Келер Наталия Николаевна

Судья: Ермоленко О.А. Дело № 33-3674/2024 (2-2297/2023)

Докладчик: Дурова И.Н. УИД 42RS0015-01-2023-003097-36

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Кемерово 18 апреля 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:

председательствующего Акининой Е.В.,

судей: Дуровой И.Н., Орловой Н.В.

при секретаре Крюковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Дуровой И.Н. гражданское дело по апелляционной жалобе Келер Наталии Николаевны

на заочное решение Заводского районного суда города Новокузнецка Кемеровской области от 7 декабря 2023 года

по иску акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» к Келер Наталии Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛА:

АО КБ «Пойдём!» обратилось в суд с иском к Келер Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что в соответствии с кредитным договором № № от 05.10.2021, заключенным между АО КБ «Пойдём!» и Келер Н.Н. путем присоединения последнего к кредитному договору АО КБ «Пойдём!» и «Общим условиям Договора потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом выдачи) АО КБ «Пойдем!» на основании заявления на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования (лимитом выдачи), истец предоставил ответчику лимит кредитования в размере 244 000 руб., срок возврата кредита 60 мес., процентная ставка 24,8 % годовых. Пени на несвоевременно оплаченную сумму начисляются из расчета 20 % годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного п...

...латежа. Заемщик обязан вносить платежи ежемесячно минимальными платежами 5 числа каждого месяца.

Ответчик свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов и комиссий не исполнил. В срок, указанный в уведомлении, задолженность погашена не была.

По состоянию на 30.10.2023 за период начисления с 06.10.2021 по 05.07.2023 задолженность ответчика перед истцом составляет 228 220 руб., в том числе просроченная задолженность по возврату кредита 206 444,77 руб., просроченная задолженность по уплате процентов по кредиту 20 478,85 руб., задолженность по процентам, начисленным на сумму просроченного кредита, 491,88 руб., пеня за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 396,68 руб., пеня за несвоевременное погашение задолженности по процентам 407,82 руб.

Просит взыскать с Келер Н.Н. задолженность по кредитному договору № № от 05.10.2021 в размере 228 220 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 482,20 рублей.

Заочным решением Заводского районного суда города Новокузнецка Кемеровской области от 7 декабря 2023 года постановлено:

Исковые требования Акционерного общества коммерческого банка «Пойдём!» удовлетворить.

Взыскать с Келер Наталии Николаевны в пользу Акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» задолженность по кредитному договору № № от 05.10.2021 в размере 228 220 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 482,20 рублей.

В апелляционной жалобе Келер Н.Н. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, снизив размер процентов по договору до разумных пределов.

Указывает, что проценты по договору займа чрезмерно завышены, на основании чего можно признать данную сделку кабальной.

В заседание судебной коллегии лица, участвующие в деле, не явились, извещены о времени и месте слушания дела надлежащим образом.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции не подлежит отмене с учетом следующего.

В силу пункта 1 статьи 160, пунктов 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, при этом письменная форма сделки считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, акцептовало ее, то есть в срок, установленный для ее акцепта, совершило действия по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно положениям статьи 309 и статьи 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании статьи 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 05.10.2021 между истцом АО КБ «Пойдём!» и ответчиком Келер Н.Н. в офертно-акцептной форме на основании поданного ею заявления-анкеты и заявки заключен договор потребительского кредита № № от 05.10.2021, по условиям которого Келер Н.Н. предоставлен возобновляемый лимит кредитования в размере 244000 руб. со сроком возврата кредита 60 месяцев (с 05.10.2021 по 05.10.2026) на условиях уплаты процентов за пользование кредитом (л.д. 18, 19, 20-21, 23).

Ответчик с Индивидуальными условиями и с Общими условиями договора (п. 14 индивидуальных условий) ознакомился, полностью с ними согласился и обязался их выполнять, о чем свидетельствует подпись ответчика.

Согласно п.6 Индивидуальных условий погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами. Размер минимального платежа является фиксированным и составляет 8070 руб.

В соответствии с п. 3.1.2 Общих условий в течение действия договора заемщик обязан в день платежа самостоятельно получать информацию о размере минимального платежа в порядке, предусмотренном условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий заемщик погашает задолженность по договору потребительского кредита минимальными платежами следующими способами: внесением наличных денежных средств в кассу кредитора и /или устройства самообслуживания кредитора; безналичным перечислением денежных средств с банковских счетов либо без открытия банковского счета в банке – плательщике; посредством внесения и/или безналичного перечисления денежных средств на счет № №, открытый в АО КБ «Пойдем!».

