Конских Татьяна Владимировна

Дело №2-2087/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 ноября 2015г.

Железнодорожный районный суд г.Читы в составе:

Председательствующего судьи Попковой Н.А.

При секретаре Размахниной А.Р.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Конских Т.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании услуги по присоединению к программе коллективного страхования навязанной, признании заявления на присоединение к программе коллективного страхования, условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании незаконно удержанных сумм, пени, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л :

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» (далее общественная организация «Робин Гуд») обратилась в суд с иском в защиту интересов Конских Т.В., указывая, что между Конских Т.В. и ПАО «Восточный экспресс банк» были заключены договоры о предоставлении кредита:

1. №... от 17.09.2011г. на сумму 100000руб. Согласно условиям заявления на получение кредита была предусмотрена комиссия: за снятие наличных денежных средств в размере 3,9% руб., за прием наличных денежных средств в размере 110(90) руб., за обслуживание карты в размере 800руб., за присоединение к программе страхования в размере 0,40% ежемесячно от суммы кредита. Страховая компания – ЗАО «МАКС», плата страховщику – 0,40% в год от суммы кре...

...дита.

2. №... от 16.09.2010г. на сумму 53810руб. Согласно условиям заявления на получение кредита была предусмотрена комиссия: за снятие наличных денежных средств размере 6,9%, за прием наличных денежных средств в размере 110(90)руб., страховка в размере 360руб.

3. №... от 27.06.2013г. на сумму 300000руб. Согласно условиям заявления на получение кредита была предусмотрена комиссия: за присоединение к программе страхования в размере 0,60% ежемесячно от суммы кредита. Страховая компания – ЗАО СК «РЕЗЕРВ», плата страховщику – 0,40% в год от суммы кредита. (Договор является действующим).

Просят признать недействительной не всю сделку, а лишь ее часть – условия договора о взимании комиссий за снятие и прием наличных денежных средств, за обслуживание карты, страховка.

Банком незаконно произведено взимание комиссии за снятие и прием наличных денежных средств, за выдачу карты, что нарушает права потребителя.

Нормами действующего законодательства предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского обслуживания. Удержанная с истца комиссия за выдачу наличных денежных средств предусмотрена за стандартные действия банка в рамках исполнения обязательств по кредитному договору, без совершения которых банк не может заключить и исполнить договор, а не самостоятельные банковские услуги, оказанные заемщику. Проведение данных операций охватывается предметом договора и взимание дополнительной платы за стандартные действия банка неправомерно.

В кредитном договоре не указано о том, что по данной кредитной карте операции должны совершаться путем оплаты безналичных операций, исходя из условий текста договора можно сделать вывод, что карта предназначена для пользования наличностью, и все прописанные комиссии взимаются за совершение операций по снятию с карты денежных средств, и не важно через банкоматы и кассы ОАО «Восточный экспресс банк» либо через терминалы стороннего банка, информации о возможности заемщика воспользоваться заемными денежными средствами без дополнительных затрат по условиям договора не содержится.

Взимание Банком комиссии за смс-банк договором не предусмотрено.

Расходы заемщика, понесенные им на оплату комиссии за снятие и прием наличных денежных средств, за обслуживание карты, страховка являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме.

Условие выдачи кредита с обязательным страхованием навязано банком, является незаконным, нарушает права потребителя.

Условия договора в указанной части противоречат положениям действующего законодательства и нарушают права Конских Т.В. как потребителя, что является основанием для возврата денежных средств, уплаченных в счет комиссии и страхования, компенсации морального вреда.

С целью досудебного урегулирования спора в адрес Банка направлены претензионные заявления, на которые банк не ответил, требование Конских Т.В. как потребителя о полном возмещении убытков, причиненных ей в связи с недостатками оказанной услуги, не выполнено.

Истец просит признать услугу Банка по присоединению к программе коллективного страхования навязанной услугой; признать недействительным в силу ничтожности заявления клиента на присоединение к программе коллективного страхования по договору №... от 27.06.2013г., № ... от 17.09.2011г., возлагающие на заемщика обязанность по оплате Банку комиссии за присоединение к программе коллективного страхования; признать недействительными условия кредитного договора №... от 16.09.2010г., №... от 17.09.2011г, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за снятие и прием наличных денежных средств, за обслуживание карты, страховка; применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Конских Т.В. неправомерно удержанную комиссию за снятие и прием наличных денежных средств, за обслуживание карты, страховка, за услугу по подключению к программе страхования за вычетом расходов на оплату услуг страховщика в размере 41799руб., пени за неисполнение требования в установленный срок в размере 18809,55руб., компенсацию за причиненный моральный вред в размере 10000руб.

