Гриненвальд Александр Иванович

Дело №33-2340/2024

УИД № 71RS0027-01-2023-001941-09 судья Колоскова Л.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

7 августа 2024 г. г. Тула

Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:

председательствующего Кургановой И.В.,

судей Черенкова А.В., Иваниной Т.Н.,

при секретаре Герасимовой А.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-364/2024 по иску Гриненвальда А.И. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе Гриненвальда А.И., подписанной его представителем по доверенности Агафоновой Ю.В., на решение Пролетарского районного суда г. Тулы от 26 марта 2024 г.

Заслушав доклад судьи Черенкова А.В., судебная коллегия

установила:

Гриненвальд А.И. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Гриненвальдом А.И. и АО «Газпромбанк» заключен Договор потребительского кредита № (Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ) на сумму 3864423,47 руб. Кредит предоставлялся на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно). В п.9 Договора кредитования предусматривалась обязанность истца заключить Договор личного страхования, условия которого должны соответствовать определенным требованиям. Процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 ИУ договора страхования 26 % годовых, процентная ставка, действующая после предоставления, указанного в п. 9 ИУ договора страхования 16,5 % годовых. Поскольку размер процентной ставки по кредитному договору был обусловлен наличием или отсутствием личного страхования, ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ООО «СК «Ренес...

Показать ещё

...санс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщика и уплатил страховщику страховую премию в размере 704291,18 руб. ДД.ММ.ГГГГ он досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем, обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Требования претензии оставлены без удовлетворения.

На основании изложенного Гриненвальд А.И. просил суд взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» страховую премию в размере 574937,40 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

Решением Пролетарского районного суда г. Тулы от 26 марта 2024 г. Гриненвальду А.И. в удовлетворении исковых требований к обществу с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда отказано.

В апелляционной жалобе Гриненвальда А.И., подписанной его представителем по доверенности Агафоновой Ю.В. содержится просьба об отмене решения суда, как постановленного с нарушением норм материального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца Гриненвальда А.И. по доверенности Агафонову Ю.В., судебная коллегия не усматривает оснований для отмены обжалуемого решения суда.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом первой инстанции ДД.ММ.ГГГГ между Гриненвальдом А.И. и «Газпромбанк» (АО) заключен Договор потребительского кредита № (Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ), по условиям которого сумма кредита в размере 3864423,47 руб. предоставлена на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Согласно п.4 Договора, процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 ИУ договора страхования 26 % годовых (подп.4.1). Процентная ставка, действующая после предоставления, указанного в п. 9 ИУ договора страхования 16,5 % годовых (подп.4.2).

Пунктом 9 Договора кредитования предусмотрена обязанность заемщика заключить Договор личного страхования, условия которого должны соответствовать нижеуказанным требованиям: 1. Договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован па официальном сайте кредитора. 2. Срок действия Договора личного страхования - не менее 13 (тринадцать) месяцев, с даты заключения Кредитного договора. В случае оформления заемщиком Договора личного страхования после заключения Кредитного договора, такой Договор личного страхования должен быть предоставлен не позднее 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения Кредитного договора). 3. Договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица (Заемщика) в результате несчастного случая произошедшего в период страхования; постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. Страховая сумма по Договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения Кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения. Территория и время действия страховой защиты - весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания). Страховая премия по Договору личного страхования должна уплачиваться Заемщиком единовременно в полном объеме. Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (Двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить Кредитора: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от Договора личного страхования; о намерении страхователя внести изменения в Договор личного страхования.

Цель использования заемщиком потребительского кредита - потребительские цели и добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования (п.11 Договора).

ДД.ММ.ГГГГ Гриненвальд А.И. заключил два договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и согласно п. 19 заемщик дал распоряжение кредитору: перечислить денежные средства ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в размере 20932,29 руб. в счёт оплаты страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ и 704291,18 руб. в счёт оплаты страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ

Объектом страхования по договору личного страхования - Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № являются имущественные интересы застрахованного, связанные с наступлением определенных событий в жизни застрахованного, а также с его смертью. Застрахованное лицо-страхователь. Страховые риски по полису страхования: смерть застрахованного в результате несчастного случая (далее - Смерть НС) (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий), инвалидность застрахованного I группы в результате несчастного случая (далее - Инвалидность НС) (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий). Срок действия Договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма составляет 3864423,47 руб. Страховая сумма не уменьшается в течение срока действия Договора страхования. Страховая выплата осуществляется путем перечисления денежных средств на банковский счет Выгодоприобретателя. При наступлении страхового случая по страховому риску «Смерть НС» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы по Договору страхования. При наступлении страхового случая по страховому риску «Инвалидность НС» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы по Договору страхования. Территория и время действия страховой защиты: весь мир, 24 часа в сутки.

