Федорова Юлия Андревна

Дело № 2-8066/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Никитенковой Е.В.,

при секретаре Грасс Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 21 ноября 2018 года гражданское дело по иску Федоровой Ю.А. к Публичному акционерному обществу «Почта Банк», ООО Страховая компания «Кардиф» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Федорова Ю.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО Страховая компания «Кардиф» о расторжении договора страхования от 11.11.2016 № 53.20.125.17670412, взыскании страховой премии в сумме 109800 руб., компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что при заключении кредитного договора истец была лишена возможности свободно выразить свою волю относительно заключения с нею договора страхования, услуга по страхованию была ей навязана, в связи с чем договор страхования с нею заключен незаконно, в нарушение положений ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В судебном заседании Федорова Ю.А. не участвовала, заявила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

ПАО «Почта Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом, представило письменные возражения на иск.

ООО Страховая компания «Кардиф» в судебное заседание своего представителя не направила, извещена надлежащим образом, представила письменные возражения на...

... иск.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Между Федоровой Ю.А. и ПАО «Почта Банк» заключен договор от ** ** ** № ... в виде акцептированной ответчиком оферты, поступившей в форме согласия Федоровой Ю.А. от ** ** ** с индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», предоставляемого ПАО «Почта Банк», в рамках которого истец просила в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита открыть ей Счет и предоставить кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором.

По условиям кредитного договора Федоровой Ю.А. открыт кредитный лимит на сумму .... с датой закрытия кредитного лимита ** ** ** под ... % годовых. Срок возврата кредита установлен ** ** **

По условиям договора возвращение кредита должно производиться ежемесячными платежами ** ** ** числа каждого месяца суммами по ...., количество платежей – ...

Одновременно с заключением кредитного договора от ** ** ** № ... Федорова Ю.А. заключила с ООО Страховая компания «Кардиф» договор страхования от ** ** ** № ... от несчастных случаев и болезней на следующих условиях:

Страховые случаи: 1) смерть в результате несчастного случая или болезни; 2) установление Инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; 3) травматическое повреждение Застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к настоящему договору страхования (Приложение №2); 4) недобровольная потеря работы Застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного; 5) потеря работы Застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного.

Срок действия Договора страхования с 12.11.2016 по 11.11.2021.

Страховая сумма по страховым случаям 1) и 2), исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по Договору страхования, является постоянной в любой день действия Договора страхования и составляет 610000 руб. По страховому случаю 3) страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по Договору страхования, является агрегатной и составляет 610000 руб. По страховым случаям 4) и 5) ежемесячная страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер ежемесячной страховой выплаты по Договору страхования, составляет 13821,85 руб.

Выгодоприобретателем по всем страховым случаям является Застрахованное лицо либо его законные наследники.

Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия Договора страхования и составляет 109800 руб.

Договор страхования заключен истцом непосредственно со страховой компанией в виде отдельного документа, подписанного обеими сторонами.

Подписывая договор, Федорова Ю.А. своей подписью удостоверила, что как Страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договора страхования не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

Федорова Ю.А. подтвердила, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для нее условиях, текст договора страхования перед подписанием ею лично прочитан и проверен.

Согласно содержанию договора, страхователь ознакомлена с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 и Условиями страхования по программе «Новый максимум», положения Условий страхования и Правил ей разъяснены, экземпляр Условий страхования вручен.

По условиям договора страхования от 11.11.2016 № 53.20.125.17670412 в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем размере:

в случае если Страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

в случае если Страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия Договора страхования, Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения Договора страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного Заявления на почтовый адрес Страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Возврат страховой премии (в случае наличия оснований для его возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов (копий договора страхования, страниц документа, удостоверяющего личность с фотографией и адресом регистрации).

** ** ** Федоровой Ю.А. предоставлено ПАО «Почта Банк» распоряжение клиента на перевод, в соответствии с которым она дала банку распоряжение перевести с ее счета денежные средства в сумме 109800 руб. на счет ООО Страховая компания «Кардиф» по договору страхования от ** ** ** № .... Распоряжение подписано Федоровой Ю.А. собственноручно.

Из материалов дела следует, что истец не обращалась в банк и страховую компанию с заявлениями о расторжении с нею договора страхования.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии со статьей 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, но только в том случае, если заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита.

Между тем, из материалов дела следует, что в кредитном договоре от ** ** ** № ... отсутствуют условия о заключении договора при условии обязательного страхования заемщика. Истец, подписывая договор страхования, от ** ** ** № ... подтвердила свою осведомленность о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров, указала, что действует добровольно и в собственных интересах, что удостоверила собственноручной подписью. Истец также дала банку отдельное поручение о переводе с ее счета денежных средств в целях оплаты страховой премии.

Таким образом, действия Федоровой Ю.А. свидетельствуют о том, что она добровольно заключила договор страхования и выразила свою волю на оплату страховой премии.

Кроме того, условиями договора страхования от ** ** ** № ... предусмотрена возможность страхователя в течение 5 рабочих дней отказаться от страхования с возвратом страховой премии. С указанными условиями истец была ознакомлена, экземпляр договора был выдан ей на руки. Между тем, Федорова Ю.А. в установленный срок не воспользовалась правом на отказ от страхования, что также подтверждает ее намерение быть застрахованной.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для признания договора страхования от ** ** ** № ... противоречащим закону и ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей и, как следствие, для взыскания в пользу Федоровой Ю.А. денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии.

Факт досрочного исполнения истцом обязательств по кредитному договору также не влечет возврат ей страховой премии в силу следующего.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, обязательства по кредитному договору от ** ** ** № ... не относятся к страховым рискам по договору страхования от ** ** ** № ..., в связи с чем их исполнение истцом не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

Срок действия договора страхования и возможность его прекращения, сумма и порядок оплаты страховой выплаты никак не связаны с условиями кредитного договора и исполнением истцом как заемщиком обязательств по нему.

Договор страхования от ** ** ** № ... является самостоятельной сделкой по отношению к кредитному договору от ** ** ** № ..., не содержит условий, предусматривающих право страхователя на возврат страховой премии при его расторжении по истечении специально оговоренного срока, в связи с чем оснований требовать возврата страховой премии у истца не имеется.

Требования Федоровой Ю.А. о расторжении договора страхования суд считает не подлежащими удовлетворению в силу следующего.

На основании ч. 2, ч. 4 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ч. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Истцом не предоставлено суду доказательств существенного нарушения ООО Страховая компания «Кардиф» условий договора страхования от ** ** ** № ..., а также доказательств существенного изменения обстоятельств, которое могло бы повлечь расторжение договора по требованию Федоровой Ю.А.

Истец, имея намерение воспользоваться предоставленным ей правом на односторонний отказ от страхования, обязана надлежащим образом уведомить ООО Страховая компания «Кардиф» о своем отказе от договора, что в силу закона влечет прекращение действия договора страхования и не требует вынесения решения судом.

Поскольку в ходе производства по делу фактов, свидетельствующих о нарушении ПАО «Почта Банк» или ООО Страховая компания «Кардиф» прав Федоровой Ю.А. как потребителя финансовых или страховых услуг не установлено, суд не находит также оснований для взыскания с соответчиков в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа.

В удовлетворении исковых требований надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Федоровой Ю.А. к Публичному акционерному обществу «Почта Банк», ООО Страховая компания «Кардиф» о расторжении договора страхования от ** ** ** № ..., взыскании страховой премии в сумме 109800 руб., компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Е.В. Никитенкова