Лесникова Василиса Семеновна

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Железногорск-Илимский 28 июня 2018 г.

Нижнеилимский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Тимощук Ю.В., при секретаре Малетиной О.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-765/2018 по исковому заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» к Лесниковой В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратился в Нижнеилимский районный суд с исковым заявлением к Лесниковой В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование своих исковых требований указало, что *** между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее -Кредитор, Истец) и Лесниковой В.С. (далее - Заемщик, Ответчик,) был заключен договор кредитования *** (далее - Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 256626,00 (двести пятьдесят шесть тысяч шестьсот двадцать шесть руб. 00 коп.) (далее - Кредит) сроком на *** месяца (ев), а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы...

... основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

По состоянию на 31.01.2018 г. задолженность по Договору составляет 383721,26 руб. (триста восемьдесят три тысячи семьсот двадцать один руб. 26 коп.) (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 232079,81 руб. (двести тридцать две тысячи семьдесят девять руб. 81 коп.) (задолженность по основному долгу) + 129985,65 руб. (сто двадцать девять тысяч девятьсот восемьдесят пять руб. 65 коп.) (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 21655,80 руб. (двадцать одна тысяча шестьсот пятьдесят пять руб. 80 коп.) (задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности) = 383721,26 руб. (триста восемьдесят три тысячи семьсот двадцать один руб. 26 коп.).

Истец вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитом по дату вступления в силу решения суда.

Таким образом, Истец вправе требовать взыскание процентов за пользование кредитом за период с 31.01.2018 по дату вступления в законную силу решения суда.

Просит взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору *** от *** в размере 383721,26 руб. (триста восемьдесят три тысячи семьсот двадцать один руб. 26 коп.), в том числе: 232079,81 руб. - задолженность по основному долгу); 129985,65 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 21655,80 руб. - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 7037,21 (семь тысяч тридцать семь руб. 21 коп.) рублей. Определить подлежащими взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке *** % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 383721,26 руб., начиная с 31.01.2018 г. по дату вступления в силу решения суда.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с ч. 1 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства. Факт неявки на почту за корреспонденцией из суда, расценивается как отказ от получения судебного извещения.

В соответствии со ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Ответчик Лесникова В.С., надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного заседания, в суд не явилась, об уважительных причинах неявки, суд в известность не поставила, доказательств наличия таких причин, в суд не представила.

Согласно ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (ч. 1).

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не предоставлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В соответствии со ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и не злоупотреблять ими.

Суд, с учетом мнения представителя истца, посчитал возможным, рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, по имеющимся доказательствам.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к выводу об обоснованности исковых требований и их удовлетворении.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании достоверно установлено, что *** между истцом ПАО «Восточный экспресс банк» и Лесниковой В.С. был заключен кредитный договор *** в соответствии с условиями которого, Лесниковой В.С. был предоставлен кредит, в сумме 256626 рублей, на срок *** месяцев, а заемщик обязался осуществлять погашение основного долга, уплату процентов и иных платежей по договору в размере, порядке и сроки, установленные заявлением-анкетой и Условиями.

Кредит в сумме 256626 рублей был зачислен на лицевой счет *** Лесниковой В.С. ***, что подтверждается копией выписки из лицевого счета за период с *** по ***

Как установлено, доказательств иного суду не предоставлено, кредитный договор (заявление клиента о заключении договора кредитования) подписан был ответчиком Лесниковой В.С. с истцом лично, при его подписании смысл данного договора ответчику был понятен, доказательств иного суду не представлено. Указанное обстоятельство приводит суд к выводу о том, что стороны выразили свою волю на заключение указанного договора, согласившись с условиями его заключения. Каких-либо доводов и доказательств в их подтверждение о том, что названный выше кредитный договор, ответчиком был заключен вынужденно, вследствие тяжелых обстоятельств, которыми истец воспользовался для его заключения, ответчиком Лесниковой В.С. суду не представлено.

Доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного договора, навязыванию заемщику при заключении договора невыгодных условий, доказательств совершения кредитной организацией действий, свидетельствующих о злоупотреблении истцом свободой договора, в материалах дела не имеется.

Заемщик в случае несогласия с какими-либо условиями соглашения не лишен был возможности высказать свои замечания, равно как и воспользоваться услугами иной кредитной организации.