Объектом страхования по договору личного страхования - Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № являются имущественные интересы застрахованного, связанные с наступлением определенных событий в жизни застрахованного, а также с его смертью. Страховые риски по полису страхования №: смерть застрахованного в результате несчастного случая (далее - Смерть НС) (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий), инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая (далее - Инвалидность НС) (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий); госпитализация застрахованного в результате несчастного случая (далее - «Госпитализация НС») (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий). Срок действия Договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма составляет 3864423,47 руб. Страховая сумма не уменьшается в течение срока действия Договора страхования. Страховая премия составила 704291,18 руб. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно в полном объёме в течение 15 дней с даты выдачи Полиса. Застрахованным лицом является страхователь. Выгодоприобретателем является застрахованный, либо его наследники.

К Договору также были приложены: Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита; Памятка Страхователю по Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Полисные условия вместе с Памяткой Страхователю по Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в электронном виде размещены на официальном сайте Страховщика.

По заключенному Договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления.

Как указано в Полисе, отдельные условия Договора разъяснены в Памятке Страхователя по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

В Полисе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № также указано, что Договор заключается не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

По условиям договора страхования № при наступлении страхового случая по страховому риску «Смерть НС» страховая выплата производится в размере 100% (ста процентов) от страховой суммы по Договору страхования. При наступлении страхового случая по страховому риску «Инвалидность НС» страховая выплата производится в размере 100% (ста процентов) от страховой суммы по Договору страхования.

При наступлении страхового случая по страховому риску «Госпитализация НС» страховая выплата осуществляется в размере 1/30 (одной тридцатой) от размера ежемесячного платежа Застрахованного лица по кредиту в соответствии с графиком платежей по Кредитному договору за каждый день госпитализации, начиная с 61-ого (шестьдесят первого) дня госпитализации, но не более, чем за 90 (девяносто) дней госпитализации по одному страховому случаю, и не более, чем за 180 (сто восемьдесят) дней за весь срок страхования по всем страховым случаям.

Согласно Полисным условиям страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденным приказом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД страховая сумма по рискам «Смерть НС», «Инвалидность Застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая», «Госпитализация НС» равна размеру задолженности по кредиту на дату заключения Договора страхования (п.7.2). При наступлении страхового случая по страховому риску «Госпитализация НС» страховая выплата осуществляется в размере 1/30 от размера ежемесячного платежа Застрахованного лица по кредиту в соответствии с графиком платежей по Кредитному договору за каждый день госпитализации … (п.9.5).

В соответствии с п. 11.4 Полисных условий в случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем-физическим лицом по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, обязательств по такому договору потребительского кредита, и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик на основании заявления Страхователя о расторжении Договора страхования обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления Страхователя. Указанное заявление с приложением подтверждающего документа (справки банка) о полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя, либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика).

В остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно Памятки Страхователю по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, полученной Гриненвальдом А.И. при оформлении Полисов страхования, в случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик на основании заявления Страхователя о расторжении Договора страхования обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления Страхователя. В остальных случаях расторжения Договора страхования оплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В справке «Газпромбанка» (АО) от ДД.ММ.ГГГГ указано, что обязательства Гриненвальда А.И. по уплате процентов и погашению основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № исполнены, кредит закрыт ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Гриненвальд А.И. в связи с полной выплатой задолженности по Договору кредитования обратился с заявлением в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании Договора и Полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 574937,40 руб.

Из ответа ООО «СК «Ренессанс Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заявителю отказано в выплате, поскольку Договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредитования.

В соответствии с Актом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, Договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Гриненвальда А.И. досрочно прекращен ДД.ММ.ГГГГг.

Разрешая данный спор и отказывая в удовлетворении исковых требований Гриненвальду А.И. суд первой инстанции правильно руководствовался положениями ст. ст. 420, 421, 934, 943, 958 ГК РФ, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», исходил из того, что согласно условиям кредитного договора для уменьшения процентной ставки по кредиту заемщик обязан заключить Договор личного страхования сроком действия не менее 13 месяцев, с даты заключения Кредитного договора по страховым рискам: смерть застрахованного лица (Заемщика) в результате несчастного случая произошедшего в период страхования; постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, при этом согласно условиям договора страхования №, данный договор был заключен между истцом и ответчиком с иными страховыми рисками, чем те, которые были предусмотрены договором кредита со сниженной процентной ставкой.

Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с указанными выводами суда первой инстанции и его оценкой исследованных доказательств, поскольку они основаны на законе, соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Доводы апелляционной жалобы о том, что оспариваемый договор страхования был заключен в рамках договора потребительского кредита, для уменьшения процентной ставки по нему, являлись предметом проверки суда первой инстанции и не нашли своего подтверждения, в виду чего являются необоснованными.

