Федорина Татьяна Витальевна

Дело № 2-65/2025

УИД: 28RS0011-01-2025-000090-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 мая 2025 г. с. Новокиевский Увал

Мазановский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Матвеенковой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Маскальцовой В.С.,

с участием представителя истца Амурского РФ АО «Россельхозбанк» Кугаевской И.Н., представителя ответчика Федориной Т.В. – адвоката Крамарчук М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Федориной Татьяне Витальевне о взыскании неосновательного обогащения, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского филиала АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Федориной Т.В. о взыскании неосновательного обогащения, расходов по уплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указано, что 23 октября 2019 г. между АО «Россельхозбанк» в лице Амурского регионального филиала (далее-Банк) и гражданкой Федориной Т.В. (далее - Заемщик) заключен Договор банковского вклада «Пенсионный плюс» --, путем присоединения к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» в редакции, действующей на дату заключения договора (далее – Договор). По условиям Договора, Федориной Т.В. открыт срочный банковский вклад «Пенсионный плюс» на следующих существенных условиях (далее - Вклад): сумма вклада 1 150 000 руб., срок Вклада - 1095 календарных дней (днем возврата Вклада является 22 октября 2022 г.; процентная ставка 6,10% годовых; неснижаемый остаток по вкладу установлен и равен 500 руб.; периодичность выплаты процентов - ежемесячно, на счет Вклада (капитализация); операции по вкладу предусмотрены приходные и расходные; при досрочном востребовании всей суммы вклада либо ее части, в результате чего сумма Вклада станет менее соответствующего неснижаемого остатка по вкладу (менее 500 руб.), проценты начисляются и выплачиваются по ставке вклада «До востребования». В рамках Договора вкладчику открыт депозитный счет -- (вкладной счет) и счет Вкладчика по обслуживанию вклада -- (текущий счет). 13 апреля 2022 г. Договор банковского вклада «Пенсионный плюс» -- от 23 октября 20...

...19 г. был досрочно расторгнут по распоряжению Вкладчика о перечислении всей суммы вклада на текущий счет -- (платёжное поручение -- от 13 апреля 2022 г.), в связи с чем сумма Вклада стала менее неснижаемого остатка по вкладу. В этот же день денежные средства, поступившие с закрытого вкладного счета, перечислены ответчиком на иной банковский продукт, открытый в АО «Россельхозбанк» (перевод на договор СВ-025326/2022/2311). За период с даты заключения Договора и по дату досрочного расторжения договора вкладчику начислены и выплачены проценты по вкладу на общую сумму 231 258,55 руб. по установленной Договором процентной ставке 6,10 % годовых. Между тем, сумма процентов, подлежащая выплате вкладчику в связи с досрочным закрытием вклада за фактическое время нахождения средств во вкладе по ставке 0,01% годовых, составляет 379,11 руб. Сумма излишне выплаченных процентов по Вкладу составила 230 879,44 руб. При досрочном закрытии Вклада, перерасчет и удержание излишне выплаченных процентов из суммы вклада по ранее начисленным и выплаченным процентам произведен не был.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с Федориной Т.В. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» сумму неосновательного обогащения в размере 230879,44 руб. по Договору банковского вклада «Пенсионный плюс» №015405/2019/2300 от 23 октября 2019 г., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7926 руб.

В письменном отзыве на исковые требования ответчик Федорина Т.В. указала, что 23 октября 2019 г. в г. Благовещенске ей был открыт счет «Пенсионный Плюс» в АО «Россельхозбанк», она положила на счет 1 150 000 рублей, позже доложила 400 000 рублей на счет в г.Благовещенске. 13 апреля 2022 г. ей позвонила из отделения АО «Россельхозбанк», расположенного в с.Новокиевский Увал, --13, предложила поменять ей проценты по вкладу, после обеда они пришла в банк, специалист банка - --5 ей сказала, что ей вреда не будет, если перевести деньги на другой счет, ничего не объяснила ей, напечатала заявление, дала ей его подписать, она пописала. Потом --5 сказала ей, что надо заплатить 2 200 рублей, из-за чего она начала возмущаться, что ей предложили сделать эти операции, специалист ей не говорила, что будет закрыть ее вклад, и что она потеряет какую-то сумму денег, что свидетельствует о том, что либо неграмотный специалист работает в банке, либо что банк это делает специально, чтобы не платить ей проценты по вкладу. Хотя денежные средства всегда находись на вкладе с 23 октября 2019 г. до 13 апреля 2022 г. Когда она ранее снимала всю сумму денежных средств с вклада, она оставляла 500 рублей на вкладе, чтобы счет не закрылся, так ей сказал сделать специалист банк из г. Благовещенска. 13 апреля 2022 г. ей банк выплатил всю сумму вклада, претензий к ней не было, и только сейчас она выяснила, что в апреле 2022 г. был закрыт ее счет, вклад «Пенсионный Плюс». Специалисты в с. Новокиевский Увал не смогли объяснить ей, как правильно надо сделать. Просила отказать в исковых требованиях банка в полном объеме.