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик обязан уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20 % годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательств по уплате соответствующего просроченного платежа.

П. 4.2.2 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов и иных расходов кредитора, продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и/или расторжения договора потребительского кредита.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства и предоставил заемщику путем зачисления на банковский счет заемщика сумму в размере 244 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету от 30.10.2023 (л.д.7), мемориальным ордером № № от 05.10.2021 (л.д. 18).

Келер Н.Н. условия договора в части своевременного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет. Доказательства обратного в материалы дела не представлены (л.д.6).

05.06.2023 АО КБ «Пойдем!» выставило ответчику требование о погашении просроченной задолженности по кредитному договору в полном объеме в срок не позднее 05.07.2023 (л.д. 19).

Должник свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов и комиссий не исполнил, в срок, указанный в уведомлении, задолженность не погасил.

31.07.2023 мировым судьей судебного участка № 1 Заводского судебного района г. Новокузнецка Кемеровской области вынесен судебный приказ по делу № № о взыскании с должника Келер Н.Н. в пользу АО КБ «Пойдем!» задолженности по кредитному договору, который 07.09.2023 на основании возражений ответчика отменен (л.д. 22).

Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности по состоянию на 30.10.2023 за период начисления с 06.10.2021 по 05.07.2023 составляет 228 220 руб., в том числе просроченная задолженность по возврату кредита 206 444,77 руб., просроченная задолженность по уплате процентов по кредиту 20 478,85 руб., задолженность по процентам, начисленным на сумму просроченного кредита, 491,88 руб., пеня за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 396,68 руб., пеня за несвоевременное погашение задолженности по процентам 407,82 руб. (л.д.5).

Разрешая заявленные требования, проверив представленный истцом расчет задолженности, суд первой инстанции нашел указанные расчеты правильными, подтвержденными банковскими документами. Оснований для уменьшения размера неустойки суд первой инстанции не усмотрел.

Рассматривая дело в пределах доводов апелляционной жалобы ответчика, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о наличии оснований для удовлетворения иска.

Ссылка ответчика в апелляционной жалобе на кабальные условия кредитного договора в связи с установлением чрезмерно завышенной процентной ставки по договору судебной коллегией отклоняется, поскольку по смыслу части 3 статьи 179 ГК РФ обязательным условием для признания кабальной сделки недействительной, помимо крайне невыгодных ее условий, является стечение тяжелых обстоятельств, чем другая сторона сделки воспользовалась.

На момент выдачи кредита ответчик подробно ознакомлен со всеми условиями договора, которые ему были ясны и понятны. Оценивая свои финансовые возможности, ответчик заключил кредитный договор. Это свидетельствует о том, что на момент заключения договора ответчик не был ограничен в свободе заключения договора, ему была предоставлена достаточная информация, действия истца не способствовали возникновению тяжелой жизненной ситуации.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении банком ответчика на заключение договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать иные условия кредитования, материалы дела не содержат и ответчиком не представлено, как не представлено и доказательств того, что ставка платы за пользование кредитом является чрезмерно завышенной (по условиям договора ставка составляет 24,8 процентов годовых).

Учитывая, что кредитный договор заключен в соответствии с волеизъявлением обеих сторон, требования о признании кредитного договора недействительным ответчиком не заявлены, суд первой инстанции обоснованно взыскал проценты за пользование кредитом исходя из ставки, согласованной сторонами в кредитном договоре.

Иных доводов, влияющих на законность и обоснованность решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

Поскольку доводы жалобы несостоятельны, материальный закон судом применен верно, процессуальных нарушений, являющихся безусловным основанием к отмене решения суда согласно ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, судом при рассмотрении дела не допущено, оснований для удовлетворения жалобы не имеется, в связи с чем решение суда подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь ч. 1 ст. 327.1, статьями 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Заводского районного суда города Новокузнецка Кемеровской области от 7 декабря 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Келер Наталии Николаевны – без удовлетворения.

