Драугелите Ольга Николаевна

Судья Рыжкова Е.В. Дело № 33-5368/2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Ус Е.А.,

судей Ошманкевича Р.А. и Слободянюк Т.А.,

при секретаре Калинкович И.С.,

рассмотрела в судебном заседании 5 октября 2015 г. дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Усть-Вымского районного суда Республики Коми от <Дата обезличена>, по которому

В удовлетворении требований ФИО1 к АО «...» о признании недействительными п.п. 8.3-8.4 договора страхования <Номер обезличен>-... от <Дата обезличена>, взыскании страховой премии в размере ... руб., компенсации морального вреда в сумме ... руб. отказано.

Заслушав доклад судьи Ошманкевича Р.А., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ЗАО «...» о признании недействительными п.п. 8.3-8.4 договора страхования <Номер обезличен>-... от <Дата обезличена>, взыскании страховой премии в размере ... руб., компенсации морального вреда в сумме ... руб., поскольку считает, что договор личного страхования досрочно прекращен.

В обоснование иска указала, что <Дата обезличена> она заключила с ЗАО «... договор страхования от несчастных случаев и болезней на сумму ... руб., сроком на ... месяц. Данный договор является мерой обеспечения кредитных обязательств перед ОАО «...». Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «... ...». При заключении данного договора истцом была оплачена страховая премия в размере ... руб. Истец досрочно погасил кредит и полагает, что действие договора страхования также досрочно прекращается. Истец просил возвратить часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному пери...

...оду договора страхования, о чем <Дата обезличена> уведомила Страховщика, однако выплата не осуществлена. Истец просила взыскать с ответчика страховую премию в сумме ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб.

Истец надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик – АО «...» извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя для участия в судебном заседании не направил, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. В письменном отзыве на иск просил в иске истице отказать, поскольку ее требования не основаны на законе.

Представитель третьего лица - Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <Адрес обезличен> по доверенности ФИО8 в судебном заседании требования истца не поддержал, поскольку они не обоснованы.

В апелляционной жалобе заявитель не согласен с решением суда, просит его отменить, как незаконное и необоснованное.

В заседании суда апелляционной инстанции истец и ответчики участия не принимали, извещены о времени и месте судебного заседания путем заблаговременно.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных надлежащим образом, поскольку в силу части 3 статьи 167 и статьи 327 Гражданского процессуального кодекса РФ их неявка не является препятствием к рассмотрению дела.

Проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, изучив материалы дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

На основании статьи 16 Закона Российской Федерации от <Дата обезличена> <Номер обезличен> «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1).

В силу пункта 2 названной статьи, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 1 статьи 10 указанного закона исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Судом установлено, что между Московским филиалом ОАО «...» и ФИО1 <Дата обезличена> заключен кредитный договор <Номер обезличен>-..., согласно которому Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме ... руб. с выплатой основного долга и процентов за пользование кредитом на срок ... мес. В связи с заключением кредитного договора, истица подключена к программе страхования жизни и от несчастных случаев, по условиям которого она застраховала свою жизнь и здоровье в ЗАО «...» на весь период кредитования, выгодоприобретателем по договорам страхования указан банк до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору и страхователь, а в случае смерти застрахованного лица после полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору - его наследники. Истице выдан страховой сертификат.

Разрешая спор, суд первой инстанции правильно отказал истцу в требовании о признании недействительными п.п. 8.3-8.4 договора страхования <Номер обезличен>-... от <Дата обезличена>, так как содержащиеся в этих пунктах договора условия не противоречат положениям действующего законодательства.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Кредитный договор не содержит обязательства заемщика по страхованию своей жизни и здоровья, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа ФИО1 от заключения договора страхования ей было бы отказано в предоставлении кредита.

Услуга по страхованию осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться данной услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.

Доказательств тому, что ФИО1 отказалась от услуги страхования, и это послужило причиной отказа банка в предоставлении кредита, материалы дела не содержат.

При разрешении требования в части возмещения страховой премии, суд первой инстанции исходил из того обстоятельства, что досрочное погашение кредита не прекратило существование рисков, при наступлении которых Страховщик обязан выплатить оговоренную договором страховую сумму, при том, что правила страхования положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя не содержат.

Пунктом 8.3 полисных условий страхования предусмотрена возможность прекращения договора страхования досрочно, согласно которому в случае досрочного исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, заключенному с банком, в полном объеме, договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, а возврат уплаченной страховой премии не осуществляется. Сумма страховой премии не подлежит возврату при прекращении Договора страхования по основаниям иным, чем установленным ч.1 ст. 958 ГК РФ (п. 8.4).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Учитывая то обстоятельство, что правила страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, судебная коллегия соглашается с выводами суда о том, что требования истца удовлетворению не подлежат.

