Иванова Елен Николаевна

дело № 2-852/2025 (2-5031/2024)

УИД 48RS0002-01-2024-006726-83

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 марта 2025 года г. Липецк

Октябрьский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Кожевникова С.С.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Сысоевой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Липецке гражданское дело по иску Сень Юлии Олеговны к АО «Почта Банк», АО «Банк ГПБ», ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь», ООО «Европейская юридическая служба» о признании недействительными кредитных договоров, денежных средств неполученными по кредитному договору, обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов по кредиту не возникшими, применении последствий недействительности сделок, возложении обязанности, признании недействительными договора страхования, договора оказания услуг,

установил:

Сень Ю.О. обратилась в суд с иском АО «Почта Банк», АО «Банк ГПБ», ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь», ООО «Европейская юридическая служба» о признании недействительными кредитных договоров, применении последствий недействительности сделок, возложении обязанности, признании недействительными договора страхования, договора оказания услуг.

В обоснование требований указывала, что (дата) года между Сень Ю.О. и АО «Банк ГПБ» посредством информационного сервиса банка с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита № № на сумму 825 694 рубля 45 копеек под 28,9% годовых. (дата) года между Сень Ю.О. и АО «Почта Банк» посредством информационного сервиса банка с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита № № на сумму 719 499 рублей под 32,9% годовых. Кроме того (дата) года от её имени с ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования, с ООО «Европейская юридическая служба» договор на оказание услуг. 9 ноября 2024 года она обратилась в УМВД России по г. <адрес> с заявлением о совершении в отношении неё неустановленными лицами мошеннических действий, на основании которого возбуждено уголовное дело. Ссылаясь на то, что в результате мошеннических действий от её имени были заключены указанные договоры, волеизъявления на заключение указанных договоров у неё отсутствовало, просила суд признать недействительным кредитный договор...

... от (дата) года № №, заключенный с АО «Банк ГПБ», денежных средств неполученными по кредитному договору, обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов по кредиту не возникшими, применить последствия его недействительности; признать недействительным кредитный договор от (дата) года № №, заключенный с АО "Почта Банк". денежных средств неполученными по кредитному договору, обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов по кредиту не возникшими, применить последствия его недействительности; Обязать АО «Банк ГПБ» удалить из кредитной истории Сень Ю.О. сведения о кредитном договоре от (дата) года № №; обязать АО "Почта Банк" удалить из кредитной истории Сень Ю.О. сведения о кредитном договоре от (дата) года № №; признать недействительным договор страхования от (дата) года, заключенный с ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и договор на оказание услуг, заключенный с ООО «Европейская юридическая служба».

От ответчика ООО «Европейская юридическая служба» поступили письменные возражения на иск, в которых выражается несогласие с заявленными требованиями и указывается на то, что истцом добровольно был заключен договор, с условиями которого она была ознакомлена и несогласия не выразила.

От ответчика АО «Банк ГПБ» поступили письменные возражения на иск, в которых выражается несогласие с заявленными требованиями и указывается на то, что истцом добровольно был заключен кредитный договор путём посещения офиса банка и собственноручного заполнения и подписания заявления о предоставлении кредита.

Представитель истца Сень Ю.О. по доверенности – Иванова Е.В. в судебном заседании поддержала исковые требования, указав, что у истца отсутствовало волеизъявление на заключение оспариваемых договоров, денежные средства, полученные по кредитным договорам, были переведены истцом неустановленным лицам в связи с совершением в отношении неё мошеннических действий.

Истец Сень Ю.О., представители ответчиков АО «Почта Банк», АО «Банк ГПБ», ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь», ООО «Европейская юридическая служба» в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.

Суд, выслушав истца, её представителя, представителей ответчиков, проанализировав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). (п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

В соответствии со ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (ст. 307 ГК РФ).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. (п. 1 ст. 428 ГК РФ)

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других, полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статьёй 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с п. 9 статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Из п. 14 ст. 7 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 5,6,9 ФЗ от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско – правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Согласно пункту 1 статьи 177 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной по иску этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате ее совершения.