В письменном отзыве на исковые требования представитель ответчика Федориной Т.В. – адвокат Крамарчук М.А. подтвердила, что 23 октября 2019 г. между Федориной Т.В. и АО «Россельхозбанк в лице Амурского регионального Филиала АО «Россельхозбанк» заключен Договор банковского вклада «Пенсионный плюс» --, путем присоединения к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», редакции, действующей на дату заключения договора (далее - Договор), на условиях, указанных истцом в исковом заявлении. В рамках данного Договора на имя Федориной Т.В. открыт депозитный счет -- (вкладной счет) и счет Вкладчика по обслуживанию вклада -- (текущий счет). Вместе с тем, в апреле 2022 года сотрудником дополнительного офиса -- было предложено Федориной Т.В. перевести деньги в АО "Россельхозбанк" с вклада «Пенсионный плюс» на другой вклад под повышенный процент. С предложением сотрудник банка обратилась, осуществив телефонный звонок на принадлежащий Федориной Т.В. абонентский номер. 13 апреля 2022 г. по прибытии в банк, сотрудник банка подготовила пакет документов. Федориной Т.В. был сделан акцент на то, что осуществление данных действий не должно повлечь за собой причинение какого - либо вреда Вкладчику, при этом специалист заверила, что все будет в порядке. После подписания пакета документов, Вкладчику (Федориной Т.В.) было предложено оплатить комиссию в размере 2000 рублей, однако, поскольку проценты по банковскому вкладу «Пенсионный плюс» ее устраивали, нести иные расходы она не намеревалась, после чего Вкладчик (Федорина Т.В.) потребовала аннулировать все составленные ею документы и оставить денежные средства на вкладе «Пенсионный плюс». После получения заверения от сотрудника офиса банка о том, что в соответствии с требованиями Вкладчика, денежные средства вернутся на вклад «Пенсионный плюс», Федорина Т.В. покинула офис. О том, что денежные средства были перечислены на иной банковский продукт, Федориной Т.В. стало известно лишь после получения письменной претензии (требования) от банка. С письменным заявлением о закрытии, в том числе досрочном закрытии счета по вкладу «Пенсионный плюс» Федорина Т.В. не обращалась, в связи с чем указание в иске на «распоряжение Ответчика» неправомерно, документально этот факт истцом не подтвержден. Представленные Выписки по счету подтверждают только факт движения денежных средств, а документ от имени Федориной Т.В. и с ее подписью о получении или переводе денежных средств, отсутствует. Ссылаясь на положения ст. 153, п.1 ст. 161 ч.1 ст.1102, ч.3 ст.1103, ст.1109, ст. 834, п. 2 ст. 837, ст. 838, ст.839, п.п. 1 и 2 ст. 854, п.4 ст.453 ГК РФ, указывая на то, что применение норм о неосновательном обогащении в данном случае неправильно, представитель истца Федориной Т.В. – адвокат Крамарчук М.А. просила суд в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» о взыскании с Федориной Т.В. суммы неосновательного обогащения, расходов по уплате государственной пошлины отказать в полном объеме.

Ответчик Федорина Т.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не направляла, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представитель ответчика – адвокат Крамарчук М.А. и представитель истца --9 полагали возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика. С учетом изложенного, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

В судебном заседании представитель истца --9 настаивала на исковых требованиях.

Представитель ответчика Федориной Т.В. – адвокат Крамарчук М.В. возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Суд, заслушав ответчика, изучив доводы искового заявления, пояснений к нему, а также возражений на исковое заявление, исследовав материалы дела, допросив свидетелей, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Согласно п.1 ст.834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

В силу п.1 ст.837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

Согласно п. 2, 3 ст. 837 ГК РФ по договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию). Сроки и порядок выдачи суммы вклада или ее части и соответствующих процентов юридическому лицу по договору вклада любого вида определяются договором банковского вклада.

В силу п.5 ст.837 ГК РФ в случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

Согласно п. 1 ст. 838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В силу п.2 ст.838 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Согласно п.1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 23 октября 2019 г. между АО «Россельхозбанк» в лице Амурского филиала АО «Россельхозбанк» и Федориной Т.В. заключен договор банковского вклада «Пенсионный плюс» --.

