Костроммитин Виталий Генадтевич

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 апреля 2015 года г.Ахтубинск

Ахтубинский районный суд Астраханской области в составе: председательствующего судьи Теханцова А.А., при секретаре Кобзевой В.С., с участием представителя истца Костромитина В.Г., представителя ответчика Давлетова А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Костромитина В.Г. , действующего по доверенности в интересах Елина А.В. к Акционерному коммерческому банку «Российский Капитал» (открытое акционерное общество), о взыскании денежных средств,

установил:

Костромитина В.Г. действующий по доверенности в интересах Елина А.В., обратился с иском в суд о взыскании с АКБ «Российский Капитал» (ОАО) денежных средств. В обоснование заявленным требованиям указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Российский капитал» (ОАО) и Елиным А.В. был заключен кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с п.1.1 договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях настоящего договора, в том числе: сумма кредита <данные изъяты> рублей; срок кредита <данные изъяты> месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита; процентная ставка по кредиту <данные изъяты> годовых, со дня, следующего за днем предоставления кредита, по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> По условиям договора заемщик обязуется открыть аккредитив на сумму, указанную в п.2.2 договора, в срок не позднее даты предоставления кредита в соответствии с п.2.1 договора. Расходы по открытию аккредитива несет покупатель. Пункт 4.3.1 договора предусматривает обязанность заемщика до момента фактического предоставления кредита выполнить действия, изложенные в п.п.2.2 договора. Это значит, что кредит мог быть получен только после открытия истцом аккредитива и оплаты им данной услуги. В соответствии с п.6 «Информации о платежах по ипотечному кредиту, включенных в расчет полной стоимости кредита» (Приложение к кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ года) плата за открытие аккредитива составляет <данные изъяты> рублей, оплату которой истец произвел ДД.ММ.ГГГГ года. В данном случае открытие аккредитива не являлось банковской услугой, приобретенной истцо...

Показать ещё

...м по собственному волеизъявлению, а являлась необходимым условием и составной частью порядка предоставления кредитных средств – и являлась платным. Просит применить последствия недействительности ничтожной сделки в части, предусматривающей обязанность уплату заемщиком платы за открытие покрытого (депонированного) безотзывного аккредитива и взыскать с АКБ «Российский Капитал» (ПАО) в пользу Елина А.В. денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, выплаченные заемщиком по договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ года, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей; в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя <данные изъяты> рублей, за оформление нотариальной доверенности <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> от суммы присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Елин А.В. в судебное заседание не явился, согласно представленного заявления просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Костромитин В.Г., действующий по доверенности и в интересах Елина А.В. уточнил заявленные требования, просил применить последствия недействительности ничтожной сделки п.2.2.2 кредитного договора <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в части условия по открытию аккредитива и обязанности несения покупателем расходов по открытию и исполнению аккредитива, а также п.6 Приложения к кредитному договору №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ «Информация о платежах по ипотечному кредиту, включенных в расчет полной стоимости кредита», взыскать с АКБ «Российский капитал» (ПАО) в пользу Елина А.В. денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, уплаченных заемщиком на основании заявлений на аккредитив № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ года, <данные изъяты> рублей за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебных расходов в размере <данные изъяты> рублей на оплату юридических услуг, <данные изъяты> рублей по оформлению нотариальной доверенности, штраф в размере <данные изъяты> от суммы, присужденной в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Представитель ответчика Давлетов А.М. в судебном заседании заявленные исковые требования не признал.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела и, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч.1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителя», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителя», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Российский Капитал» (ОАО) и Елин А.В. заключен кредитный договор <данные изъяты> по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, с процентной ставкой по кредиту <данные изъяты> годовых, со дня, следующего за днем предоставления кредита, по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> (л.д.12-29).

Согласно п.2.1 договора кредит предоставляется заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет № в ОО «Ахтубинский» ФАКБ «Российский Капитал» (ОАО) Ростовский, открытый на имя заемщика (далее Счет), не позднее 25 рабочих дней, считая с даты совокупного выполнения условий, указанных в п.2.2 Договора.

Согласно п.2.2 Договора – Кредит предоставляется заемщику при совокупности выполнения следующих условий:

Денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей в счет уплаты за приобретаемую квартиру выплачивается покупателем с банковского счета № открытого в ОО «Ахтубинский» ФАКБ «Российский Капитал» (ОАО) Ростовский продавцу путем открытия безотзывного, безакцептного, покрытого аккредитива в банке-эмитенте. Срок действия аккредитива 60 календарных дней. Расходы по открытию и исполнению аккредитива несет покупатель. Заемщик обязуется открыть аккредитив на сумму, указанную в п.2.2 Договора, в срок не позднее даты предоставления кредита в соответствии с п.2.1 настоящего Договора. Заемщик обязуется согласно п.4.1.3 Договора, до момента фактического предоставления кредита выполнить действия, изложенные в п.2.2 Договора. В соответствии с п.6 «Информации о платежах по ипотечному кредиту, включенных в расчет полной стоимости кредита», приложение к кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ года, плата за открытие аккредитива составляет <данные изъяты> рублей.

Согласно приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ Елин А.В. произвел оплату суммы аккредитива в размере <данные изъяты> рублей (л.д.32).

Как следует из базовых условий предоставления кредита по программе ипотечного кредитования «Военная ипотека по стандартам ОАО АИЖК», согласно пункта 12 – расходы на получение ипотечного кредита – расчеты с продавцом (открытие аккредитива) – (по тарифам Банка) (л.д. 114-118).

