Копылова Галина Олеговна

Дело № 2-3074/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 03 декабря 2018 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Полянской Т.Г.,

при секретаре Масниковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Копыловой Галине Олеговне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к Копыловой Г.О. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указало, что ДАТА АО «Тинькофф Банк» и Копылова Г.О. заключили кредитный договор НОМЕР с кредитным лимитом в 75 000 руб. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы», подписанной ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банке (далее Общие условия), Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете (далее Тарифы). Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы. Банк расторг договор ДАТА путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. АО «Тинькофф Банк» ДАТА уступил ООО «Феникс» права требования по договору, заключенному с ответчиком. На дату перехода прав задолженность по кредитному договору составляла 100 525,71 руб. Истец просил взыскать просроченную задолженность по кредитному договору за п...

...ериод с 07.11.2015г. по 09.04.2015г. в размере 100 525 руб.71 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 210,51 руб.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, отказа от иска не поступило.

Ответчик Копылова Г.О. в судебное заседание не явилась, судебные извещения вернулись за истечением срока хранения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.63 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О практике применения судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» от 23 июня 2015 года №25, по смыслу п.1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации судебные извещения, направленные сторонам по адресам, указанным в материалах дела, считаются доставленными и в тех случаях, если не были вручены адресату и возвращены в суд в связи с истечением срока хранения. Риск неблагоприятных последствий, вызванных нежеланием участника процесса являться в отделение почтовой связи за получением судебных уведомлений, несет сам участник. Совокупный анализ п.34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Министерства связи и массовых коммуникаций РФ № 234 от 31 июля 2014 года, ч.2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ч.1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, позволяет неявку стороны за получением заказного письма суда считать отказом от получения судебного извещения о месте и времени судебного заседания.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ, в редакции, действующей на момент спорных правоотношений, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 ГК РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ), в редакции, действующей на момент спорных правоотношений.

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из материалов дела, ДАТА Копылова Г.О. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум».

Существенные условия договора содержатся в документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора: заявлении-анкете, Тарифах, Общих условиях. Факт ознакомления заемщика с условиями выпуска кредитных карт банка и тарифами до заключения договора подтвержден подписью заемщика в заявлении-анкете.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк, кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой по адресу, указанному клиентом (п.3.1). Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону (п.3.3). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты, которые начисляются по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования заключительного счета (п.7.3). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, где отражает все операции по счету, комиссии, платежи, проценты (п.5.1-5.2). Лимитом задолженности является максимальный разрешенный размер задолженности, устанавливаемый банком индивидуально для клиента (п.1).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по продукту «Тинькофф Платинум» беспроцентный период по карте составляет 0% до 55 дней, процентная ставка по кредиту: по операциям покупок – 24,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 32,9%; плата за обслуживание основной карты – первый год бесплатно, далее – 590 руб., дополнительной карты - первый год бесплатно, далее – 590 руб.; выпуск карты осуществляется бесплатно; предоставление выписки по почте/электронной почте осуществляется бесплатно; комиссия за выдачу наличных средств составляет 2,9 % плюс 290 рублей; минимальный платеж –6 % от задолженности, мин. 600 руб.; штрафы за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту – при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день; плата за предоставление услуги СМС-банк – 59 рублей; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 рублей.

Согласно Правилам применения Тарифов при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счет-выписке, до даты оплаты минимального платежа, установленной данным счетом-выпиской, процентная ставка на кредит составляет ноль процентов по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях). Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если в дату формирования счет-выписки за период, в котором операции были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа. В этом случае до даты формирования счет-выписки по операциям покупок, отраженным в этом счете-выписке, действует процентная ставка: по операциям покупок – 24,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 32,9%. С даты, следующей за датой формирования указанного Счета-выписки, действует процентная ставка – 0,20 % в день. При несоблюдении условия беспроцентного периода по операциям покупок действует данная процентная ставка. В случае неоплаты минимального платежа с даты, следующей, за датой формирования счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, действует процентная ставка – 0,20% в день. Комиссия взимается за каждую операцию получения наличных средств. Минимальный платеж рассчитывается от суммы задолженности на дату формирования счета-выписки.