Согласно п. 2.1 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» заключение Договора осуществляется путем присоединения Вкладчика к настоящим Условиям в целом в соответствии с со ст. 428 ГК РФ и производится путем открытия депозитного счета и проставления отметки Банка об открытии депозитного счета на заявлении о размещении вклада, поданного Вкладчиком в Банк. При подписании заявления о размещении вклада Вкладчик соглашается с тем, что он ознакомлен и согласен с настоящими Условиями, обязуется их соблюдать и выполнять.

В соответствии с п. 2.2 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» договор вступает в силу с даты внесения Вкладчиком (зачисления) суммы вклада (первоначальной суммы вклада) в Банк на условиях, указанных в соответствующем заявлении.

Согласно п. 3.1 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» Банк принимает от Вкладчика денежные средства (вклад) и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях, указанных в соответствующем заявлении, в порядке, предусмотренном настоящими Условиями.

Согласно п. 3.3 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» Денежные средства, принятые во вклад, учитываются на открываемом Банком Вкладчику депозитном счете. Вкладом признается фактический остаток денежных средств, находящихся на депозитном счете в соответствии с условиями привлечения вклада. Неснижаемый остаток/максимальная сумма вклада, которая должна находиться на депозитном счете вне зависимости от того, возможно ли производить расходные/приходные операции по вкладу или нет, устанавливается условиями привлечения вкладов.

В соответствии с п. 4.1 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» Банк открывает депозитный счет в день получения заявления при условии проведения процедуры идентификации Вкладчика в соответствии с требованиями Федерального Закона от 7 августа 2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и предоставления Вкладчиком документов согласно перечню, определяемому Банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, нормативными актами Банка России, а также документов, предусмотренных условиями привлечения вкладов.

Пунктом 4.7.3. Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», предусмотрено, что безналичное списание денежных средств с депозитного счета (кроме операций по снятию наличных денежных средств) осуществляется на основании заявления на перечисление, составленного по форме, установленной Банком.

Согласно п. 4.8 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», операции по депозитному счету подтверждаются выписками по депозитному счету, которые формируются в порядке, установленном нормативными актами Банка России, и предоставляются Вкладчику по его требованию при обращении в Банк. В случае не поступления в течение 10 (десяти) календарных дней с даты совершения операции по депозитному счету претензии со стороны Вкладчика в Банк по указанной в выписке операции, совершенные операции и остаток средств на депозитном счете считаются подтвержденными Вкладчиком.

Истцом представлена копия Заявления -- о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» от 23 октября 2019 г., в котором Федорина Т.В. просит открыть банковский вклад «Пенсионный Плюс» на следующих условиях:

- сумма вклада 1 150 000 руб.,

- срок Вклада - 1095 календарных дней (днем возврата Вклада является 22 октября 2022 г.;

- процентная ставка 6,10% годовых;

- неснижаемый остаток по вкладу установлен и равен 500 руб.;

- периодичность выплаты процентов - ежемесячно, путем зачисления на счет Вклада (капитализация);

- по вкладу предусмотрены приходные и расходные операции;

- в случае возврата до истечения срока размещения вклада части вклада, в результате чего сумма Вклада станет менее соответствующего неснижаемого остатка по вкладу (менее 500 руб.), проценты начисляются и выплачиваются по ставке вклада «До востребования».

Своей подписью в представленном заявлении Федорина Т.В. подтвердила, что с условиями, а также с действующими на момент подачи заявления о размещении вклада тарифами, в том числе по счету, на который будут выплачиваться проценты и возврат суммы вклада и Условиями привлечения вкладов ознакомлена и согласна.

Выпиской по счету --, открытому на имя Федориной Т.В. 23 октября 2019 г. (вклад «Пенсионный плюс» № --) за период с 23 октября 2019 г. по 22 октября 2022 г. подтверждается, что:

- 23 октября 2019 г. на данный счет зачислены денежные средства в сумме 1 150 000 руб.;

- на счет осуществлялось перечисление процентов банковского вклада, при этом приходные и расходные операции по заявлениям Вкладчика не осуществлялись, общий оборот по счету за указанный период составил 1 731 258,55 руб.;

- 13 апреля 2022 г. со счета произведен перевод денежных средств в сумме 1 731 258,55 руб. на счет --, при этом остаток денежных средств на счете составил 0,00 руб. В графе «Содержание операции» указано: возврат денежных средств в связи с расторжением договора в соответствии с условиями договора со счета вклада Договор от 23 октября 2019 г. --.

Выпиской по счету --, открытому на имя Федориной Т.В., вклад «Текущий счет» №Ч-19.05973 от 23 октября 2019 г., за период с 13 апреля 2022 г. по 30 апреля 2022 г. подтверждается, что:

- 13 апреля 2022 г. на данный счет со счета -- переведены денежные средства в сумме 1 731 258,55 руб., содержание операции: возврат денежных средств в связи с расторжением договора в соответствии с условиями договора со счета вклада Договор от 23 октября 2019 г. --;

- в этот же день денежные средства в сумме 1 731 258,55 руб. переведены на счет --, содержание операции: перевод на договор СВ-025326/2022/2311.

