Галкин Валерий Станиславович

Дело № 2-4027/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МАГАДАНСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД МАГАДАНСКОЙ ОБЛАСТИ

В составе:

председательствующего судьи Неказаченко Н.П.,

при секретаре Оразбаевой Д.О.,

с участием представителя ответчика Тимашева С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Магадане в помещении Магаданского городского суда 23 сентября 2015 г. гражданское дело по иску Галкина В.С. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании расходов по оплате комиссии за заключение договора страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Галкин В.С. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о взыскании расходов по оплате комиссии за заключение договора страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой <данные изъяты> годовых, с величиной взноса на ТБС для последующего гашения кредита в сумме <данные изъяты>.

В качестве обеспечения исполнения обязательств Банком предложено участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк».

По условиям Программы ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая.

В свою очередь истец обязуется оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования, включающей в себя комиссию Бан...

...ка за подключение к Программе страхования, возмещение расходов Банка по оплате страховой премии.

На момент подачи претензии условия кредитного договора истцом исполнялись в полном объеме.

При этом ДД.ММ.ГГГГ истцом выплачено Банку в счет оплаты комиссии за подключение к программе добровольного страхования вклада компенсации расходов Банка на оплату страховой премии <данные изъяты>.

Ссылаясь на положения ст. 819, 166,168,167 Гражданского кодекса РФ, положения ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Положения Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата, положения Федерального закона «О защите прав потребителей» истец считает, что условия кредитования являются ничтожными.

Также указывает, что согласно имеющемуся заявлению на страхование истец дает разрешение врачу, организациям, оказывающим истцу медицинскую помощь и исследующим состояние здоровья представлять информацию ООО <данные изъяты>». В связи с чем истец приходит к выводу о том, что между Банком и страховой компанией существует договор страхования. Однако истец считает, что Банк, заключив договор страхования с ООО <данные изъяты>» взял на себя обязательства, которые он должен выполнить в своих интересах, т.к. является выгодоприобретателем по данному договору, а именно: ежемесячно направлять страховщику список застрахованных – реестр платежа; направлять реестр при наступлении с застрахованными случаев, предусмотренных договором; уплатить страховую премию.

Таким образом, банком в виде комиссии за услугу «подключение к программе страхования» взята плата за совершение действий, которые он обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования. Следовательно, Банк возложил на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так должен совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

На основании изложенного, ссылаясь также на положения ст. 4,7,10,13-15,27,31 Федерального закона «О защите прав потребителей», положения ст. 395 ГК РФ истец просит суд взыскать с ответчика расходы по оплате комиссии за заключение договора страхования в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, расходы на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., расходы на оплату у слуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

Истец и представитель истца в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика просил суд отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Суд, руководствуясь положениями ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя ответчика, определил рассмотреть дело в отсутствии истца и его представителя по имеющимся в деле материалам.

Заслушав мнение представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в деле, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Таким образом, лицо вправе принять на себя добровольное обязательство.

Судом установлено и следует материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор № на предоставление истцу «Потребительского кредита» в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты> месяцев.

Из материалов дела следует, что истец был ознакомлен с информацией об условиях предоставления, использования и возврата «Потребительского кредита», с графиком платежей, что подтверждается его подписью в приложении к кредитному договору.

В этот же день Галкиным В.С. было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО №, в котором дал согласие быть застрахованным в ООО <данные изъяты>, а также просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования по программе страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиями участия в программе.

Действия Банка по страхованию осуществлялись в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ г. между ОАО «Сбербанка России и ООО <данные изъяты>

В своем заявлении истец подтверждает, что срок страхования равен сроку кредитования – <данные изъяты> месяцев, с даты подписания настоящего заявления.

Страховая сумма составляет <данные изъяты> руб. и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

В силу п. 5.1. заявления выгодоприобретателями по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» является ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенного на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части, а также в случае досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставляемым Банком - застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники застрахованного лица) по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» - застрахованное лицо.

Также в заявлении указано, что истец согласен на назначение указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей и заключении Договор страхования в их пользу; подтверждает, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию; подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая информация о Страховщике и страховой услуге в т.ч., связанная с заключением и исполнением Договора страхования; ознакомлен ОАО «Сбербанк России» с Условиями участия и согласен с ними; дает согласие на оплату суммы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>. за весь срок страхования.