Представив заполненное заявление-анкету в АО «Тинькофф Банк», активировав кредитную карту ДАТА, Копылова Г.О. выразила свое согласие на условия кредитования, предложенные банком. Фактически между сторонами заключен договор кредитования, именованный как договор кредитной карты. Указанные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

Из представленной суду выписки по счету за период с ДАТА по ДАТА, расчета задолженности следует, что Копылова Г.О. пользовалась кредитными средствами, периодически вносила платежи в счет погашения кредита. Последний платеж в счет погашения задолженности, после выставления итогового счета и произведенной продажи долговых обязательств, внесен ответчиком ДАТА, после этого платежи не вносились, несмотря на то, что у ответчика имелась задолженность по уплате минимального платежа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, в редакции, действующей на момент спорных правоотношений, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 11.1 Общих условий установлено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

ДАТА Банк направил Копыловой Г.О. заключительный счет с требованием погасить образовавшуюся по состоянию на ДАТА задолженность в размере 103 693,28 руб.

Согласно п. 13.8 Общих условий банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Положениями ст. 384 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

ДАТА между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению НОМЕР в отношении уступки прав требований от ДАТА, согласно которому банк, руководствуясь условиями Генерального соглашения НОМЕР, уступает и продает, а ООО «Феникс» принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в реестре, который прилагается к настоящему дополнительному соглашению в качестве Приложения 1-А, подписанного сторонами.

Согласно акту приема-передачи прав требований к ООО «Феникс» перешло право требования задолженности по кредитному договору НОМЕР, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и Копыловой Г.О. в сумме 103 693,28 руб.

Согласно представленной выписке по счету, ответчиком Копыловой Г.О., после уступки права требования Банка ООО «Феникс», производились платежи в погашение задолженности по кредиту в общей сумме на 3 167 руб. 57 коп.

В соответствии с расчетом, задолженность Копыловой Г.О. по кредитному договору на 29.06.2015г. составляла 103 693 руб. 28 коп., в том числе: просроченный основной долг - 69 450 руб. 76 коп., проценты – 22 195 руб. 33 коп., штраф в размере 12 047 руб. 19 коп.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, сумма в размере 3 167 руб. 57 коп., внесенная Копыловой Г.О. в уплату задолженности в пользу ООО «Феникс» подлежит зачислению в сумму просроченных процентов, подлежащих уплате в соответствии с представленным расчетом (22 195,33 - 3 167,57 = 19 027,76).

Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора, ответчиком не оспорен.

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств в большем объеме, ответчиком суду не представлено, контррасчет задолженности им не представлен.

Таким образом, требование ООО «Феникс» о взыскании с Копыловой Г.О. задолженности по договору кредитной карты в части основного долга – 69 450 руб. 76 коп. и просроченных процентов за пользование кредитом – 19 027руб. 76 коп. является правомерным.

Кроме того, Банком начислены штрафные санкции (неустойка) за нарушение сроков возврата кредита в размере 12 047 руб. 19 коп.

Действительно, положениями ст. 330 ГК РФ предусмотрено взыскание с должника денежной суммы (неустойки, штрафа, пеней) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 11 Тарифов по кредитным картам предусмотрено, что в случае нарушения сроков возврата минимального платежа Банк вправе начислять заемщику штрафы (неустойку) в размере 590 рублей первый раз подряд, 1% от задолженности плюс 590 рублей второй раз подряд, 2% от задолженности плюс 590 рублей третий и более раз подряд. Плата за обслуживание основной карты – первый год бесплатно, далее – 590 руб., дополнительной карты - первый год бесплатно, далее – 590 руб.

Пунктом 1 статьи 333 ГК РФ предусмотрено, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, следует, что наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Разрешая вопрос о размере неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд, учитывая фактические обстоятельства дела, период просрочки исполнения обязательства, соотношение суммы основного долга по договору и размера договорной неустойки, компенсационный характер неустойки, негативные последствия для истца, пришел к выводу о явной несоразмерности неустойки в указанном размере последствиям нарушения обязательства, с учетом конкретных обстоятельств дела уменьшил размер неустойки до 8 000 рублей.

Наименование «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк», что подтверждено учредительными документами.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору НОМЕР за период с ДАТА по ДАТА в размере 96 478 руб. 52 коп., в том числе: 69 450 руб. 76 коп. просроченная задолженность по основному долгу, проценты – 19 027 руб. 76 коп., штраф в размере 8 000 руб.

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме, суд взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 210 руб. 51 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Феникс» удовлетворить частично.

Взыскать с Копыловой Галины Олеговны в пользу ООО «Феникс» сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от 06.08.2014г. в размере 96 478 рублей 52 копейки, в том числе: 69 450 рублей 76 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, проценты – 19 027 рублей 76 копеек, штраф в размере 8 000 руб.

Взыскать с Копыловой Галины Олеговны в пользу ООО «Феникс» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 210 рублей 51 копейка.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Т.Г.Полянская