Гайнулин Валерий Тимургалиевич

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань 31 октября 2012 года

Судья Советского районного суда г. Рязани Осипова Т.В.,

при секретаре Гусевой К.В.,

с участием представителя истца Национальный Банк «Траст» (ОАО) - Косарева В.Н., действующего на основании доверенности,

представителя ответчика Гайнулина В.Т. - Старостиной Ю.В., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) к Гайнулину В.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Гайнулину В.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 05.07.2011 г. Гайнулин В.Т. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере руб. на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор, договор об открытии банковского счета по смыслу ст. 435 ГК РФ. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета от 05.07.2011 г. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере руб. на его счет в день открытия счета. Согласно п.1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате должником банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и (или) тарифами представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п.3.1 Условий погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей равными по сумме платежами в размере руб. 75 коп. Для планового погашения задолженности должник обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы задолженности, включающей...

... в себя сумму очередного (планового) платежа (п.3.1.2 Условий). В нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и положений законодательства должник не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, начиная с 06.04.2012 года. На момент подачи иска задолженность Гайнулина В.Т. перед Банком составила руб. 92 коп., в том числе сумма основного долга по состоянию на 25.05.2012 г. - руб. 36 коп, сумма процентов за пользование кредитом в период с 05.07.2011 г. по 25.05.2012 г.- руб. 53 коп., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с 05.07.2011 г. по 25.05.2012 г. - руб. 80 коп., плата за пропуск платежей в период с 05.07.2011 г. по 25.05.2012 г. - руб., проценты на просроченный долг в период с 05.07.2011 г. по 25.05.2012 г. - руб. 23 коп. Просил суд взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности в размере руб. 92 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере руб. 78 коп.

В судебном заседании представитель истца Косарев В.Н. увеличил размер исковых требований, просил взыскать с Гайнулина В.Т. в пользу Банка сумму задолженности на 30.10.2012 года в размере руб. 01 коп. и расходы по уплате госпошлины в размере руб. 78 коп.

Представитель ответчика Старостина Ю.В. исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в части взыскании суммы основного долга на 30.10.2012 года в размере руб. 55 коп., платы за пропуск платежей за период с 05.07.2011 года по 30.10.2012 года в размере руб., процентов на просроченный долг за период с 05.07.2011 года по 30.10.2012 года в размере руб. 80 коп. признала, в остальной части исковые требования не признала.

Ответчик Гайнулин В.Т., извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав объяснения представителя истца Косарева В.Н., представителя ответчика Старостиной Ю.В., исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства по договору должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик согласно п.1 ст.810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 05 июля 2011 года Гайнулин В.Т. обратился в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере руб. на неотложные нужды, сроком на 60 месяцев под 13% годовых, с уплатой комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99%, с суммой первого и ежемесячного платежей в размере руб. 75 коп., с суммой последнего платежа в размере руб. 21 коп., датой платежей согласно графику.

05 июля 2011 года Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) открыл на имя ответчика банковский счет.

В соответствии с п.2.1 Условий предоставления и обслуживания кредита выдача кредита осуществлялась путем зачисления суммы кредита на счет в день открытия счета.

Как установлено в судебном заседании, 05 июля 2011 г. Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) был перечислен кредит на имя Гайнулина В.Т. в размере руб. на расчетный счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии со ст. 314 ГКРФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

В силу с п.2.2 Условий предоставления и обслуживания кредита обязательство по уплате задолженности возникает у клиента с даты предоставления кредита. Проценты начисляются со дня следующего за датой предоставления кредита по дату полного погашения кредита включительно.

В соответствии с п.3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредита плановое погашение задолженности осуществляется суммами платежей согласно графику платежей (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от суммы, указанной в графике платежей (в том числе по причине переноса праздничных/выходных дней) и в обязательном порядке уточняется Клиентом в Центре обслуживания клиентов Кредитора).

Согласно п.3.1.7 Условий предоставления и обслуживания кредита проценты начисляются ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.

В соответствии с графиком погашения задолженности Гайнулин В.Т. обязался производить платежи в погашение основного долга по кредиту, начиная с 05 августа 2011 года, одновременно уплачивая проценты, начисляемые в соответствии с условиями кредитного договора, комиссию за расчетное обслуживание счета.

05 июля 2011 г. ответчик Гайнулин В.Т. был ознакомлен с тарифами Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО), где указана процентная ставка по кредиту - 13% годовых, а также размер платы за пропуск очередного платежа впервые, во второй и третий раз, о чем свидетельствует его роспись.

Как следует из имеющейся в деле выписки из лицевого счета, на 30.10.2012 г. Гайнулиным В.Т. производились платежи в погашение кредита не в полном объеме и с просрочкой, и по этому по состоянию на 30 октября 2012 г. образовалась просроченная задолженность в сумме руб. 01 коп., из которых: сумма основного долга составляет руб. 55 коп., сумма процентов подлежащих уплате ответчиком за пользование кредитом -руб. 06 коп., плата за пропуск платежей в сумме 2 200 руб., проценты на просроченный долг - руб. 80 коп.

Указанная задолженность не погашена ответчиком до настоящего времени. Расчет задолженности по договору, представленный истцом, не оспорен ответчиком и проверен судом.

Доказательств, свидетельствующих о полном исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком, суду представлено не было.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заемщиком Гайнулиным В.Т. ненадлежащим образом исполняются взятые на себя обязательства по кредитному договору, поэтому требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании с Гайнулина В.Т. задолженности по кредитному договору, в том числе по основному долгу в сумме руб. 55 коп., процентам за пользование кредитом в сумме руб. 06 коп., платы за пропуск платежей в сумме 2 200 руб., по процентам на просроченный долг в сумме руб. 80 коп. подлежат удовлетворению.

Кроме того, истцом было заявлено требование о взыскании с ответчика по кредитному договору комиссии за расчетно-кассовое обслуживание кредита в размере руб. 60 коп.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», иными нормативными правовыми актами, регулирующими банковскую деятельность, не предусмотрена возможность взимания такого вида самостоятельного платежа с заемщика, как комиссии за ведение ссудного счета.

Из анализа норм Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года, следует, что ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, и не являются банковскими счетами физического лица, то есть банковской операцией.

Согласно ч.1 ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионные вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В статье 5 того же Закона указан перечень банковских операций, к которым, в том числе, отнесено и открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Договор банковского счета, как это указано в п.1 ст. 845 Гражданского Кодекса Российской Федерации, предусматривает обязанность Банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Счет, открытый на имя Гайнулина В.Т., исходя из содержания условий кредитного договора и его использования сторонами, фактически свидетельствует о том, что он предназначен для учета исполнения кредитного обязательства (возврата заемных средств), а потому не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по расчетному обслуживанию не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

При таких обстоятельствах, требования Банка о взыскании задолженности по оплате комиссии за обслуживание кредита в размере руб. 60 коп. удовлетворению не подлежат, поскольку такое требование не основано на нормах законодательства, регулирующего спорные правоотношения.

Таким образом, исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) подлежат удовлетворению частично, в общей сумме 927967 руб. 41 коп., из которых: руб. 55 коп. - сумма основного долга; руб. 06 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, руб. - плата за пропуск платежей, 3 439 руб. 80 коп. - сумма процентов на просроченный долг.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме руб. 67 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (Открытого акционерного общества) удовлетворить частично.

Взыскать с Гайнулина В.Т. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (Открытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору в размере руб. 41 коп., судебные расходы в размере руб. 67 коп., а всего - руб. 08 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Национального Банка «ТРАСТ» (Открытого акционерного общества) - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья -

Решение вступило в законную силу 08.12.12 г.