Лескин Юрий Сергевич

Дело № 2-2991/2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

« 09» октября 2013 года г. Волгоград

Тракторозаводский районный суд Волгограда в составе:

председательствующего судьи Дудникова А.А.,

при секретаре Миловановой Е.И.,

с участием представителя истца Лескина Ю.С. – Гринина А.В., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в г. Волгограде в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лескина Ю.С. к Банку ВТБ 24 ( ЗАО) о признании условий кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Лескин Ю.С. обратился в суд с данным иском, в обоснование требований указав, что <данные изъяты> между ним и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на покупку квартиры. Предоставление кредита банком было обусловлено обязательством по страхованию заемщиком за свой счет рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности, на срок действия кредитного договора в согласованной с банком страховой компании, в связи с чем, <данные изъяты> истцом был заключен договор комплексного ипотечного страхования с ОАО «Военно-страховая компания» <данные изъяты>, сроком действия на 124 месяца. За период времени с момента заключения кредитного договора <данные изъяты> по договору комплексного ипотечного страхования были внесены страховые взносы на общую сумму <данные изъяты> рублей 10 копеек. Истец полагает, что его права были нарушены Банком обязательством страхования жизни и трудоспособности, поскольку в законодательстве отсутствует обязанность заемщика по ипотечному договору страховать жизнь и утрату трудоспособности. Кроме того, п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение данных товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 19 июля в адрес ВТБ 24 была направлена претензия о возврате убытков, связанных со страхованием жизни и потери трудоспособности заемщика и поручителя, однако ответа на данную претензию не последовало. Поэтому просит суд признать недействитель...

...ными условия кредитного договора <данные изъяты> от <данные изъяты>, в части п. 5.1.7.3.3, обязывающего заемщика застраховать свою жизнь и потерю трудоспособности на срок действия договора, п. 7 уведомления о полной стоимости кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора в соответствии с п. 7.1.5 кредитного договора <данные изъяты> от <данные изъяты>, предусматривающего обязанность страховать жизнь и потерю трудоспособности заемщика и поручителя Лескиной А.А., применить последствия недействительности сделки, взыскать с ЗАО Банк ВТБ 24 в его пользу в счет возмещения убытков страховые премии в сумме <данные изъяты> рублей 10 копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Представитель истца по доверенности Гринин А.В. в судебном заседании исковые требования Лескина Ю.С. поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении, против вынесения заочного решения не возражал.

Истец Лескин Ю.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика - Банка ВТБ 24 (ЗАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил, возражений по иску не представил.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В соответствии с п.1, 4 ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 Гражданского кодекса РФ. В п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В судебном заседании установлено следующее.

<данные изъяты> между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (кредитор) и Лескиным Ю.С. (заемщик) был заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> рублей под 14 % годовых сроком на 122 месяца, для приобретения в собственность квартиры.

Согласно пункту 2.4 договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог приобретаемой квартиры, поручительство Лескиной А.А., а также личное и имущественное страхование, предусмотренное пунктом 5.1.7.3 договора.

Положения пункта 5.1.7.3 кредитного договора предусматривают, что до предоставления кредита заемщик обязуются застраховать следующие риски:

- риски в отношении утраты и повреждения квартиры;

- риски прекращения или ограничения права собственности на квартиру;

- риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика,

в пользу кредитора на срок действия кредитного договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив договоры страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор.

Из материалов дела усматривается, что <данные изъяты> между Лескиным Ю.С. и ОАО «Военно-страховая компания» был заключен договор комплексного ипотечного страхования с <данные изъяты>, сроком действия на 124 месяца (л.д.15-29).

За период времени с момента заключения кредитного договора <данные изъяты> по договору комплексного ипотечного страхования истцом были внесены страховые взносы на общую сумму <данные изъяты> рублей 10 копеек, что подтверждается копией квитанции <данные изъяты> (л.д.30), копиями страховых полисов (л.д.35, 36).

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положения статьи 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривают возможность обеспечения кредитов, предоставляемых банком, в том числе иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Из содержания пункта 5.1.7.3 кредитного договора следует, что заемщик в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставляет наряду с имущественным страхованием личное страхование.

Таким образом, условия о личном страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Вследствие этого условия кредитного договора о страховании жизни, здоровья и утраты трудоспособности заемщиком не противоречат требованиям закона и не нарушают права истца как потребителя.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

На основании изложенного, приобретение Лескиным Ю.С. услуг Банка БТБ 24 (ЗАО) не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, в данном случае ОАО «Военно-страховая компания», а не банк.

Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п. 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

При этом суд учитывает, что у истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий. При этом из содержания кредитного договора не следует, что Лескин Ю.С. не мог отказаться от заключения договоров страхования. Доказательств иного материалы дела не содержат.

Доказательств обращения к страховщику ОАО «Военно-страховая компания» с заявлением о возврате страховых взносов, о прекращении договоров страхования, истцом в материалы дела не представлено, хотя Лескин Ю.С. не был лишен данных прав.

С учетом изложенного суд полагает, что при заключении кредитного договора от <данные изъяты>, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования жизни и здоровья, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

Кроме того, суд считает, что истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с Банком БТБ 24 (ЗАО), при этом истец имел реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

При указанных выше обстоятельствах, суд пришел к выводу о том, что условия кредитного договора застраховать жизнь и здоровье заемщика и риски потери работы, не противоречат закону, истцу была предоставлена возможность свободного выбора относительно заключения договоров страхования при принятии решения о заключении кредитного договора, Лескин Ю.С. при подписании договора <данные изъяты>, а также уведомления о полной стоимости кредита располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Поскольку при заключении сторонами кредитного договора была соблюдена письменная форма сделки, и, учитывая, что договоры страхования являются обеспечением основного обязательства, заключение кредитного договора, договора о личном страховании заемщика и договора страхования от потери работы не противоречит действующему законодательству, при этом права заемщика как потребителя финансовых услуг не нарушаются, суд считает, что отсутствуют основания для признания условий кредитного договора недействительными, и как следствие применения последствий недействительности сделки.

Учитывая изложенное, суд считает исковые требования Лескина Ю.С. к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Лескина Ю.С. к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании недействительными условий кредитного договора <данные изъяты> от <данные изъяты>, заключенного между Лескиным Ю.С. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) в части обязанности заемщика уплатить страховые взносы; взыскании с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Лескина Ю.С. страховых взносов в общей сумме <данные изъяты> рублей 10 копеек, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штрафа в размере 50% от взыскиваемой суммы, - отказать.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Тракторозаводский районный суд в течение 7 дней со дня получения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд, через Тракторозаводский районный г. Волгограда, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Дудников