Логвиненко Нина Алексеевна

Дело № 2–469/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сергач 27 августа 2018 года

Сергачский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Черновской Л.Н.,

с участием ответчика Логвиненко Н.А.,

при секретаре Колякиной О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Логвиненко Нине Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Логвиненко Нины Алексеевны к ПАО КБ «Восточный» о признании некоторых пунктов договора недействительными, взыскании незаконно оплаченной страховой премии, штрафа за нарушение прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Логвиненко Н.А. о взыскании долга по договору кредитования.

В обоснование заявленного иска истец указал, что 05.10.2013 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Логвиненко Н.А. был заключен договор кредитования № 13/7219/00000/400136 (далее - Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 101 000 руб. на срок 23 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного...

Показать ещё

... долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на 18.06.2018 г. задолженность по Договору составляет 60 393.59 руб., в том числе: 52 007.19руб. – задолженность по основному долгу; 8 386.40 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 0.00 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Просит суд взыскать с ответчика Логвиненко Н.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № 13/7219/00000/400136 от 05.10.2013 года в размере 60 393.59 руб., в том числе: 52 007.19 руб. - задолженность по основному долгу; 8 386.40руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 011.81 руб.

В ходе рассмотрения дела ответчиком Логвиненко Н.А. заявлен встречный иск к ПАО КБ «Восточный» о признании некоторых пунктов договора недействительными, взыскании незаконно оплаченной страховой премии, штрафа за нарушение прав потребителей.

В обоснование встречного иска указано, что 05 октября 2013 года между ПАО КБ «Восточный» и Логвиненко Н.А. заключен кредитный договор №13/7219/00000/400136 по условиям которого последняя получила денежные средства в размере 101 000 рублей в кредит под 34% годовых сроком на 23 месяца, с ежемесячным платежом в размере 6 645.00 рублей.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» пункты договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом, признаются недействительными. Считает, что в заключенном кредитном договоре имеются такие пункты, ущемляющие права Логвиненко Н.А., как потребителя, по сравнению с правилами, установленными законом, в связи с чем просит признать их недействительными.

Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк не имеет права заниматься страховой деятельностью и оказывать страховые услуги. В соответствии с данными выписки из лицевого счета из ежемесячных платежей Логвиненко Н.А. Банк производил гашение комиссии за страхование по договору №13/7219/00000/400136 от 05.10.2013 года в размере 9 310,64 рублей, а именно:

- 606,00 рублей;

- 606,00 рублей;

- 606,00 рублей;

- 606,00 рублей;

- 606,00 рублей;

- 606,00 рублей;

- 606,00 рублей;

- 606,00 рублей;

- 606,00 рублей;

- 606,00 рублей;

- 606,00 рублей;

- 606,00 рублей;

- 606,00 рублей;

- 606,00 рублей;

- 606,00 рублей;

- 220,64 рублей.

Таким образом, Банк берет комиссию за дополнительную услугу - услугу по организации страхования, однако на основании Закона (ФЗ «О Банках и банковской деятельности») Банк не вправе заниматься такими услугами. Следовательно, получается, что Банк взимал с Логвиненко Н.А. комиссию за несуществующую услугу. Банк не вправе брать комиссии за организацию страхования (присоединение к программе страхования), так как данный вопрос полностью ложится на плечи Заемщика.

В связи с тем, что Банк взимал с Логвиненко Н.А. комиссию за несуществующую услугу - просит суд эту сумму (9 310,64 руб.) зачесть в счет оплаты основного долга.

