Ковалёв Константин Юрьевич

Судья Курашкина И.Б.

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 октября 2018 года № 33-5674/2018

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Бочкаревой И.Н.,

судей Дечкиной Е.И., Корешковой В.О.,

при секретаре Журавлевой В.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ковалева К.Ю. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 31 июля 2018 года, которым исковые требования Ковалева К.Ю. к акционерному обществу Страховая компания «Альянс» о защите прав потребителя, взыскании суммы страхового возмещения, штрафа оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Бочкаревой И.Н., судебная коллегия

установила:

15 января 2013 года между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (в настоящее время публичное акционерное общество «Сбербанк России», далее ПАО Сбербанк, кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №..., по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 43 000 рублей на срок 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить на нее проценты в размере 23,9 % годовых.

В этот же день ФИО1 подала в ПАО Сбербанк заявление на страхование и была застрахована открытым акционерным обществом Страховая Компания «РОСНО» (в настоящее время акционерное общество Страховая компания «Альянс», далее АО СК «Альянс») по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ПАО Сбербанк в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк. По условиям страхования, изложенным в данном заявлении, покр...

...ываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, - выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк.

03 января 2016 года ФИО1 скончалась. Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа от 16 марта 2016 года №..., подготовленному государственным судебно-медицинским экспертом БУЗ ВО «Бюро судебно-медицинской экспертизы» К.П., причиной смерти явились ... в результате полученной закрытой черепно-мозговой травмы, на момент наступления смерти ФИО1 находилась в состоянии алкогольного опьянения средней степени.

Наследником ФИО1 по закону является ее сын К.О.

22 января 2016 года второй сын ФИО1 Ковалев К.Ю. обратился в АО СК «Альянс» с заявлением о выплате страхового возмещения.

После запроса АО СК «Альянс» и предоставления страховщику необходимых для урегулирования страхового случая документов в ответе от 01 декабря 2017 года АО СК «Альянс» отказало Ковалеву К.Ю. в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что страховой случай не наступил, поскольку согласно акту судебно-медицинского исследования трупа на момент наступления смерти ФИО1 находилась в состоянии алкогольного опьянения, а согласно пункту 2 Приложения № 1 к условиям страхования не являются страховыми случаями события, произошедшие во время или в результате нахождения застрахованного в состоянии опьянения.

Претензия Ковалева К.Ю., полученная АО СК «Альянс» 29 декабря 2017 года, также в письме от 11 января 2018 года оставлена без удовлетворения.

Полагая отказ в выплате страхового возмещения незаконным, ссылаясь на то, что факт нахождения ФИО1 в момент смерти в состоянии алкогольного опьянения не подтвержден, Ковалев К.Ю. обратился в суд с иском к АО СК «Альянс» о защите прав потребителя, с учетом уточнения исковых требований просил взыскать с АО СК «Альянс» в пользу ПАО Сбербанк страховое возмещение в размере 50 398 рублей 61 копейка, в свою пользу штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание истец Ковалев К.Ю. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, его представитель по доверенности Левичев Д.В. исковые требования поддержал.

В судебное заседание представитель ответчика АО СК «Альянс», надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного разбирательства, не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в иске отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного разбирательства, не явился, причина неявки суду не известна, ранее представил отзыв на исковое заявление, в котором вопрос удовлетворения исковых требований оставил на усмотрение суда.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Ковалев К.Ю. ставит вопрос об отмене решения суда по мотиву его незаконности и необоснованности и вынесении нового решения об удовлетворении иска, ссылаясь на то, что доказательства нахождения ФИО1 как в момент получения травмы, так и в момент смерти в состоянии алкогольного опьянения отсутствуют, поскольку достоверно установить время принятия алкогольных напитков невозможно; на то, что нахождение в состоянии опьянения не влияет на обязанность страховой компании выплатить страховое возмещение, поскольку не относится к установленным статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельствам.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в силу части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, не находит оснований для его отмены.