Основание недействительности сделки, предусмотренное в указанной норме, связано с пороком воли, вследствие чего сделка, совершенная гражданином, находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими. не может рассматриваться в качестве сделки, совершенной по его воле.

Судом установлено, что (дата) года на основании заявления-анкеты Сень Ю.О. на получение кредита, между АО «Банк ГПБ» и Сень Ю.О. заключен договор потребительского кредита № № на сумму 825 694 рубля 45 копеек под 28,9% годовых. Согласно представленным документам указанный договор заключен истцом путём собственноручного подписания и заполнения заявления-анкеты № №.

Согласно заявлению на предоставление комплексного банковского обслуживания от (дата) года между Банком и истцом заключен Договор комплексного банковского обслуживания, в порядке и на условиях, предусмотренных Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО) (далее - ПКО), частями которых, среди прочего, являются Условия использования банковских карт Банка ГПБ (АО), а также «Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО)».

Согласно п. 2.11 ПКО действие договора комплексного банковского облуживания (далее - ДКО) распространяется на Счета карт, открытые как до, так и после введения в Банке ДКО. В случае, если на момент ввода в действие ДКО между Клиентом и Банком заключен Договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО), то с даты введения ДКО в Банке условия указанного договора считаются изложенными в редакции ДКО. а правоотношения Сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО.

В соответствии с п. 2.17 Правил, Договор о предоставлении банковского продукта считается заключенным с момента акцепта Банком предложения (оферты) Клиента, оформленного в виде Заявления о предоставлении банковского продукта, по форме, установленной Банком. Заявление о предоставлении банковского продукта оформляется Клиентом в Подразделении Банка/в присутствии уполномоченного работника Банка вне офиса Банка (в том числе при курьерской доставке) или может быть оформлено и направлено в Банк с использованием Удаленных каналов обслуживания /Платформы (если такой порядок определен Договором о предоставлении банковского продукта).

Клиент (за исключением клиентов - физических лиц сегментов «VIP» и «Private Banking») в рамках ДКО имеет право заключить через Закрытый интернет-ресурс Банка/Систему ДБО договор потребительского кредита, в том числе договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием Банковских карт, по результатам успешного рассмотрения Банком заявления-анкеты на предоставление кредита, оформленного в электронном виде. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении кредитного договора, оформленного в виде «Индивидуальных условий договора потребительского кредита». Порядок заключения Договора о предоставлении банковского продукта устанавливается соответствующим Правилами по банковскому продукту (п. 2.18).

По результатам рассмотрения представленных Истицей документов Банком было принято положительное решение о выдаче кредита на запрошенных истцом условиях.

В связи с этим, в присутствии истца в офисе, сотрудник Банка заполнил итоговые параметры кредита в рамках одобренного предложения, и инициировал отправление истцу смс-сообщения, содержащего в тексте активную ссылку для перехода на Закрытый интернет-ресурс для ознакомления с условиями кредитования и кредитной документацией, дополнительными услугами, подтверждения и подписания кредитной документации и документов по оформлению страхования и дополнительных услуг.

Далее, перейдя по направленной ссылке, находясь непосредственно в офисе Банка, истец собственноручно определила все существенные условия Кредитного договора и согласовала их с Банком, в результате чего Банк и истец достигли соглашения по всем его существенным условиям.

Пунктом 8.5. Правил дистанционного обслуживания установлено, что сформированные Банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в системах «Мобильный Банк» и/или «Интернет Банк» на бумажных носителях по форме Банка, подписанные уполномоченным лицом Банка, являются достаточными доказательствами фактов совершения операций и действий, предусмотренных Правилами, и могут быть использованы при разрешении любых споров, а также предоставлены в любые судебные органы.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что оспариваемый кредитный договор заключен между истцом и Банком в соответствии с требованиями действующего законодательства. Кредитный договор был оформлен при личном обращении истца в офис Банка.