Так, материалами дела не подтверждается довод истца о наличии взаимосвязи между договором страхования и заключенным кредитным договором; размер страховой суммы не связан с размером фактической задолженности заявителя по кредитному договору; досрочное погашение кредита не изменяет размер страховой суммы по спорному договору страхования и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, поскольку при указанных обстоятельствах не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось. Соответственно оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ, по мнению судебной коллегии, не имеется. При наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ответчик должен был выплатить страховое возмещение в размере, обусловленном договором страхования, независимо от того, погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Выводы суда подробно мотивированы в постановленном по делу решении, судебная коллегия находит их правильными.

Апелляционная жалоба в целом фактически направлена на переоценку доказательств, не содержит доводов о нарушении судом норм материального и процессуального права. Указанные доводы были предметом оценки и исследования суда первой инстанции, в совокупности с иными доказательствами по делу, в порядке ст. 67 ГПК РФ.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не подтверждают наличие существенных нарушений норм материального права и (или) норм процессуального права, повлиявших на исход дела, основаны на неверном толковании положений законодательства, фактически связаны с оценкой доказательств по делу, установленных судом и положенных в основу обжалуемого судебного акта, и не могут быть признаны основанием для его отмены.

Руководствуясь ч. 1 ст. 327.1, ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Пролетарского районного суда г. Тулы от 26 марта 2024 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Гриненвальда А.И. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Свернуть

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

УИД:71RS0027-01-2023-001941-09

11 октября 2023 года город Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Колосковой Л.А.,

при помощнике судьи Николаенко Ф.М.,

с участием истца Гриненвальда А.И. и его представителя по доверенности Агафоновой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-1943/2023 по иску Гриненвальда Александра Ивановича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Гриненвальд А.И. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указал на то, что 16.03.2022 между Гриненвальдом А.И. и АО «Газпромбанк» заключен Договор потребительского кредита №-ПБ/22 (Индивидуальные условия договора потребительского кредита №-ПБ/22м от ДД.ММ.ГГГГ). ФИО2 условиям Договора кредитования, сумма кредита составила 3864423,47 руб., кредит предоставлялся на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно). В п.9 Договора кредитования предусматривалась обязанность истца заключить иные договоры, а именно: Договор личного страхования, условия которого должны соответствовать определенным требованиям. процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 ИУ договора страхования 26 % годовых, процентная ставка, действующая после предоставления, указанного в п. 9 ИУ договора страхования 16,5 % годовых. Поскольку размер процентной ставки по кредитному договору был обусловлен наличием или отсутствием личного страхования, ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоро...

Показать ещё

...вья заемщика и уплатил страховщику страховую премию в размере 704291,18 руб. ДД.ММ.ГГГГ он досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем, обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Требования претензии оставлены без удовлетворения.

На основании вышеизложенного просил суд взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» страховую премию в размере 574937,40 руб.; штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца; компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

Истец Гриненвальд А.И. и его представитель по доверенности Агафонова Ю.В. в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить в полном объёме.

Ответчик ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» своего представителя в судебное заседание не направили, о времени и месте его проведения извещались в установленном законом порядке.

Третье лицо-АО «Газпромбанк» своего представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте его проведения извещались в установленном законом порядке.

Суд, руководствуясь положениями ст.ст.167, 233 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ, с учетом мнения истца, определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между Гриненвальдом А.И. и «Газпромбанк» (АО) заключен Договор потребительского кредита №-ПБ/22 (Индивидуальные условия договора потребительского кредита №-ПБ/22м от ДД.ММ.ГГГГ).

По условиям Договора сумма кредита в размере 3864423,47 руб. предоставлена на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Согласно п.4 Договора, процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 ИУ договора страхования 26 % годовых (подп.4.1). Процентная ставка, действующая после предоставления, указанного в п. 9 ИУ договора страхования 16,5 % годовых (подп.4.2).

Пунктом 9 Договора кредитования предусмотрена обязанность заемщика заключить Договор личного страхования, условия которого должны соответствовать нижеуказанным требованиям:

1. Договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован па официальном сайте кредитора.

2. Срок действия Договора личного страхования - не менее 13 (тринадцать) месяцев, с даты заключения Кредитного договора. В случае оформления заемщиком Договора личного страхования после заключения Кредитного договора, такой Договор личного страхования должен быть предоставлен не позднее 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения Кредитного договора).

3. Договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица (Заемщика) в результате несчастного случая произошедшего в период страхования; постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Страховая сумма по Договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения Кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения.

Территория и время действия страховой защиты - весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания).

Страховая премия по Договору личного страхования должна уплачиваться Заемщиком единовременно в полном объеме.

Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (Двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить Кредитора: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от Договора личного страхования; о намерении страхователя внести изменения в Договор личного страхования.

Цель использования заемщиком потребительского кредита - потребительские цели и добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования (п.11 Договора).

