Гирбасова Анастасия Анатольевна

№ 2-1474/2024

УИД 18RS0004-01-2023-001126-67

Заочное решение

Именем Российской Федерации

Мотивированное решение составлено 23.09.2024.

09 сентября 2024 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Коробейниковой Е.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к Гирбасовой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском к Гирбасовой А.А. просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № 0108-R83/00366 от 17.09.2021 по состоянию на 19.12.2023 в размере 1 310 624,06 руб., в том числе: основной долг – 1 232 626,86 руб., проценты – 77 311,24 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, в размере 365,76 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков по уплате процентов за пользование заемными средствами, в размере 320,20 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 6,45% годовых, начисляемые на сумму основного долга, с учетом его фактического погашения за период с 20.12.2023 до дня полного погашения суммы основного долга включительно, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 753,12 руб. Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый № путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной ...

...продажной цены предмета залога в размере 1 653 112,00 руб.

Требования мотивированы тем, что 17.09.2021 между ПАО «Банк Уралсиб» и Гирбасовой А.А. заключён кредитный договор № 0108-R83/00366, согласно которому банк выдал заемщику кредит в сумме 1 275 000,00 руб. под 6,45% годовых, на срок по 30.04.2042, а заемщик обязался возвратить полученные заемные средства и уплатить кредитору проценты за пользование ими, а также другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно – квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый №.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщики осуществляют ежемесячными аннуитетными платежами.

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным ответчику, Банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. На текущий момент требования Банка заемщик не исполнил.

На квартиру, расположенную по адресу..., кадастровый № установлено обременение – залог в силу закона в пользу ПАО «Банк Уралсиб».

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Гирбасова А.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 233 ГПК РФ суд определил: рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 17.09.2021 между ПАО «Банк Уралсиб» и Гирбасовой А.А. заключен кредитный договор № 0108-R83/00366, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1 275 000,00 руб., путем перечисления денежных средств на счет ответчика, сроком возврата по 30.04.2042 включительно, а Гирбасова А.А. обязалась производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита на дату заключения договора в размере 6,45% годовых, в сроки, установленные графиком (Приложение к кредитному договору).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, а также расчетом исковых требований.

Согласно условиям договора, кредит являлся целевым и предоставлялся для приобретения Гирбасовой А.А. в собственность недвижимого имущества.

Гирбасова А.А. кредит получила и использовала его по назначению, приобрела по договору на участие в долевом строительстве жилого дома квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый №.

Право собственности на недвижимое имущество и ипотека зарегистрированы в ЕГРН.

В связи неоднократными нарушениями условий договора по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, руководствуясь условиями договора и ч. 2 ст. 811 ГК РФ ПАО «Банк Уралстб» направил ответчику 17.11.2023 уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

Однако Гирбасова А.А. оставила требование ПАО «Банк Уралсиб» без удовлетворения.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения ипотечных кредитов по программам «Ипотечное страхование физических лиц на приобретение готового жилья и «Ипотечное страхование физических лиц на приобретение готового жилья» заемщик возвращает кредит и проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый и последний процентные периоды.

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий кредитования при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 6,75% годовых от суммы неисполненного обязательства по возврату кредита, являющейся соответствующей частью просроченного платежа со дня, следующего за датой платежа до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно). При нарушении сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 6,75% годовых от суммы неисполненного обязательства по уплате процентов, являющихся соответствующей частью просроченного платежа со дня следующего за датой платежа до даты поступления просроченного платежа за счет кредитора (включительно).

В соответствии с п. 6.12 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и\или уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает, по требованию кредитора, неустойку в виде пеней в соответствии с п. 13 Индивидуальных условий кредитования.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору объект недвижимости в залог: квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый №.

Стороны установили, что ежемесячные платежи в счет исполнения обязательств по договору уплачиваются заемщиком последнее число каждого месяца, начиная с 01.11.2021.

Судом установлено, что составными частями Кредитного договора, заключенного сторонами по делу, являлись Индивидуальные условия кредитования и Общие условия кредитования при предоставлении «Жилищных кредитов».

Согласно п. 4.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения кредитора в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с нарушениями заемщиком условий погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, 17.11.2023 банк воспользовался правом на досрочное истребование задолженности, направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора в срок не позднее 18.12.2023, которые до настоящего времени не исполнены.

Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 19.12.2023, согласно расчёту истца, составляет 1 310 624,06 рублей, в том числе: по кредиту – 1 232 626,86 руб.; по процентам – 77 311,24 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, – 365,76 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, – 320,20 руб.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (пункт 1 статьи 807 ГК РФ здесь и далее в редакции, действовавшей на день заключения договора).

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1 и 2 статьи 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчиков обязанности возвратить сумму кредита и уплатить проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом и неустойка.

Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд полагает его верным, соответствующим условиям договора и положениями статьи 319 ГК РФ.

Поскольку ответчиком не представлено суду доказательств, подтверждающих необоснованность требований истца, не представлено доказательств возврата кредита и выплаты в полном объеме процентов за пользование кредитом, суд не усматривает оснований для перерасчета суммы задолженности и считает необходимым определить ко взысканию сумму задолженности в заявленном истцом размере.

Согласно п.3 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Поскольку условия кредитного договора не предусмотрено иное, банк имеет право требовать с заемщика уплаты процентов за пользование кредитом до дня полного погашения задолженности по основному долгу.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 6,45% годовых, начисляемые на сумму основного долга, с учетом его фактического погашения за период с 20.12.2023 до дня полного погашения суммы основного долга включительно подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора ипотеки) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (статья 337 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 ГК РФ).

Отношения, связанные с залогом недвижимого имущества, регулируются Федеральным законом от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке).

Аналогичное основание для обращения взыскания на заложенное имущество содержится в пункте 1 статьи 50 Закона «Об ипотеке».

Конституционный Суд Российской Федерации в Определениях от 15.07.2010 N 978-О-О, от 19.10.2010 N 1341-О-О, от 17.01.2012 N 13-О-О указывал на то, что при решении вопроса об обращении взыскания на принадлежащее гражданину-должнику имущество, являющееся для него и членов его семьи единственным пригодным для постоянного проживания помещением, которое передано в залог, судам, органам принудительного исполнения надлежит руководствоваться Законом об ипотеке. Предоставленное залогодержателю право обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное, направлены на обеспечение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и в качестве таковых служат реализации предписаний части 3 статьи 17, статей 35, 46 и части 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации.

В данном случае должник, будучи осведомленным о возможности отчуждения квартиры, обремененной ипотекой, должен был оценить риск обращения взыскания на предмет залога в случае неисполнения обязательств.

Пунктом 3 статьи 348 ГК РФ и пунктом 5 статьи 54.1 Закона «Об ипотеке» установлено, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая, что сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета залога, требования истца соразмерны стоимости заложенного имущества, просрочка уплаты очередных платежей на момент подачи иска составляет более трех месяцев, просрочка внесения данных платежей допущена заемщиком более чем 3 раза в течение 12 месяцев, что подтверждается выпиской по счету, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В соответствии с подпунктами 3 и 4 пункта 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Законом «Об ипотеке» также установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом (пункт 1 статьи 56 Закона «Об ипотеке»).

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно разделу 5 закладной, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1 653 120,00 руб.

Спора по определению размера начальной продажной стоимости залогового имущества ответчиками не заявлено.

Начальная продажная стоимость определяется судом в сумме 1 653 112,00 руб.

С учетом изложенного, способ реализации имущества суд определяет в виде продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины за требования имущественного характера (14 753,12 руб.) и за требования об обращении взыскания на заложенное имущество (6 000 руб.), подтвержденная платежным поручением № от 27.12.2023.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» (ИНН 0274062111) к Гирбасовой А.А. (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Гирбасовой А.А. в пользу публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору № 0108-R83/00366 от 17.09.2021, по состоянию на 19.12.2023 1 310 624,06 руб., в том числе: основной долг – 1 232 626,86 руб., проценты – 77 311,24 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, в размере 365,76 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков по уплате процентов за пользование заемными средствами, в размере 320,20 руб.

Взыскивать с Гирбасовой А.А. в пользу публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» проценты за пользование кредитом по ставке 6,45% годовых, начисляемые на сумму основного долга 1 232 626,86 руб., с учетом его уменьшения в случае погашения, за период с 20.12.2023 до дня полного возврата суммы основного долга включительно.

Взыскать с Гирбасовой А.А. в пользу публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 753,12 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый №, принадлежащую Гирбасовой А.А., путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 1 653 112,00 руб.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Э.Л. Чернышова