Галашев Павел Викторович

УИД 74RS0017-01-2024-000776-95

дело № 2-1274/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 марта 2024 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Зениной Е.А.,

при секретаре Трапезниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» к Галашеву Павлу Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту – АО «Альфа-Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Галашеву П.В., в котором, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств, просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 692 789 руб. 91 коп., из которых: 72 925,28 руб. – просроченные проценты, 499 962,00 руб. – просроченный основной долг, 22 732,52 руб. – неустойка за несвоевременное погашение процентов, 97 170,11 руб. – неустойка за несвоевременное погашение основного долга, в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 128,00 руб.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ИП Галашевым П.В. было заключено соглашение об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит» №. Согласно соглашению об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит», неотъемлемой частью которого являются Правила о расчетно-кассовом обслуживании в АО «Альфа-Банк», Правила предоставления кредитного продукта овердрафт (кредитование счета), Банк обязался предоставить ИП Галашеву П.В. в пределах лимита овердрафта денежные средства в сумме 500 000 руб. под 36,9% годовых, а заемщик обязался погашать задолженность по кредитам и уплачивать начисленные проценты. Период кредитования счета покрытия «Альфа-Бизнес Кредит» был установлен – 36 месяцев или до даты закрытия расчетного счета по любому основ...

...анию. Согласно выписке из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей от ДД.ММ.ГГГГ ИП Галашев П.В. ДД.ММ.ГГГГ прекратил свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя. Задолженность Галашева П.В. по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 692 789 руб. 91 коп. В адрес ответчика направлено требование о полном погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.67,7).

Ответчик Галашев П.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался по адресу регистрации (л.д.64).

Ответчик о времени и месте рассмотрения дела неоднократно извещался судом в соответствии с требованиями главы 10 Гражданского процессуального кодекса РФ по адресу регистрации, указанному в представленной суду адресной справке УВМ ГУМВД России по Челябинской области (л.д.57). Вместе с тем, за получением судебных извещений, направленных заказной почтой по месту регистрации, ответчик не явился. Почтовым отделением в адрес суда возвращены конверты, направленные в адрес ответчика, с отметкой об истечении срока хранения почтового отправления (л.д.58,64).

Сведения о том, что судебные извещения не были получены ответчиком по не зависящим от него причинам, в материалах дела отсутствуют, равно как отсутствуют и доказательства, свидетельствующие о допущенных оператором почтовой связи нарушениях при доставке судебных извещений ответчику.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном п. 2 ч.1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Златоустовского городского суда (www.zlatoust.chel.sudrf.ru раздел «Назначение дел к слушанию и результаты рассмотрения»).

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 ст.438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст.428 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст.809-810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Согласно ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено из письменных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ИП Галашев П.В., являясь держателем карты «Альфа-Бизнес Кредит» Visa Business Credit Card, направил в адрес АО «Альфа Банк» сообщение (оферту) для заключения соглашения об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит» (л.д.19).

В указанном сообщении ИП Галашев П.В. просил Банк открыть на основании договора о расчетно-кассовом обслуживании в АО «Альфа-Банк» счет покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» и выпустить к нему карту «Альфа-Бизнес Кредит», путем предоставления лимита овердрафта в размере 500 000 руб. под 36,9% годовых, с наличием грейс-периода (льготный период) сроком 60 календарных дней, максимальный срок кредита – 36 месяцев, размер погашения минимального платежа – 10% от суммы задолженности.

В соответствии с Правилами предоставления кредитного продукта «Овердрафт к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит», выпущенной в рамках заключения договора после ДД.ММ.ГГГГ, а также иных клиентов (далее Правила), лимит овердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит» устанавливается к счету карты «Альфа-Бизнес Кредит» клиента, путем увеличения максимально допустимой суммы единовременной задолженности на таком счете покрытия карты для клиента до размера лимита овердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит». Лимит овердрафта устанавливается при оформлении сообщения (оферты) в подразделении банка и с даты подписания собственноручно на бумажном носителе сторонами сообщения (оферты).

Пунктом 5.4 Правил установлено, что за пользование кредитом, предоставленным в рамках соглашения об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит», клиент уплачивает проценты в размере, указанном в соглашении об овердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит». Проценты начисляются на сумму задолженности клиента по получаемому им кредиту. Проценты начисляются за фактическое количество дней пользования кредитом при этом год принимается равным 365 или 366 дней Проценты на сумму кредита начисляются, начиная со дня следующего за днем выдачи кредита и до даты погашения кредита в полном объеме (включительно), но не позднее для максимального срока кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит». Если последний день максимального срока кредита наступает позднее даты окончания периода кредитования счета, то проценты начисляются до даты погашения кредита в полном объеме (включительно), о не позднее даты окончания периода кредитования счета покрытия карты. При этом, в полном объеме проценты должны быть уплачены клиентом не позднее последнего для максимального срока кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит» (включительно). Под датой исполнения клиентом своих обязательств по погашению начисленных процентов за пользование кредитами понимается дата зачисления суммы процентов на счет банка.

Из п.5.6 Правил следует, что соглашением об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит» может быть установлен грейс-период – льготный период длительностью 60 календарных дней, в который проценты не начисляются при условии полного погашения клиентом задолженности по кредиту не позднее последнего календарного дня грейс-периодаа, который начинается со следующего дня после даты возникновения задолженности по кредиту.

Пунктом 15.1 Правил, предусмотрено, что в случае непогашения задолженности по полученным в рамках настоящих правил кредитам в течение максимального срока кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит», а также в срок, указанный в пункте 18 (при досрочном взыскании задолженности по кредитам) настоящего правил, или в день, следующий за днем уплаты первого последующего минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит»/последующего минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит», банк вправе взимать неустойку в размере 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки.

Пунктом 15.2 Правил предусмотрено, что в случае неуплаты процентов за пользование кредитами в последний день максимального срока кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит», а также в срок, указанный в пункте 18 (при досрочном взыскании задолженности по кредитам) настоящего правил, или в день, следующий за днем уплаты первого последующего минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит»/последующего минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит», банк вправе взимать неустойку в размере 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки.

Своей подписью в Сообщении для заключения Соглашения об овердрафте Карты «Альфа-Бизнес Кредит» ИП Галашев П.В. подтвердил, что он ознакомлен и согласен с правилами пользования картами.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается выпиской по счету (л.д.15-18).

Вместе с тем, ответчик надлежащим образом, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплаты процентов, не исполняет, платежи в счет погашения имеющейся задолженности не вносит (л.д.9-14 – расчет задолженности, л.д.15-18 – выписка по счету).

Согласно выписке из ЕГРИП (л.д.33), Галашев П.В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ индивидуальным предпринимателем не является.

В связи с систематическим неисполнением заемщиком Галашевым П.В. обязательств по кредитному договору Банк, путем выставления ответчику требования о досрочном погашении задолженности (л.д.34), потребовал от ответчика оплатить задолженность по договору в размере 675 603 руб. 29 коп. в течение 20 календарных дней с даты отправки требования.

Требование Банка до настоящего времени ответчиком не исполнено. Доказательств обратного суду не представлено.

Как следует из представленного Банком расчета, задолженность ответчика по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 692 789 руб. 91 коп., из которых: 72 925,28 руб. – просроченные проценты, 499 962,00 руб. – просроченный основной долг, 22 732,52 руб. – неустойка за несвоевременное погашение процентов, 97 170,11 руб. – неустойка за несвоевременное погашение основного долга.

Представленный истцом расчет суммы задолженности, судом проверен и признан арифметически верным, ответчиком не оспорен. Доказательств и расчетов, опровергающих расчет задолженности, произведенный банком, ответчиком не представлено.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при оценке последствий нарушения обязательства могут приниматься во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 № 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

В соответствии с п.п.69-75 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Учитывая размер задолженности заёмщика перед Банком по кредитному договору, период нарушения ответчиком обязательств, суд полагает, что установленная договором неустойка 182,5% годовых, размер которой значительно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки за несвоевременное погашение процентов подлежит снижению с 22 732,52 руб. до суммы 10 000 руб., сумма неустойки за несвоевременное погашение основного долга подлежит снижению с 97 170,11 руб. до суммы 40 000 руб.

Таким образом, сумма задолженности Галашева П.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 622 887,28 руб., из которых: 72 925,28 руб. – просроченные проценты, 499 962,00 руб. – просроченный основной долг, 10 000,00 руб. – неустойка за несвоевременное погашение процентов, 40 000,00 руб. – неустойка за несвоевременное погашение основного долга.

С учетом изложенного, учитывая факт неисполнения ответчиком Галашевым П.В.. обязательств по кредитному договору, суд полагает необходимым взыскать с ответчика Галашева П.В. в пользу Банка задолженность по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 622 887,28 руб.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 10 128 руб. (л.д.5).

Уменьшение судом размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ на размер государственной пошлины не влияет.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате госпошлины в размере 10 128 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» - удовлетворить частично.

Взыскать с Галашева Павла Викторовича (паспорт гражданина РФ: №) в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН №) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 622 887 руб. 28 коп., из которых: 72 925,28 руб. – просроченные проценты, 499 962,00 руб. – просроченный основной долг, 10 000,00 руб. – неустойка за несвоевременное погашение процентов, 40 000,00 руб. – неустойка за несвоевременное погашение основного долга, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 10 128 руб., а всего – 633 015 руб. 28 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерному обществу «Альфа-Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через Златоустовский городской суд.

Председательствующий Е.А. Зенина

мотивированное решение составлено 25.03.2024