Костанян Армен Закарович

Дело № 2-613/2021, УИД 52RS0014-01-2021-000390-71 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Городец 4 июня 2021 года

Городецкий городской суд Нижегородской области в лице председательствующего судьи Ситниковой Н.К., при секретаре Шастовой О.Н., с участием ответчика Костанян Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

АО "РН Банк" к Костанян Л. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО "РН Банк" обратилось в суд с иском к Костанян Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору * от *** по состоянию на *** в размере 745689 рублей 52 копейки, из которых: 700045,17 руб. - просроченный основной долг, 30888,26 руб. - просроченные проценты, 14 756,09 руб. – неустойка, и обращении взыскания на заложенное имущество транспортное средство - автомобиль марки ......., идентификационный номер (VTN) *, *** года выпуска, путем реализации с публичных торгов, а также взыскании расходов по оплате госпошлины в сумме 16656,90 руб., указав в обоснование, что *** между истцом и ответчиком Костанян Л.В. был заключен кредитный договор *. В соответствии с общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (общие условия кредитования) кредитный договор состоит из индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам (далее индивидуальные условия) и общих условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования (далее общие условия) (п.2.1. общих условий кредитования). Согласно общим условиям кредитования, под кредитом или траншем понимаются денежные средства в российских рублях, предоставляемые банком заемщику в соответствии с кредитным договором на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности для использования в соответствии с целевым назначением кредита/транша. Для кредитной линии с лимитом кредитования используется и применяется понятие транш, которое равнозначно понятию кредит. Под кредитной линией с лимитом кредитования понимается максимальный размер единовременной задолженности заемщика по кредитному договору в период его действия (далее лимит задолженности). В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, банк предоставил заемщику кредит в сумме * руб. на следующих условиях: целевое назначение - оплата части стоимости приобретаемого заемщиком автомобиля марки *, идентификационный номер (VIN) *, *** года выпуска, а также оплата страховых премий по заключаемым договорам страхования (п. 11 индивидуальных условий); срок возврата кредита - *** (п.2 индивидуальных условий); проценты за пользование кредитом - 14% годовых, проценты начисляются за каждый день пользования кредитом (п.4 индивидуальных условий, п.3.1. общих условий); погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных процентов - ежемесячно по 18-м календарным дням каждого месяца равными суммами, каждая из которых составляет * рублей (кроме последнего платежа); размер последнего ежемесячного платежа (отложенный платеж): * рублей (п.6. индивидуальных условий); в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 % от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки (п. 12 индивидуальных условий). В обеспечение надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору, *** между истцом и ответчиком Костанян Л.В. был заключен договор залога автомобиля * (далее - договор залога), в соответствии с которым ответчик передала в залог банку автомобиль марки *, идентификационный номер (VIN) *, *** года выпуска. Уведомление о возникновении залога движимого имущества - автомобиля марки *, идентификационный номер (VIN) *, *** года выпуска, было зарегистрировано банком в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества от ***. Индивидуальные условия совместно с общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (версия * от ***) представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета и договора залога автомобиля, заключаемый между банком и заемщиком (при этом заемщик является согласно подп...

...исанным между ним и банком документов одновременно по тексту документов клиентом/залогодателем по договору банковского счета и по договору залога автомобиля соответственно). Кредитный договор состоит из индивидуальных условий, общих условий кредитования, включающих приложения, являющиеся их неотъемлемой частью, согласно пункта 1.3 общих условий кредитования. Заключение договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля (п. 10 раздела 1 индивидуальных условий и п. 1.4. приложения * общих условий кредитования), с индивидуальными признаками автомобиля передаваемого в залог банку, указанными в разделе 3.1. индивидуальных условий. Договор залога автомобиля состоит из индивидуальных условий, общих условий с приложением * («общие условия договора залога автомобиля»). Во исполнение условий кредитного договора, *** банк перечислил заемщику на текущий счет сумму кредита в размере * руб., что подтверждается банковским ордером, выписками по счету и расчетом задолженности, тем самым банк исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме. Согласно заключенному кредитному договору, заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты по нему в соответствии с условиями договора. Погашение кредита и уплата процентов должны производиться заемщиком ежемесячно. Данный порядок внесения платежей сторонами согласован, на момент предъявления настоящего заявления не изменен, дополнительных соглашений, которые бы изменяли обязанности заемщика по суммам и срокам внесения платежей с банком не заключались. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, денежные средства были перечислены ответчику в размере, предусмотренном кредитным договором, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Тогда как, ответчик в нарушение принятых на себя обязательств, ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по кредитному договору, в связи с чем, у него образовалась просроченная задолженность. Условиями договора предусмотрено, что банк вправе досрочно истребовать с заемщика всю сумму задолженности по кредиту, в том числе и в случае просрочки любого платежа в погашение основного долга и/или по оплате процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней (п.6.1.3. общих условий). В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк письмом от *** направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки), которое было оставлено без ответа. По состоянию на *** задолженность ответчика Костанян Л.В. по кредитному договору * от *** не погашена. Вышеизложенными фактами подтверждается нарушение ответчиком условий кредитного договора и договора о залоге. Согласно п.6.1. общих условий договора залога автомобиля в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк имеет право обратить взыскание на заложенный автомобиль. В связи с тем, что заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнил, тем самым нарушает права банка, АО «РН Банк» обратилось в суд с данным иском.