Поскольку права истца, как потребителя, ответчиком не нарушены, отсутствуют основания и для удовлетворения производных исковых требований о компенсации морального вреда.

Выводы суда первой инстанции основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом в соответствии с положениями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Апелляционная жалоба не содержит доводов, которые не были проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции; фактически выражают несогласие истца с выводами суда, однако по существу их не опровергают, оснований к отмене решения не содержат, в связи с чем, они признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Усть-Вымского районного суда Республики Коми от <Дата обезличена> оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Дело № 2-62/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Усть-Вымский районный суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Кондратюка А.В.,

при секретаре Данелюк Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в селе Айкино Усть-Вымского района Республики Коми 22 января 2015 года дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Банк СГБ» в лице Сыктывкарского филиала к Перепечину В.В., Драугелите Ольге Николаевне о взыскании в солидарном порядке суммы задолженности по кредитному договору № ... от ... года, судебных расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Банк СГБ» в лице Сыктывкарского филиала обратилось в Усть-Вымский районный суд Республики Коми с исковым заявлением о взыскании в солидарном порядке с Перепечина В.В., Драугелите О.Н. суммы задолженности по кредитному договору № ... от ... года в размере ... рублей ... копеек, в том числе: основной долг по кредиту в размере ... рублей ... копейки, проценты за пользование кредитом в размере ... рублей ... копеек, штраф за просрочку возврата кредита в размере ... рублей, судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме ... рублей ... копеек. В обоснование заявленных требований истцом указано, что с Перепечиным В.В. был заключен кредитный договор № ... от ... года о предоставлении кредита в сумме ... рублей сроком по ... года под ...% годовых, с условием ежемесячного внесения последним в банк платежей по кредиту и процентам. При оформлении кредитного договора в качестве поручителя выступила Драугелите О.Н. Однако, ответчиком Перепечиным В.В. обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредито...

...м исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, по указанному кредитному договору за период с ... года по ... года образовалась задолженность в заявленном размере, которую и просит взыскать истец.

В судебном заседании представитель истца ОАО «Банк СГБ» не присутствовал, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, о чем суду представил заявление.

Ответчик Перепечин В.В. в судебном заседании не присутствовал, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом по последнему известному месту жительства. Представитель ответчика адвокат Морозов А.Ф., назначенный в порядке ст. 50 ГПК РФ, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился.

В судебном заседании ответчик Драугелите О.Н. не присутствовала, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о чем суду представлена расписка.

Заслушав представителя ответчика Перепечина В.В. – Морозова А.Ф., проверив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ОАО КБ «СЕВЕРГАЗБАНК» переименовано в ОАО «Банк СГБ».

Из материалов дела следует, что ... года между Открытым акционерным обществом коммерческим банком развития газовой промышленности Севера «СЕВЕРГАЗБАНК» «Кредитор» и Перепечиным В.В. «Заемщик» заключен кредитный договор № ... на предоставление последнему кредита в сумме ... рублей на ... на срок по ... года под ... процентов годовых с условием возврата кредита ежемесячно, в срок с ... по ... число (включительно) следующего месяца. Уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

Перепечин В.В. был обязан возвратить полученный им кредит в сроки согласно графику платежей, ежемесячно, начиная с ... года до ... числа в сумме ... рублей, последний платеж ... года в сумме ... рублей.

В соответствии с п. 4.1 названного кредитного договора за пользование предоставленными денежными средствами в течение сроков, установленных в п. 3.1. договора, Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета ...% годовых.

С даты, следующей за указанной в п. 3.1 договора датой возврата кредита и (или) очередной части кредита, Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета ... процентов годовых.

Начисление процентов по кредиту производится с даты, следующей за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Днем возврата кредита считается день поступления денежных средств на корреспондентский счет кредитора (внесения денежных средств в кассу кредитора, списания денежных средств со счета заемщика, открытого у кредитора) (п. 4.2 указанного кредитного договора). Проценты за пользование кредитом начисляются кредитором ежемесячно с первого по последний день текущего месяца на остаток кредитной задолженности за фактическое время пользования кредитом, включая выходные и праздничные дни, и рассчитываются на базе года, равного ... (...) дням (п. 4.3 названного кредитного договора).