Согласно выписке по счету -- за период с 23 октября 2019 г. по 22 января 2025 г. (наименование лицевого счета: Федорина Т.В. вклад «Пенсионный плюс» -- от 23 октября 2019 г.), за указанный период на счет -- Банком произведено перечисление начисленных процентов на счет банковского вклада в общей сумме 231 258, 55 руб.

Согласно представленному банком Расчету переплаты процентов по вкладу «Пенсионный плюс» (ежемесячная выплата процентов на счет) Федориной Т.В. по заявлению № -- от 23 октября 2019 г. счет --, сумма переплаты составила 230 879, 44 руб.

27 декабря 2024 г. АО «Россельхозбанк» в адрес Федориной Т.В. направлено требование о возврате ошибочно перечисленных процентов по договору № -- от 23 октября 2019 г. Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80112504484302, письмо, направленное Банком в адрес Федориной Т.В. вручено адресату 8 января 2025 г.

Банком представлены копии заявления Федориной Т.В. от 13 апреля 2022 г. №СВ-025326/2022/2311 о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» (срочный вклад), а также платежное поручение -- от 13 апреля 2022 г. и заявление на перечисление денежных средств в сумме 1 731 258, 55 руб. с текущего счета -- на счет -- (перевод на договор СВ-025326/2022/2311).

Согласно ответу представителя Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» -- от 9 апреля 2025 г., востребование всей суммы вклада «Пенсионный плюс» -- от 23 октября 2019 г. осуществлялось 13 апреля 2022 г. Вкладчиком на основании заявления в соответствии с п. 4.7.3. Условий, при личном обращении в подразделение Банка (п. 8.2. Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО "Россельхозбанк"), при условии проведения процедуры идентификации Вкладчика в соответствии с требованиями Федерального Закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Указанное заявление ответчика от 13 апреля 2022 г. о досрочном востребовании всей суммы вклада «Пенсионный плюс» -- от 23 октября 2019 г. утрачено в архивах Банка. Воля ответчика на востребование указанных денежных средств подтверждается совокупностью представленных в материалы дела доказательств, а также действиями ответчика. Согласно п. 6.3.6. Условий, Вкладчик обязан контролировать правильность отражения операций по депозитному счету и остаток денежных средств на депозитном счете путем получения выписки в соответствии с пунктом 4.8 настоящих Условий. П. 4.8. Условий, предусмотрено, что операции по депозитному счету подтверждаются выписками по депозитному счету, которые формируются в порядке, установленном нормативными актами Банка России, и предоставляются Вкладчику по его требованию при обращении в Банк. В случае не поступления в течете 10 (десяти) календарных дней с даты совершения операции по депозитному счету претензии со стороны Вкладчика в Банк по указанной в выписке операции, совершенные операции и остаток средств на депозитном счете считаются подтвержденными Вкладчиком. От ответчика обращений (претензий) в Банк о несогласии с операциями по депозитному счету, о закрытии вкладного счета не поступало, соответственно Вкладчик согласно п. 4.8. Условий, подтвердил совершенные операции по депозитному счету. Выписки по счетам и платежное поручение предоставленные в материалы дела, подтверждают факт совершения распоряжения вкладчиком о переводе денежных средств, что согласуются с судебной практикой изложенной в определении Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 31 января 2025 г. --. Кроме того, в день закрытия указанного вклада, денежные средства, поступившие с закрытого депозитного счета на текущий счет, были перечислены ответчиком на иной банковский продукт (перевод на договор СВ-025326/2022/2311), открытый в АО «Россельхозбанк», что подтверждает волеизъявление Вкладчика на закрытие вклада «Пенсионный плюс» -- от 23 октября 2019 г. и использование денежных средств в рамках иного договора с более выгодными условиями (документы о заключении нового договора банковского вклада прилагаются). Ответчик, будучи владельцем депозитного и текущего счетов на протяжении трех лет (с 13 апреля 2022 г.) не могла не знать о поступлении денежных средств с вкладного счета на свой текущий счет. При этом факт перечисления денежных средств ею не оспаривался, а также не оспаривался факт закрытия вклада и как следствие прекращение его действия и прекращение начисления процентов по нему. Отсутствие каких-либо возражений ответчика относительно закрытия вклада, свидетельствует о том, что он был закрыт по ее волеизъявлению. Выплата процентов по вкладу в размере 231258,55 руб. осуществлялась Банком в соответствии с условиями договора ежемесячно в течении срока действия договора, когда условия договора Вкладчиком исполнялись, то есть когда было обеспечено Ответчиком наличие на счете неснижаемого остатка. В последующем правовое основание для такого исполнения отпало, так как договор банковского вклада был досрочно Вкладчиком расторгнут, в связи с чем у Вкладчика, по мнению Банка, возникло неосновательное обогащение. Со стороны Банка не имелось какой-либо ошибки в правовой квалификации подлежащей к применению при расчете процентной ставки, поскольку, как уже указывалось, выплата процентов по вкладу осуществлялась Банком в соответствии с условиями договора ежемесячно в течении срока действия договора, когда условия договора (о сроке и неснижаемом остатке) Вкладчиком соблюдались, и именно досрочное расторжение вкладчиком Договора (досрочное истребование денежных средств) стало результатом перерасчета процентов по ставке До востребования. При этом недобросовестного поведения со стороны Вкладчика не имелось. Досрочное истребование денежных средств с Вклада является правом Вкладчика, между тем это порождает предусмотренные договором последствия.