В судебное заседание представитель истца, а также третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований, Костанян А.З. и РЭО ГИБДД МО МВД России "Городецкий", в лице его представителя, привлеченные по данному делу определениями суда от 22 марта 2021 года и 21 апреля 2021 года, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Письменным ходатайством представитель истца просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Причина неявки представителя РЭО ГИБДД МО МВД России "Городецкий" и Костаняна А.З. суду не известна.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие надлежащим образом извещенных неявившихся лиц.

Ответчик Костанян Л.В. исковые требования банка признала частично, пояснив, что *** получила кредит, который был перечислен за покупку автомашины марки *. Машиной пользуется её сын Костанян А.З., у неё нет водительского удостоверения на право управления транспортными средствами. Ввиду сложившихся в её семье обстоятельств, своевременно погашать кредит не смогла, поэтому образовалась задолженность. Её материальное положение не позволяет ей своевременно вносить платежи в погашение задолженности. При разрешении данного спора просит суд учесть, что с момента подачи данного иска в погашение задолженности на счет, открытый для погашения кредита, ею внесены денежные средства, квитанции представлены в материалы данного дела. Помощь в погашении кредитной задолженности ей окажет сын Костанян А.З., за квартиру помогает платить младший сын. У неё нет финансовой возможности погасить образовавшуюся задолженность.

Изучив доводы истца, изложенные в иске, выслушав в судебном заседании ответчика, исследовав в совокупности письменные материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании п. 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела *** между АО «РН Банк» и Костанян Л.В., был заключен кредитный договор *. В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, банк предоставил заемщику кредит в сумме * руб. на следующих условиях: целевое назначение - оплата части стоимости приобретаемого заемщиком автомобиля марки *, идентификационный номер (VIN) *, *** года выпуска, а также оплата страховых премий по заключаемым договорам страхования (п. 11 индивидуальных условий); срок возврата кредита - *** (п.2 индивидуальных условий); проценты за пользование кредитом - 14% годовых, проценты начисляются за каждый день пользования кредитом (п.4 индивидуальных условий, п.3.1. общих условий); погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных процентов - ежемесячно по ***-м календарным дням каждого месяца равными суммами, каждая из которых составляет * рублей (кроме последнего платежа); размер последнего ежемесячного платежа (отложенный платеж): * рублей (п.6. индивидуальных условий); в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 % от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки (п. 12 индивидуальных условий).

В обеспечение надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору, *** между истцом и ответчиком Костанян Л.В. был заключен договор залога автомобиля *, в соответствии с которым ответчик передала в залог банку автомобиль марки *, идентификационный номер (VIN) *, *** года выпуска. Уведомление о возникновении залога движимого имущества - автомобиля марки *, идентификационный номер (VIN) *, *** года выпуска, было зарегистрировано банком в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества от *** (л.д. 123).

Согласно п. 3.2 индивидуальных условий договора залога, согласованная залоговая стоимость автомобиля на дату заключения договора залога автомобиля составляет * рублей (л.д. 43).

В соответствии с п.6.6 Приложения * к общим условиям предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, при обращении взыскания на заложенный автомобиль в судебном порядке начальная продажная цена заложенного автомобиля определяется: по истечение *** месяцев со дня заключения кредитного договора - * % залоговой стоимости, указанной в индивидуальных условиях договора залога автомобиля (л.д. 107).

В силу п.6 ст.1 индивидуальных условий, сторонами предусмотрено, что погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно 18 числа каждого месяца.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, перечислив денежные средства на специальный счет, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается платежными поручениями, банковским ордером, выпиской по счету.

Однако ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства в части внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям: количество ежемесячных платежей – ***, размер ежемесячных платежей * рублей (кроме последнего), что подтверждается выпиской по счету.

В силу положений ст. 329 ГК РФ неустойка как предусмотренная договором штрафная санкция относится к одному из способов обеспечения обязательств.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.12 ст.1 индивидуальных условий кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора неустойка составляет 0,1 % за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 6.1 Приложения * к общим условиям предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения всей кредитной задолженности в полном объеме при просрочке любого платежа в погашение основного долга и/или по оплате процентов за пользование кредитом/траншем продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с неисполнением ответчиком обязанностей по возврату кредита и уплате процентов истец принял решение воспользоваться правом требования от ответчика досрочного возврата кредита, предусмотренным вышеуказанным пунктом общих условий. *** истцом ответчику выставлено письменное требование о досрочном возврате кредита (л.д. 126).

