Комнатова Надежда Николаевна

Судья Шестакова Н.А. Дело № 2-1147/2023

№ 33-2757/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи – председательствующего Ушаковой И.Г.,

судей Доставаловой В.В., Душечкиной Н.С.,

при секретаре судебного заседания Мурашкиной Е.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 9 ноября 2023 года гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к наследственному имуществу Комнатовой Л.П. о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору,

по апелляционной жалобе Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» на решение Шадринского районного суда Курганской области от 13 июля 2023 года.

Заслушав доклад судьи областного суда Душечкиной Н.С. об обстоятельствах дела, пояснения представителя истца, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу Комнатовой Л.П. о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору. В заявлении указано, что между истцом и Комнатовой Л.П. 27.07.2016 было заключено соглашение № в соответствии с которым, ответчику был выдан кредит на сумму 300000 руб., путем единовременного зачисления кредитных денежных средств на счет заемщика, под 16,25% годовых, со сроком возврата кредита не позднее 27.06.2021. 07.02.2017 Комнатова Л.П. умерла. Исполнение обязательств по кредитному договору прекращено в связи со смертью заемщика. Задолженность по кредитному договору на 14.04.2023 составила 482750 руб. 02 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долг...

...у в размере 278121 руб. 89 коп., проценты за пользование кредитом 204628 руб. 13 коп. Просили взыскать с ответчиков в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 482750 руб. 02 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8028 руб.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть без участия представителя.

Третье лицо Комнатова Н.Н. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Ранее в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, поясняла что, после смерти ее матери Комнатовой Л.П. наследства не имелось. После переезда из <адрес>, наследодатель проживала в жилом помещении, которое принадлежало ей (Комнатовой Н.Н.) на праве собственности. Данный кредит был застрахован, смерть наступила внезапно, не вследствие болезни. Документы о смерти матери она предоставляла в Шадринское отделение АО «Россельхозбанк».

Третьи лица Комнатов В.Н., Шишелова Т.Н. в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель третьего лица Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее - АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование») в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные пояснения.

Шадринским районным судом Курганской области 13.07.2022 постановлено решение об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк».

Не согласившись с решением, истец АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить, принять новое решение. В обоснование жалобы указывает, что судом первой инстанции не истребованы и не исследованы все доказательства, которые подтверждали бы отсутствие наследственного имущества Комнатовой Л.П., об истребовании которых ходатайствовал истец, в том числе совместно нажитого в браке имущества умершего заемщика.

В возражениях третье лицо Комнатова Н.Н. просила оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционную жалобу АО «Россельхозбанк» - без удовлетворения.

Определением суда апелляционной инстанции от 05.10.2023 судебная коллегия перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции, к участию в деле в качестве ответчиков привлечены Комнатова Н.Н. и Межрегиональное территориальное управление Росимущества в Челябинской и Курганской областях, в судебном заседании в качестве ответчика также привлечено АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Представитель истца АО «Россельхозбанк», действующий на основании доверенности, Бабиков А.В. доводы апелляционной жалобы поддержал.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, уважительных причин отсутствия не представили, в связи с чем, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила рассмотреть дело, доводы апелляционной жалобы в их отсутствие.

Обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустимы (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, 27.07.2016 между АО «Россельхозбанк» и Комнатовой Л.П. было заключено соглашение №, в соответствии с которым Комнатовой Л.П. были предоставлены денежные средства на сумму 300000 руб. путем единовременного зачисления кредитных денежных средств на счет заемщика, под 16,25% годовых, со сроком возврата кредита не позднее 27.06.2021.

Комнатова Л.П. обязалась погашать кредит по согласованному сторонами графику, однако, свои обязательства надлежащим образом не исполняла, в связи с чем у нее образовалась задолженность.

Из расчета задолженности следует, что задолженность за период с 27.06.2016 по 01.07.2021 составляет 482750 руб. 02 коп., в том числе 226812 руб. 16 коп. – сумма основного долга, 204628 руб. 13 коп. – проценты, начисленные за пользование кредитом.

Из материалов дела следует, что Комнатова Л.П. умерла 07.02.2017, что подтверждается записью акта о смерти № от <...>.

Согласно сведениям реестра наследственных дел, наследственное дело после смерти Комнатовой Л.П. не заводилось.

Отказывая АО «Россельхозбанк» в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 421, 309, 810, 811, 819, 1142, 1152, 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу об отсутствии наследственного имущества, оставшегося после смерти Комнатовой Л.П.

При этом, суд первой инстанции указал, что наследственное дело после смерти наследодателя не открывалось, наследники наследство не принимали, в связи с чем обязательства по погашению задолженности не возникли.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора Комнатовой Л.П. было подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) и она была застрахована по договору коллективного страхования № от 26.12.2014, заключенного с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» по программе страхования № 5 (далее - Договор страхования).

Выгодоприобретателем по договору коллективного страхования является АО «Россельхозбанк» при условии получения им письменного согласия застрахованного лица (пункт 1.6.1.1 Договора страхования).

В соответствии с пунктами 3.1.1.1, 3.6.1 Договора страхования при наступлении страхового случая в период действия Договора страхования по рискам, в том числе «Смерть в результате несчастного случая или болезни» страховая выплата осуществляется страховщиком единовременно в размере 100 % от страховой суммы.

Согласно пункту 3.8.1 Договора страхования страхователь/выгодоприобретатель обязан сообщить страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 60 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало об этом известно.

Пунктом 3.9.1 Договора страхования предусмотрено предоставление пакета документов при обращении за страховой выплатой, куда, в том числе, включены медицинские документы, подтверждающие факт наступления страхового случая.

