Холомеева Татьяна Евгеньевна

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 июня 2016 года Дело № 2-4682\2016г.

Абаканский городской суд в г. Абакане Республики Хакасия

в составе председательствующего Толмачевой И.И.

при секретаре Тарабик И.Ю.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Холомеевой Т.Е. к публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Холомеева Т.Е., в лице своего представителя ТырыгинаА.А., действующего на основании доверенности, обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителей, указав, что 22.08.2013 между Холомеевой Т.Г. и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ей предоставлен кредит на сумму 232288 руб. 03 коп. сроком на 45 месяцев с процентной ставкой 25,9% годовых. Условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность выплатить банку расходы на страхование. С заемщика удержаны расходы на страхование при выдаче кредита из кредитных средств в размере 16260 руб. 16 коп., в том числе 2845 руб. 53 коп. компенсации страховой премии, 11368 руб. 13 коп. услуги банка, 2046 руб. 30 коп. НДС. Полагали, что возложение на заемщика обязанности по комиссии по программе страхования ущемляет установленные законом права потребителя, и поэтому является не законным, противоречащим требованиям п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Банк не предоставил заемщику информацию о цене своей услуги и о размере страховой премии. Кроме того полагали, что кредитная организация неправомерно ежемесячно насчитывает проценты за пользование заемными средствами в размере 25,9% годовых на не выданные средства. В связи с чем считают, что прибыль полученная банком от заемщика, выраженная в получении процентов за пользование заемными средствами от суммы комиссии составляет 8422 руб. 76 коп. Просили признать недействительными условия креди...

...тного договора № от 22.08.2013, обязывающее заемщика выплатить банку плату за программу страхования. Взыскать с ответчика денежные средства плату за страхование – 16260 руб., возврат полученных доходов 8422 руб. 76 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами – 3519 руб. 47 коп., неустойку за неудовлетворение требований потребителя -22438 руб. 80 коп. и 3904 руб. 21 коп., компенсацию морального вреда-5000 руб., расходы на оплату услуг представителя -10000 руб., почтовые расходы, а также сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы в пользу потребителя.

В судебное заседание истец Холомеева Т.Е., ее представитель Тырыгин А.А, представитель ответчика ПАО «АТБ» Иванова Е.С. в зал судебного заседания не явились, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, предоставили ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие.

От представителя ответчика ПАО «АТБ» Ивановой Е.С., действующей на основании доверенности, поступили возражения на исковое заявление, в которых указано, что в соответствии с условиями договора (п.19) кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления на ТБС заемщика кредитных денежных средств. Дальнейшее распоряжение денежными средствами осуществляется по усмотрению заемщика. В случае неприемлемости условий кредитного договора заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Об ознакомлении со всеми условиями свидетельствует неоднократная подпись истца на договоре. Перечисление и дальнейшие операции по счету подтверждаются выпиской по счету. Таким образом, Банк выполнил свое обязательство по выдаче кредита путем перечисления его на ТБС заемщика. Дальнейшие операции осуществляются заемщиком по своему усмотрению. ПАО «АТБ» не принуждал заемщика к страхованию. Ни в одном из документов составляемых и подписываемых заемщиком не содержится условие о страховании и тем более принудительном страховании заемщика. Заемщик не был ограничен в выборе банка и в выборе условий кредитования, он мог бы обратиться за получением денежных средств и в другой банк, который предоставлял бы кредит на иных условиях. Полагала, что доказательств о том, что обязанность по уплате страховой премии за подключение к программе страхования была возложена на истца кредитным договором, суду не представлено, данные обстоятельства основываются только на показаниях истца. При этом несогласия с условиями кредитования при заключении договора истец не выразил, доказательств того, что его отказ мог повлечь отказ от предоставления кредита также отсутствуют, суду не предоставлены. В связи с чем считает требования истца необоснованными и незаконными, просит в их удовлетворении отказать.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса, на основании норм ст. 167 ГПК РФ

Исследовав материалы гражданского дела, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ " страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Согласно ч.1. ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ч.2 ст. 945 ГК РФ).

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе и при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Следовательно, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика добровольно застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, который также вправе при наличии на то письменного согласия заемщика удержать сумму страховой премии из кредитных средств и перечислить ее страховой компании.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней, так как в соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ по соглашению сторон возможно изменение договора, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно требованиям ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (с изменениями и дополнениями), изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ч.1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей»).

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Имеющимися в материалах дела доказательствами подтверждаются следующие обстоятельства.

22 августа 2013 года между истцом Холомеевой Т.Е. и ответчиком ОАО «АТБ», заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 232288,03 руб. под 25,90% годовых на срок 42 месяца, а заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Обращаясь с иском в суд, истец указывает, что при получении кредита с него неправомерно были удержаны денежные средства в размере 16260 руб. расходы на страхование, так как включение в договор условия об оплате комиссии за присоединение к программе коллективного страхования и компенсации банку страховых премий противоречит требованиям п.2 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Из пункта 1.1.5 кредитного договора № от 22.08.2013 следует, что при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний в обеспечение исполнения обязательств по договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору/оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица. Размер платежа заемщика (в случае заключения договора страхования/оформления заявления (согласия) заемщика регламентирован в подписанном между заемщиком и страховщиком страховом полисе/соответствующем заявлении (согласии) заемщика являющимися (независимо от того, какой из указанных документов оформлены) составной частью договора.