Заявление подписано истцом собственноручно.

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие клиента в Программе является добровольным. Отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Банк в качестве Страхователя производит плату Страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг.

За участие в Программе страхования клиент вносит плату, которая состоит из комиссии Банка на оплату страховой премии Страховщику.

Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в случаях:

- подачи лицом в Банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом возврат осуществляется Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы после того, как в отношении денного застрахованного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному физическому лицу облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом – ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата.

Следует отметить, что, отдельной строкой в заявлении о присоединении к Программе страхования истец подтвердил, что им получен второй экземпляр настоящего заявления, Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, и ему вручена Памятка при наступлении неблагоприятного события, о чем поставил собственноручную подпись.

Из представленного в материалах дела извещения следует, что Галкин В.С. ДД.ММ.ГГГГ. лично перечислил в ОАО «Сбербанк России» плату за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в размере <данные изъяты>., в подтверждение сего Галкин В.С. лично расписался в извещении.

Факт направления ОАО «Сбербанк России» в адрес ООО <данные изъяты> сумм компенсации расходов Банка на оплату страховой премии подтверждается представленным в материалы дела реестром заявлений за ДД.ММ.ГГГГ и платежным требованием № от ДД.ММ.ГГГГ.

В подтверждение того, что в рамках полученного Галкиным В.С. кредита (кредитный договор №) его жизнь является застрахованной на сумму <данные изъяты> руб. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес истца было направлено соответствующее письмо ДД.ММ.ГГГГ. исх. №. В письме помимо прочего указано, что документом, подтверждающим присоединение истца к программе страхования является заявление о присоединении, подписанное истцом в процессе заключения кредитного договора, а также, что соответствующий полис страхования был оформлен и выдан страхователю. Полис страхования является полностью и своевременно оплаченным со стороны страхователя и является действующим.

Таким образом, услуга по подключению истца к программе страхования банком выполнена в полном объеме.

Как следует из ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч.1 ст.934 ГК РФ).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников ч.2 ст.934 ГК РФ).

Согласно ч.2,3 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из п.2 Постановления Пленума Верховного Суда от 28.06.12г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Статей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:.. .в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Исходя из обстоятельств дела, анализа письменных доказательств и действующего законодательства, суд приходит к выводу о том, что на момент оформления кредитного договора истец был ознакомлен с условиями и содержанием услуги по подключению к программе страхования.

Истец на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность участия либо отказа в участии в программе страхования, а поэтому истец добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

При таких обстоятельствах доводы, изложенные в иске о том, что предложенный истцу банком к заключению кредитный договор не предоставлял ему права выбора условий кредитования, полная информация о подключении к программе страхования предоставлена не была, данная услуга является навязанной, являются несостоятельными и опровергаются представленными в материалах дела доказательствами.

Таким образом, подключение истца к программе страхования прав заемщика не нарушают, условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Исходя из изложенного, суд отмечает, что отказ от подключения к программе добровольного страхования никак не влияет на заключение кредитного договора, не является основанием для отказа в выдаче кредита, следовательно, не ущемляет прав потребителя.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как было указано выше пунктом 4.1 Условий участия в Программе страхования предусмотрено, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления Застрахованного лица. При этом возврат осуществляется Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы Платы за подключение к Программе страхования в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

В случае если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы после того, как в отношении денного застрахованного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному физическому лицу облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом – ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата.

Иных оснований для возврата данных денежных средств по истечении срока, указанного в п.4.1 у Банка не имеется, так как услуга уже оказана.

Статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" не предусмотрено право потребителя требовать возврата денежных средств, уплаченных им по договору возмездного оказания услуг.

Таким образом, с учетом указанных выше пунктов Условий, заключенный между сторонами договор не ущемляет право потребителя отказаться от исполнения договора до того момента, как услуга Банка, представляющая собой организацию страхования клиента, будет оказана.

При изложенных обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате комиссии за заключение договора страхования.

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу было отказано, не подлежат удовлетворению и остальные, вытекающие из основного, требования о

взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, и судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194,197-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Галкина В.С. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании расходов по оплате комиссии за заключение договора страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд путем подачи жалобы в Магаданский городской суд в течение месяца, исчисляя срок со дня, следующего за днем принятия решения в окончательной форме.

Установить срок изготовления мотивированного решения – 28 сентября 2015 года.

Судья Н.П. Неказаченко