Согласно п. 5.1.1. кредитного договора № ... от ... года заемщик обязан возвратить предоставленные кредитором денежные средства в полном объеме, уплатив основной долг и все начисленные за пользование кредитом проценты и иные платежи в соответствии с условиями договора. Обязательства заемщика считаются выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных договором, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности (п. 5.6).

В силу п. 8.2. указанного кредитного договора в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, кредитор вправе взыскать с заемщика штрафную неустойку в размере ... руб. за каждый день наличия просроченной задолженности (включая выходные и праздничные дни), в том числе задолженности по возврату полученного кредита и/или уплате процентов. По требованию об уплате штрафной неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 8.3 кредитного договора № ... от ... года).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик Перепечин В.В. предоставил кредитору поручительство гражданки Драугелите О.Н.

Согласно договору поручительства № ... от ... года Драугелите О.Н. обязуется перед кредитором отвечать за исполнение Перепечиным В.В. всех его обязательств перед кредитором по кредитному договору № ... от ... года.

Согласно пункту 1.2. указанного договора поручительства, Драугелите О.Н. при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком обеспечительных обязательств, несет солидарную ответственность с заемщиком и отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая погашение процентов, промежуточное внесение денежных средств в погашение кредита, повышенных процентов за просрочку платежа, штрафной неустойки, возмещение убытков, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.

В соответствии с п. 7.2.1 кредитного договора № ... от ... года кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Судом установлено, что кредитным учреждением подготовка к заключению договора произведена полно, на момент заключения договора оснований для отказа в соответствии со ст. 821 ГК РФ от предоставления кредита в целом или в части у кредитора не было.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1). В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п.2).

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

По правилам ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п. 1). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2). Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 3).

Согласно ст. 364 ГК РФ поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что платежи по кредиту производились ответчиком несвоевременно и не в полном объеме, а с ... года платежи по кредиту полностью прекратились. По кредитному договору № ... от ... года образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам, то есть ответчик Перепечин В.В. не исполняет надлежащим образом обязанности по кредитному договору, сумма основного долга и проценты по кредиту им не погашаются.

При таких обстоятельствах, учитывая приведенные нормы права, и принимая во внимание, что ответчики Перепечин В.В. и Драугелите О.Н. взятые на себя обязательства по кредитному договору № ... от ... года и договору поручительства № ... от ... года соответственно не выполняют, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца ОАО «Банк СГБ» о взыскании в солидарном порядке с ответчиков Перепечина В.В., Драугелите О.Н. суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафа за просрочку возврата кредита.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору № ... от ... года за период с ... года по ... года составляет ... рубля ... копейки, в том числе: основной долг по кредиту в размере ... рублей ... копеек, проценты за пользование кредитом в размере ... рублей ... копеек, штраф за просрочку возврата кредита в размере ... рублей.

Суд считает возможным принять представленный истцом расчет задолженности, который является математически верным, соответствует условиям договора, при этом в ходе судебного разбирательства со стороны представителя ответчика Перепечина В.В. – Морозова А.Ф. не опровергнут иным расчетом, доказательствами платежей по кредиту, не учтенных истцом, и доказательствами погашения задолженности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Следовательно, в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек, с каждого из ответчиков в равных долях.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования открытого акционерного общества «Банк СГБ» в лице Сыктывкарского филиала к Перепечину В.В., Драугелите О.Н. о взыскании в солидарном порядке суммы задолженности по кредитному договору № ... от ... года, судебных расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать солидарно с Перепечина В.В., Драугелите О.Н. в пользу открытого акционерного общества «Банк СГБ» сумму задолженности по кредитному договору № ... от ... года в размере ... рублей ... копеек, в том числе: основной долг по кредиту в размере ... рублей ... копеек, проценты за пользование кредитом в размере ... рублей ... копеек, штраф за просрочку возврата кредита в размере ... рублей.

Взыскать с Перепечина В.В., Драугелите О.Н. в пользу открытого акционерного общества «Банк СГБ» по ... рубля ... копеек с каждого в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Усть-Вымский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья- А.В. Кондратюк

...

...

...

...

...

Дело № 2-872/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Усть-Вымский районный суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Рыжковой Е.В.