Согласно п. 19 заемщик дал распоряжение кредитору: перечислить денежные средства в размере 704291,18 руб. в счёт оплаты страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) №7490009563 от 16.03.2022 ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

16.03.2022 Гриненвальдом А.И. (Страхователь) с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (Страховщик) был заключен договор личного страхования - Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №7490009563.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с наступлением определенных событий в жизни застрахованного, а также с его смертью.

Страховые риски по полису страхования: смерть застрахованного в результате несчастного случая (далее - Смерть НС) (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий), инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая (далее - Инвалидность НС) (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий); госпитализация застрахованного в результате несчастного случая (далее - «Госпитализация НС») (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий).

Срок действия Договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма составляет 3864423,47 руб. Страховая сумма не уменьшается в течение срока действия Договора страхования.

Страховая премия составила 704291,18 руб. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно в полном объёме в течение 15 дней с даты выдачи Полиса.

Приложениями к Договору страхования являются:

Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Памятка Страхователю по Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Полисные условия вместе с Памяткой Страхователю по Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в электронном виде размещены на официальном сайте Страховщика по ссылке: https://www.renlife.ru/upload/medialibrary/97b/PU_dlya_Gpb.pdf.

По заключенному Договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления.

Как указано в Полисе, отдельные условия Договора разъяснены в Памятке Страхователя по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Также в Полисе указано, что при наступлении страхового случая по страховому риску «Смерть НС» страховая выплата производится в размере 100% (ста процентов) от страховой суммы по Договору страхования. При наступлении страхового случая по страховому риску «Инвалидность НС» страховая выплата производится в размере 100% (ста процентов) от страховой суммы по Договору страхования.

При наступлении страхового случая по страховому риску «Госпитализация НС» страховая выплата осуществляется в размере 1/30 (одной тридцатой) от размера ежемесячного платежа Застрахованного лица по кредиту в соответствии с графиком платежей по Кредитному договору за каждый день госпитализации, начиная с 61-ого (шестьдесят первого) дня госпитализации, но не более, чем за 90 (девяносто) дней госпитализации по одному страховому случаю, и не более, чем за 180 (сто восемьдесят) дней за весь срок страхования по всем страховым случаям.

Страхователь/Застрахованный с целью оценки страховых рисков и проверки сведений о нем в целях заключения и исполнения Договора страхования дает Страховщику согласие на получение информации из кредитной истории/части кредитной истории и иной информации в любом (любых) бюро кредитных историй в соответствии со ст. 6 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», в бюро страховых историй, в государственных органах и иных организациях.

Согласно Памятки Страхователю по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, полученной Гриненвальдом А.И. при оформлении Полиса страхования и представленной в материалы дела, в случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик на основании заявления Страхователя о расторжении Договора страхования обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления Страхователя. В остальных случаях расторжения Договора страхования оплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно Полисным условиям страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденным приказом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 30.12.2021 №211230-02-ОД страховая сумма по рискам «Смерть НС», «Инвалидность Застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая», «Госпитализация НС» равна размеру задолженности по кредиту на дату заключения Договора страхования (п.7.2).

При наступлении страхового случая по страховому риску «Госпитализация НС» страховая выплата осуществляется в размере 1/30 от размера ежемесячного платежа Застрахованного лица по кредиту в соответствии с графиком платежей по Кредитному договору за каждый день госпитализации … (п.9.5).

В разделе 10 «Порядок осуществления страховых выплат» (п. 10.3.1, 10.3.2, 10.8) предусмотрена обязанность Выгодоприобретателя для получения страховой выплаты предоставить копию кредитного договора и первоначального графика платежей по кредитному договору. После получения всего комплекта документов Страховщик принимает дальнейшее юридически значимое решение: составление страхового акта и перечисление страховой выплаты, отказа в выплате, дополнительная проверка.

В соответствии с п. 11.4 Полисных условий в случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем-физическим лицом по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, обязательств по такому договору потребительского кредита, и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик на основании заявления Страхователя о расторжении Договора страхования обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления Страхователя. Указанное заявление с приложением подтверждающего документа (справки банка) о полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя, либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика).

В остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно справке «Газпромбанка» (АО) от 13.06.2023 обязательства Гриненвальда А.И. по уплате процентов и погашению основного долга по кредитному договору от 16.03.2022 №004113-ПБ/22 исполнены, кредит закрыт 10.06.2023.

15.06.2023 Гриненвальд А.И. в связи с полной выплатой задолженности по Договору кредитования обратился с заявлением в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании Договора и Полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита №7490009563 от 16.03.2022 прекратившим свое действие с 11.06.2023 и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 574937,40 руб.

21.06.2023 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направило ответ №7145/2023 с отказом произвести выплату, поскольку считает, что Договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредитования.