Согласно сведениям представителя Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» от 29 апреля 2025 г., АО «Россельхозбанк» 31 августа 2023 г. проведена служебная проверка по факту досрочного закрытия депозитных договоров в Амурском РФ АО «Россельхозбанк». По результатам служебной проверки, выявлено, что в период с февраля по апрель 2022 г. в Амурском РФ осуществлялось досрочное закрытие вкладов физических лиц с сохранением договорных процентов без перерасчета процентов по ставке «До востребования» ввиду технического сбоя в программном обеспечении Банка, а именно автоматическом распространении на все договоры банковских вкладов возможности их досрочного закрытия с сохранением договорных процентов, независимо от наличия таких условий в самом договоре. Личной заинтересованности работников Банка в проведении операций по досрочному закрытию вкладов не установлено.

Из представленной копии Заключения по результатам служебной проверки на предмет нарушений работниками процедур досрочного закрытия депозитных договоров с учетом СОР-75596 от 31 августа 2023 г. следует, что в рамках служебной проверки осуществлен анализ процедур закрытия вкладов физических лиц за 2022-2023 гг., в результате чего в Амурском РФ выявлено 185 случаев закрытия вкладов с нарушением требований внутренних документов Банка и условий заключенных с клиентами гражданско-правовых договоров, вклады были закрыты в период с февраля по апрель 2022 г. Действия по некорректному закрытию вкладов осуществлены работниками отдела продаж и обслуживания, в том числе старшим клиентским менеджером ДО 2311 с.Новокиевский Увал Титовой Оксаной Геннадьевной закрыто с нарушением 15 вкладов; управляющей ДО 2311 с.Новокиевский --2 Николаевной закрыто с нарушением 3 вклада; старшим менеджером операционистом ДО 2311 с.Новокиевский --3 Владимировной закрыто с нарушением 7 вкладов. Анализ закрытия вкладов в разрезе сотрудников показал, что все вклады с нарушением были закрыты в АБС «ЦФТ-Банк», при этом личной заинтересованности работников Банка в проведении операции по досрочному закрытию вкладов с сохранением процентов для клиента (без пересчета по ставке «До востребования») не установлено. В ходе анализа закрытия вкладов в разрезе дат показал, что в разные даты одними и теми же сотрудниками все вклады закрывались с ошибкой, а именно, с использованием чекбокса «На индивидуальных условиях», при этом суммы излишне выплаченных процентов варьируются от 0,5 руб. до 35 604 руб. в зависимости от суммы и срока размещения вклада клиентом, таким образом, все вклады такими сотрудниками были закрыты с нарушением, однако, какого-либо избирательного подхода и личной заинтересованности работников фронт-линии не выявлено, сотрудников при прохождении стажировок при трудоустройстве обучали по одной схеме, в дальнейшем свой «неправильный» опыт досрочного закрытия вкладов передавали вновь принимаемым работникам. По результатам проверки установлено, что работниками Амурского РФ, в том числе --1 О.Г., --2 С.Н., --5 С.В. нарушен п. 5. Должностной инструкции, в которой четко указано, что работник обязан: 5.1. Обеспечивать выполнение задач и функций, указанных в Положении о Подразделении, п. 5.2. Своевременно и качественно осуществлять исполнение трудовых действий в соответствии с задачами и функциями Подразделения, утвержденной главным бухгалтером Амурского РФ 25.12.2021. По результатам служебной проверки рабочей группой, осуществлявшей проверку, вынесено предложение о рассмотрении вопроса о привлечении к дисциплинарной ответственности работников Амурского РФ, в том числе --1 О.Г., --2 С.Н., --5 С.В.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 данного кодекса (пункт 1). Правила, предусмотренные главой 60 данного кодекса, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (пункт 2).

