Гайт Андрей Эммануилович

копия

№ 2-277/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск 04 апреля 2019 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего – судьи Петелиной М.С.,

при секретаре – Сириной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-277/2019 по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Гайт Андрею Эммануиловичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Гайт А.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору № 13/1442/00000/400633 от 13.09.2013г.

Обосновывая заявленные требования, истец указывает, что 13.09.2013г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Гайт А.Э. заключен договор кредитования 13/1442/00000/400633, согласно которому банк предоставил ответчику денежные средства в размере 200 000 рублей сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Задолженность должна погашаться путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочег...

...о дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы обязательного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений, телефонных звонков и смс – сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов (неустойки), право на взыскание которой банк имеет в соответствии с условиями договора, и выставлению требования о полном погашении задолженности, но до настоящего времени задолженность заемщиком не погашена.

По состоянию на 28.01.2019г. задолженность ответчика по договору за период с 15.05.2014г. по 28.01.2019г. составляет 256 292 рубля 73 копейки, в том числе: 166 431 рубль 98 копеек – задолженность по основному долгу, 89860 рублей 75 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

В связи с чем, ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с Гайт А.Э. задолженность по договору 13/1442/00000/400633 от 13.09.2013г. в размере 256 292 рубля 73 копейки, в том числе: 166 431 рубль 98 копеек – задолженность по основному долгу, 89860 рублей 75 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 762 рублей 93 копеек.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомлены о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствует о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 11,55). Суд в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ признаёт неявку представителя ПАО КБ «Восточный» не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Ответчик Гайт А.Э. в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомлен о дате и времени рассмотрения дела. Представил заявление, в котором заявляет о применении срока исковой давности, указав о том, что исполнение обязательств по уплате основного долга и процентов по кредитному договору производилось путем внесения ежемесячных платежей. Последний платеж по кредиту ответчиком был произведен 28.07.2014 г., очередной платеж по графику – 14.08.2014 г., следовательно, истцу стало известно о невыполнении ответчиком своих обязательств - 15.08.2014 г. Истец обращаясь, в суд 28.01.2019 г. о взыскании задолженности за период с 15.05.2014 г. по 13.01.2016 г., пропустил срок исковой давности по обязательствам (ежемесячным платежам). Суд в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ признаёт неявку ответчика не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Суд, исследовав материалы дела, находит иск ПАО КБ «Восточный» подлежащим частичному удовлетворению.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.ч.1-3 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании ч.1, ч.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.2, ч.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Положениями ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 13.09.2013г. Гайт А.Э. обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» (после переименования ПАО КБ «Восточный», л.д. 25-27) с заявлением на получение кредита № 13/1442/00000/400633, в котором просил заключить договор кредитования, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, между ОАО «Восточный экспресс банк». 13.09.2013г. между банком и Гайт А.Э. был заключен договор кредитования № 13/1442/00000/400633, и установлены индивидуальные условия кредитования: вид кредита – пенсионный льготный; лимит кредитования – 200 000рублей; срок возврата кредита – 36 месяцев; ставка % годовых – 42%; дата платежа – 13 числа каждого месяца, размер ежемесячного взноса – 11058 рублей, минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита - 100 % ежемесячного платежа, но не менее 5000 рублей (л.д.12-13). За нарушение заемщиком даты очередного погашения кредитной задолженности условиями кредитного договора предусмотрена ответственность в виде уплаты штрафа в размере 590 рублей.

Подписывая заявление о заключении договора кредитования, Гайт А.Э. дал согласие быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ», а также указал, что уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтвердил, что ему известно о возможности отказа от присоединения к данной программе. И обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от лимита кредитования ежемесячно, что на момент подписания заявления составляет 1200 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа – 0,40% или 800 рублей за каждый год страхования.

В заявлении своей подписью ответчик подтвердил, что уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита и подтвердил, что ему известно о возможности отказа от присоединения к данной программе, а также о том, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его заявлению, при этом, в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Кроме того, подписывая заявление, Гайт А.Э. заявил о своём предложении заключить с ним договор о дистанционном банковском обслуживании на условиях, изложенных в Правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц и Тарифах банка, подтвердил свое ознакомление и согласие с Правилами ДБО и Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора ДБО и просил признать их неотъемлемой частью настоящего заявления о заключении договора кредитования.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Для этих целей ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования (л.д. 15-16).

Судом установлено, и не оспаривается ответчиком, что банк обязательства по предоставлению кредита, перечислению денежных средств исполнил в полном объеме. Однако в нарушение положений договора ответчиком не осуществлялась оплата минимальных платежей, необходимых для погашения суммы кредита, что подтверждается перечнем операций по счету №40817810614420001395 за период с 13.09.2013г. по 06.03.2019г. (л.д. 45-48), а в связи с этим, банк не имел возможности списания суммы задолженности в безакцептном порядке.

Из выписки по счету также усматривается, что платежи в счет погашения кредита с сентября 2015 года платежи от заемщика в счет погашения кредита не поступали ни разу.

31.03.2015 г. мировым судьёй судебного участка № 1 Ялуторовского судебного района Тюменской области вынесен судебный приказ о взыскании с Гайта А.Э. в пользу ПАО «Восточный экспресс Банк» задолженность по кредитному договору №13/1442/00000/400633 в размере 202514,98 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2612,57 руб.

17.04.2015 г. судебный приказ мирового судьи судебного участка № 1 Ялуторовского судебного района Тюменской области о взыскании с Гайта А.Э. в пользу ПАО «Восточный экспресс Банк» задолженность по кредитному договору отменен (л.д. 41).

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Принимая во внимание, что иск подан в суд 22 февраля 2019 года, с учетом периода, в течение которого производилась судебная защита банка в связи с вынесением судебного приказа до его отмены, суд приходит к выводу, что положения о последствиях истечения срока исковой давности применяются в отношении ежемесячных платежей со сроком платежа согласно графику до 22 февраля 2016 года (3 года, исключенных при подсчете).

Согласно графику платежей, в пределах срока исковой давности находятся платежи с 14 марта 2016 года по 13 сентября 2016 года (л.д. 12), в связи с чем, размер задолженности ответчика по основному долгу по кредитному договору в пределах срока исковой давности подлежит определению путем сложения сумм составляющих по основному долгу по указанным платежам, что составит 60 415 рублей 77 копеек (7916,77 руб.+8050,66 руб.+8327,81 руб.+8573,06 руб.+8909,64 руб.+9152,21 руб.+9485,62 руб.)

Согласно расчета задолженности, в пределах срока исковой давности находятся платежи с 15 марта 2016 года по 16 августа 2016 года (л.д. 8-9), в связи с чем, размер задолженности по взысканию процентов за пользование кредитом в пределах срока исковой давности подлежит определению путем сложения сумм за указанный период, что составит 6608 рублей 60 копеек (1808,21 руб. + 1531,08 руб. + 1327,38 руб. + 917,67 руб. + 707,26 руб. + 317 руб.).

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, устанавливающей, что стороне, в случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1504 рубля 12 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Гайт Андрею Эммануиловичу о взыскании задолженности по кредитному договору № 13/1442/00000/400633 от 13.09.2013 г. – удовлетворить частично.

Взыскать с Гайт Андрея Эммануиловича в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № 13/1442/00000/400633 от 13.09.2013г., по состоянию на 28.01.2019г. – 67 024 рубля 37 копеек, в том числе: 60415 рублей 77 копеек в возмещение задолженности по основному долгу, 6608 рублей 60 копеек в возмещение процентов за пользование кредитом, а также взыскать 1504 рубля 12 копеек в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 12 апреля 2019 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>