Разрешая требования истца, суд исходит из следующего.

Согласно п. 2 ст. 24 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу части 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

При этом договор страхования считается заключенным в обеспечение кредита не только когда выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор или когда страховая сумма по договору страхования пересчитывается размеру задолженности по кредиту, но и тогда когда в зависимости от заключения договора страхования кредитором предлагаются разные условия кредита (срок возврата, полная стоимость, процентная ставка).

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (пункт 43).

По смыслу абзаца второго ст. 431 ГК РФ, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (пункт 45).

Договор страхования, как в нем указано, заключен на условиях Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Согласно договору страхования, Полисные условия являются приложением к договору.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (п. 4).

Согласно п. 11.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке в том числе и по инициативе (требованию) страхователя.

Согласно п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

В соответствии с п.11.1.3 Действие договора страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитования по договору от 16.03.2022, заключенному между истцом и АО «Газпромбанк», процентная ставка, действующая в отсутствие договора страхования, соответствующего условиям пункта 9 составляет 26% годовых, процентная ставка, действующая после предоставления, указанного в пункте 9 договора страхования, составляет 16,5%.

В индивидуальных условиях кредитования банком указана полная стоимость кредита в размере 16,452% годовых.

Как указано выше, страховым риском по полису страхования, в том числе является: Госпитализация Застрахованного в результате несчастного случая (далее - «Госпитализация НС») (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий).

При этом при наступлении страхового случая по страховому риску «Госпитализация НС» страховая выплата осуществляется в размере 1/30 от размера ежемесячного платежа Застрахованного лица по кредиту в соответствии с графиком платежей по Кредитному договору за каждый день госпитализации … (п.9.5).

Согласно разделу 10 «Порядок осуществления страховых выплат» (п. 10.3.1, 10.3.2, 10.8) для получения страховой выплаты Выгодоприобретатель по договору страхования обязан предоставить страховщику копию кредитного договора и первоначального графика платежей по кредитному договору и только после получения всего комплекта документов страховщик принимает дальнейшее юридически значимое решение: составление страхового акта и перечисление страховой выплаты, отказа в выплате, дополнительная проверка.

То есть при таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме ежемесячного платежа по кредиту, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма в случае наступления страхового случая по страховому риску «Госпитализация НС» будет равна нулю и страховая выплата страховщиком производится не будет.

При этом как усматривается из Полиса страхования №7490009563 между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и Гриненвальдом А.И. согласована общая сумма страховой премии по всем страховым рискам.

Таким образом, проанализировав условия кредитного договора, Полиса страхования и являющихся неотъемлемой его частью Полисных условий и Памятки страхователю по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, поскольку задолженность по договору кредита № №004113-ПБ/22 от 16.03.2022 досрочно погашена, истец перестал быть заемщиком, то в соответствии с п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования прекратилось, и у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Размер части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, согласно представленного истцом расчета, составил 574937,40 руб. Расчет истца не оспорен ответчиком, судом проверен и является арифметически правильным, следовательно, данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела установлено нарушение прав потребителя, истцу необоснованно отказано в возврате части уплаченной суммы страховой премии, с ответчика в пользу истца с учетом требований разумности и справедливости подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которого суд полагает возможным определить равным 10000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ 0.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении ст.333 ГК РФ и снижении размера штрафа.

Разрешая данное ходатайство, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ, по мнению Конституционного Суд Российской Федерации, речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Исходя из изложенного, принимая во внимание заявление представителя ответчика о снижении размера штрафа, фактические обстоятельства дела, в том числе, период допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, суд считает необходимым взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Гриненвальда А.И. штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя с учетом применения положений ст. 333 ГК РФ снизив его размер до 100000 руб.

Разрешая ходатайство представителя ответчика об оставлении искового заявления без рассмотрения, ввиду несоблюдения истцом обязательного досудебного порядка урегулирования спора, суд не находит оснований для его удовлетворения, поскольку истцом заявлена сумма свыше 500000 руб., тогда как в соответствии с ч. 1 ст. 15 Закона о финансовом уполномоченном финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тыс. руб.

Помимо этого, из представленных ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в материалы дела возражений на исковое заявление не следует намерения ответчика урегулировать спор в досудебном или внесудебном порядке. Кроме просьбы оставить иск без рассмотрения, ответчик ссылался на то, что исковые требования являются незаконными и необоснованными, и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с положениями ч.1 ст.103 ГПК РФ: государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований; в этом случае государственная пошлина взыскивается в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ, п.2 ст.61.1 Бюджетного кодекса РФ с ответчика в доход бюджета муниципального образования город Тула подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10249 руб., исчисленная по правилам подп.1,3 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ.