Согласно условиям кредитного договора (пункт № 4.8. Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета для Клиентов, заключивших Договор кредитования до 30.06.2014 г. включительно) установлено право Банка списывать кредитную задолженность, в случае, если суммы платежа недостаточно для полного списания в следующем порядке:

В первую очередь списываются платежи по возврату Неразрешенного овердрафта (при наличии);

Во вторую очередь списываются платежи по уплате пени за превышение кредитного лимита (Неразрешенный овердрафт, при наличии);

В третью очередь списываются платежи по возврату просроченного основного долга по кредиту (части долга);

В четвертую очередь списываются платежи по уплате просроченных процентов за пользование кредитом;

В пятую очередь списываются платежи по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование Кредитом (частью Кредита);

В шестую очередь списываются платежи по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику);

В седьмую очередь списываются платежи по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по Кредиту;

В восьмую очередь списываются платежи по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса.

Считает, что данный порядок списания кредитной задолженности ущемляет её права, как потребителя по сравнению с правилом, установленным в ст. 319 ГК РФ, п.20 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите».

Полагает, что установленный договором порядок списания кредитной задолженности не соответствует правилам, установленным законом, в связи с чем, в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» должен быть признан недействительным.

В результате неправильного списания задолженности - Банк неправильно посчитал сумму кредитной задолженности, которая должна быть взыскана с Логвиненко Н.А. по спорному кредитному договору. Ей был сделан контрольный расчет суммы задолженности с учетом положения списания кредитных платежей. Согласно расчету Логвиненко Н.А. следует, что основной долг - 37 351,29 руб., проценты - 1 575,41 руб., пени (неустойка) - 0,00 руб. Итого 38 926,70 руб.

На основании ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика штраф.

Логвиненко Н.А. просит суд : признать пункт № 4.8. Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета для Клиентов, заключивших Договор кредитования до 30.06.2014 г. включительно, относящихся к кредитному договору №13/7219/00000/400136 от 05.10.2013 года недействительным.

Обязать ПАО КБ «Восточный» произвести зачет денежных средств, перечисленных на оплату страховой премии в размере 9 310.64 рублей, в счет оплаты основного долга по кредитному договору №13/7219/00000/400136 от 05.10.2013 года.

Обязать ПАО КБ «Восточный» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору №13/7219/00000/400136 от 05.10.2013 года в соответствии с порядком, указанным в статье 319 ГК РФ и установить сумму долга по кредитному договору №13/7219/00000/400136 от 05.10.2013 года по состоянию на 18.06.2018 года в размере 38 926,70 рублей, в т.ч. основной долг в размере 37 351,29 рублей, проценты в размере 1 575,41 рублей, пени в размере 0,00 рублей.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Логвиненко Н.А. на основании ст. 13 Закона РФ «О законе прав потребителей» штраф за нарушение прав потребителей в размере 50% от удовлетворенной судом суммы.

Истец ПАО КБ «Восточный» просил рассмотреть дело в отсутствии представителя. В представленных возражениях на встречное исковое заявление указал, что срок исковой давности истцом пропущен, в виду того, что в соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Пописывая заявление (оферту) о заключении кредитного договора, истица заявила, что данный документ следует рассматривать как ее предложение (оферту) Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, действующих на момента заключения кредитного договора.

Кроме того, заявление о заключении кредитного договора содержало в себе график платежей по кредиту, включающий информацию о датах платежей по кредитному договору, сумме платежей, с разбивкой на сумму основного долга и процентов по кредиту, указанием итоговых сумм, штрафы.

В исковом заявлении истица ссылается на то, что до нее не было доведена информация о штрафах за просрочку погашения кредита и очередность погашения задолженности. Подписывая заявление - оферту истица подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью оферты. При этом клиенту была доведена информация о том, что Типовые условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и внутренних структурных подразделений банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка.

Ознакомившись с действующими типовыми условиями и тарифами банка, истица не была лишена возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Истица была согласна со всеми условиями при заключении договоров, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись на документах.

Из существа материального права РФ следует, что статья 319 ГК РФ является общей для различного рода правоотношений, имеющихся в многообразии гражданского оборота, а именно нормы Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» как нормы специальные имеют приоритет над нормами Гражданского кодекса РФ, которые носят «общий характер».

Таким образом, данное условие было согласовано между сторонами, клиент знал об очередности погашения кредитной задолженности.

