Кашлыков Владимир Николаевич

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 июля 2016 года г.Слюдянка Иркутской области

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Газимзянова А.Р., при секретаре Мишиной Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-797/2016 по иску Кашлыкова В. Н. к Публичному акционерному обществу «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» о расторжении кредитного договора, признании действий незаконными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Кашлыков В.Н. обратился в суд с иском к ПАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"», в котором просил расторгнуть кредитный договор № *** от "ДАТА"; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; признать незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца; признать незаконными действия ответчика в части обязания застраховать жизнь и здоровье и удержания суммы за присоединение к Договору страхования; взыскать с ответчика в пользу истца незаконно удержанную сумму в размере 10800 руб., а также компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование иска Кашлыков В.Н. указал, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № *** от "ДАТА" на выпуск кредитной карты. По условиям договора ответчик открыл заемщику текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ...

...истцу кредит. Заемщик взял на себя обязательство возвратить полученный кредит, уплатить проценты в установленный договором срок.

"ДАТА" заемщик направил Банку претензию для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

Так, в кредитном договоре не была указана полная сумма, и проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета, что противоречит пп.3 п.2 ст.10 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Во- вторых, поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно: на момент заключения кредитного договора между сторонами.

В- третьих, Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Ответчик, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Банк заключил с Заемщиком Договор заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Поскольку права Заемщика были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, это противоречит п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В-четвертых, по условиям договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 25% годовых, при полной ставке 50% годовых. Вместе с тем полная сумма кредита, в силу закона о защите прав потребителей, должна указываться в рублях, и не зависеть от годового периода. То есть указание процентной ставки не освобождает Банк до заключения кредитного договора указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем, в рублях, а также доводить иную информацию о предоставляемых услугах, комиссиях, размере платежей, в том числе до изменения условий кредитного договора. Данное требование предусмотрено в Указаниях ЦБР от 13 мая 2008 года № 2008-У. Однако заемщику при обращении в банк не была предоставлена данная информация ни до, ни после подписания договора.

В-пятых, заключенный договор страхования ущемляет права потребителя, поскольку обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложе6на на гражданина в силу закона. Для заключения кредитного договора обязательным условием было заключение заемщиком договора страхования, что является незаконным. Банком запрещено заниматься страховой деятельностью. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (услуг) возмещаются продавцом в полном объеме. Согласно предварительному графику платежей Банком незаконно удержано 10800 руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца

В-шестых, договором предусмотрено право банка на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика, что является нарушением прав потребителя.

В-седьмых, ответчиком умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и пр. Списывание Банком с денежных средств, оплачиваемы заемщиком по договору, на иные операции по счету, причинили истцу нравственные страдания, которые она переживала регулярно. На основании ст.15 закона «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ банк обязан возместить истцу компенсацию морального вреда, размер которого определен в 15000 руб.

В-восьмых, с учетом положений ст.ст.167 п.2, 168 ГК РФ, ст. ч.4 ст.12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», позиции Конституционного суда РФ, гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для банка.

В судебное заседание истец Кашлыков В.Н. не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства по указанному истцом месту жительства, о чем свидетельствует почтовое уведомление. При подаче иска Кашлыков В.Н. ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Публичное акционерное общество «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» в судебное заседание не явился; представитель по доверенности № *** от "ДАТА" Молчанова Н.А. представила письменное возражение, в котором просила дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка, в удовлетворении иска отказать. В обоснование возражения указано, что между банком и заемщиком был заключен кредитный договор, с условиями которого истец был согласен. Банк исполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит; однако истец является злостным неплательщиком по кредитному договору. Заключая договор, в целях обеспечения исполнения своих обязательств по возврату кредита, заемщик выразил согласие на подключение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков…». Доказательств причинения истцу нравственных страданий действиями банка не предоставлено. Истец просит признать недействительными условия кредитного договора от 2011 года; принимая во внимание позицию Верховного суда РФ, определенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» от 22 мая 2013г., истцом пропущен срок исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ неявка одной из сторон не является препятствием к рассмотрению дела, в связи с чем суд, исследовав материалы дела, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению на основании следующего.