Разрешая спор, суд первой инстанции, оценив представленные сторонами доказательства в порядке статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и приняв во внимание пункт 2.4 Приложения № 1 к Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк, в соответствии с которым не признается страховым случаем, если смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания произошла во время или в результате нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, пришел к выводу о том, что смерть ФИО1 страховым случаем не является, поскольку в момент смерти последняя находилась в состоянии алкогольного опьянения.

Судебная коллегия с такими выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильно установленных обстоятельствах, имеющих значение для дела, и нормам материального и процессуального права не противоречат.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного договором страхования или законом события (страхового случая) (пункт 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 названного кодекса при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Соответствующая правовая позиция изложена в пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В данном случае договор страхования заключен между ФИО1 и АО СК «Альянс» на основании Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк, на что указано в заявлении на страхование, подписанном лично ФИО1, где также содержится отметка о том, что ФИО1 ознакомлена с данными правилами страхования, их экземпляр ею получен.

При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания правил страхования они по правилам статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

Исходя из положений пунктов 3.2.1, 3.2.2 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк, в данном случае, заключая договор страхования, стороны определили характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование, как смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, за исключением случаев, предусмотренных в Приложении № 1 к данным Условиям.

Таким образом, стороны определили, что не всякое событие, обладающее признаком страхового случая, является таковым. Согласно пункту 2.4 Приложения № 1 к Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк не признается страховым случаем, если смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания произошли во время или в результате нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа от 16 марта 2016 года №..., подготовленному государственным судебно-медицинским экспертом БУЗ ВО «Бюро судебно-медицинской экспертизы» К.П., причиной смерти ФИО1, скончавшейся 03 января 2016 года, явились отек и дислокация головного мозга в результате полученной закрытой черепно-мозговой травмы. Данная травма образовалась прижизненно в срок от 2-3 до 4-5 суток до наступления смерти в результате ударного воздействия тупого твердого предмета с приложением силы в затылочную область. При судебно-химическом исследовании крови и мочи трупа ФИО1 обнаружен этиловый спирт в концентрации в крови 1,9 г/л, в моче 2,8 г/л, что свидетельствует о наличии алкогольного опьянения средней степени на момент наступления смерти.

Постановлением следователя следственного отдела по Великоустюгскому району следственного управления Следственного комитета Российской Федерации по Вологодской области М.А. в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО1 отказано ввиду отсутствия событий преступлений, предусмотренных статьями 105, 109, 110, частью 4 статьи 111 Уголовного кодекса Российской Федерации. Данным постановлением установлено, что ФИО1 злоупотребляла спиртными напитками, нигде не работала, в период с 31 декабря 2015 года по 02 января 2016 года ФИО1 употребляла спиртное. Телесные повреждения, обнаруженные у ФИО1, образовались в результате падения с высоты собственного роста и удара

о твердую тупую поверхность.

Таким образом, вопреки доводам апеллянта, факт нахождения ФИО1 в момент смерти в состоянии алкогольного опьянения подтвержден надлежащими доказательствами, не оспоренными истцом.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом того, что в момент смерти, удаленный от момента получения травмы на небольшой промежуток времени, ФИО1 находилась в состоянии алкогольного опьянения, именно на стороне истца в соответствии с указанным положением процессуального закона лежит обязанность доказать, что в момент получения травмы, повлекшей смерть, ФИО1 была трезва. Однако таких доказательств Ковалевым К.Ю. не представлено, собранные же по делу доказательства свидетельствуют об обратном. При этом, принимая алкоголь после получения травмы, ФИО1 фактически исключила возможность экспертным путем установить, находилась ли она в момент получения травмы в состоянии алкогольного опьянения или была трезва.

При указанных обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что страховой случай не наступил, является правильным.

Положения статей 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, на которые ссылается апеллянт, устанавливают основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в связи с наступлением предусмотренного договором страхования страхового случая и к спорной ситуации не применимы, так как в рассматриваемом случае речь идет не о наличии оснований для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение, а о том, что указанное обязательство вообще не возникло.

С учетом изложенного решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 31 июля 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ковалева К.Ю. – без удовлетворения.

Председательствующий: И.Н. Бочкарева

Судьи: Е.И. Дечкина

В.О. Корешкова