При оформлении договорных отношений банка и будущего заемщика, банком клиенту предоставлялся вариант выбора кредитного продукта, который бы соответствовал параметрам заемщика. Также, после определения того, какой продукт будет выгоден клиенту, менеджер банка пояснял клиенту возможность получения данного кредитного продукта с присоединением к программе страхования, либо без присоединения к программе страхования.

Уведомление о том, что присоединение к программе страхования НЕ является условием для получения кредита разъяснялось клиенту, и указано и в заявлении на присоединение к программе страхования.

Истец имел возможность либо не присоединяться к программе страхования, либо, в случае присоединения к программе страхования, выбрать программы коллективного страхования, которые предлагаются банком, либо предоставить договор страхования в иной страховой компании.

Доказательств того, что Истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, Истцом не представлено. Заемщик имел возможность предоставить иное обеспечение по договору, отвечающее требованиям Банка (залог, поручительство и др.), однако, этого не сделал, добровольно присоединившись к коллективной программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей ПАО КБ «Восточный».

Ответчик Логвиненко Н.А. с иском согласна частично, в размере 38926 руб.70 коп.. Просила удовлетворить встречные исковые требования.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что 05 октября 2013 года между Логвиненко Н.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № 13/7219/00000/400136, по условиям которого Логвиненко Н.А. был выдан кредит в сумме 101 000 руб. под 34% годовых на срок по 05.09.2015 г. о чем свидетельствуют копии заявления клиента о заключении договора кредитования (л.д. 9-10), общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 27-28).

Согласно представленному расчету сумм задолженности Логвиненко Н.А. были предоставлены денежные средства в сумме 101 000 руб. (л.д. 13-14).

В соответствии с п.4.4 общих условий потребительского кредитования, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом следующих обстоятельств: ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств, в размере предусмотренном договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа.Из расчета сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 18.06.2018 г. следует, что ответчиком погашение кредита не производится с мая 2015 года (л.д. 13-14).

В соответствии с п.4.6 общих условий потребительского кредитования за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации Заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения Клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной Договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных Договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения Кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете либо факт наличия остатка денежных средств на банковском специальном счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения Кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашение Кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с банковского специального счета в дату погашения в связи с ограничением операций по банковскому специальному счету.

Согласно заявлению клиента на заключение договора кредитования штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности составляет 590 руб. за факт образования просрочки.

По состоянию на 18.06.2018 г. задолженность по договору составляет 60 393 руб. 59 коп., в том числе: 50 007 руб. 19 коп. – задолженность по основному долгу; 8 386 руб. 40 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 0.00 руб. – задолженность по неустойке на сумму просроченного к возврату основного долга.

Доказательств возврата истцу предоставленного кредита, уплаты процентов по кредиту, неустойки ответчиком не представлено.

Расчет задолженности, представленный истцом, соответствует условиям кредитного договора, у суда отсутствуют основания считать рассчитанную истцом сумму задолженности ответчика не соответствующей кредитному договору.

В соответствии с положениями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Исходя из вышеизложенного, судом установлено, что Логвиненко Н.А. принятые обязательства надлежащим образом не исполняет, и на основании ст. 809, 810,811 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о наличии правовых оснований для досрочного взыскания с ответчика в пользу истца задолженности в размере 60 393 руб. 59 коп.

Рассматривая встречные исковые требования Логвиненко Н.А., суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Из материалов дела следует, в заявлении клиента о заключении договора кредитования имеется заявление о присоединении к программе страхования по договору страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/3 от 01.06.2011г., заключенного между Банком и ЗАО «Д2 Страхование».

Из данного заявления следует, что Логвиненко Н.А. согласилась быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования и согласилась с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк. Логвиненко Н.А. обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита в сумме 606 рублей, выразила согласие на списание банком ежемесячной платы. С программой страхования она ознакомлена. В заявлении на получение кредита доведен до потребителя размер страховой суммы равный сумме кредита. Она уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.