Из приведенных правовых норм следует, что по делам о взыскании неосновательного обогащения на истца возлагается обязанность доказать факт приобретения или сбережения имущества ответчиком, а на ответчика - обязанность доказать наличие законных оснований для приобретения или сбережения такого имущества.

Согласно подп. 4 ст. 1109 ГК РФ не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в целях благотворительности.

В силу указанной правовой нормы денежные средства и иное имущество не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения, если будет установлено, что они были переданы лицом, заведомо знавшим об отсутствии у него каких-либо обязательств перед получателем.

Требование из неосновательного обогащения при наличии между сторонами обязательственных правоотношений может возникнуть вследствие исполнения договорной обязанности, если в последующем правовое основание для такого исполнения отпало.

Кроме того, п. 4 ст. 453 ГК РФ предусмотрено, что стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В силу ст.ст. 845, 854 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п. 1 ст. 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (п. 2 ст.839 ГК РФ).

Согласно разделу 5 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Росмсельхозбанк», утвержденными решениями Комитета по управлению активами и пассивами АО «Россельхозбанк» (протоколы от 16 ноября 2015 г. №126, от 10 августа 2016 г. №112, от 15 июня 2017 г. №69, проценты по вкладу начисляются Банком на остаток денежных средств, учитываемый на депозитном счете на начало операционного дня. При начислении процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которые привлечен вклад, в соответствии с условиями привлечения вклада, указанными в заявлении. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (пункт 5.1).

Начисленные по вкладу проценты в зависимости от условий привлечения вкладов могут выплачиваться следующим образом: При привлечении денежных средств на условиях выдачи вклада по истечении определенного срока (срочный вклад): ежемесячно/ежеквартально/раз в полгода/раз в год и в конце срока размещения вклада в день возврата вклада; в конце срока размещения вклада в день возврата вклада; в начале срока размещения вклада; иной срок, предусмотренный условиями привлечения вкладов. При продлении срока действия Договора в соответствии с условиями привлечения вкладов проценты по вкладу при новом сроке размещения вклада выплачиваются Банком в дату, соответствующую дате продления Договора, и в день, являющийся днем возврата вклада, определяемый с учетом продления Договора на новый срок размещения вклада (п.5.2.1).

При привлечении денежных средств на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад «До востребования») ежемесячно или ежеквартально и в день возврата вклада/востребования всей суммы вклада путем зачисления на депозитный счет (п.5.2.2).

Проценты начисляются Банком со дня, следующего за днем поступления денежных средств во вклад, до даты окончания срока вклада, либо списания денежных средств с вклада по иным основаниям включительно. В дату выплаты процентов Банком выплачиваются проценты, начисленные соответственно со дня, следующего за датой предыдущей выплаты процентов по вкладу, по текущую дату выплаты процентов по вкладу (включительно). Выплата процентов по вкладу может производиться в соответствии с условиями привлечения вкладов либо путем зачисления на депозитный счет Вкладчика, при этом сумма вклада увеличивается на сумму выплаченных процентов (капитализация), либо путем перечисления выплаченных процентов на счет Вкладчика по обслуживанию вклада. Способ и сроки выплаты процентов указываются в заявлении, в соответствии с условиями привлечения вкладов ( п.5.3).

Согласно п. 5.6 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Росмсельхозбанк», при досрочном востребовании всей суммы вклада либо ее части (если расходные операции по вкладу не предусмотрены) или всей суммы вклада либо ее части (если расходные операции по вкладу предусмотрены), в результате которого остаток вклада станет ниже установленной условиями привлечения вкладов минимальной суммы вклада/неснижаемого остатка, доход по вкладу исчисляется, если иное не предусмотрено условиями размещения вклада и заключенным Договором, за фактическое время нахождения средств во вкладе исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам «До востребования» на дату досрочного востребования средств.

С учетом положений ст.153 ГК РФ, выдача суммы вклада и закрытие счета является сделкой.

В соответствии с п.1 ст.161 ГК РФ, сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Юридически значимыми обстоятельствами при разрешении данного спора является установление наличие волеизъявления ответчика на распоряжение денежными средствами, правомерность действий банка по переводу денежных средств со вклада на иной счет (счета) ответчика и досрочном закрытии счета Федориной Т.В.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1). Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (часть 2). Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (часть 3).

В своих письменных возражениях ответчик Федорина Т.В. и ее представитель указали, что 13 апреля 2022 г. с письменным заявлением в Банк о переводе всех денежных средств с вкладного счета на текущий счет, о расторжении Договора банковского вклада «Пенсионный Плюс», о закрытии вкладного счета по банковскому вкладу «Пенсионный Плюс» она не обращалась.

