете дополнительного инвестиционного дохода не учитываются страховые резервы по рискам «дожитие застрахованного» и «смерть застрахованного в результате внешнего события».

При досрочном прекращении договора страхования, включая отказ страхователя от договора страхования, страховщик осуществляет выплату выкупной суммы, рассчитанной на дату прекращения договора страхования в соответствии с приложением 1 к договору страхования. При этом размер выкупной цены может быть увеличен на величину стоимости индивидуального страхового счета (инвестиционного счета) страхователя. Расчет величины индивидуального страхового счета (инвестиционного счета) страхователя осуществляется страховщиком на дату досрочного прекращения договора страхования. Стоимость индивидуального страхового счета (инвестиционного счета) определяется в соответствии с внутренними документами страховщика.

В случае прекращения настоящего договора в течение первых 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (страхового взноса) вследствие одностороннего отказа страхователя от договора, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме, а страховщик не несет ответственности по страховым случаям, происшедшим в период с даты заключения договора страхования. При этом, в случае если по договору уже производились страховые выплаты, либо у страховщика имеются заявления страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) о наступлении по настоящему договору страхового случая в течение первых 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возврату не подлежит. Если договор прекращается по истечении срока, указанного в абзаце 1 настоящего пункта, но до окончания срока, на который он был заключен, уплаченная страховая премия подлежит возврату согласно таблице выкупных сумм в приложении № 1 настоящему договору. В случае возврата страховой премии (страхового взноса) в соответствии с абзацем 1 настоящего пункта, дополнительный инвестиционный доход не выплачивается. В случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи заявления об отказе страхователя от договора страхования, в соответствии с абзацем 1 настоящего пункта, договор страхования, права и обязанности по нему досрочно прекращаются с 00 час. 00 мин. даты начала срока страхования. В случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи заявления об отказе страхователя от договора страхования, Договор страхования, права и обязанности по нему прекращаются с 00 час. 00 мин. даты подачи такого заявления.

В случае отказа страхователя от договора страхования согласно п. 5 настоящего раздела, страховщик осуществляет возврат уплаченной страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Если в заявлении об отказе страхователя от договора страхования не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии (страхового взноса), срок возврата страховщиком страховой премии (страхового взноса) исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений. При возврате страховой премии страховщик использует указанные в письменном заявлении страхователя сведения и не несет ответственность за последствия представления страхователем неверных сведений. В случае возврата страховой премии в соответствии с настоящим пунктом дополнительный инвестиционный доход не выплачивается

Акцептом пункта 15 договора страхователь/застрахованный подтвердил выбор стратегии инвестирования «Зона Комфорта 3.0». В п. 15 договора содержится описание выбранной стратегии инвестирования с указанием названий акций и их начальных значений, формул расчета инвестиционного дохода, дат экспирации. Как усматривается из расчета по параметрам программы, в даты экспирации дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата. дата, дата, дата предполагается инвестиционный доход в размере дата%. При этом страхователь подтверждает, что ознакомлен страховщиком с декларацией о рисках, возникающих при инвестировании на финансовых рынках, в том числе, рисках по источникам возникновения, по факторам риска, по экономическим последствиям для страхователя, по связи страхователя с источником риска, и иных рисках. Страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, страхователь/застрахованный понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.

В.В.В. подтвердил, что ему вручены: договор страхования (полис) № ... от дата, включая приложение № 1 к договору «Таблица выкупных сумм» и расписку об ознакомлении с информацией, об условиях договора страхования, подписанный страховщиком; условия страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала (вариант 9), утвержденные приказом ... от дата, являющиеся неотъемлемой часть договора страхования. Разъяснено, что условия дополнительно располагаются на сайте страховщика по ссылке дата/. В.В.В. подтвердил, что согласен описанием рисков, связанных с инвестированием, изложенным в размере 15 договора. Решение о выборе инвестиционной стратегии принято им самостоятельно. Осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода. Понимает, что размер страховой выплаты по договору может быть меньше, чем уплаченный им по договору страховая премия.

дата В.В.В. внесена страховая премия в размере дата рублей на счет АО «Альфа-Банк (платежное поручение ... от дата), согласно условиям договора.

