Корх Антонина Александровна

дело № 2-1412/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Краснокаменск 30 октября 2014года

Краснокаменский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Пахатинского Э.В.,

при секретаре Чирковой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Корх А.А. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец в интересах Корх А.А. обратился в Краснокаменский городской суд с вышеуказанным заявлением, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Корх А.А. и ответчиком был заключён кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. Условиями договора была предусмотрена комиссия за снятие и прием наличных денежных средств в размере <данные изъяты> и <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между Корх А.А. и ответчиком был заключён кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. Условиями договора была предусмотрена комиссия за снятие и прием наличных денежных средств в размере <данные изъяты> и <данные изъяты> рублей. Кроме этого, в соответствии с условиями договора в сумму предоставленного кредита была включена комиссия за подключение к программе страхования, ежемесячно в сумме <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ между Корх А.А. и ответчиком был заключён кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. Условиями договора была предусмотрена комиссия за подключение к программе ...

...страхования, ежемесячно в сумме <данные изъяты>.

Истец считает, что Банк незаконно удержал с Корх А.А. комиссию по уплате за прием и выдачу денежных средств, а также страховую премию поскольку, указанные условия были включены в договор в нарушение требований ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Также ответчиком в нарушение ст. 319 ГК РФ производилось списание неустойки ранее списания процентов по кредиту и суммы основного долга. Просит признать недействительным условие кредитного договора об уплате комиссии, страховой премии, незаконным списание неустойки (пени) ранее списания суммы основного долга и процентов, взыскать с ответчика в пользу Корх А.А. долг в размере <данные изъяты>, пени за неисполнение требований в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>. Взыскать с ответчика в пользу истца и потребителя штраф.

Определением суда от 01.10.2014 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований привлечены страховые компании ОСАО «ДАЛЬЖАСО» и ЗАО СК «Резерв» (л.д. №).

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» и Корх А.А., будучи надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела уведомленными, в судебное заседание не явились, письменно просили суд рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» и третьи лица ОСАО «ДАЛЬЖАСО» и ЗАО СК «Резерв» о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, в судебное заседание своих представителей не направили, уважительных причин их неявки суду не представили, не просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Корх А.А. и ответчиком заключён кредитный договор № на сумму <данные изъяты> на срок 36 месяцев под <данные изъяты> годовых. Согласно разделу «№» в параметры кредита включена комиссия за снятие наличных денежных средств в размере <данные изъяты> и комиссия за прием наличных денежных средств в сумме <данные изъяты> (л.д. №).

Согласно справке ОАО «Восточный экспресс банк» и выписки из лицевого счета по кредитному договору №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с Корх А.А. были удержаны комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка в сумме <данные изъяты>; за прием наличных денежных средств через платежный терминал в сумме <данные изъяты>; за прием наличных через кассу банка в сумме <данные изъяты>, всего <данные изъяты> (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ между Корх А.А. и ответчиком заключён кредитный договор № на сумму <данные изъяты> на срок 36 месяцев под <данные изъяты> годовых. В параметры кредита включена комиссия за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка в размере 0,9 %; комиссия за прием наличных денежных средств погашение кредита через кассу Банка в сумме <данные изъяты>; комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета через платежные терминалы в сумме <данные изъяты>, а также плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщика в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита (л.д. №).

Согласно справке ОАО «Восточный экспресс банк» и выписки из лицевого счета по кредитному договору №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с Корх А.А. были удержаны комиссии за прием наличных денежных средств через платежный терминал в сумме <данные изъяты>; за прием наличных в погашение кредита через кассу банка в сумме <данные изъяты>, плата за присоединение к программе страхования в сумме <данные изъяты>, всего <данные изъяты> (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ между Корх А.А. и ответчиком заключён кредитный договор № на сумму <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых. В параметры кредита включена плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщика в размере <данные изъяты> в месяц от суммы кредита, т.е. <данные изъяты> (л.д. №).