Из подписанного собственноручно Холомеевой Т.Е. заявления на получение кредита от 22.08.2013 следует, что она дала согласие на заключение договора страхования и выбрала страховую организацию ООО Страховая компания «Гелиос» (п.3.1. договора). Холомеева Т.Е. выразила согласие (указывается собственноручно заявителем согласен/не согласен) на заключение Банком договора страхования жизни и здоровья, путем подписания заявления на включение ее в список застрахованных лиц, где банк выступает страхователем и выгодоприобретателем. При заключении договора страхования банком выразила согласие (указывается собственноручно заявителем согласен/не согласен) произвести оплату банку за консультационные услуги в сфере страхования (в том числе НДС) и компенсацию страховой премии, оплаченной банком.

Из подписанного собственноручно Холомеевой Т.Е. заявления от 22.08.2013 следует, что она дала согласие страхователю на страхование ее имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, посредством включения ее в Список застрахованных лиц к Договору страхования (пункт 1 заявления). Застрахованный согласен на включение его в список застрахованных лиц по Договору страхования и назначает «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая (пункт 2 заявления). Страховая сумма устанавливается в размере 232288 руб. 03 коп. (пункт 8 заявления). Подписывая настоящее заявление Холомеева Т.Е. дала согласие (указывается согласен/не согласен /не оказываются)- ставится при отсутствии волеизъявления застрахованного на оказание таких услуг) с тем, что консультационные услуги в сфере страхования, обусловленные подписанным ею заявлением на выдачу кредита № от 22.08.2013 оказаны ей со стороны банка в полном объеме, претензий к качеству и объему оказанных ей данных услуг не имеет (п. 9 заявления).

Подписывая данное заявление Холомеева Т.Е. была согласна (указывается согласна/не согласна /не оказывается) – ставится при отсутствии волеизъявления застрахованного на оказание таких услуг) уплатить Банку платеж за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования при заключении кредитного договора (в том числе НДС) и компенсацию страховой премии (пункт 10 заявления). Сумма платежа банку составит шестнадцать тысяч двести шестьдесят рублей 16 копеек. Перевод банку средств в качестве данного платежа производится в день совершения соответствующей операции по получению Заемщиком наличных денежных средств/переводу иным третьим лицам с текущего банковского счета заемщика, посредством внесения собственных наличных денежных средств в кассу банка/перечислением на счет Банка денежных средств с иного банковского счета или в порядке, установленном п.4.4.1.-4.4.8 кредитного договора (пункт 11 договора). С «Правилами страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней» от 28.09.2012г., «Правилами страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы» от 27.04.2011г., Договором страхования ознакомлена, выдержку из Правил получила Холомеева Т.Е. 22.08.2013.

Доводы представителя истца о том, что услуга банка в виде личного страхования является услугой навязанной, и не соответствующей требованиям действующего законодательства, о том, что у истицы отсутствовало право кредитования без участия в программе страхования опровергаются исследованными выше документами, в связи с чем суд считает их не состоятельными.

Сумма расходов на страхование (при наличии воли заявителя), платеж, включающий в себя вознаграждение за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомление клиента с условиями страхования при заключении кредитного договора, были доведены до Холомеевой Т.Е. указанным заявлением.

При этом данная услуга, как и любой договор, в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ является возмездной.

Из выписки из лицевого счета за период с 22.08.2013 по 17.09.2015 следует, что банк выдал Холомеевой Т.Е. кредит в полном размере, в сумме 232288,03 руб., а Холомеева Т.Е. добровольно оплатила по договору страхования, пополнив 22.08.2013 года счет собственными средствами в размере 16260,16 руб.

С учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным присоединением к страховой программе, а поскольку никаких иных доказательств, подтверждающих навязывание этой услуги, истец суду не представил, суд считает в удовлетворении исковых требований Холомеевой Т.Е. в части признания недействительными условий кредитного договора № от 22.08.2013об оплате банку за программу страхования, а также о взыскании с ПАО «АТБ» в ее пользу суммы уплаченных денежных средств по страхованию в размере 16260,16 руб. необходимо отказать.

Так как требования о взыскании необоснованно полученных доходов, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов производны от требований о взыскании платы за страхование, суд считает возможным отказать, так же в требованиях о взыскании необоснованно полученных доходов, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Холомеевой Т.Е. к публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в месячный срок с момента его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы через Абаканский городской суд.

Председательствующий И.И.Толмачева

Мотивированное решение изготовлено 14.06.2016

Судья И.И. Толмачева