Ответчик Лесникова В.С. с мая 2015 года ненадлежащим образом исполняла обязанности по оплате суммы основного долга, процентов по договору, нарушала график внесения очередных платежей в счет погашения основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, своевременно не выплатила сумму основного долга.

В соответствии с условиями кредитного договора оплата ежемесячного платежа по кредиту должна была происходить 23 числа каждого месяца, в соответствии с графиком платежей.

Как видно из представленных доказательств, ответчик Лесникова В.С. на протяжении срока действия кредитного договора допустила нарушение требований по своевременной уплате процентов за пользование займом, а также суммы основного долга, а именно у Лесниковой В.С. перед истцом образовалась просроченная задолженность по основному долгу, а также просроченная задолженность по начисленным и неуплаченным процентам.

Согласно расчета задолженности, представленного истцом, не оспоренного ответчиком, по состоянию на 31.01.2018 г. задолженность по договору составляет 383721,26 руб., в том числе, 232079,81 руб. - задолженность по основному долгу; 129985 руб. 65 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 21655,80 руб. - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно заявления клиента о заключении договора кредитования, Лесникова В.С. была ознакомлена с Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования. Кроме того, Лесникова В.С. согласилась с тем, что банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в Правила ДБО и Тарифы банка, обязалась знакомиться с ними не реже чем один раз в 10 дней. Согласно заявления клиента штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности - 1% в течение 10 дней со дня просрочки.

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком Лесниковой В.С. не оспорен порядок расчета и размер подлежащих взысканию денежных сумм, не представлены доказательства, свидетельствующие о надлежащем исполнении ею заемных обязательств.

При таких обстоятельствах суд считает законными и обоснованными требования истца к Лесниковой В.С. о взыскании задолженности, вытекающей из обязательств по кредитному договору.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1, 2 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с разъяснениями, содержащимся в п. 69, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

При этом обязанность по доказыванию несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства, возложена на должника.

Учитывая период и сумму задолженности, руководствуясь принципом соразмерности ответственности и соблюдения баланса интересов сторон, суд не усматривает явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства. Стороной ответчика ходатайства о снижении размера неустойки в связи с ее явной несорамерностью нарушенному обязательству, суду не заявлено, каких либо доказательств несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства не предоставлено.

Таким образом, обстоятельств, предусмотренных законодательством для снижения неустойки, судом не установлено.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемые по ставке 25% % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 383721,26 рублей, начиная с 31.01.2018 г. по дату вступления в силу решения суда, суд полагает исковые требования не обоснованными по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с ч.ч. 1,3,4,5 ст. 395 ГК РФ В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истцом не предоставлено суду доказательств правомерности требований о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 25% % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 383721,26 рублей, поскольку эту сумму, как установлено судом, составляет как собственно задолженность по основному долгу, так и задолженность по неуплаченным процентам, а также неустойка за образование просроченной задолженности.

При этом, начисление истцом процентов на сумму просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 25 % не предусмотрено договором. Более того, договором предусмотрена мера ответственности за ненадлежащее исполнение клиентом банка обязательства в виде уплаты штрафа за нарушение сроков очередных платежей в указанных выше размерах и начисление процентов в размере 25 % на просроченные проценты за пользование кредитом является двойной мерой ответственности за нарушение обязательства, что является недопустимым. Таким образом, действия истца по начислению процентов на просроченные проценты, неустойку по мнению суда, являются неправомерными, а требования о взыскании таких процентов начиная с 31.01.2018 г. по дату вступления в силу решения суда удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Следовательно, с ответчика Лесниковой В.С. в пользу истца подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 7037 руб. 21 коп.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ПАО «Восточный экспресс банк» к Лесниковой В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с Лесниковой В.С. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 383721 руб. 26 коп., в том числе, 232079 руб. 81 коп. - задолженность по основному долгу; 129985 руб. 65 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 21655 руб. 80 коп.- задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, а так же взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 7037 руб. 21 коп.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Восточный экспресс банк» к Лесниковой В.С. об определении подлежащими взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 25 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 383721,26 руб., начиная с 31.01.2018 г. по дату вступления в силу решения суда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеилимский районный суд в течение 1 месяца со дня составления мотивированного решения - 05.07.2018 г., для ответчика в соответствии со ст. 237 ГПК РФ с правом подачи заявления о пересмотре решения в Нижнеилимский районный суд в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Судья Ю.В. Тимощук