Наложить на ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50% от которого взыскать с пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».

Общественная организация «Робин Гуд», истец Конских Т.В. в судебное заседание не явились, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Третьи лица ЗАО СК «Резерв», Дальневосточное Железнодорожное Открытое Акционерное Страховое Общество «ДальЖАСО», ЗАО «МАКС» надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, об уважительности причин неявки не сообщили, в связи с чем суд приступает к рассмотрению дела в отсутствие представителей третьих лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, между Конских Т.В. и ОАО "Восточный Экспресс Банк" были заключены кредитные договоры: №... от 17.09.2011г. на сумму 100000руб., №... от 16.09.2010г. на сумму 53810руб., №... от 27.06.2013г. на сумму 300000руб.

Согласно информации, представленной с ПАО «Восточный экспресс банк» кредитные договоры №... от 16.09.2010г. и №... от 17.09.2011г. в настоящее время являются закрытыми.

Согласно пункту 4 статьи 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Поскольку истица исполнила свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен, расторгнут или признан недействительным не был, она не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

С учетом того, что на дату подачи иска обязательства по кредитным договорам сторонами исполнены, суд приходит к выводу о фактическом прекращении кредитных отношений между сторонами.

Ни при подписании кредитных договоров, ни во время действия этих договоров истица в банк с какими-либо заявлениями об изменении условий договора не обращалась, в судебном порядке какие-либо условия договора не оспаривала.

Исходя из смысла и содержания указанных норм, следует признать, что, исполнив свои обязательства по кредитным договорам, которые не были расторгнуты или изменены, должник не вправе оспаривать условия закрытого договора и требовать от бывшего кредитора возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений между сторонами. Соответственно, оснований для удовлетворения заявленных требований у суда не имеется.

В связи с чем в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитных договоров №... от 16.09.2010г. и №... от 17.09.2011г., применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании в связи с признанием их недействительности удержанных по ним денежных сумм, признании недействительным заявления заявление клиента на подключение к Программе страхования, должно быть отказано.

При заключении договора №... от 27.06.2013г. определена страховая организация и плата за присоединение к обеспечению страхования клиента.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу статьи 30 названного Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В заявлении клиента о заключении Договора кредитования Конских Т.В. просит Банк присоединить ее к Программе страхования на условиях, изложенных в настоящей Оферте и дает Банку согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования. Она уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтверждает, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе. Она согласна, что Выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного является Банк. Обязуется производить Банк оплату услуги по присоединению к программе страхования в размере, указанном в Договоре.

В анкете заявителя Конских Т.В. поставила отметку о том, что согласна на страхование жизни и трудоспособности, уведомлена, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита.

Текст заявления о заключении договора кредитования и анкета заявителя с указанными условиями подписан заемщиком Конских Т.В. без каких-либо замечаний, и на предложенных условиях. Указанное подтверждает, что Конских Т.В. имела возможность заключить кредитный договор без условия о страховании.

В связи с изложенным суд полагает, что доказательств предоставления ОАО «Восточный экспресс банк» кредита Конских Т.В. с обязательным заключением договора страхования и обусловленного договором страхования, не представлено, в связи с чем доводы общественной организации «Робин Гуд» о нарушении Банком при заключении с Конских Т.В. кредитного договора №... прав потребителя, не состоятельны.

Само по себе страхование от несчастных случаев и болезней относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о возможности страхования, при отсутствии основания для признания данного условия нарушающим права потребителя, и если заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, не нарушает права потребителя и не может считаться недействительным.

В связи с указанным, исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора №..., возлагающего на заемщика обязанности по оплате Банку комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, признании недействительным заявления клиента на присоединение к Программе коллективного страхования, взыскании комиссии страховки, удовлетворению не подлежат.

В удовлетворении иных требований о взыскании пени, морального вреда, штрафа, поскольку они производны от первоначальных, в удовлетворении которых отказано, также должно быть отказано.

С учетом изложенного, в иске должно быть отказано в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Конских Т.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании услуги по присоединению к программе коллективного страхования навязанной, признании заявления на присоединение к программе коллективного страхования, условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании незаконно удержанных сумм, пени, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Забайкальский краевой суд через данный райсуд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

С у д ь я