Руководствуясь ст.ст.194-199,233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Гриненвальда Александра Ивановича удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» (ИНН7725520440, ОГРН1047796714404) в пользу Гриненвальда Александра Ивановича страховую премию в размере 574937 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 100000 рублей, а всего взыскать 684937 (шестьсот восемьдесят четыре тысячи девятьсот тридцать семь) рублей 40 копеек.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в доход муниципального образования <адрес> госпошлину в размере 10249 (десять тысяч двести сорок девять) рублей.

Ответчик вправе подать в Пролетарский районный суд <адрес> заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд через Пролетарский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Пролетарский районный суд <адрес> в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий

Свернуть

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

УИД:71RS0027-01-2023-001941-09

26 марта 2024 года город Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Колосковой Л.А.,

при секретаре Конновой А.С.,

с участием истца Гриненвальда А.И. и его представителя по доверенности Агафоновой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-364/2024 по иску Гриненвальда Александра Ивановича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Гриненвальд А.И. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указал на то, что 16.03.2022 между Гриненвальдом А.И. и АО «Газпромбанк» заключен Договор потребительского кредита №-ПБ/22 (Индивидуальные условия договора потребительского кредита №-ПБ/22м от ДД.ММ.ГГГГ) на сумму 3864423,47 руб. Кредит предоставлялся на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно). В п.9 Договора кредитования предусматривалась обязанность истца заключить Договор личного страхования, условия которого должны соответствовать определенным требованиям. Процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 ИУ договора страхования 26 % годовых, процентная ставка, действующая после предоставления, указанного в п. 9 ИУ договора страхования 16,5 % годовых. Поскольку размер процентной ставки по кредитному договору был обусловлен наличием или отсутствием личного страхования, ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщика и уплатил страховщику страховую премию в...

Показать ещё

... размере 704291,18 руб. ДД.ММ.ГГГГ он досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем, обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Требования претензии оставлены без удовлетворения.

На основании вышеизложенного просил суд взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» страховую премию в размере 574937,40 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

Истец Гриненвальд А.И. и его представитель по доверенности Агафонова Ю.В. в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить в полном объёме.

Ответчик ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» своего представителя в судебное заседание не направила, о времени и месте его проведения извещались в установленном законом порядке. В письменных возражениях просили отказать в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

Третье лицо-АО «Газпромбанк» своего представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте его проведения извещались в установленном законом порядке.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства, 16.03.2022 между Гриненвальдом А.И. и «Газпромбанк» (АО) заключен Договор потребительского кредита №-ПБ/22 (Индивидуальные условия договора потребительского кредита №-ПБ/22м от ДД.ММ.ГГГГ).

По условиям Договора сумма кредита в размере 3864423,47 руб. предоставлена на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

ФИО2 п.4 Договора, процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 ИУ договора страхования 26 % годовых (подп.4.1). Процентная ставка, действующая после предоставления, указанного в п. 9 ИУ договора страхования 16,5 % годовых (подп.4.2).

Пунктом 9 Договора кредитования предусмотрена обязанность заемщика заключить Договор личного страхования, условия которого должны соответствовать нижеуказанным требованиям:

1. Договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован па официальном сайте кредитора.

2. Срок действия Договора личного страхования - не менее 13 (тринадцать) месяцев, с даты заключения Кредитного договора. В случае оформления заемщиком Договора личного страхования после заключения Кредитного договора, такой Договор личного страхования должен быть предоставлен не позднее 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения Кредитного договора).

3. Договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица (Заемщика) в результате несчастного случая произошедшего в период страхования; постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Страховая сумма по Договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения Кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения.

Территория и время действия страховой защиты - весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания).

Страховая премия по Договору личного страхования должна уплачиваться Заемщиком единовременно в полном объеме.

Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (Двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить Кредитора: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от Договора личного страхования; о намерении страхователя внести изменения в Договор личного страхования.

Цель использования заемщиком потребительского кредита - потребительские цели и добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования (п.11 Договора).

16.03.2022 Гриненвальд А.И. заключил два договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно п. 19 заемщик дал распоряжение кредитору: перечислить денежные средства ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в размере 20932,29 руб. в счёт оплаты страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ и 704291,18 руб. в счёт оплаты страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Гриненвальдом А.И. (Страхователь) с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (Страховщик) был заключен договор личного страхования - Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с наступлением определенных событий в жизни застрахованного, а также с его смертью.

Застрахованным лицом является страхователь.

Страховые риски по полису страхования: смерть застрахованного в результате несчастного случая (далее - Смерть НС) (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий), инвалидность застрахованного I группы в результате несчастного случая (далее - Инвалидность НС) (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий).

Срок действия Договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма составляет 3864423,47 руб. Страховая сумма не уменьшается в течение срока действия Договора страхования.