В заявлении на получение кредита указана только одна страховая компания, поскольку потребитель выразил согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в соответствии с условиями договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/3 от 01.06.2011, заключенного между банком и ЗАО «Д2 Страхование».

Таким образом, суд приходит к выводу, что Логвиненко Н.А. в полном объеме проинформирована ответчиком об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования доведен, предоставлена возможность выбора страховой компании и возможность отказа от страхования.

Из материалов дела следует, что заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны истцом после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуги.

Включение в заявление Логвиненко Н.А. на получение кредита раздела о параметрах страхования ее жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ей дополнительных услуг по страхованию.

Следовательно, соглашение по уплате суммы платы за присоединение к программе страхования было достигнуто. Обязательство по выдаче кредита банком исполнено, в связи с чем требования ответчика Логвиненко Н.А. об обязании произвести зачет денежных средств, перечисленных на оплату страховой премии в размере 9310 руб. 64 коп. и произвести перерасчет задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Судом установлено, что ОАО «Восточный экспресс банк» и Логвиненко Н.А. заключили соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГПК РФ.

Из содержания анкеты-заявления следует, что необходимая и достаточная информация по кредитному продукту Логвиненко Н.А. до заключения договора была предоставлена. Так, заявление клиента содержит размер предоставленного кредита, размер ежемесячного платежа, дату внесения ежемесячного платежа, срок кредитования, процентную ставку, информацию о полной стоимости кредита.

Также в заявлении клиента о заключении договора кредитования содержится собственноручная подпись Логвиненко Н.А., т.е. клиент был ознакомлен и полностью согласен с общими условиями предоставления кредита в ОАО «Восточный экспресс банк», на стадии заключения соглашения располагал полной информацией обо всех его существенных условиях, мог добровольно принять на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от них. Кроме того, согласие Логвиненко Н.А. со всеми условиями соглашения подтверждается фактом оплаты самой Логвиненко Н.А. ежемесячных платежей в счёт погашения задолженности по кредиту в период с 05.11.2013 г. по 17.05.2015 г. тем самым Логвиненко Н.А. признала договор заключенным.

Таким образом, в случае несогласия с условиями соглашения по кредитованию, Логвиненко Н.А. была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении подтверждают, что Логвиненко Н.А. осознанно и добровольно согласился с условиями кредитования и принял на себя обязательства.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Положения ст. 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Иная очередность погашения этих требований также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), которые заключены после введения в действие Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", применяется очередность погашения требований, предусмотренная ч. 20 ст. 5 данного Закона.

Ссылка во встречном исковом заявлении на положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" суд признает не состоятельными, поскольку этот Закон вступил в силу 1 июля 2014 года и согласно части 2 статьи 17 этого Федерального закона применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, а договор с Логвиненко заключен 08.10.2013 г.

В соответствии с п. 4.8. Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета для Клиентов, заключивших Договор кредитования до 30.06.2014 г. включительно установлено право Банка списывать кредитную задолженность, в случае, если суммы платежа недостаточно для полного списания в следующем порядке:

В первую очередь списываются платежи по возврату Неразрешенного овердрафта (при наличии);

Во вторую очередь списываются платежи по уплате пени за превышение кредитного лимита (Неразрешенный овердрафт, при наличии);

В третью очередь списываются платежи по возврату просроченного основного долга по кредиту (части долга);

В четвертую очередь списываются платежи по уплате просроченных процентов за пользование кредитом;

В пятую очередь списываются платежи по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование Кредитом (частью Кредита);

В шестую очередь списываются платежи по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику);

В седьмую очередь списываются платежи по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по Кредиту;

В восьмую очередь списываются платежи по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса.

