Еланцев Юрий Федорович

Дело № 2- 414 /2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 ноября 2018 года п. Междуреченский

Кондинский районный суд Ханты- Мансийского автономного округа -Югры в составе судьи Косолаповой О.А.

с участием ответчика Еланцева Ю.Ф.,

при секретаре Лаздиной О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Еланцеву Ю.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л :

Истец публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» ( далее ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с иском к Еланцеву Ю.Ф. о взыскании задолженности по договору кредитования 106 426 руб. 84 коп, расходов по оплате государственной пошлины 3 328 руб. 57 коп. Требования мотивирует ненадлежащим исполнением ответчиком Еланцевым Ю.Ф. обязательств по договору кредитования № <данные изъяты> от 22.04.2013, в соответствии с которым ПАО КБ «Восточный» предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб.00 коп. сроком на 36 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором, путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя : процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно кредитному договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каж...

...дый процентный период.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняет не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

За период с 24.08.2015 по 15.06.2018 года сумма задолженности ответчика по договору кредитования составляет 106 426 руб. 84 коп., в том числе задолженность по основному долгу - 38 983 руб. 59 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами –67 443 руб.25 коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг - 00 руб.00 коп.

Истец надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, об отложении судебного заседания не ходатайствуют. Истец просит рассмотреть дело в его отсутствие по изложенным в исковом заявлении требованиям, которые поддерживает.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца по требованиям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Еланцев Ю.Ф. в судебном заседании исковые требования полностью не признал. В возражениях против иска указал, что действительно в 2013 году заключил с истцом кредитный договор, по которому обязался производить возврат полученных кредитных денежных средств ежемесячно платежами около 4 000 руб. В дальнейшем от истца ему поступило сообщение, что ежемесячные платежи увеличились и составляют около 6 000 руб. в связи с повышением процентной ставки по кредиту. Через некоторое время Еланцев Ю.Ф. обратился в ПАО КБ «Восточный» за перерасчетом для того, чтобы досрочно погасить всю сумму кредита, сказал, что желает досрочно внести всю сумму по кредиту. Посредством СМС ему банком была сообщена сумма для погашения кредита около 130 000 руб. Через ПАО «Сбербанк» все необходимые для полного погашения кредита денежные средства Еланцев Ю.Ф. перечислил истцу через день или более после получения сообщения о сумме задолженности, после чего представитель ПАО КБ «Восточный» по телефону ему подтвердил, что платеж получен. Заявление истцу о досрочном возврате кредита Еланцев Ю.Ф. не направлял, так как не знал, что это необходимо, а представители банка по телефону ему об этом не сказали. Внеся полную сумму для досрочной оплаты кредита, ответчик считал, что долг полностью погашен. Больше от банка никаких требований он не получал. В настоящее время он не работает, денежных средств для оплаты задолженности не имеет.

Выслушав ответчика Еланцева Ю.Ф., исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу части 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные

средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 810 Гражданского кодек -

са Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора и направления денежных средств ответчиком на полное погашение кредита).

Установлено, что 22.04.2013 между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления о предоставлении кредита. По условиям договора кредитования ответчику предоставлен Альтернативный кредит в на сумму <данные изъяты> руб.00 коп. сроком на 36 месяцев под 47 % годовых, полная стоимость кредита – 73,86 % годовых, дата погашения 22.04.2016, дата платежа – 22 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – 5 834 руб. По условиям договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем ежемесячных платежей в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей ( л.д. 11-12, 14).

Установлено и не оспаривается ответчиком Еланцевым Ю.Ф., что 22.04.2013 истцом ему были предоставлены кредитные денежные средства в сумме 100 000 руб.

Согласно выписке из лицевого счета Еланцев Ю.Ф, производил погашение кредита путем ежемесячной уплаты денежных средств в соответствии с графиком платежей до 22.11.2013, в дальнейшем 17.09.2014 внес на свой лицевой счет денежные средства в размере 130 200 руб. Указанные денежные средства в тот же день были зачислены истцом в размере 63 787, 02 руб. на погашение просроченной задолженности, на погашение текущей задолженности в размере 5 834 руб. в соответствии с графиком платежей, остаток внесенных денежных средств составил 60 578, 98 руб. и зачислялся истцом на погашение текущей задолженности в размере 5 834 руб. ежемесячно в соответствии с графиком платежей до 24.08.2015 до полного расходования внесенных Еланцевым Ю.Ф. денежных средств ( л.д. 15-20).

Расчет задолженности Еланцева Ю.Ф. произведен ПАО КБ «Восточный» за период с 24.08.2015 по 15.06.2018, когда ответчик обязанности по кредитно -

му договору не исполнял.

Не признавая исковые требования, Еланцев Ю.Ф. указал, что в 2014 году он внес денежные средства в размере, необходимом для досрочного погашения всей суммы кредита по расчету, который был предоставлен ему банком в направленном СМС сообщении.

Факт внесения денежных средств по договору кредитования 16.09.2014 в размере 130 200 руб. подтверждается справкой ПАО Сбербанк России ( л.д.53) и истцом не оспаривается.