Председательствующий: Е.В. Акинина

Судьи: И.Н. Дурова

Н.В. Орлова

Дело № 2- 2297/2023

УИД 42RS0015-01-2023-003097-36

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

декабря 2023 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Ермоленко О.А.,

при секретаре судебного заседания Ямлихановой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества коммерческого банка «Пойдём!» к Келер Н.Н, о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Пойдём!» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с Келер Н.Н. задолженность по кредитному договору № от дата в размере ..., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ....

Требования мотивированы тем, что в соответствии с кредитным договором № от дата, заключенным между АО КБ «Пойдём!» и Келер Н.Н. путем присоединения последнего к кредитному договору АО КБ «Пойдём!» и «Общим условиям Договора потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом выдачи) АО КБ «Пойдем!» на основании заявления на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования (лимитом выдачи), истец предоставил ответчику лимит кредитования в размере ...., срок возврата кредита дата Процентная ставка .... Пени на несвоевременно оплаченную сумму начисляются из расчета ... за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа. Заемщик обязан вносить платежи ежемесячно минимальными платежами дата.

Ответчик свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов и комиссий не исполн...

...ил. В срок, указанный в уведомлении, задолженность погашена не была.

По состоянию на дата за период начисления с дата по дата задолженность ответчика перед истцом составляет ...., в том числе: просроченная задолженность по возврату кредита ... просроченная задолженность по уплате процентов по кредиту ..., задолженность по процентам, начисленным на сумму просроченного кредита ..., пеня за несвоевременное погашение задолженности по кредиту ... пеня за несвоевременное погашение задолженности по процентам ....

Истец АО КБ «Пойдём!» о дне и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя (л.д. 4 оборот).

Ответчик Келер Н.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила, возражений на иск не представила тем самым, в соответствии со ст. 167 п. 3 ГПК РФ приняла на себя неблагоприятные последствия неучастия в судебном заседании.

Суд надлежаще, в соответствии со ст.ст. 113, 114, 115, 116 ГПК РФ, исполнил свои обязательства, заблаговременно уведомил лиц, участвующих в деле о времени и месте судебного заседания путем направления судебного извещения заказным письмом.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Законодатель предусмотрел, что лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения дела по существу.

С учетом изложенного, требований ст. 233 ГПК РФ, в связи с отсутствием возражений от ответчика, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика на основании доказательств, представленных истцом в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата».

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П (далее по тексту - Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 указанного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что дата между истцом АО КБ «Пойдём!» и ответчиком Келер Н.Н. в офертно-акцептной форме на основании поданного ею заявления-анкеты и заявки заключен договор потребительского кредита № от дата, по условиям которого Келер Н.Н. предоставлен возобновляемый лимит кредитования в размере .... со сроком возврата кредита дата (с дата по дата) на условиях уплаты процентов за пользование кредитом (л.д. 18, 19, 20-21, 23).

Ответчик с Индивидуальными условиями и с Общими условиями договора (п. 14 индивидуальных условий), ознакомился, полностью с ними согласился и обязался их выполнять, о чем свидетельствует подпись ответчика.

Согласно п.6 Индивидуальных условий, погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами. Размер минимального платежа является фиксированным и составляет ...

В соответствии с п. 3.1.2 Общих условий, в течение действия договора заемщик обязан в день платежа самостоятельно получать информацию о размере минимального платежа в порядке, предусмотренном условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий, заемщик погашает задолженность по договору потребительского кредита минимальными платежами следующими способами: внесением наличных денежных средств в кассу кредитора и /или устройства самообслуживания кредитора; безналичным перечислением денежных средств с банковских счетов либо без открытия банковского счета в банке – плательщике; посредством внесения и/или безналичного перечисления денежных средств на счет №, открытый в АО КБ «Пойдем!».

Согласно п. 12 индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик обязан уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательств по уплате соответствующего просроченного платежа.

П. 4.2.2 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов и иных расходов кредитора, продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних дата, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и/или расторжения договора потребительского кредита.

Условия кредитного соглашения соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами, не оспорен, не расторгнут и не признан недействительным.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению суммы потребительского кредита заёмщику и предоставил заемщику путем зачисления на банковский счет заемщика сумму в размере ..., что подтверждается выпиской по счету от дата (л.д.7), мемориальным ордером № от дата (л.д. 18).

Судом установлено, что ответчик не выполняет свои кредитные обязательства, ежемесячные минимальные платежи по кредиту не вносит, проценты не уплачивает, что подтверждается справкой о качестве обслуживания задолженности по договору потребительского кредита с лимитом кредитования (л.д.6).