Согласно справке ОАО «Восточный экспресс банк» и выписки из лицевого счета по кредитному договору №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с Корх А.А. была произведена плата за присоединение к программе страхования в сумме <данные изъяты> (л.д. №).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Частью 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-01 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из п.1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и Положением "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года N 302-П.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно положениям п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

Из содержания ст. 819 ГК РФ и Положения "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что выдача денежных средств по кредитному договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита (кредиторская обязанность банка).

Законом предусматривается обязанность заемщика уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами.

Такой вид комиссий, как комиссия за прием и снятие наличных денежных средств в счет погашения кредита по договору, нормами ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Условия договора о взимании платы за прием и снятие наличных денежных средств по кредитному договору исходя из положений ч.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.

Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей") не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Исходя из приведенных правовых норм потребитель вправе требовать защиты в судебном порядке своих прав, нарушенных в результате включения в договор условий, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.

Кроме того, заключенный сторонами договор кредитования является договором присоединения, условия которого согласно статье 428 Гражданского кодекса РФ определены банком в заранее разработанной стандартной форме (заявление-оферта) и могли быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. При заключении кредитной организацией спорного договора кредитования с заемщиком-гражданином последний был фактически лишен возможности влиять на содержание договора.

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за прием и снятие наличных денежных средств является недействительным (ничтожным), то удержание комиссии произведено банком незаконно.

При таком положении требование заемщика-гражданина о взыскании незаконно удержанной банком денежной суммы по кредитному договору не противоречит положениям статей 809, 810 Гражданского кодекса РФ, содержанию обязательства, а также условиям заключенного сторонами договора.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что Банком из суммы, предоставленного Корх А.А. кредита была удержана плата за подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (№ платеж по <данные изъяты>); по договору № от ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> (№ платежей по <данные изъяты>).

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сторонами не оспариваются.

В тексте заявления Корх А.А. от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в разделе "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" машинописным текстом указаны: в качестве страховщика единственное юридическое лицо - ОСАО "ДАЛЬЖАСО"; в качестве выгодоприобретателя - Банк; в графе страховая сумма - плата за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков - <данные изъяты> в месяц от суммы кредита (л.д. №).

В тексте заявления Корх А.А. от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора кредитования в разделе «заявление клиента о присоединении к программе страхования», машинописным текстом в качестве страховщика указано единственное юридическое лицо - ЗАО СК "РЕЗЕРВ"; в качестве выгодоприобретателя - Банк; страховая сумма - плата за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков - <данные изъяты> в месяц от суммы кредита -<данные изъяты> (л.д. №).

При этом в указанных заявлениях данных, подтверждающих, что Корх А.А. была разъяснена возможность предоставления кредита на иных условиях без страхования жизни и здоровья, заключения договора страхования жизни и здоровья самостоятельно в страховой компании по своему выбору без уплаты комиссионного вознаграждения Банку, что заемщику разъяснено и от нее получено добровольное согласие на присоединение к Программе страхования с предоставлением права выбора из нескольких страховых компаний не имеется.

Напротив содержание данных разделов заявлений свидетельствует о том, что условием заключения кредитного договора являлось требование Банка о страховании заемщика в конкретной названной Банком страховой компании.

Таким образом, при оказании банком услуги по подключению к программе страхования Страховщики (ОСАО «ДАЛЬЖАСО» и ЗАО СК "РЕЗЕРВ") были определены Банком в одностороннем порядке без обсуждения с заемщиком, который не имел возможности повлиять на содержание условий договора.

Изложенное свидетельствует об отсутствии у Корх А.А. реального права выбора иной страховой компании и программы страхования, кроме предложенной Банком, что является нарушением ее прав как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

При таком положении, суд соглашается с требованиями истца о признании условий договора недействительными, взыскании с ответчика незаконно удержанных комиссий за прием наличных денежных средств и за подключение с программе страхования в сумме <данные изъяты>.

