Ломова Дарья Сергеевна

Дело № 2–844/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 октября 2019 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Караневич Е.В.,

при секретаре А.А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Байкальского банка публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Л. (Б). Д. С. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, встречное исковое заявление Л.Д.С. к ПАО «Сбербанк» в лице филиала Байкальского банка ПАО «Сбербанк» об установлении правомерности заключения и факта заключения безальтернативного договора добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от <дата>. ООО «СК Сбербанк страхование жизни», признании списания из кредитных средств по кредитному договору денежных средств для оплаты по договору страхования, необоснованным и признании суммой, полученной истцом по кредитному договору от <дата>. сумму в размере <сумма> руб., признании дополнительного соглашения №*** (реструктуризация кредита) от <дата>. к кредитному договору от <дата>, признании начисленных пени и штрафов по кредитному договору от <дата> за периоды с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата> неправомерным, признании неправомерным начисление пени и штрафов в период действия дополнительного соглашения №*** от <дата>. с <дата> по <дата>, зачете суммы платежей, уплаченных по дополнительному соглашению №*** от <дата>. в счет задолженности по кредитному договору от <дата> согласно графика,...

Показать ещё

... взыскании суммы убытков в размере невыплаченных страховых выплат, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – Банк, Истец) обратилось в суд с исковым заявлением к Л. (Б). Д. С. (далее – заемщик, ответчик), в котором просит: взыскать с Л.Д.С. в пользу ПАО «Сбербанк в лице филиала – Байкальского банка ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору №*** от <дата> в размере <сумма>., в том числе: неустойка за просроченные проценты – <сумма>.; неустойка за просроченный основной долг – <сумма>.; просроченные проценты – <сумма>.; просроченный основной долг – <сумма>.; взыскать с Л. (Б). Д. С. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Байкальского банка ПАО Сбербанк судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <сумма>.

Исковые требования обоснованы тем, что Банк на основании кредитного договора №*** от <дата> выдал кредит Л. (Б). Д. С. в сумме <сумма> на срок 72 мес. под 25,45 % годовых. ПАО «Сбербанк России» известно о смене фамилии должника с Б. на Л.. Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на <дата> задолженность ответчика составляет <сумма>, в том числе: - неустойка за просроченные проценты – <сумма>.; - неустойка за просроченный основной долг – <сумма> - просроченные проценты – <сумма>.; - просроченный основной долг – <сумма>. Требования банка о взыскании неустойки являются соразмерными последствиям нарушения обязательства и не подлежат снижению.