дата АО КБ «Пойдем!» выставило ответчику требование о погашении просроченной задолженности по кредитному договору в полном объеме в срок, не позднее дата (л.д. 19).

Должник свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов и комиссий не исполнил, в срок, указанный в уведомлении, задолженность не погасил.

дата мировым судьей судебного участка № ... судебного района ... вынесен судебный приказ № о взыскании с должника Келер Н.Н. в пользу АО КБ «Пойдем!» задолженности по кредитному договору, который дата на основании возражений ответчика отменен (л.д. 22).

В соответствии с представленным расчетом, сумма задолженности по состоянию на дата за период начисления с дата по дата составляет ...., в том числе, просроченная задолженность по возврату кредита ...., просроченная задолженность по уплате процентов по кредиту ...., задолженность по процентам, начисленным на сумму просроченного кредита ...., пеня за несвоевременное погашение задолженности по кредиту ...., пеня за несвоевременное погашение задолженности по процентам .... (л.д.5).

Расчет, произведенный истцом, судом проверен и является арифметически верным, ответчик возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности не представил. Доказательств оплаты указанной задолженности ответчиком суду также не представлено.

При таких обстоятельствах исковые требования АО КБ «Пойдём!» к Келер Н.Н. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

Поскольку истец понес расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме ...., что подтверждается платежными поручениями (л.д. 8, 8 оборот), исковые требования удовлетворены в полном объеме, соответственно, указанные расходы истца подлежат взысканию с ответчика в заявленном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.198, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества коммерческого банка «Пойдём!» удовлетворить.

Взыскать с Келер Н.Н., дата года рождения, уроженки ... (паспорт №) в пользу Акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» № задолженность по кредитному договору № от дата в размере ..., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ...

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 14.12.2023.

Судья О.А. Ермоленко

Дело № 2- 264/2024 (2-2399/2023)

УИД 42RS0015-01-2023-003227-34

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

января 2024 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Ермоленко О.А.,

при секретаре судебного заседания Ямлихановой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Келер Н.Н, о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с Келер Н.Н. задолженность по кредитному договору № от дата в размере ..., в том числе: задолженность по кредиту -...; задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - ...; неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита - ...; неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - ...; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ....

Требования мотивированы тем, что дата между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и заемщиком Келер Н.Н. заключен Кредитный договор. Далее данному договору присвоен системный номер №, что подтверждается Уведомлением о зачислении денежных средств (график платежей).

Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора:

- Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере ... путем перечисления денежных средств на счет Должника;

- Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере ..., в сроки,, ус...

...тановленные графиком (Приложение к Кредитному договору).

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету и/или банковским ордером (приложение к Заявлению).

В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно разделу 5 Общих условий Кредитного договора, при ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей, истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по настоящему Кредитному договору.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь разделом 5 Общих условий Кредитного договора, истец дата направил ответчику уведомление (Заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок.

Однако заемщик оставил требование Банка без удовлетворения.

В соответствии с Условиями Кредитного договора, в случае несвоевременного возврата заемных средств, Банк имеет право взыскать с заемщика неустойку.

В соответствии с вышеизложенным по состоянию на дата задолженность заемщика перед Банком составила ..., в т.ч.: по кредиту - ..., по процентам - ..., неустойке, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита - ..., неустойке, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - ...

До момента обращения истца в суд ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

Истец ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о дне и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя (л.д. 5).

Ответчик Келер Н.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила, представила возражение на исковое заявление, в котором просила снизить неустойку до разумных пределов (л.д. 38).

Суд надлежаще, в соответствии со ст.ст. 113, 114, 115, 116 ГПК РФ, исполнил свои обязательства, заблаговременно уведомил лиц, участвующих в деле о времени и месте судебного заседания путем направления судебного извещения заказным письмом.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Законодатель предусмотрел, что лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения дела по существу.

С учетом изложенного, требований ст. 233 ГПК РФ, в связи с отсутствием возражений от ответчика, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика на основании доказательств, представленных истцом в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Частью 1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Частью 1 ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п.п.1, 2 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст.807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учетной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что дата между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Келер Н.Н. заключен кредитный договор № посредством согласования Индивидуальных условий (л.д.11-13), Общих условий договора потребительского кредита (л.д.15-19).