Представленные банком платежное поручение №513 от 13 апреля 2022 г., не содержащее подписи ответчика, а также выписки по счетам ответчика в отсутствие заявления Федориной Т.В. на перевод денежных средств в безналичной форме с вкладного счета на иной счет, не могут в бесспорном порядке доказывать наличие волеизъявление ответчика на перевод денежных средств с вкладного счета, досрочное закрытие вклада, а подтверждают только факт движения денежных средств.

Банком не представлены письменные доказательства, отвечающие принципу допустимости и относимости, подтверждающие наличие распоряжения вкладчика о закрытии вклада, либо о переводе денежных средств со счета вклада на иной счет.

Представленные в материалы дела заявление Федориной Т.В. и платежное поручение № 970328 от 13 апреля 2022 г. на перечисление денежных средств с текущего счета -- на счет --, не свидетельствует о волеизъявлении Федориной Т.В. на перевод денежных средств в размере с вкладного счета вклада Пенсионный Плюс на ее текущий счет и на досрочное закрытие вклада Пенсионный плюс.

Ка следует из пояснений ответчика Федориной Т.В. в отзыве на исковые требования, 13 апреля 2022 г., когда она находилась в Доп.офисе банка в с.Новокиевский Увал, сотрудники банка --2 С.Н. и --5 С.В. предложили ей перевести денежные средства с ее текущего счета на иной счет, при этом ей не было известно, и сотрудники банка не поставили ее в известность, о том, что эта операция повлечет досрочное расторжение договора банковского клада Пенсионный Плюс, закрытие вклада, перерасчет процентов по вкладу пенсионный Плюс, разрешение на перевод всей суммы вклада с вкладного счета на текущий счет сотрудник банка не спрашивала у нее, она такого разрешения не давала, полагала, что договор банковского вклада «Пенсионный Плюс» продолжает действовать и вкладной счет не закрыт.

В судебном заседании свидетель --2 С.Н. – управляющая Доп.офисом Банка -- пояснила, что АО «Россельхозбанк» в 2023 г. была проведена служебная проверка по факту досрочного закрытия депозитных договоров в Амурском РФ АО «Россельхозбанк», по результатам которой выявлено, что в период с февраля по апрель 2022 г. в Амурском Региональном филиале Банка, в том числе в Доп.офисе Банка в с. Новокиевский Увал, осуществлялось досрочное закрытие вкладов физических лиц с сохранением договорных процентов без перерасчета процентов по ставке «До востребования» ввиду технического сбоя в программном обеспечении Банка, программное обеспечение в тот период не проинформировало сотрудников банка о том, что при перечислении клиентом всей суммы денег со вклада на иной банковский продукт, вклад будет досрочно закрыт и проценты по вкладу будут пересчитаны, не позволяло вывести на печать письменную форму заявления для подписания вкладчиком о перечислении им денежных средств с вклада Пенсионный Плюс на иной счет, с разъяснением о том, что в этом случае проценты по вкладу будут пересчитаны, удержаны с вкладчика Банком, после служебной проверки теперь в Доп.офисах Банка сотрудниками Банка от вкладчиков всегда отбирается такое письменное заявление. Не отрицает, что в апреле 2022 г. могла позвонить Федориной Т.В. и предложить более выгодный банковский продукт. Федорину Т.В. 13 апреля 2022 г. обслуживала сотрудник Банка --5 С.В., в связи с чем не может пояснить обстоятельства, при которых денежные средства Федориной Т.В. с вкладного счета были переведены на текущий счет и произведено закрытие вклада Пенсионный Плюс.

В судебном заседании свидетель --5 С.В. – ведущий клиент менеджер Доп.офиса Банка -- пояснила, что АО «Россельхозбанк» в 2023 г. была проведена служебная проверка по факту досрочного закрытия депозитных договоров в Амурском РФ АО «Россельхозбанк», по результатам которой выявлено, что в период с февраля по апрель 2022 г. в Амурском Региональном филиале Банка, в том числе в Доп.офисе Банка в с. Новокиевский Увал, осуществлялось досрочное закрытие вкладов физических лиц с сохранением договорных процентов без перерасчета процентов по ставке «До востребования» ввиду технического сбоя в программном обеспечении Банка, программное обеспечение в тот период не проинформировало сотрудников банка о том, что при перечислении клиентом всей суммы денег с вклада на иной банковский продукт, вклад будет досрочно закрыт и проценты по вкладу будут пересчитаны, не позволяло вывести на печать письменную форму заявления для подписания вкладчиком о перечислении им денежных средств с вклада Пенсионный Плюс на иной счет, с разъяснением о том, что в этом случае проценты по вкладу будут пересчитаны, удержаны с вкладчика Банком, после служебной проверки теперь в Доп.офисах Банка сотрудниками Банка от вкладчиков всегда отбирается такое письменное заявление. В связи с чем 13 апреля 2022 г. она Федориной Т.В. не разъяснила, что при совершении операции по переводу всех денежных средств с вкладного счета вклада Пенсионный Плюс на иной банковский продукт вклад Пенсионный плюс будет досрочно закрыт, проценты по вкладу пересчитаны по ставке «До востребования», таким образом, Федорина Т.В. 13 апреля 2022 г. была введена в заблуждение относительно последствий совершения указанной операции, заявление на досрочное расторжение договора банковского вклада Пенсионный плюс не подписывалось Федориной Т.В., так как из-за сбоя в программе в тот период, данное заявление не формировалось программой.