Ответчиком Л. (Б). Д. С. было подано и принято судом к рассмотрению <дата> встречное исковое заявление к ПАО «Сбербанк России», в котором истец просит: установить правомерность заключения и факта заключения безальтернативного договора добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от <дата> ООО «СК Сбербанк страхование жизни», признать списание из кредитных средств по кредитному договору денежных средств для оплаты по договору страхования, необоснованным и признании суммой, полученной истцом по кредитному договору от <дата> сумму в размере <сумма> руб., признать дополнительное соглашение №*** (реструктуризация кредита) от <дата> к кредитному договору от <дата>, признать начисленные пени и штрафы по кредитному договору от <дата> за периоды с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата> неправомерными, признать неправомерным начисление пени и штрафов в период действия дополнительного соглашения №*** от <дата>. с <дата> по <дата>, зачете суммы платежей, уплаченных по дополнительному соглашению №*** от <дата> в счет задолженности по кредитному договору от <дата>. согласно графика, взыскании суммы убытков в размере невыплаченных страховых выплат, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Встречное исковое заявление мотивировано следующим. При оформлении кредитного договора ОАО «Сбербанк России» №*** от <дата> на сумму <сумма> руб. под 25,469% годовых, было оформлено безальтернативное заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика от <дата> НПРО №*** ООО СК <***>. Согласно пункта 5 Заявления на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика: сумма платы за подключения к Программе страхования составляет <сумма> за весь срок страхования; плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена одним из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ОАО «Сбербанк России»; если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена, ОАО «Сбербанк России» не обязан заключать в отношении заявителя Договор страхования. Договор страхования не подписывался, на руки не получался. Полис страхования не оформлялся, на руки не получался. <дата>, при поступлении суммы кредита в размере <сумма> руб. на счет в ОАО «Сбербанк России», при оформлении кредитного договора ОАО «Сбербанк России» №*** от <дата>, ОАО «Сбербанк России» были единовременно и самовольно удержаны суммы в размере: <сумма>: списание платы за подключение к программе страхования; <сумма>: списание комиссии за подключение к программе страхования; <сумма>: списание НДС. На основании подпункта 7 пункта 3 статьи 149 НК РФ оказание услуг по страхованию не подлежит налогообложению. Заявлений на оплату подключения к Программе страхования с каких-либо моих счетов, карт, вкладов или за счет суммы потребительского кредита я не писала. В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Принуждение к заключению кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей. Согласно пункта 2.2. Заявления на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, страхование по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до события» начинается на 61 календарный день даты подписания заявления, то есть с <дата>. С <дата> истец находилась на больничном (в период с <дата> полгода - в стационаре, в период с <дата> по <дата> - амбулаторно), в связи с травмой: закрытый вколоченный двойной перелом хирургической шейки плечевой кости со смещением. Находилась в круговом гипсе от кончиков пальцев правой руки до локтя левой руки. В связи с состоянием здоровья образовалась просрочка по кредитному договору. Согласно пункта 5 Заявления на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика и Памятке при наступлении страхового случая ООО <***> в отделение банка ОАО «Сбербанк России» по адресу: <*****>, мной были оформлены и переданы: выписной эпикриз <***> Отделение травматологии и ортопедии за период с <дата> по <дата>; медсправка за период с <дата> по <дата> <***> Травмпункт №***; заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования; декларация заявителя. <дата> при встрече с сотрудниками отделения ПАО «Сбербанк России» по адресу: <*****>, был озвучен отказ в получении страховки в связи с потерей трудоспособности, как не страховым случаем. С официальным отказом ООО «<***> ознакомлена не была, на руки отказ/копия отказа в выплате страховки сотрудниками ПАО <***> не выдавался, по почте не направлялся. В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона № 4015-1 от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1 от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в РФ» страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования. Согласно пункту 15.6 Правил страхования №***.СЛ.04.00 утвержденных приказом заместителем генерального директора ООО <***> <дата> №*** в течении 20 рабочих дней должен быть оформлен страховой Акт и в течении 5 рабочих дней произведена выплата либо в течении 10 рабочих дней направлено уведомление об отказе. В то же время, <дата> в связи с наличием просрочки по кредитному договору вследствие травмы и в связи с отказом по страховым выплатам, с ПАО «Сбербанк России» было оформлено дополнительного соглашения №*** (реструктуризации кредита) №*** от <дата>. Согласно условиям дополнительного соглашения №*** от <дата> сумма договора увеличилась на <сумма> состоящие из следующих выплат: сумма процентов увеличена в размере <сумма>; сумма отложенных процентов в размере <сумма>; сумма неустоек в размере <сумма>. В период с <дата> по <дата> и в период с <дата> по <дата>, истец являлась безработной. В отделении ПАО «Сбербанк России» по адресу: <*****> были оформлены и переданы: заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования; копии трудовой книжки; декларации заявителя. Со стороны ПАО «Сбербанк России» в обоих случаях потери работы, было устно отказано в получении страховки в связи с недобровольной потерей работы, как не страховыми случаями. С официальными отказами ООО <***>» ознакомлена не была, на руки отказы/копии отказов в выплате страховки сотрудниками ПАО «Сбербанк России» или ООО СК <***> не выдавались, по почте не направлялись. В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона №*** от <дата> «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона №*** от <дата> «Об организации страхового дела в РФ» страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования. Согласно пункту 15.6 Правил страхования №***.СЛ.04.00 утвержденных приказом заместителем генерального директора ООО СК <***> <дата> №*** в течение 20 рабочих дней должен быть оформлен страховой Акт и в течении 5 рабочих дней произведена выплата либо в течении 10 рабочих дней направлено уведомление об отказе. Считает, что ПАО «Сбербанк России» при устных отказах истцу в получении страховых выплаты, по договору страхования ООО СК <***> нарушил порядок подачи документов застрахованного лица в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни», мои права потребителя и выступил в качестве заинтересованного лица, как 100% учредитель ООО СК <***> Считает, что договор страхования НПРО №*** от <дата> ООО СК <***> заключенным с нарушениями законодательства РФ и моих прав потребителя. Считает, что оформление дополнительного соглашения №*** (реструктуризации кредита) от <дата> к кредитному договору №*** от <дата> ПАО «Сбербанк России» было проведено с нарушениями п.1 статьи 178 ГК РФ и п.2 и п. 3 статьи 179 ГК РФ.

