Ишев Георги Фридрих

Дело № 2-5032/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Веселковой Т.А.

при секретаре Распутиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре, «22» мая 2014 года, гражданское дело по иску Ищева Г.Ф к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, о взыскании денежных средств, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Ищев Г.Ф. обратился в суд с исковым заявлением к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента, за подключение к программе коллективного страхования, за расчетное обслуживание, взыскании убытков в размере ..., штрафа в размере ... рублей.

В обосновании иска указано на незаконность включения комиссий в условия кредитного договора с последующим удержанием денежных средств в счет оплаты комиссий.

В судебном заседании истец Ищев Г.Ф. участия не принял, представитель истца Ушаков В.И., действующий по доверенности, на исковых требованиях настаивал полностью.

Представитель ответчика Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) Калмыков В.В., действующий по доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, заявил ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, поскольку кредитные продукты предоставлены истцу в 2010,2011 годах, при этом исковое заявление предъявлено в суд только 10 апреля 2014 года, то есть по прош...

...ествии трех лет.

Заслушав доводы представителя истца и представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

При рассмотрении дела судом установлено, что между сторонами 15.10.2010 года заключен кредитный договор №... о предоставлении кредита в сумме ... рублей сроком на 15 месяцев под 21,90% годовых.

Условиями указанного кредитного договора, а именно п.2.8. договора предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание 2,19%, п.2.16. договора предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... рублей, п.4.6. договора предусмотрена уплата страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья в сумме ... рубля.

Из выписки движения по счету №... следует, что в период действия кредитного договора истцом уплачены следующие комиссии: 15.10.2010 года комиссия в размере ... рублей (зачисление кредитных средств), ... рублей (страхование), за период с 10.04.2011 года по день закрытия кредита истцом уплачена комиссия за расчетное обслуживание всего в размере ... рублей.

Указанный кредитный договор является закрытым.

29.03.2011 года между сторонами заключен кредитный договор №... о предоставлении кредита в сумме ... рублей сроком на 60 месяцев под 15,00% годовых.

Условиями указанного кредитного договора предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание 0,99%, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... рублей.

Из выписки движения по счету №... следует, что в период действия кредитного договора истцом уплачены следующие комиссии: 29.03.2011 года комиссия в размере ... рублей (зачисление кредитных средств), за период с 10.04.2011 года по день закрытия кредита истцом уплачена комиссия за расчетное обслуживание всего в размере ... рублей.

Указанный кредитный договор является закрытым.

11.01.2011 года между сторонами заключен кредитный договор №... о предоставлении кредитной карты №...

Из выписки движения по карте №... за период с 14.04.2011 года по 14.12.2011 года следует, что за период действия кредитного договора истцом уплачена ежемесячная комиссия за ведение счета всего в размере ... рубля.

В силу с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996г. № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992г. № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998г. № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990г. № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Комиссионное вознаграждение, комиссионные - это оплата комиссионных услуг, взимаемая банком при проведении определенных банковских операций.

Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Таким образом, суд приходит к выводу, что комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, за ведение счета и за расчетное облуживание по своей правовой природе является платой за открытие ссудного счета.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В Письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005г. № ИА/7235, 77Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (пункт 4) указано, что информация при предоставлении потребительского кредита доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

Введением в Договор условия об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за ведение счета и за расчетное облуживание, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.

Таким образом, для истца при подписании договора данное условие означало, что без оплаты спорных комиссий кредит выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по выдаче кредитных средств.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Суд приходит к выводу, что условия об уплате комиссии за ведение счета и за расчетное облуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента, включенные в кредитные договора надлежит признать недействительными, а денежные средства, уплаченные Ищевым Г.Ф. банку в качестве вышеуказанных комиссий подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

При этом суд принимает во внимание довод ответчика о пропуске истцом срока на обращение в суд.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Пунктом 1 статьи 200 ГК РФ установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу ст.197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Положениями ст.181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

На основании ст.205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Как усматривается из материалов дела, с момента заключения кредитного договора между сторонами по делу 15.10.2010 года, 29.03.2011 года, 11.01.2011 года и до предъявления иска в суд 10 апреля 2014 года прошло более трех лет, что сторонами по делу не оспаривается.

Таким образом, течение срока исковой давности по заявленным требованиям начинается с 15.10.2010 года, 29.03.2011 года и 11.01.2011 года соответственно, то есть со дня, когда началось исполнение сделки, поскольку сделка, противоречащая закону или иным правовым актам, недействительная (ничтожна), если закон не устанавливает иных последствий ее недействительности в силу ст.168 ГК РФ.

В соответствии с ч. 2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В данном случае, с учетом положений ст.196 ГК РФ, при принятии решения о взыскании с ответчика в пользу истца убытков, выразившихся в удержании денежных средств, перечисленных в счет уплаты спорных комиссий, суд производит расчет убытков, начиная с 10.04.2011 года.

Общая сумма убытков составит ... рублей (кредитный договор от ** ** ** года – убытки в размере ... рублей, кредитный договор от ** ** ** года – убытки в размере ... рублей, кредитный договор от ** ** ** года – убытки в размере ... рубля).

Статьей 329 ГК РФ предусмотрен перечень способов обеспечения исполнения обязательств, который не является закрытым. Страхование жизни и здоровья заемщика может являться самостоятельным способом обеспечения исполнения обязательств, так как полностью удовлетворяет принципу, по которому то или иное правовое средство можно в конкретной ситуации отнести к способам обеспечения исполнения обязательств, к мере по снижению риска по невозврату кредита.

Кредитор, являющийся выгодоприобретателем по договору страхования, может рассчитывать на удовлетворение своих требований к заемщику из средств, полученных в качестве страхового возмещения, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в связи с несчастным случаем или болезнью заемщика.

Как указывалось выше, в размер кредита от 15.10.2010 года входит оплата страховой суммы в размере ... рублей, указанные денежные средства взысканию в пользу истца не подлежат в виду пропуска истцом срока на обращение в суд на основании ст.196 ГК РФ.

Требования потребителей в случае нарушения их прав могут быть удовлетворены как в добровольном, так и в судебном порядке.

В первом случае потребитель обращается с соответствующей претензией к лицам, которые считаются обязанными перед потребителем (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), а последние удовлетворяют эту претензию добровольно. В том случае, если предъявленная претензия не удовлетворяется добровольно, потребитель, который считает свои права нарушенными, может обратиться в суд.

17.09.2013 года Ищев Г.Ф. обратился в банк с письменной претензией о возврате незаконно удержанных денежных средств, однако требования истца как потребителя не были удовлетворены.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Ищева Г.Ф. штраф в размере ... рублей.

На основании ст.103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежит к взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере ... рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Ищева Г.Ф к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, о взыскании денежных средств, штрафа удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора №... от ** ** ** года в части взимания комиссии за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Признать недействительными условия кредитного договора №... от ** ** ** года в части взимания комиссии за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Признать недействительным условие кредитного договора №... от ** ** ** года в части взимания ежемесячной комиссии за ведение счета.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Ищева Г.Ф незаконно удержанные денежные средства в общем размере ... рублей ... коп., штраф в размере ... рубля ... коп.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) госпошлину в доход местного бюджета в размере ... рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Судья- Т.А. Веселкова