Ответчиком предусмотрены Базовые тарифы комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «Российский Капитал» (ОАО) физическим лицам, согласно пункта 2.1.1 за открытие покрытого (депонированного) безотзывного аккредитива при использовании в расчетах кредитных средств и средств целевого жилищного займа по программе «Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих», взимается комиссия 1,5% от суммы кредитных денежных средств (л.д.89-113).

Согласно ст. 29 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ №395-1-ФЗ "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом. Перечень банковских операций приведен в ст.5 вышеназванного Федерального закона, является закрытым и расширительному толкованию не подлежит.

По смыслу главы 45 ГК РФ ссудные счета не являются банковскими, а являются счетами банковского учета, предназначенными для учета имущества кредитной организации в виде предоставленных кредитов в активе баланса.

По смыслу положений Федерального закона N 129-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О бухгалтерском учете", Положению ЦБ РФ N302-П от ДД.ММ.ГГГГ "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", ведение бухгалтерского учета является публично-правовой обязанностью для любого кредитного учреждения.

Императивная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета предоставленных кредитов, именно на ссудных счетах, возникает из Положения ЦБ РФ N54-П от ДД.ММ.ГГГГ "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (п. п. 1.1.2, 2.1.2).

Ведение ссудных счетов является неотъемлемой частью исполнения банком публично-правовой обязанности по ведению бухгалтерского учета, которая не может быть квалифицирована как самостоятельная услуга, так как ведение ссудных счетов не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и у заемщика не возникает никакой материальной выгоды.

Также, исполняя публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета, банк никаких сделок с третьими лицами не совершает, следовательно, отсутствуют правовые основания для получения комиссионного вознаграждения (ст. 990 - 991 ГК РФ).

Взимание единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета представляет собой дополнительную плату по кредиту, которая не предусмотрена законом, ущемляет права истца как потребителя финансовой услуги и приводит к возникновению убытков.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.

Статьей 10 ГК РФ предусмотрены пределы осуществления гражданских прав, согласно которым не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

При этом принцип свободы договора не является безграничным и не исключает разумности и справедливости его условий.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" граждане как сторона в договоре с банком лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

При этом возможность отказаться от заключения договора внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему Банком условия.

Указание в качестве обязательного условия предоставления кредитов уплату и взимание с истца до предоставления кредитов: комиссии за его выдачу, за ведение либо обслуживание ссудного счета, за зачисление ссудных средств, за расчетно-кассовое обслуживание, за рассмотрение кредитной заявки, противоречит действующему законодательству.

Условия договора, предусматривающие плату за открытие аккредитива в размере <данные изъяты> рублей, также противоречат вышеуказанным нормам, ст. 867 ГК РФ и Положению Банка России от ДД.ММ.ГГГГ "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" и от ДД.ММ.ГГГГ N2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации".

На основании вышеизложенного суд считает, что с ответчика АКБ «Российский Капитал» (ОАО) в пользу истца подлежит взысканию сумма, уплаченная в виде комиссии за открытие аккредитива в размере <данные изъяты> рублей.

Также обоснованными являются требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На день обращения истца с исковым заявлением в суд, ставка рефинансирования Банка России установлена в размере <данные изъяты> годовых. При таких обстоятельствах, проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, в пределах заявленного истцом срока, составляют <данные изъяты> рублей, согласно представленного расчета, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком были допущены нарушения прав истца как потребителя, требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, являются обоснованными.

При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из закрепленного в ст. 1101 ГК РФ принципа разумности и справедливости, учитывает фактические обстоятельства дела, при которых были нарушены права ФИО7 как потребителя, степень вины ответчика, не исполнившего свои обязательства перед потребителем, и считает необходимым взыскать с АКБ «Российский Капитал» (ОАО) в пользу Елина А.В. денежную компенсацию причиненного морального вреда в сумме 2000 рублей. Размер компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей суд считает завышенным.

В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Требования истца, изложенные в исковом заявлении ответчиком не исполнены, суд находит необходимым взыскать с ответчика в пользу Елина А.В. штраф в размере <данные изъяты> от взысканной у ответчика суммы в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>).

В соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с вышеизложенным, суд считает необходимым взыскать с АКБ «Российский Капитал» (ОАО) в пользу Елина А.В. судебные расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах в размере <данные изъяты> рублей. В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Костромитина В.Г. , действующего по доверенности в интересах Елина А.В. к Акционерному коммерческому банку «Российский Капитал» (открытое акционерное общество), о взыскании денежных средств, удовлетворить частично.

Признать недействительным условия п.2.2.2 кредитного договора №08-013\ВИ-13 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим банком «Российский Капитал» и Елиным А.В. , в части условий по открытию аккредитива и обязанностей несения расходов по открытию аккредитива в размере <данные изъяты> рублей предусмотренных пунктом 6 Приложения к кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ «Информация о платежах по ипотечному кредиту, включенных в расчет полной стоимости кредита».

Взыскать в пользу Елина А.В. с Акционерного коммерческого банка «ФИО1 Капитал» (Открытое акционерное общество) расходы аккредитива в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, в счет оплаты юридических услуг 10000 рублей, оплаты услуг по составлению нотариальной доверенности <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Российский Капитал» (Открытое акционерное общество) государственную пошлину в доход местного бюджета <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ахтубинский районный суд.

Решение вынесено и отпечатано в совещательной комнате на компьютере.

Судья:

Свернуть