Хароян Вера Иановна

Решение вступило в законную силу: 14.05.2015 года.

Дело № 2-172/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Облучье 07 апреля 2015 года

Облученский районный суд Еврейской автономной области

в составе судьи Машиной В.В.,

при секретаре Саяпиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества к Хароян В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, -

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в Облученский районный суд ЕАО с исковым заявлением к Хароян В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Требования мотивированы тем, что ДАТА между ООО «ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № Х, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме Х рублей Х копеек под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Из иска следует, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в частности в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно разделу Б кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по кредитному договору возникла ДАТА, на ДАТА количество просроченных дней по договору составляет 214 дней. По состоянию на ДАТА общая задолженность ответчика перед банком составляет Х руб. Х коп., из них: просроченная ссуда – Х руб. Х коп., просроченные проценты – Х руб. Х коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – Х руб. Х коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – Х руб. Х коп. Из иска также следует, что банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному догово...

...ру, однако данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Из иска также следует, что ДАТА ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДАТА. ДАТА полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк». Просят суд взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере Х руб. Х коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере Х руб. Х копеек.

В судебное заседание представитель истца – представитель ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом уведомленный судом о дате, времени и месте судебного заседания не явился, в исковом заявлении просили дело рассмотреть без участия представителя истца, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Согласно ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Ответчица Хароян В.И. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела была извещена надлежащим образом по последнему известному месту жительства по АДРЕС, что обьективно следует из справки ОФМС по ЕАО на ДАТА. Уведомление о вручении судебных повесток на имя ответчицы Хароян В.И. возвращены в суд с отметками « истёк срок хранения », уведомление о вручении телеграммы возвращено в суд с отметкой о том, что адресат Хароян В.И. по извещению за получением телеграммы не является, в связи с чем суд, согласно положениям ст.ст. 119, 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие ответчика, поскольку временное отсутствие ответчика по месту своего постоянного жительства не свидетельствует о неизвестности его места жительства, а свидетельствует лишь о неизвестности временного пребывания ответчика. Кроме того суд считает, что не являясь за получением почтовой корреспонденции из Облученского районного суда ЕАО ответчица Хароян В.И. злоупотребляет своими правами ответчика, согласно положений ст. 35 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ в отношении договора займа.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего арбитражного суда РФ № 13/14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что ДАТА Хароян В.И. обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой о заключении договора банковского счета со страхованием, договора о потребительском кредитовании и выдаче кредита в сумме Х руб. Х коп., сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 29,9 % годовых, неустойкой за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов в размере 120 % годовых.

В п. 1 заявления-оферты указано, что заемщик ознакомлен с Условиями кредитования, являющимися неотъемлемой частью настоящего заявления, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них.

Согласно п. 3.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия), акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем открытия банковского счета заемщику и предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет или на счет в другом банке. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет либо зачисление суммы кредита на счет в другом банке.

Из выписки по счету клиента Хароян В.И. за период с ДАТА по ДАТА установлено, что сумма кредита в размере Х руб. Х коп. ДАТА была зачислена на счет заемщика, открытый в банке, в полном объеме.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор на условиях, указанных в заявлении-оферте Хароян В.И. от ДАТА.

В соответствии с вышеуказанными Условиями кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.4 Условий). Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты (п. 3.5 Условий). Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании (п. 4.1.1 Условий), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков, в случае если заёмщик выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заёмщиков (п. 4.1.2 Условий). Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей, то есть 2 и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней (п. 5.2, п. 5.2.1 Условий). В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, банк направляет заемщику письменное уведомление; заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции); в случае непогашения задолженности в установленный срок банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору (п. 5.3 Условий).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

Из заявления-оферты со страхованием от ДАТА следует, что ответчик Хароян В.И. выбрала вариант кредитования со страхованием своего кредитного обязательства, при котором банк, после перечисления кредита на банковский счет заемщика, направляет денежные средства в размере платы за включение в программу страхования ( в размере Х рублей Х копейка) за счет кредитных средств.

Изучением материалов дела так же установлено, что Хароян В.И. была доведена полная информация о стоимости кредита и платежам по кредиту, в числе которых вознаграждение за оказание банком консультационных услуг в сфере страхования и компенсация страховой премии.

Ознакомление ответчика со стоимостью кредита, включая оплаты услуг по страхованию, подтверждено ее подписью с согласием в заявлении-аферте.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Таким образом, страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Принимая во внимание, что страхование является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, а также учитывая содержание кредитного договора, заявления на страхование, общие условия предоставления кредита, согласно которым предоставление кредита не было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, при этом ответчица Хароян В.И. была должным образом информирована о размере оплаты услуг банка за подключение к программе страхования, добровольно выразила согласие на подключение к программе страхования, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора о взыскании платы за подключение к Программе страхования в согласованном сторонами размере не нарушает прав заемщика, не противоречит действующему законодательству, в том числе Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей», а отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

Таким образом, по условиям кредита ответчик Хароян В.И. приняла на себя обязательство погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и оплатить плату за подключение к программе страхования единовременно.

Доказательств обратного ответчиком суду не предоставлено.

В судебном заседании установлено, что банк выполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, перечислив в день заключения договора на счет заемщика Хароян В.И. сумму кредита в размере Х руб. Х копеек, тем самым предоставив последней потребительский кредит на согласованных сторонами условиях, что подтверждается материалами дела.

Однако ответчиком Хароян В.И., как заемщиком, ненадлежащим образом выполнялись условия заключенного кредитного договора, что подтверждается данными выписки по счету заёмщика Хароян В.И., в связи с чем по состоянию на ДАТА образовалась задолженность в общем размере Х руб. Х коп., из них: просроченная ссуда – Х руб. Х коп., просроченные проценты – Х руб. Х коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – Х руб. Х коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – Х руб.Х коп.

Судом расчет проверен, ответчиком не оспаривался, возражений относительно расчета суммы задолженности им суду не предоставлено, в связи с чем суд считает возможным принять расчет задолженности, представленный истцом.

ДАТА в адрес Хароян В.И. банком было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору).

В установленный банком срок – до ДАТА требование банка о возврате суммы задолженности по кредиту ответчиком Хароян В.И. исполнено не было.

Доказательств возражений по иску, доказательств погашения имеющейся задолженности перед ОАО ИКБ «Совкомбанк», ответчик Хароян В.И. в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ в суд не предоставила.

В судебном заседании из материалов дела установлено, что ДАТА ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» (путем реорганизации в форме преобразования), что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц № Х от ДАТА.

Таким образом, на основании положений ст.58 ч. 5 ГК РФ ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДАТА.

ДАТА полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Хароян Вере Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд с исковым заявлением, истцом, согласно платежному поручению № Х от ДАТА была в соответствии с требованиями ст. 333.19 Налогового кодекса РФ оплачена государственная пошлина в размере Х руб. Х коп., в связи с чем названная сумма подлежит взысканию с ответчика Хароян В.И. в пользу истца – ПАО «Совкомбанк» в счет возмещения судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 309, 310, 330, 809 - 811, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества к Хароян В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с Хароян В.И. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № Х от ДАТА в сумме Х рубля Х копеек.

Взыскать с Хароян В.И. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» Х рублей Х копейки в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд ЕАО через Облученский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.В. Машина