Из п.п.1-4 Индивидуальных условий кредитования следует, что банк предоставил истцу кредит на следующих условиях: сумма кредита ..., срок возврата кредита по дата включительно, процентная ставка ... (л.д.11, 11 оборот).

Согласно п.6 размер ежемесячного платежа на дату подписания настоящих индивидуальных условий договора составляет ...., возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляются заемщиком в количестве дата датой платежа по кредиту является дата, периодичность платежей - ежемесячно.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ... в день от суммы просроченной задолженности.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий между истцом и ответчиком заключен договор счета, согласно которому банк открывает ответчику счет № для осуществления платежей по кредитному договору (л.д.12).

С данными условиями кредитования ответчик был ознакомлен и согласен, о чем имеется его собственноручная подпись (л.д.11-13).

Истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита ответчику, перечислив на его счет денежные средства. Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

Доказательств иного в судебное заседание не представлено (ст.56 ГПК РФ).

Суд приходит к выводу, что между сторонами возникли взаимные обязанности из кредитного договора, которые должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее произвольное изменение его условий не допускается (ст.ст.307, 310, 408, 807, 819, 820 ГК РФ).

Доказательств того, что указанный кредитный договор (индивидуальные условия) признан недействительным, либо незаключенным, а также доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного договора, навязыванию заемщику при его заключении невыгодных условий, совершения банком действий, свидетельствующих о злоупотреблении свободой договора, ответчиком суду не представлено (в силу ст.56 ГПК РФ).

Согласно разделу 5 Общих условий Кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по Кредитному договору (л.д.15-19).

дата банк выставил заемщику заключительное требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок (л.д.20, 21-22).

Ответчик до настоящего времени кредитную задолженность не погасил.

Келер Н.Н. свои обязанности по возврату кредита надлежащим образом не исполнила. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности (движением по счету) по кредитному договору, выпиской по счету (л.д.6-7, 9).

Согласно представленному расчету, выписке по счету, платежи в счет погашения основного долга, процентов по кредитному договору заемщиком производились не регулярно, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

Доказательств иного ответчиком в порядке ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

Как следует из представленного истцом расчета (л.д.6-7), по состоянию на дата задолженность заемщика перед банком составила ..., в том числе: задолженность по кредиту -...; задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - ...

Проверив указанный расчет, суд приходит к выводу, что расчет задолженности соответствует условиям соглашения, не противоречит закону, арифметически верен, является допустимым и достоверным доказательством наличия у ответчика задолженности в указанном размере.

Ответчиком данный расчет не оспорен, контррасчет не представлен (ст.56 ГПК РФ).

Поскольку судом установлено, что ответчик Келер Н.Н. ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, задолженность по кредиту ответчиком не погашена, суд полагает, что данные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Статья ч.1 ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно представленному расчету, сумма неустойки (пени) по кредитному договору на дата составляет: неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - ...; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами ....

На основании абз.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что размер начисленных штрафных санкции должен носить компенсационный характер и не должен служить средством обогащения кредитора, исходя из соотношения основного долга, просроченных процентов, начисленных по текущей ставке, период просрочки исполнения обязательств, суд считает, что оснований для применения ст.333 ГК РФ и снижения размера неустойки, общая сумма которой составляет ...., а сумма основного долга и процентов ...., не имеется, поскольку ответчиком не предоставлено доказательств ее несоразмерности, в ходатайстве не представлено оснований для ее снижения.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в сумме ..., в том числе, задолженность по кредиту ..., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом ..., неустойка в связи с нарушением сроков возврата кредита ...; неустойка в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом ...

В соответствии со ст.ст.88, 98 ГПК РФ в связи с полным удовлетворением исковых требований суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные судебные расходы, состоящие из расходов по уплате госпошлины в сумме ...., поскольку они подтверждаются письменными материалами дела, понесены истцом для восстановления своего нарушенного права в соответствии со ст.15 ГК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить.

Взыскать с Келер Н.Н,, дата года рождения, уроженки ... (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» № задолженность по кредитному договору № от дата в размере ..., в том числе, задолженность по кредиту ..., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом ..., неустойку в связи с нарушением сроков возврата кредита ...; неустойку в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом ... а также расходы по уплате государственной пошлины ....

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 18.01.2024.

Судья О.А. Ермоленко