В силу ст.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 12 ГПК РФ).

В силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно исковому заявлению истец является потребителем финансовых услуг на основании заключенного с Банком договора на выпуск кредитной карты.

Под финансовой услугой понимают услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п., что следует из разъяснений, данных в п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17.

Из положений статей 807-810 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья 434 ГК РФ).

В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (ст.16 вышеуказанного закона).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Из представленных письменных доказательств судом установлено, что на основании Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета, поданного гражданином Кашлыковым В.Н. "ДАТА" в ОАО «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"», между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № ***. По условиям договора вид кредита установлен – «Кредитная карта 2% в месяц», лимит кредитования - 75000 руб., срок кредита – до востребования, годовая ставка по кредиту– 25 %, ПСК годовых – 50%, минимальный обязательный ежемесячный платеж – 3392 руб., дата платежа – согласно счету-выписке. Заявление также содержит иные условия кредитного договора. К Заявлению приложен Предварительный график гашения кредита (л.д.11).

При этом наличие фактического графика платежей по кредиту, содержащему полную стоимость кредита, сумму ежемесячных платежей, не предполагалось, поскольку по условиям договора истцу предоставлялся кредитный лимит (кредит), использование которого (срок, размер) осуществляется по усмотрению заемщика.

Подписывая Заявление, заемщик подтверждал, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"». Данные документы являются общедоступными и размещаются в офисах Банка а также на официальном сайте Банка в сети Интернет; являются неотъемлемой частью настоящей Оферты на заключение Соглашения о кредитовании счета.

В Анкете заявителя, заполненной истцом "ДАТА", Кашлыков В.Н. дал согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Заемщик был уведомлен, что данная Программа предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита.

В заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета Кашлыков В.Н. выразил согласие, в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору, выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"». Заемщик также согласился с тем, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности кредитному договору, также дал согласие на внесение платы за. присоединение к Программе страхования. Заемщик понимал и был согласен, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту; плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП, и списывается Банком в безакцептном порядке в дату внесения платы на ТБС.

Типовыми условиями кредитования счета (п.4.9) предусмотрено, что клиент дает согласие банку на списание денежных средств в погашение кредитной задолженности в текущих счетов, открытых в банке в соответствии с действующим законодательством.

В силу п.5 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно п.2 Анкеты заявителя заемщик с действующими тарифами кредитования, предварительным размером полной стоимости кредита ознакомлен.

Из документов по кредитному договору (Анкеты, Заявления, Заявления на присоединения к Программе страхования) следует, что при заключении договора заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг и полностью разъяснены все возникшие вопросы. Заемщик надлежащим образом ознакомился с текстом договора, о чем свидетельствует его подпись на документах

Вышеуказанное свидетельствует о том, что до заключения кредитного договора истец был ознакомлен с условиями кредитования, в том числе о порядках и сроках гашения кредита, о лимите кредитования, об ответственности заемщика в связи с неисполнением условий договора по внесению платежей, с ними согласился; заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями кредитования; второй экземпляр кредитного договора заемщиком получен.

Из содержания кредитного договора следует, что Заемщик самостоятельно предложил банку заключить с ним кредитный договор на предложенных банком условиях при имеющейся возможности отказаться от получения кредита.

Поскольку между сторонами были достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора, то кредитный договор между банком и заемщиком был заключен, кредит выдан заемщику на открытый на его имя счет.

29 мая 2008 г. за N 11772 в Минюсте РФ было зарегистрировано Указание Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (документ утратил силу с 1 июля 2014 года в связи с изданием Указания Банка России от 30.04.2014 N 3254-У). Согласно Указанию, Банк России на основании статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" устанавливал порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п.5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора (п.6). Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита (п.7).

Как было указано выше, при заключении кредитного договора истцу была предоставлена необходимая информация о кредите, о сроках и размере ежемесячных платежей, сроках возврата.