По смыслу ст. 319 Гражданского кодекса РФ кредитор не вправе в договоре предусмотреть направление поступающих от должника средств в первую очередь на погашение неустоек (штрафов, пеней), поскольку неустойка по своей правовой природе не относится к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Однако из оспариваемого истцом пункта Условий кредитного договора не усматривается, что поступающие от него денежные средства в первую очередь направляются ответчиком на погашение неустоек (штрафов, пеней).

Кроме того, представителем банка ПАО КБ «Восточный» заявлено о пропуске срока исковой давности по заявленным ответчиком Логвиненко Н.А. исковым требованиям.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

В данном случае исполнение оспариваемой Логвиненко Н.А. сделки началось 05.10.2013 г. - день предоставления кредита, соответственно с иском об ее оспаривании она могла обратиться до 05.10.2016 г., однако в суд исковое заявление поступило 30.07.2018 г., т.е. с пропуском установленного законом срока, что влечет за собой отказ в удовлетворении заявленных Логвиненко Н.А. требований.

Согласно выписке из лицевого счета до сентября 2014 г. Логвиненко Н.А. не нарушала график оплаты платежей по договору. 10.09.2014 г. в связи с нарушением срока оплаты ей был начислен штраф в соответствии с тарифным планом Банка в размере 800 руб. Поступившие денежные средства в размере 7500 руб. были списаны на погашение комиссии за страхование, просроченных процентов и просроченной ссудной задолженности, которые она должна была оплатить согласно графику 05.09.14 г., а также штраф в размере 800 руб.

15.10.2014 г. поступившие денежные средства в размере 8100 руб. были также списаны на погашение комиссии за страхование, просроченных процентов и просроченной ссудной задолженности, которые она должна была оплатить согласно графику 06.10.14 г., а также штраф в размере 1300 руб. В ноябре, декабре, 2014 г. и до мая 2015 г. каких либо штрафных санкций с Логвиненко Н.А. не взыскивалось, денежные средства списывались в счет погашения процентов за пользование кредитом, суммы основного долга и платы за присоединение к программе страхования согласно графику погашения кредита.

Таким образом, Логвиненко Н.А. в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что при распределении поступающих от нее денежных средств была Банком нарушена очередность, установленная ст. 319 ГК РФ, и из материалов дела этого также не следует.

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что права заемщика Логвиненко Н.А. не нарушены, в связи с чем отказывает ей в удовлетворении исковых требований к ПАО КБ "Восточный " в полном объеме.

Принимая во внимание, что при рассмотрении настоящего спора судом не установлено нарушения прав Логвиненко как потребителя, суд также отказывает в удовлетворении заявленных ею требований о взыскании с ПАО КБ "Восточный» штрафа.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 2 011 руб. 81 коп., что подтверждается представленным суду платежным поручением № 94741 от 28.06.2018 г. (л.д. 3).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 809 – 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с Логвиненко Нины Алексеевны задолженность по договору № 13/7219/00000/400136 от 05.10.2013 г. в размере 60 393 (шестьдесят тысяч триста девяносто три) рубля 59 копеек, из них задолженность по основному долгу 52 0007 руб. 19 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом 8 386 руб. 40 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2011 (две тысячи одиннадцать) рублей 81 копейка.

В удовлетворении встречного иска Логвиненко Н.А. о признании недействительным п.4.8 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета для Клиентов, заключивших договор кредитования до 30.06.2014 г., об обязании произвести зачет денежных средств, перечисленных на оплату страховой премии в размере 9310 руб. 64 коп. в счет оплаты основного долга по кредитному договору от 05.10.2013 г. № 13/7219/00000/400136, о перерасчете задолженности по кредитному договору № 13/7219/00000/400136 от 05.10.2013 г. в соответствии с порядком, указанным в ст.319 ГК РФ и установлении суммы долга по договору на 18.06.2018 г. в размере 38 926, 70 руб., о взыскании штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Сергачский районный суд.

Судья Л.Н. Черновская

Решение в окончательной форме изготовлено 03 сентября 2018 г.

Свернуть