Исковые требования о взыскании с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу Корх А.А. <данные изъяты>, уплаченных ею в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в банкоматах и кассах Банка по договору № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат, поскольку из представленной выписки из лицевого счета следует, что комиссия за снятие наличных денежных средств Банком не взималась.

Установленные по делу обстоятельства свидетельствуют о том, что денежные средства с кредитного счета Корх А.А. снимала не единовременной суммой, а в разные периоды времени с использованием кредитной карты через банкоматы, в связи с чем, с кредитной карты списана комиссия по транзакции МПС всего в сумме <данные изъяты>.

Учитывая, что основным назначением кредитной карты является ее использование в безналичных расчетах, то в соответствии с Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт №, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит исключительно в безналичной форме, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, поэтому взимание комиссии по транзакции МПС является услугой, не противоречащей закону.

Также не подлежат удовлетворению исковые требования о признании незаконным списание неустойки (пени) ранее списания суммы основного долга и процентов, взыскании с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу Корх А.А. <данные изъяты>, поскольку из представленных выписок из лицевого счета следует, что списание пени за несвоевременное погашение кредита производилось в порядке очередности (по договору от ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ 1- № - гашение просроченной комиссии за страхование - <данные изъяты>.; 2- № - погашение просроченной ссудной задолженности - <данные изъяты>.; 3- № - погашение начисленных процентов - <данные изъяты>.; 4- № - погашение пени за несвоевременное погашение задолженности - <данные изъяты>.; 5- № - погашение пени за несвоевременное погашение процентов - <данные изъяты>.).

В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-01 «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Пункт 3 ст. 31 названного Закона предусматривает, что за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Из материалов дела усматривается, что требование Корх А.А. о выплате незаконно удержанных комиссий предъявлено в ОАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

Суд не соглашается с расчетом истца о размере неустойки в сумме <данные изъяты>.

Неустойка за период с 25.07.2014 года по 04.08.2014 года будет составлять <данные изъяты> (<данные изъяты>. х 3 % х 10 дней).

При определении размера морального вреда суд исходит из следующего.

Общие основания для компенсации морального вреда установлены статьей 151 ГК РФ - это ущемление личных неимущественных прав гражданина, посягательства на его нематериальные блага, а также другие случаи, предусмотренные законом.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 (в ред. закона от 23.11.2009 года) «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличииего вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание требования разумности и справедливости, а также возмещение денежных средств с причитающейся неустойкой, степень нравственных страданий Корх А.А., период просрочки возврата денежных средств, суд считает возможным компенсацию морального вреда взыскать в размере <данные изъяты>.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Федерального закона от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В связи с чем, с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца и Корх А.А. подлежит взысканию штраф по <данные изъяты> каждому, что в сумме будет составлять <данные изъяты> (<данные изъяты>. / 2).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ОАО «Восточный экспресс банк» в бюджет муниципального района, следует взыскать государственную пошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям неимущественного характера в размере <данные изъяты>; по требованиям имущественного характера в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, № от ДД.ММ.ГГГГ года, № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключённого между Корх А.А. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» о взимании комиссии за прием и снятие наличных денежных средств, страховой премии за подключение к программе страхования жизни и здоровья.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Корх А.А. комиссию за прием наличных денежных средств и страховую премию за подключение к программе страхования жизни и здоровья в сумме <данные изъяты> 20 копеек, неустойку в сумме <данные изъяты> 96 копеек, моральный вред в сумме <данные изъяты> 00 копеек, штраф в сумме <данные изъяты> 79 копеек, всего <данные изъяты> 95 копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» штраф в сумме <данные изъяты> 79 копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в бюджет муниципального района государственную пошлину в сумме <данные изъяты> 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Забайкальский краевой суд через Краснокаменский городской суд в течение 10 дней со дня его провозглашения.

Судья Э.В. Пахатинский