13.04.2023 истец обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения по факту смерти Комнатовой Л.П., наступившей 07.02.2017, в АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». Решением АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» от 21.04.2023 в выплате страхового возмещения АО «Россельхозбанк» было отказано, в связи с тем, что документы на страховую выплату страхователем были представлены в Общество за пределами срока давности на подачу заявления о выплате страхового возмещения (л.д. 147-159).

Вместе с тем, согласно пункту 1.7.1 Договора страхования не подлежат страхованию по программе № 5, в том числе, лица, перенесшие инсульт.

Согласно пункту 1.7.6 Договора страхования если на страхование по программам № 1-5 было принято лицо, попадающее на момент включения в Бордеро под любую из категорий, перечисленных в пунктах 1.7.1-1.7.5 Договора, то Договор страхования признается недействительным в отношении такого лица.

При подписании заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) Комнатова Л.П. своей подписью подтвердила, что на момент подписания заявления не является лицом, которое по медицинским показаниям не подлежит страхованию.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно информации Управления ЗАГС по Курганской области, предоставленной по запросу судебной коллегии, причиной смерти Комнатовой Л.П. явились <...>.

Как следует из ответа ГБУ «Шадринская городская больница» на запрос судебной коллегии, 19.04.2013 Комнатова Л.П. перенесла <...> инсульт <...>, 10.01.2017 у Комнатовой Л.П. впервые диагностирован <...>, 24.01.2017 впервые диагностированы <...>

Таким образом, на момент заключения кредитного соглашения и присоединения к Договору страхования Комнатова Л.П. перенесла <...> инсульт, в связи с чем, в соответствии с пунктом 1.7.6 договор страхования является недействительным.

Вместе с тем, согласно информации, предоставленной ПАО Сбербанк по запросу суда, на дату смерти Комнатовой Л.П. на счетах, открытых на ее имя в ПАО Сбербанк, имелись денежные средства в общем размере 6362 руб. 61 коп.

Кроме того, из материалов дела следует, что со счета, открытого на имя Комнатовой Л.П. в АО «Россельхозбанк», 13.02.2017, то есть после смерти Комнатовой Л.П., которая наступила 07.02.2017, были сняты денежные средства в размере 24000 рублей.

В соответствии со статьей 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону, пунктом 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с пунктом 1статьи 1154Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Как следует из материалов дела, Комнатова Л.П. по день смерти проживала со своей дочерью Комнатовой Н.Н., от наследства в силу статьи 1157 Гражданского кодекса Российской Федерации дочь наследодателя не отказывалась, снять денежные средства со счета банковской карты мог только близкий человек, имеющий доступ к карте наследодателя, знающий пин-код, при этом доказательств того, что указанная карта была украдена или выбыла из пользования наследника, материалы дела не содержат. Таким образом, Комнатова Н.Н. является фактическим наследником после смерти Комнатовой Л.П., поскольку ее действия по отношению к наследству проявляются как к собственному имуществу.

Не соглашаясь с исковыми требованиями, ответчик Комнатова Н.Н. ссылалась на пропуск банком срока исковой давности для обращения с исковыми требованиями.

Общий срок исковой давности в соответствии с положениями статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет три года.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с условиями кредитного договора №, заключенному 27.07.2016 между АО «Россельхозбанк» и Комнатовой Л.П. на срок 60 месяцев, предусмотрено, что погашение кредита должно производиться ежемесячными аннуитетными платежами 15 числа каждого календарного месяца до 27.07.2021.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение обязательств по частям, что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность подлежит исчислению по каждому платежу отдельно со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору 27.04.2023, следовательно, по платежам с 15.05.2020 банком срок исковой давности не пропущен. Согласно графику сумма задолженности по кредитному договору за период с 15.05.2020 по 27.07.2021 составит 106616 руб. 22 коп.

Поскольку после смерти Комнатовой Л.П. остались неисполненные денежные обязательства, доказательств погашения задолженности по кредитному договору №, заключенному 27.07.2016 между АО «Россельхозбанк» и Комнатовой Л.П., в материалы дела не представлено, а наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, судебная коллегия находит исковые требования истца обоснованными подлежащими удовлетворению в размере стоимости перешедшего Комнатовой Н.Н. наследственного имущества 30362 руб. 61 коп. (24000 руб. + 6362 руб. 61 коп.).

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 указанного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При частичном удовлетворении требований неимущественного характера, содержащихся в исковом заявлении, положение статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не применяется.

В случае, если суд вышестоящей инстанции, не передавая дело на новое рассмотрение, изменит состоявшееся решение суда нижестоящей инстанции или примет новое решение, он соответственно изменяет распределение судебных расходов (часть 3 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Поскольку требования АО «Россельхозбанк» были удовлетворены на 6,3 %, следовательно, с Комнатовой Н.Н. в его пользу подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 505 руб. 76 коп.

Руководствуясь статьями 199, 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Шадринского районного суда Курганской области от 13 июля 2023 года отменить.

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к наследственному имуществу Комнатовой Л.П., Межрегиональному территориальному управлению Росимущества в Челябинской и Курганской областях, Комнатовой Н.Н., Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» удовлетворить частично.

Взыскать с Комнатовой Н.Н. (паспорт №) в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (ИНН 7725114488) задолженность по кредитному договору № от 27 июля 2016 года в размере 30362 руб. 61 коп., расходы по оплате государственной пошлины 505 руб. 76 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к наследственному имуществу Комнатовой Л.П., Межрегиональному территориальному управлению Росимущества в Челябинской и Курганской областях, Комнатовой Н.Н., Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» отказать.

Судья-председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 13 ноября 2023 года.