Страховая выплата осуществляется путем перечисления денежных средств на банковский счет Выгодоприобретателя. При наступлении страхового случая по страховому риску «Смерть НС» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы по Договору страхования. При наступлении страхового случая по страховому риску «Инвалидность НС» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы по Договору страхования.

Территория и время действия страховой защиты: весь мир, 24 часа в сутки.

Также ДД.ММ.ГГГГ Гриненвальдом А.И. (Страхователь) с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (Страховщик) был заключен договор личного страхования - Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №.

Как усматривается из данного Полиса, объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с наступлением определенных событий в жизни застрахованного, а также с его смертью.

Страховые риски по полису страхования №: смерть застрахованного в результате несчастного случая (далее - Смерть НС) (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий), инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая (далее - Инвалидность НС) (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий); госпитализация застрахованного в результате несчастного случая (далее - «Госпитализация НС») (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий).

Срок действия Договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма составляет 3864423,47 руб. Страховая сумма не уменьшается в течение срока действия Договора страхования.

Страховая премия составила 704291,18 руб. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно в полном объёме в течение 15 дней с даты выдачи Полиса.

Застрахованным лицом является страхователь. Выгодоприобретателем является застрахованный, либо его наследники.

Приложениями к Договору страхования являются:

Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Памятка Страхователю по Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Полисные условия вместе с Памяткой Страхователю по Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в электронном виде размещены на официальном сайте Страховщика по ссылке: https://www.renlife.ru/upload/medialibrary/97b/PU_dlya_Gpb.pdf.

По заключенному Договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления.

Как указано в Полисе, отдельные условия Договора разъяснены в Памятке Страхователя по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

В Полисе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № также указано, что Договор заключается не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

По условиям договора страхования № при наступлении страхового случая по страховому риску «Смерть НС» страховая выплата производится в размере 100% (ста процентов) от страховой суммы по Договору страхования. При наступлении страхового случая по страховому риску «Инвалидность НС» страховая выплата производится в размере 100% (ста процентов) от страховой суммы по Договору страхования.

При наступлении страхового случая по страховому риску «Госпитализация НС» страховая выплата осуществляется в размере 1/30 (одной тридцатой) от размера ежемесячного платежа Застрахованного лица по кредиту в соответствии с графиком платежей по Кредитному договору за каждый день госпитализации, начиная с 61-ого (шестьдесят первого) дня госпитализации, но не более, чем за 90 (девяносто) дней госпитализации по одному страховому случаю, и не более, чем за 180 (сто восемьдесят) дней за весь срок страхования по всем страховым случаям.

Страхователь/Застрахованный с целью оценки страховых рисков и проверки сведений о нем в целях заключения и исполнения Договора страхования дает Страховщику согласие на получение информации из кредитной истории/части кредитной истории и иной информации в любом (любых) бюро кредитных историй в соответствии со ст. 6 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», в бюро страховых историй, в государственных органах и иных организациях.

Согласно Полисным условиям страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденным приказом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 30.12.2021 №211230-02-ОД страховая сумма по рискам «Смерть НС», «Инвалидность Застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая», «Госпитализация НС» равна размеру задолженности по кредиту на дату заключения Договора страхования (п.7.2).

При наступлении страхового случая по страховому риску «Госпитализация НС» страховая выплата осуществляется в размере 1/30 от размера ежемесячного платежа Застрахованного лица по кредиту в соответствии с графиком платежей по Кредитному договору за каждый день госпитализации … (п.9.5).

В разделе 10 «Порядок осуществления страховых выплат» (п. 10.3.1, 10.3.2, 10.8) предусмотрена обязанность Выгодоприобретателя для получения страховой выплаты предоставить копию кредитного договора и первоначального графика платежей по кредитному договору. После получения всего комплекта документов Страховщик принимает дальнейшее юридически значимое решение: составление страхового акта и перечисление страховой выплаты, отказа в выплате, дополнительная проверка.

В соответствии с п. 11.4 Полисных условий в случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем-физическим лицом по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, обязательств по такому договору потребительского кредита, и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик на основании заявления Страхователя о расторжении Договора страхования обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления Страхователя. Указанное заявление с приложением подтверждающего документа (справки банка) о полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя, либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика).

В остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно Памятки Страхователю по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, полученной Гриненвальдом А.И. при оформлении Полисов страхования, в случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик на основании заявления Страхователя о расторжении Договора страхования обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления Страхователя. В остальных случаях расторжения Договора страхования оплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно справке «Газпромбанка» (АО) от 13.06.2023 обязательства Гриненвальда А.И. по уплате процентов и погашению основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №-ПБ/22 исполнены, кредит закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Гриненвальд А.И. в связи с полной выплатой задолженности по Договору кредитования обратился с заявлением в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании Договора и Полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 574937,40 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направило ответ № с отказом произвести выплату, поскольку считает, что Договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредитования.