Сведений об изменении условий кредитного договора после его подписания, а также факт не доведения до заемщика данных (измененных) сведений суду не предоставлено.

Таким образом, доводы истца о не доведении до него Банком сведений о полной стоимости кредита не обоснованы. Также не соответствуют фактическим обстоятельствам дела доводы истца о нарушении кредитором Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У.

В силу ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Принимая во внимание положения ст. 421 ГК РФ суд находит, что право банка на безакцептное списание задолженности было согласовано с истцом при подписании договора в рамках свободного волеизъявления заемщика.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истец не предоставил доказательств того, что данными условиями договора нарушены его права и законные интересы. Истец не указал, в какие сроки и какая сумма денежных средств была списана банком в нарушение условий кредитного договора, а также не предоставил доказательств того, что Банком произведены действия по безакцептному списанию денежных средств со счета заемщика, что данными действиями ему причинен ущерб.

С учетом изложенного позиция истца о незаконности действий Банка по безакцептному списанию денежных средств со счета заемщика является несостоятельной.

В соответствии с ч. 1, ч.2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Перед заключением кредитного договора заемщик был уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита; заемщик подтвердил, что ему известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе. Также заемщик был извещена о том, что действие Договора страхования в его отношении может быть досрочно прекращено по желанию клиента. Заемщик ознакомился с Программой страхования, был с нею согласен, возражений не представил и обязался выполнять условия страхования. Второй экземпляр Заявления заемщиком получен. Данные обстоятельства установлены из Заявления заемщика на присоединение к Программе страхования, подписанного им "ДАТА".

Таким образом, из представленных документов не следует, что потребителю по кредитному договору были навязаны условия по подключению к Программе страховой защиты заемщиков. Подписывая Заявление на получение кредита, Заявление на присоединение к Программе страхования, заемщик до подписания кредитного договора был ознакомлен с условиями потребительского кредита, согласился на присоединение к «Программе страхования» и быть застрахованным лицом, оплатить причитающуюся по договору плату за присоединение к данной Программе.

В кредитном договоре заемщик не указал об отсутствии у него желания быть застрахованным, ровно как и быть застрахованным в иной страховой организации, выбрать в качестве выгодоприобретателя иное лицо; заемщик имел возможность отказаться от данных услуг по страхованию, однако этого не сделал. Также заемщик не воспользовался своим правом на прекращение договора страхования в его отношении.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истец не предоставил доказательств, свидетельствующих об обратном, а также доказательств того, что заемщику была навязана услуга по подключению к Программе страхования, и что отказ клиента на присоединение к Программе страхования мог повлечь за собой отказ в выдаче ему кредита.

Таким образом, доводы заемщика о нарушении прав потребителя навязыванием ему услуг по подключению к программе страхования, о незаконности действия ответчика по подключению к данной услуге, взимании плат не состоятельны. В связи с чем не подлежат удовлетворению и производные от них требования о взыскании денежных средств в размере 10800 руб.

В силу ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом не установлено включение в договор условий, нарушающих права потребителя финансовой услуги, а также действий со стороны банка, нарушающих права заемщика, оснований для возмещения ему морального вреда, взыскания штрафа не имеется.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Проанализировав представленные письменные доказательства, установив фактические обстоятельства дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора, поскольку истец в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не было представлено доказательств в обоснование возможности расторжения договора в силу ст. ст. 450 ГК РФ.

В силу ст.181 ч.1 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Как указано в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, специальный срок исковой давности по ничтожным сделкам предусмотрен в пункте 1 статьи 181 ГК РФ для защиты нарушенного права путем применения последствий недействительности такой сделки (статья 12 ГК РФ).

Вместе с тем, требований о признании сделки недействительной и применении последствий недействительности сделки истец не заявлял.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Кашлыкова В. Н. к Публичному акционерному обществу «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» о расторжении кредитного договора № *** от "ДАТА", признании действий незаконными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба, представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 22 июля 2016г. В 16 час 00 мин.

Судья: