Хаматьярова Рушания Фаузетдиновна

Дело № 2-1007/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 мая 2016 года г. Бирск

Бирский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Коровиной О.А., при секретаре Куртеевой Л.А., с участием представителя истицы Хаматьяровой Р.Ф. - Хабибуллина Р.Г., действующего по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Хаматьяровой <данные изъяты> к ПАО «БыстроБанк» о признании недействительными условия кредитного договора в части страхования жизни, оплаты страховой премии, взыскании денежных средств, проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Хаматьярова Р.Ф. обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор №-№, по условиям которого ей предоставлен кредит на покупку автомобиля в размере <данные изъяты> руб., под 16 % годовых, сроком на 60 месяцев.

При заключении кредитного договора представителем банка было разъяснено, что заключение договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и потери работы является обязательным условием предоставления кредита, ввиду чего она вынуждена была подписать страховой полис №№ ДД.ММ.ГГГГ. Ей также не было представлено право в выборе страховой компании для заключения договора личного страхования. Страховая премия по договору страхования составила <данные изъяты> руб., которая была включена в ...

...сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ сумма по кредитному договору заемщиком полностью погашена досрочно.

Считает необходимым признать недействительными условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по заключению договора страхования жизни и здоровья и оплаты страховой премии в размере 63 162 руб. по тем основаниям, что истице не предоставлена полная информация об условиях страхования.

Условия о страховании были включены в форму кредитного договора, то есть изначально было определено, что заемщиком будет заключен договор страхования жизни, в связи с чем, не возможно сделать вывод о добровольности страхования.

Заемщик был лишен возможности оплатить услуги страхования собственными средствами, поскольку из условий кредитного договора и договора страхования следует, что сумма страховой премии включена в общую сумму кредита.

Действиями ответчика истице причинен моральный вред, размер которого она оценивает в сумме <данные изъяты> руб.

На основании ст.395 ГК РФ истицей начислены проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб.

Истицей в адрес ответчика направлена претензия о возврате незаконно удержанных процентов, которая оставлена банком без ответа. В связи с чем, на основании ст.23 Закона о Защите прав потребителей истицей начислена неустойка в размере <данные изъяты> руб.

Просила:

Признать недействительными условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности застраховать свою жизнь, оплатить страховую премию, и применить последствия недействительности данной части договора.

Взыскать с ПАО «БыстроБанк» в ее пользу расходы, образовавшиеся в результате оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы по удостоверению доверенности в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., штраф.

В судебное заседание истица Хаматьярова Р.Ф. не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания, в суд направила заявление о рассмотрении дела без ее участия, исковые требования поддерживает.

В судебном заседании представитель истицы Хабибуллин Р.Г. исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям, просил удовлетворить.

В судебное заседание ПАО «БыстроБанк» своего представителя не направило, извещены о времени и месте судебного заседания, в суд направили возражение на исковое заявление, в котором просили в удовлетворении заявленных требований отказать, рассмотреть дело без их участия. В возражении указали на то, что истцом пропущен срок исковой давности по признанию оспоримой сделки недействительной, годичный срок исковой давности о признании кредитного договора недействительным истек ДД.ММ.ГГГГ, так как истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, по его мнению, являющихся основанием для признания сделки недействительной в момент заключения кредитного договора, то есть ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление подано истцом ДД.ММ.ГГГГ, следовательно срок исковой давности пропущен. Также указали, что у истца была возможность выбора варианта кредитования как со страхованием жизни и здоровья в качестве способа обеспечения надлежащего исполнения обязательства с более низкой процентной ставкой по кредиту, так и без страхования жизни и здоровья. Банк не обуславливал выдачу кредита обязательным приобретением услуг по страхованию. Истец самостоятельно заключи договор страхования с выбранной им страховой компанией и подписал полис страхования. Соответственно, заемщик был осведомлен о размере страховой премии по выбранному варианту страхования. Сумма страховой премии была отражена в заявлении о предоставлении кредита. Истец также отметил, что хочет включить страховую премию в сумму кредита, а не уплачивать ее собственными денежными средствами.

В судебное заседание ООО «Страховая группа «Компаньон» своего представителя не направило, извещены о времени и месте судебного заседания.

Суд, выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленого договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч.1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Пункт 1 ст.927 ГК РФ устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Как следует из разъяснений, данных в п.2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст.167 ГК РФ Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно п.1 ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что на основании заявки на получение кредита Хаматьяровой Р.Ф., между Хаматьяровой Р.Ф. и ОАО «БыстроБанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №-№, по условиям которого банк предоставил Хаматьяровой Р.Ф. кредит на приобретение автомобиля в сумме <данные изъяты> руб., под 16 % годовых.

В заявке на получение кредита заемщик Хаматьярова Р.Ф. просила предоставить ей кредит на приобретение автомобиля, выбрала вариант кредитования со страхованием имущества, страховая премия по страхованию имущества включается в сумму кредита, страхование жизни, страховая премия по страхованию жизни включается в сумму кредита, о чем в поле «да» проставлены галочки, подтверждающие выбор данного варианта. Страховая премия по страхованию жизни 17,40 % включена в сумму кредита. Хаматьярова Р.Ф. изъявила желание застраховать жизнь и здоровье от несчастного случая в страховой компании ООО «Компаньон». Также она подтвердила, что ознакомилась с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья, и процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования. Уведомлена о возможности выбора иной страховой компании. Заявка на получение кредита подписана собственноручно Хаматьяровой Р.Ф. В подтверждение заключения договора страхования Хаматьяровой Р.Ф. выдан полис страхования от несчастных случаев и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в котором определены: страховые риски – смерть, инвалидность, нетрудоспособность, страховая сумма – <данные изъяты> руб., страховая премия <данные изъяты> руб., срок действия договора.

Согласно п.4.2 кредитного договора, в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании заемщик обязуется застраховать свои жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму 363 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ год, а также предъявить банку оригинал страхового полиса, документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования.

Согласно п.6.1 кредитного договора подписанием специальных условий кредитования, заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод денежных средств страховой премии в сумме <данные изъяты> руб. ООО «СГ Компаньон».

В подтверждение тому, что страховая премия перечислена страховщику, ответчиком предоставлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб.

Таким образом, судом достоверно установлено, что Хаматьярова Р.Ф. дала поручение банку в своем заявлении произвести оплату страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в банке, в том числе за счет кредитных денежных средств, подписав собственноручно заявку на получение кредита, страховой полис, заявление на перечисление денежных средств, страховая премия составила <данные изъяты> руб.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Исходя из положений п.2 ст.934 ГК РФ кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования от несчастных случаев и болезней, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что нашло свое отражение в кредитном договоре.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с не погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Анализируя представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что договор страхования и кредитный договор связаны между собой, поскольку при заключении договора страхования имеют место страхование рисков, связанных с заключением и исполнением кредитного договора.

Добровольное волеизъявление Хаматьяровой Р.Ф. на заключение кредитного договора с условием о страховании от несчастных случаев и болезни по двум видам риска, подтверждается ее личной подписью в заявлении-анкете.

Никаких доказательств тому, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Собственноручные подписи Хаматьяровой Р.Ф. в заявлении-анкете и страховом полисе подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Среди условий указанного выше кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержится требования к заемщику в обязательном порядке застраховать свою жизнь и здоровье.

Условиями кредитного договора, заемщику предоставлено право выбора – заключать или не заключать какие-либо иные договоры в обеспечение принимаемых на себя перед банком обязательств

Между тем, согласно положениям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным, следует считать – включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизни и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страхование заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

В данном случае таких действий ни со стороны ПАО «БыстроБанк», ни со стороны страховой компании не прослеживается, а потому отсутствуют основания к выводу о том, что кредитный договор содержит положения, противоречащие Закону РФ О защите прав потребителей.

Кроме того, заключение Хаматьяровой Р.Ф. договора страхования жизни нельзя расценивать как дополнительную услуг по смыслу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», как в силу вышеизложенного, так и потому, что в данном случае страхование жизни заемщика направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности », устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Согласно положениям п.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку оспариваемая истцом сделка является оспоримой, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, и в материалах дела имеются доказательства того, что уже ДД.ММ.ГГГГ истица знала о совершенной сделки и могла ее оспорить, но таким правом не воспользовалась, а обратилась в суд лишь ДД.ММ.ГГГГ (входящий штамп на исковом заявлении), то истечение срока исковой давности является одним из оснований для принятия судом решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

При указанных выше обстоятельствах, у суда не оснований считать, что вышеуказанные дополнительные услуги были навязаны истице при заключении кредитного договора, в связи с чем, заявленные требования удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Хаматьяровой <данные изъяты> к ПАО «БыстроБанк» о признании недействительными условия кредитного договора в части страхования жизни, оплаты страховой премии, взыскании денежных средств, проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Бирский межрайонный суд РБ.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ час.

Копия верна. Подпись.

Судья: О.А. Коровина