В этот же день истец сняла полученные денежные средства наличными в банкомате Банка, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно пояснениям представителя истца, Сень Ю.О. полученные по кредитному договору денежные средства перевела на счёт неустановленных лиц посредством банкомата на реквизиты, представленные неустановленным лицом в ходе телефонного звонка истцу.

В обоснование требований к АО «Банк ГПБ» Сень Ю.О. ссылается на то, что вышеуказанный кредитный договор является недействительным, так как у нее отсутствовало волеизъявление на заключение кредитного договора, она не знала о заключении кредитного договора, денежных средств по кредитному договору она не получала, какого – либо согласования существенных условий кредитного договора между сторонами не осуществлялось.

Однако суд не может согласиться с данными доводами стороны истца, поскольку они опровергаются установленными по делу обстоятельствами, которые приведены выше

Суд приходит к выводу, что вина АО «Банк ГПБ» в заключении спорного кредитного договора отсутствует, порядок заключения кредитного договора соответствует порядку, утвержденному Банком и требованиям Закона, действия Банка при заключении кредитного договора и совершении операций с предоставленными денежными средствами не могут расцениваться судом как виновные действия Банка. Заключение истцом кредитного договора под влиянием мошеннических действий со стороны третьих лиц не свидетельствует о незаконности действий банка и не может служить основанием для признания договора недействительным.

Таким образом, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Сень Ю.О. к АО «Банк ГПБ» о признании кредитного договора недействительным, денежных средств неполученными по кредитному договору, обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов по кредиту не возникшими, применении последствий недействительности сделки.

В тот же день (дата) года Сень Ю.О. и ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования; с ООО «Европейская юридическая служба» договор на оказание услуг по приобретению сертификата круглосуточной квалифицированной поддержки по тарифному плану «Мультисервис+»

Указанные договоры заключены на основании заявления о предоставлении дополнительных услуг с АО «Банк ГПБ», в котором истец выразила добровольное согласие на приобретение данных услуг, включение стоимости услуг в сумму кредита. Заявление подписано электронной подписью Сень Ю.О. в офисе Банка при заключении кредитного договора.

(дата) года Сень Ю.О. выдано распоряжение на перевод кредитных средств с банковского счёта в пользу ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» в размере 60 000 рублей, в пользу ООО «Европейская юридическая служба» в размере 30 000 рублей.

Договор от (дата) года с ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» заключен путём составления ключевого информационного документа, который также подписан электронной подписью Сень Ю.О. и содержит основные условия договора страхования, в том числе размер страховой премии – 60 000 рублей, страховые риски – диагностирование смертельно опасного заболевания. Истцу выдан полис № №.

Договор на оказание услуг с ООО «Европейская юридическая служба» по приобретению сертификата круглосуточной квалифицированной поддержки по тарифному плану «Мультисервис+» заключен на основании заявления, которое подписано электронной подписью Сень Ю.О. в офисе Банка при заключении кредитного договора, выдан сертификат № №.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что договоры с ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» и ООО «Европейская юридическая служба» истцом заключены на основании её волеизъявления, подписаны ею аналогом собственноручной подписи. Действия контрагентов при заключении оспариваемых договоров не могут расцениваться судом как виновные действия. Заключение истцом данных договоров под влиянием мошеннических действий со стороны третьих лиц не свидетельствует о незаконности действий ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» и ООО «Европейская юридическая служба» и не может служить основанием для признания договоров недействительным. Доказательств введения истца указанными ответчиками в заблуждение при заключении договоров, материалы дела не содержат

(дата) года на основании заявления о предоставлении потребительского кредита, между АО «Почта Банк» и Сень Ю.О. заключен договор потребительского кредита № № на сумму 719 499 рублей под 32,9% годовых.

Согласно заявлению от (дата) года, подписанного Сень Ю.О. простой электронной подписью, клиент ознакомлен и согласен с условиями и тарифами Банка. Личность Сень Ю.О. установлена на основании предъявленных документов, т.е. при личном посещении истцом банка.