На основании заявления В.В.В. от дата, и внесение изменений к договору, Скригаловская Е.Н., назначена выгодоприобретателем по договору страхования № ... от дата, что следует из письма ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» от дата, ответа на запрос нотариусу Береговой О.В. от дата.

дата, дата после обращения В.В.В. в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с заявлением на страховую выплату по договору страхования, в связи с дожитием застрахованного лица до дата, дата, страховой компаний произведены выплаты: гарантированная сумма выплаты, а также дополнительный инвестиционный доходы, на общую сумму дата рублей, что подтверждается платежными поручениями ... от дата, ... от дата.

В дата года В.В.В., дата года рождения умер, о чем составлена запись акта о смерти ... специального отдела ЗАГС администрации городского округа «адрес».

Наследниками имущества умершего В.В.В. являются дочери наследодателя Попова В.В. и Драгавцева А.В., что подтверждается материалами наследственного дела ..., открытого нотариусом Калининградского нотариального округа нотариальной палаты Калининградской области.

Выгодоприобретатель Скригаловская Е.Н., дата обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица и окончанием договора страхования, дата по риску «смерть застрахованного» истцу произведена выплата в размере дата рублей.

дата ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» направляло в адрес Скригаловской Е.Н. ответ с разъяснениями, указав, что осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода не представляется возможным ввиду неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, вследствие реализации рисков, перечисленных в декларации о рисках, связанных с инвестированием. Поскольку причина смерти В.В.В. не была установлена из-за гнилостных изменений, не установлена причина смерти в результате внешних факторов, в признании события страховым случаем по риску «смерть застрахованного в результате внешнего события» отказано.

дата Скригаловской Е.Н. направлена претензия в адрес ответчика, с требованиями произвести выплату сумму внесенных инвестиций в размере дата рублей, сумму дополнительного инвестиционного дохода по договору, представить расчет ДИД по договору, дата Скригаловской Е.Н. отказано в выплатах.

дата не согласившись с отказом ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», Скригаловская Е.Н. обратился в службу Финансового уполномоченного с аналогичными требованиями.

дата ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» Скригаловской Е.Н. произвела выплату ДИД в размере дата рублей.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № ... от дата прекращено рассмотрение обращение Скригаловской Е.Н. в отношении ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», в связи с выявлением в процессе рассмотрения обращения ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ.

Суд, руководствуясь положениями вышеназванных норм материального права, оценив собранные по делу доказательств, в том числе, анализирую условия договора страхования, а также учитывая установленные судом обстоятельства, приходит к выводу, что интерес застрахованного лица В.В.В. по договору страхования № ... от дата, заключался именно в возможности получения дополнительного инвестиционного дохода, начисленного на сумму уплаченной страховой премии. В тоже время из условий договора страхования следует, что получения страхователем ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» дополнительного инвестиционного дохода договором страхования или законом не гарантировано, его размер от страховой суммы по договору страхования не зависит. Наступление страхового случая по риску «дожитие застрахованного до дата» связано с истечением срока действия договора страхования. Соответственно наступление в данном случае страхового случая не связано с причинением вреда жизни, здоровью и (или) имуществу страхователя (застрахованного), несением им убытков. Таким образом, установление в договоре страхования, предусматривающие участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика и страховой риск, связанный с дожитием страхователя до окончания срока страхования, условий, в соответствии с которыми страховая сумма (дата рублей) по такому риску, значительно меньше уплаченной страхователем страховой премии (дата), то есть дата% от страховой премии, противоречит существу обязательства и целям страхования.

При этом в договоре страхования не содержится информации о том, что при наступлении страхового случая, в данном случае смерть застрахованного В.В.В., уплаченные им при заключении договора в качестве страховой премии денежные средства не подлежат возврату.

Пунктом 12 Обзора неприемлемых практик и рекомендаций. Информационно-аналитический материал Банка России (опубликован на официальном сайте 21.08.2020 г.) разъяснено, что основным принципом действия продукта (ИСЖ) является гарантированный возврат дата% страховой премии в случае дожития до определенного возраста либо наступления страхового случая.

Таким образом, недопустимые условия договора страхования, ущемляющие права потребителя, являются ничтожными независимо от заявления потребителя и признания их таковыми судом. Такие условия изначально не влекут правовых последствий для потребителя в силу п. 1 ст. 166, п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

В связи с наступлением страхового случая, у ответчика на основании поступившего заявления выгодоприобретателя от дата наступила обязанность по выплате страховой премии в полном объеме, в размере дата рублей. Указанная обязанность до настоящего времени ответчиком не исполнена.