при секретаре Черкасовой З.Ц.,

с участием представителя третьего лица – Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Коми – Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Айкино Усть-Вымского района Республики Коми 04 августа 2015 года дело по исковому заявлению Драугелите О. Н. к АО «Страховая компания МетЛайф» о признании недействительными п.п. 8.3-8.4 договора страхования № <Номер> от <Дата>, взыскании страховой премии в размере (......), компенсации морального вреда в сумме (......),

УСТАНОВИЛ:

Драугелите О.Н. обратилась в суд с иском к ЗАО «Страховая компания МетЛайф» о признании недействительными п.п. 8.3-8.4 договора страхования № <Номер> от <Дата>, взыскании страховой премии в размере (......), компенсации морального вреда в сумме (......), поскольку считает, что договор личного страхования досрочно прекращен. В обоснование иска указала, что <Дата> она заключила с ЗАО «СК АЛИКО» (ныне ЗАО «Страховая компания МетЛайф») договор страхования от несчастных случаев и болезней на сумму (......), сроком на 61 месяц. Данный договор является мерой обеспечения кредитных обязательств перед ОАО «Плюс Банк». Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Плюс Банк». При заключении данного договора истцом была оплачена страховая премия в размере (......) Истец досрочно погасил кредит и полагает, что действие договора страхования также досрочно прекращается. Истец просил возвратить часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшем...

...у оплаченному периоду договора страхования, о чем <Дата> уведомила Страховщика, однако выплата не осуществлена. Истец просила взыскать с ответчика страховую премию в сумме (......), компенсацию морального вреда в размере (......)

Истец надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, что суд счел возможным.

Ответчик – АО «СК МетЛайф» извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя для участия в судебном заседании не направил, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. В письменном отзыве на иск просил в иске истице отказать, поскольку ее требования не основаны на законе.

Представитель третьего лица - Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Коми по доверенности Г. в судебном заседании требования истца не поддержал, поскольку они не обоснованны.

Заслушав представителя третьего лица, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Следовательно, данные договоры страхования жизни физического лица - заемщика, выгодоприобретателем по которому выступает банк, само застрахованное лицо, является договором личного страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела, между Московским филиалом ОАО «Плюс Банк» и Драугелите О.Н. <Дата> был заключен кредитный договор № <Номер>, согласно которому Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме (......) с выплатой основного долга и процентов за пользование кредитом на срок 60 мес. В связи с заключением кредитного договора, истица была подключена к программе страхования жизни и от несчастных случаев, по условиям которого она застраховала свою жизнь и здоровье в ЗАО «СК АЛИКО» на весь период кредитования, выгодоприобретателем по договорам страхования указан банк до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору и страхователь, а в случае смерти застрахованного лица после полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору - его наследники. Истице был выдан страховой сертификат.

При заключении договора Драугелите О.Н. были вручены Полисные условия страхования, что подтверждается её подписью в полисе.

Исходя из Полисных условий страхования, утвержденных Приказом Президента ЗАО «СК Алико» от 08.07.2013, усматривается, что в случае досрочного исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, заключенному с банком, в полном объеме, договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, а возврат уплаченной страховой премии не осуществляется (п.8.3).

В п. 8.4. Полисных условий определено, что сумма страховой премии не подлежит возврату при прекращении Договора страхования по основаниям иным, чем установленным ч.1 ст. 958 ГК РФ.

Досрочное прекращение кредитного обязательства, для обеспечения которого был заключен договор личного страхования, не является основанием для возврата страховой премии уплаченной истцом, так как правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В силу пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из приведенных норм права следует, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти в результате несчастного случая или заболевания, постоянной полной или временной утраты общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Отказ от договора страхования является частным примером общего правила об одностороннем отказе от исполнения обязательства, закрепленного в ст. 310 ГК РФ. Подобный отказ не предполагает обращения в суд.

Поскольку как указано выше, досрочное погашение кредита не прекратило существование рисков, в случае наступления которых Страховщик обязан выплатить оговоренную договором страховую сумму, а правила страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то у суда не имеется оснований для удовлетворения требований истца.

Из существа заключенного между сторонами спора договора страхования следует, что его предметом является жизнь и здоровье истца. Договор не предполагает при этом в качестве предмета страхования исполнение обязательств по кредитному договору, в связи с чем вероятность страхового случая в связи с исполнением обязательств по кредитному договору не отпала, договор страхования продолжает действовать.

Учитывая изложенное, п. 8.3 полисных условий договора страхования № <Номер> от <Дата> не противоречит требованиям ст. 958 ГК РФ, в связи с чем не может быть признан судом недействительным в силу ничтожности.

С учетом изложенного суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 193-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Драугелите О. Н. к АО «Страховая компания МетЛайф» о признании недействительными п.п. 8.3-8.4 договора страхования № <Номер> от <Дата>, взыскании страховой премии в размере (......), компенсации морального вреда в сумме (......) отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Усть-Вымский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

судья - Е.В. Рыжкова