При принятии решения суд учитывает, что стороной истца не представлено заявление Федориной Т.В. на перевод всей суммы денежных средств с вклада Пенсионный Плюс (вкладной счет 42--), на досрочное закрытие вклада Пенсионный Плюс, в которых бы содержалась информация о разъяснении клиенту банка – Федориной Т.В. последствий досрочного востребования вклада, что является нарушением положений Закона о защите прав потребителей, ст. 854 ГК РФ. Надлежащих достаточных доказательств обратного истцом суду не представлено.

При досрочном закрытии Вклада 13 апреля 2022 г. перерасчет и удержание излишне выплаченных процентов из суммы вклада по ранее начисленным и выплаченным процентам Банком произведен не был.

Также судом установлено и принимается во внимание, что в период 2022 г. в Доп.офисе банка -- зафиксированы многочисленные случаи досрочного закрытия банком клиентам срочных вкладов, вкладных счетов в отсутствие письменных заявлений клиентов об этом, при этом банком не были удержаны излишне выплаченные проценты по вкладам, и спустя почти 3 года банк обратился в суд с исковыми заявлениями о взыскании с клиентов в качестве неосновательного обогащения сумм денежных средств в виде излишне выплаченных процентов по вкладам при досрочном расторжении договора банковского вклада.

Суд также принимает во внимание, что до конца окончания трехлетнего срока вклада «Пенсионный Плюс» у Федориной Т.В. оставалось около шести месяцев на момент его досрочного закрытия, принимает во внимание период пользования Банком денежными средствами Федориной Т.В., размещенными на данном вкладе – около 2 лет 5 месяцев получение Банком соответствующей выгоды за этот период.

Суд приходит к выводу об отсутствии со стороны ответчика нарушений условий договора банковского вклада «Пенсионный Плюс», что списание всех денежных средств со вклада и его досрочное закрытие произведено Банком без получения письменного заявления клиента об этом, что свидетельствует о недобросовестном поведении Банка.

При этом к банку, как профессиональному участнику рынка по предоставлению финансовых услуг, применяются повышенные стандарты и критерии определения разумности и осмотрительности при совершении банковских операций, и как профессиональный участник такого рынка, банк несет риски наступления неблагоприятных последствий, связанных с осуществлением банковских операций.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, учитывая отсутствие письменных документов, свидетельствующих о волеизъявлении вкладчика Федориной Т.В. на перечисление 13 апреля 2022 г. всех денежных средств, находящихся на вкладном счете -- на текущий счет --, на неоставление на вкладном счете неснижаемого остатка, на досрочное расторжение Договора банковского вклада Пенсионный Плюс», учитывая характер и последствия такого поведения Банка, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, приходит к выводу, что на стороне ответчика отсутствует неосновательное обогащение.

Принимая во внимание, что исковые требования оставлены судом без удовлетворения, предусмотренных положениями ст. 98 ГПК РФ оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины у суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Федориной Татьяне Витальевне о взыскании суммы неосновательного обогащения по договору банковского вклада «Пенсионный плюс» -- от 23.10.2019 г. в сумме 230 879,44 рублей, судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 7926 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Мазановский районный суд Амурской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Вступившие в законную силу судебные постановления, указанные в ч. 2 ст. 377 ГПК РФ, могут быть обжалованы в кассационном порядке, предусмотренном параграфом 1 главы 41 ГПК РФ, путем подачи через Мазановский районный суд Амурской области кассационной жалобы в Девятый кассационный суд общей юрисдикции, расположенный по адресу: 690091, г. Владивосток, ул. Светланская, д. 54, в срок, не превышающий 3 месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления, при условии, что лицами, указанными в абз. 1 ч. 1 ст. 376 ГПК РФ (лицами, участвующими в деле, и другими лицами, если их права и законные интересы нарушены судебными постановлениями), а также должностными лицами органов прокуратуры, указанными в ч. 3 ст. 377 ГПК РФ, если в рассмотрении дела участвовал прокурор), были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования судебного постановления до дня вступления его в законную силу.

Решение в окончательной форме принято 6 июня 2025 г.

Председательствующий судья Л.В. Матвеенкова