Сень Ю.О. Банком открыт счет № №.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что оспариваемый кредитный договор заключен между истцом и Банком в соответствии с требованиями действующего законодательства. Кредитный договор был оформлен при личном обращении истца в офис Банка.

В этот же день истец сняла полученные денежные средства наличными в банкомате Банка.

Согласно пояснениям представителя истца, Сень Ю.О. полученные по кредитному договору денежные средства перевела на счёт неустановленных лиц посредством банкомата на реквизиты, представленные неустановленным лицом в ходе телефонного звонка истцу.

В обоснование требований к АО «Почта Банк» Сень Ю.О. ссылается на то, что вышеуказанный кредитный договор является недействительным, так как у нее отсутствовало волеизъявление на заключение кредитного договора, она не знала о заключении кредитного договора, денежных средств по кредитному договору она не получала, какого – либо согласования существенных условий кредитного договора между сторонами не осуществлялось.

Однако суд не может согласиться с данными доводами стороны истца, поскольку они опровергаются установленными по делу обстоятельствами, которые приведены выше

Суд приходит к выводу, что вина АО «Почта Банк» в заключении спорного кредитного договора отсутствует, порядок заключения кредитного договора соответствует порядку, утвержденному Банком и требованиям Закона, действия Банка при заключении кредитного договора и совершении операций с предоставленными денежными средствами не могут расцениваться судом как виновные действия Банка. Заключение истцом кредитного договора под влиянием мошеннических действий со стороны третьих лиц не свидетельствует о незаконности действий банка и не может служить основанием для признания договора недействительным.

Таким образом, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Сень Ю.О. к АО «Почта Банк» о признании кредитного договора недействительным, денежных средств неполученными по кредитному договору, обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов по кредиту не возникшими, применении последствий недействительности сделки.

Поскольку в удовлетворении исковых требований Сень Ю.О. о признании кредитных договоров недействительным отказано, то производные от них требования о возложении на ответчиков обязанности по исключению сведений о кредитных договорах из кредитной истории также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Отказать в удовлетворении требований Сень Юлии Олеговны к АО «Банк ГПБ» о признании недействительным кредитного договора от (дата) года № №, заключенного Сень Юлией Олеговной и АО «Банк ГПБ», признании денежных средств неполученными по кредитному договору, обязательств по возврату денежных средств и уплате процентов по кредиту не возникшими, применении последствий недействительности договора, возложении обязанности удалить из кредитной истории Сень Юлии Олеговны сведения о кредитном договоре от (дата) года № №.

Отказать в удовлетворении требований Сень Юлии Олеговны к АО «Почта Банк» о признании недействительным кредитного договора от (дата) года № №, заключенного Сень Юлией Олеговной с АО "Почта Банк", признании денежных средств неполученными по кредитному договору, обязательств по возврату денежных средств и уплате процентов по кредиту не возникшими, применении последствий недействительности договора, возложении обязанности удалить из кредитной истории Сень Юлии Олеговны сведения о кредитном договоре от (дата) года № №.

Отказать в удовлетворении требований Сень Юлии Олеговны к ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования от (дата) года, заключенного Сень Юлией Олеговной с ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Отказать в удовлетворении требований Сень Юлии Олеговны к ООО «Европейская юридическая служба» о признании недействительным договора на оказание услуг от (дата) года, заключенного Сень Юлией Олеговной с ООО «Европейская юридическая служба».

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Октябрьский районный суд г. Липецка в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.С. Кожевников

Мотивированное решение суда составлено 7 апреля 2025 года

«КОПИЯ ВЕРНА»

Судья С.С. Кожевников

Помощник судьи Ю.И. Сысоева

Решение вступило в законную силу 08.05.2025г.

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-852/2025 Октябрьского районного суда г. Липецка, уникальный идентификатор дела 48RS0002-01-2024-000807-89

Помощник судьи Ю.И. Сысоева