В соответствии с Актом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, Договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Гриненвальда А.И. досрочно прекращен 16.06.2023.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

ФИО4 (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу части 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

При этом договор страхования считается заключенным в обеспечение кредита не только когда выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор или когда страховая сумма по договору страхования пересчитывается размеру задолженности по кредиту, но и тогда когда в зависимости от заключения договора страхования кредитором предлагаются разные условия кредита (срок возврата, полная стоимость, процентная ставка).

Согласно правовой позиции, изложенной в п. п. 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 года, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Таким образом, исходя из содержания приведенной нормы закона, договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (п. 4).

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом установлено, что Гриненвальдом А.И. 16.03.2022 заключены с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Договоры страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №7480009878 сроком действия с 16.03.2022 по 16.04.2023 по страховым рискам: смерть НС и инвалидность 1 группы застрахованного лица и №7490009563 сроком действия с 16.03.2022 по 10.12.2028 по страховым рискам: смерть НС, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая.

В индивидуальных условиях кредитования банком указана полная стоимость кредита в размере 16,452% годовых.

Как следует из п. 9 Договора кредитования для уменьшения процентной ставки по кредиту заемщик обязан заключить Договор личного страхования сроком действия не менее 13 месяцев, с даты заключения Кредитного договора по страховым рискам: смерть застрахованного лица (Заемщика) в результате несчастного случая произошедшего в период страхования; постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Согласно условиям договора страхования №, данный договор был заключен между истцом и ответчиком с иными страховыми рисками, чем те, которые были предусмотрены договором кредита со сниженной процентной ставкой.

Исходя из условий договора страхования №, досрочная оплата истцом кредита, не влечет изменение страховой суммы по договору страхования, срока его действия, страховая сумма по данному договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по заключенному истцом договору кредита. При наступлении страхового случая выплата страховой суммы производится в размерах согласованных сторонами на период действия договора страхования вне зависимости от возможного досрочного погашения кредита.

Условия договора страхования № на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма будет равна нулю, выгодоприобретателями по страховым рискам является застрахованное лицо либо его наследники.

По страховому риску «Госпитализация» страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита рассчитывается в соответствии с первоначальным графиком платежей, то есть страховая сумма, в случае погашения заемщиком кредитных обязательств, не будет равна нулю.

Доводы истца о том, что страховая выплата по этому риску будет равна нулю, является необоснованной. Каких-либо изменений после заключения договора страхования между истцом и ответчиком в договор не вносилось. Как усматривается из Полиса страхования № между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и Гриненвальдом А.И. согласована сумма страховой премии по всем страховым рискам на весь период его действия.

При толковании условий договора страхования следует, что возможность наступления страхового случая не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, а, следовательно, досрочное погашение кредита само по себе не прекращает договор страхования по основаниям, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При этом как указано в Договоре страхования № от ДД.ММ.ГГГГ он заключается не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Вся необходимая информация о договоре личного страхования Гриненвальду А.И. была предоставлена в момент заключения такого договора, который, достоверно зная об условиях страхования, согласился на заключение договора личного страхования.

Предоставленная информация об условиях кредитного договора и договора страхования соответствовала требованиям ст. 10 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и обеспечивала возможность принятия истцом осознанного решения о заключении договора страхования или отказе от такового, в то время как доказательств нарушения банком или страховщиком положений п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» суду не представлено.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно Памятке страхователю по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита при расторжении договора страхования оплаченная страховая премия возврату не подлежит. Договор заключается не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 11.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке в том числе и по инициативе (требованию) страхователя.

Согласно п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

В соответствии с п.11.1.3 действие договора страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (пункт 11.4 Полисных условий).

Таким образом, в случае досрочного погашения кредита, в силу условий договора, страховая премия не возвращается, поскольку договор страхования продолжает действовать и размер страховой выплаты не зависит от остатка задолженности по кредитному договору.

Суд не может согласиться с доводом истца и его представителя о том, что процентная ставка по кредитному договору уменьшена в связи с представлением истцом в банк Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку кроме этого договора истцом банку также представлен Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Гриненвальдом А.И. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», условия которого полностью соответствуют требованиям банка для принятия решения о снижении процентной ставки по кредиту. При этом Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ содержит указание на то, что он заключен не в целях исполнения обязательств по кредитному договору.

Вопреки доводам истца заключенный с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не относится к договору, предусмотренному абзацем первым ч. 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе).

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что отсутствуют правовые основания для возврата истцу части страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по причине досрочного исполнения им кредитных обязательств и поэтому требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 574937,40 руб. не подлежат удовлетворению.

Поскольку суд отказывает истцу в удовлетворении основного требования, то требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению, как производные от основного требования.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Гриненвальду Александру Ивановичу в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда- отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Пролетарский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий

Свернуть