Возражая против доводов ответчика о полном погашении кредита 17.09.2014, истец указал, что вопреки порядку проведения полного досрочного гашения кредита Еланцев Ю.Ф. не составил заявление на полное досрочное гашение за день до даты списания денежных средств. Данные условия прописаны в Общих типовых условиях п. 4.5.2. В связи с тем, что ответчик не составлял заявления на полное досрочное гашение, списание денежных средств на погашение основанного долга не произошло и сумма оставалась на свободных средствах и списывалась согласно графику платежей в счет погашения основного долга, процентов, впоследствии также на неустойку, когда ответчик нарушал условия кредитного договора, поскольку кредитный договор закрыт не был ( л.д. 49).

В соответствии с пунктами 4.5 Общих условий клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности.

Пунктом 4.5.2 Общих условий установлено, что полное досрочное погашение кредитной задолженности Банк осуществляет при условии предоставления клиентом в Банк заявления о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в Банк заявление установленной Банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на банковский специальный счет к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности. В случае если клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной Банком форме, Банк производит списание денежных средств с банковского специального счета в порядке, предусмотренном п.п. 4.4.4 – 4.4.6 с учетом п.4.5.1 Общих условий.

Вопреки условиям кредитного договора Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета ( далее Типовые условия), на основании которых сторонами заключен кредитный договор, в редакции, действовавшей на момент его заключения, суду не представлены. Соответствовали ли предусмотренные кредитным договором названные Типовые условия положениям п. 4.5.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, которые приложены к исковому заявлению, установить невозможно. В подписанном ответчиком договоре порядок полного досрочного погашения кредитной задолженности не указан. В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не доказано, что потребитель финансовой услуги ответчик Еланцев Ю.Ф. был проинформирован о порядке уведомления банка о досрочном исполнении кредитного обязательства путем направления заявления установленной формы.

Между тем ответчик Еланцев Ю.Ф. утверждает, что уведомил истца о досрочном погашении кредита по телефону, получил от истца расчет задолженности на дату погашения, через день или более внес денежные средства в размере, достаточном для полного исполнения кредитного обязательства.

Указанные обстоятельства истцом не оспариваются. Доводы ПАО КБ «Восточный» сводятся к тому, что ответчик не составлял заявления на полное досрочное гашение.

Изучив выписку из лицевого счета за период с 01.06.2009 по дату внесения Еланцевым Ю.Ф. 130 200 руб. 000 коп. 17.09.2014, суд приходит к выводу, что указанных денежных средств было достаточно для полного погашения кредитной задолженности, что истцом не оспаривается.

Кроме того согласно пункту 1.3 Общих условий под ежемесячным взносом понимается ежемесячный аннуитетный платеж, включающий сумму по возврату кредита (основного долга) и уплате начисленных процентов, размер ежемесячного взноса указывается в Графике платежей.

Согласно пункту 1.6 Общих условий под кредитной задолженностью понимается общая сумма задолженности клиента, состоящая из суммы кредита; суммы неразрешенного овердрафта; суммы просроченной задолженности по кредиту; суммы процентов, начисленных на кредит; суммы процентов, начисленных на сумму просроченной задолженности по кредиту; пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта, суммы начисленных штрафов.

Как следует из графика погашения кредита по кредитному договору, вопреки Общим условиям в составе ежемесячно вносимых заемщиком сумм предусмотрены не только суммы погашения основного долга, процентов за пользование кредитными денежными средствами, но и сумма ежемесячной комиссии за страхование. Согласно заявлению Еланцева Ю.Ф. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита и является самостоятельной услугой, оказываемой Банком за дополнительную плату по самостоятельному договору страхования.

Пунктом 4.9 Общих условий определена очередность направления поступающих в счет погашения кредитной задолженности сумм вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе. Направление поступивших средств, в том числе в первую очередь, на погашение платы за страхование указанным пунктом Общих условий не предусмотрено.

Представленными ответчиком выписками из лицевого счета заемщика по кредитному договору подтверждается, что поступившие от Еланцева Ю.Ф. средства в первую очередь направлялись на погашение комиссии за страхование, затем на погашение основного долга и уплате процентов, что противоречит условиям договора кредитования. Также вопреки договору из поступивших от Еланцева Ю.Ф. денежных средств в сумме 130 200 руб. в первоочередном порядке на погашение просроченной комиссии за страхование было направлено 5 400 руб.

С учетом указанных обстоятельств суд приходит к выводу, что ответчиком Еланцевым Ю.Ф. сумма займа была возвращена полностью в момент её зачисления на банковский счет 17.09.2014.

Установлено, что о наличии просроченной задолженности после внесения Еланцевым Ю.Ф. 130 200 руб. ответчик истцом не уведомлялся, поскольку доказательств этому не представлено.

Вынесенный судебный приказ от 29 апреля 2016 года о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 45 230 руб. 99 коп. был отменен 17 мая 2016 года по заявлению Еланцева Ю.Ф., который с наличием долга не согласился.

Судом не установлено, что ответчик Еланцев Ю.Ф. имеет задолженность по кредитному договору с истцом. Оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Возмещение судебных расходов истцу в случае отказа в удовлетворении исковых требований законом не предусмотрено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е ШИ Л :

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Еланцеву Ю.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины полностью отказать.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры через Кондинский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, то есть с 06 ноября 2018 года.

Судья О.А. Косолапова