На требование банка ответчик Костанян Л.В. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки не отреагировала, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору.

Статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации закреплено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как достоверно установлено судом при рассмотрении дела, ответчик при заключении кредитного договора была ознакомлена с условиями предоставления кредита, процентной ставкой, суммой ежемесячного платежа, графиком погашения кредитной задолженности, о чем свидетельствует подпись Костанян Л.В. в кредитном договоре.

Факт заключения кредитного договора, получение денежных средств, условия предоставления кредитных денежных средств ответчиком при рассмотрении дела не оспаривались.

Обязанности заемщика по возврату денежных средств определены в кредитном договоре * от ***.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, согласно представленным выпискам с лицевого счета, ответчиком допускалась просрочка исполнения обязательств.

У суда не имеется оснований не доверять финансовым документам и выпискам с лицевого счета, представленным истцом в качестве доказательств доводов о наличии задолженности ответчика по кредиту перед истцом и не исполнению ответчиком обязательств о возврате кредита в установленные договором сроки.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Банк наделен правом по своему усмотрению оценивать предоставленные заемщиком документы по вопросу заключения кредитного договора и самостоятельно решать вопрос заключать договор о предоставлении кредита или нет.

Заключение сделки подразумевает волеизъявление обеих сторон, в данном случае стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Факт нарушения принятых на себя обязательств по своевременному возврату кредита подтверждается материалами дела. До настоящего времени данные обязательства по кредитному договору * от ***, заемщиком не исполнены, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору.

Доказательств, опровергающих указанное обстоятельство, суду не представлено и в материалах дела не имеется.

Судом установлено, что по состоянию на *** задолженность ответчика по вышеуказанному кредитному договору составляет 745689 рублей 52 копейки, из которых: 700045,17 руб. - просроченный основной долг, 30888,26 руб. - просроченные проценты, 14 756,09 руб. – неустойка.

Указанные обстоятельства в их совокупности свидетельствуют о правомерности требований кредитора, основанных на положениях ч.2 ст.811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, при этом суд учитывает следующее.

Так, согласно представленным в материалы дела квитанциям АО «Тинькофф Банк» от ***, ***, представленным в материалы дела, за период с *** года (после подачи иска в суд) ответчиком в погашение задолженности по кредитному договору * от ***, на счет *, открытый истцом на имя Костанян Л.В., перечислено 11700 рублей.

Таким образом, на день рассмотрения данного спора задолженность Костанян Л.В. по вышеуказанному кредитному договору составляет: 745689,52 руб. – 11700 руб. = 733989,52 руб.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору * от *** в размере 733989,52 руб., а не в заявленном размере.

Как следует из материалов дела в силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств заемщика Костанян Л.В. по кредитному договору * от *** обеспечено залогом имущества: автомобиль марки *, идентификационный номер (VTN) *, *** года выпуска.

Указанный автомобиль принадлежит на праве собственности Костанян Л.В., что не оспаривалось ответчиком и подтверждается ответом на судебный запрос, предоставленным РЭО ГИБДД МО МВД России «Городецкий» от *** (л.д. 236).

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство марки *, идентификационный номер (VTN) *, *** года выпуска, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГПК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ в случае нарушения сроков внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и начисленных процентов, истец вправе обратить взыскание на заложенный в обеспечение исполнения обязательств автомобиль.

Согласно пункту 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Судом установлено, что сумма неисполненного обязательства заемщика составляет более пяти процентов от стоимости заложенного имущества, и просрочки исполнения обязательства заемщика составляет более трех месяцев, поэтому требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество согласно условиям кредитного договора в обеспечении исполнения условия по кредитному договору на автомобиль марки *, идентификационный номер (VTN) *, *** года выпуска, принадлежащий Костанян Л.В., подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально части удовлетворенных требований.

Применив положения абз. 5 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 16323,76 руб. (расчет следующий: 16656,9 руб. (г.п. уплачена истцом) : 100 х 98 % (часть удовл. требований) = 16323,76 руб.)

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО "РН Банк" к Костанян Л. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Костанян Л. В., *** года рождения, место рождения ......., проживающей по адресу: ......., в пользу АО "РН Банк" задолженность по кредитному договору * от *** в размере 733989 рублей 52 копейки, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 16323 рубля 90 копеек, всего 750313 (семьсот пятьдесят пять тысяч триста тринадцать) рублей 28 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство - автомобиль марки *, идентификационный номер (VTN) *, *** года выпуска, путем реализации с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО "РН Банк" к Костанян Л. В. о взыскании задолженности по кредитному договору в заявленном размере 745689 рублей 52 копейки, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Городецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ситникова

Мотивированное решение изготовлено 11 июня 2021 года

Судья Ситникова

Копия верна

Судья