Вместе с тем суд, признав недопустимыми указанные условия договора страхования, отказывает в удовлетворении требования истца о признании договора страхования № ... от дата, в части отсутствии условий о возврате сумм инвестиционных вложений, поскольку Скригаловская Е.Н. является выгодоприобретателем, и не вправе оспаривать условия такого договора.

Возражения ответчика относительно, возможности выплаты дополнительного инвестиционного дохода истцу, ввиду отсутствия получением страховщиком выплат от эмитентов в рамках сделок (операций), а также сложившейся политической ситуацией и экономическими санкциями, в данном случае материально-правового значения не имеет, поскольку Скригаловской Е.Н. самостоятельные исковые требования о взыскании дополнительного инвестиционного дохода не заявлены.

Доводы ответчика, что истец Скригаловская Е.Н. является наследником, в связи, с чем не вправе заявлять требования о взыскании страховой премии, судом отклоняется, поскольку в судебном заседании установлено, что Скригаловская Е.Н. является выгодоприобретателем по спорного договору страхования.

Ссылка ответчика на имеющуюся судебную практику по разрешению аналогичной категории споров, суд отклоняет поскольку, разрешая заявленные требования, суд исходит из фактических обстоятельств конкретного дела и сложившихся правоотношений сторон.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с учетом разъяснений п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» и п. 55 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 15.11.2022 № 33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, а размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Поскольку действиями ответчика в связи с невыплатой истцу страхового возмещения в добровольном порядке истцу причинен моральный вред, учитывая, степень перенесенных истцом нравственных страданий, которые выразились в переживаниях и волнениях, суд приходит к выводу о взыскании компенсации морального вреда в указанном Скригаловской Е.Н. размере – дата рублей, не находя оснований для его снижения.

В пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28. статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом, исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Кроме того, согласно разъяснениям пункта 32 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», п. 17 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017 года, сумма неустойки, взыскиваемой на основании пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), в настоящем случае - размера страховой премии.

Согласно определению Верховного Суда Российской Федерации №67-КГ 14-10 от 17.02.2015 года: п.5 ст.28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя», предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты нестойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3% цены оказания услуги.

Истцом представлен расчет неустойки: дата количество дней с момента отказа в выплате страхового возмещения – дата по дата (количество дней просрочки исполнения обязательств составляет дата дней) = дата рублей, снижена до дата руб.

В п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Предусмотренный статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть формой предусмотренной законом неустойки.

Взыскивая с ответчика в пользу истца штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд исчислил его размер в сумме дата рублей, исходя из взысканных в пользу потребителя (истца) сумм дата

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс Российской Федерации предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Наличие оснований для снижения неустойки и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, суд приходит к выводу о снижении размера заявленной ко взысканию неустойки до дата рублей, штрафа – до дата рублей, что отвечает принципам разумности, справедливости и в наибольшей степени способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и последствиями нарушения обязательства, адекватным и соизмеримым с нарушенным интересом.

Скригаловской Е.Н. за оказание юридических услуг по составлению искового заявления оплачено дата рублей, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру ... от дата. Поскольку исковые требования истца удовлетворены, суд полагает возможным взыскать с ответчика указанные расходы в соответствии со ст. ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в размере дата рублей.

В силу ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме дата рублей, определенная в соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации на взысканную сумму страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда (сумма штрафа в расчет не включается, поскольку не входит в цену иска).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Скригаловской Елены Николаевны удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Скригаловской Е. Н. (паспорт ... выдан дата) с общества с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» (ИНН 772205625177 ОГРН 1027739301050) страховую выплату в размере 2 000 000 рублей по договору страхования № ... от дата, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, неустойку в размере 500 000 рублей, штраф в размере 300 000 рублей, судебные расходы на составление искового заявления в размере 5000 рублей, в остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью « АльфаСтрахование - Жизнь» (ИНН 772205625177 ОГРН 1027739301050) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 55 000 рублей.

Решение суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чусовской городской суд Пермского края.

Судья Т.В. Берген

Мотивированное решение изготовлено 09.04.2025