<дата> был принят отказ от исковых требований истца по встречному иску Л.Д.С. в части заявленных требований к ПАО «Сбербанк» в лице филиала Байкальского банка ПАО «Сбербанк» о взыскании суммы за пользование чужими денежными средствами по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до события», в связи с недобровольной потерей работы в период с <дата> по <дата> по ключевой ставке Банка России в размере <сумма>., в период с <дата>. по ключевой ставке Банка России в размере <сумма>.

На судебное заседание представитель истца – публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Байкальского банка публичного акционерного общества «Сбербанк России» - ответчик по встречному иску не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представил ходатайство с просьбой о рассмотрении дела без участия представителя истца, а также письменные пояснения по иску и возражения на встречный иск. В соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя истца.

Ответчик Л. (Б). Д. С. в судебном заседании, будучи извещена надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, не присутствует, представила заявление, в котором дело просила рассмотреть в ее отсутствие. Представила возражения (письменные пояснения) на иск, в которых исковые требования не признала, заявила о несоразмерности начисленных процентов и суммы пени.

В судебном заседании третье лицо – ответчик по встречному иску ООО СК <***>, не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представил ходатайство с просьбой о рассмотрении дела без участия представителя истца, а также письменные возражения на встречный иск, в которых просил применить ст. 333 ГК РФ в случае взыскания неустойки и штрафа. В соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя ответчика.

В судебном заседании третье лицо Л.А.В., не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представил ходатайство с просьбой о рассмотрении дела без участия третьего лица, а также пояснения по иску, в которых исковые требования считает незаконными, подтверждает обстоятельства, указанные ответчиком-истцом Л.Д.С. в письменных пояснения (возражения), а также встречном иске.. В соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия третьего лица.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд устанавливает следующие обстоятельства, имеющие значение для дела, а именно:

- <дата> между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице филиала – Байкальского банка публичного акционерного общества «Сбербанк России» и Л. (Б). Д. С. заключен кредитный договор №***, по условиям которого: Банк предоставил заемщику «Потребительский кредит» в размере <сумма> (п.1), сумма кредита и проценты за пользованием кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее, чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита, (п.2), заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 25,45 % годовых (п.4). Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – 60 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле в п. 3.1.1. Общих условий кредитования (п.6). Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика – погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета Заёмщика или третьего лица, открытого у Кредитора (п. 8). За несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20 (двадцать) % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно) (п. 12).

- согласно Графика платежей (Приложение №*** к Кредитному договору №*** от <дата>) в нем указаны даты и суммы ежемесячных платежей, сумма аннуитетного платежа равна <сумма>., последний платеж должен был быть произведен <дата> в размере <сумма>.;

- согласно договора №*** от <дата>, между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице филиала – Байкальского банка публичного акционерного общества «Сбербанк России» и Л. (Б). Д. С. заключен договор о сберегательном счете, на основании которого банком на имя Л.Д.С. открыт сберегательный счет №*** для совершения операций, не связанных с осуществлением владельцем предпринимательской деятельности;

- согласно отчета о всех операциях от <дата> из лицевого счета №*** за период с <дата> по <дата>, выписки из лицевого счета №*** за период <дата> по <дата>, заявления Л.Д.С. на зачисление кредита на текущий счет №*** от <дата>, сумма кредита в размере <сумма> была перечислена заемщику Л.Д.С. <дата>, в тот же день была снята сумма <сумма>., <сумма>. и <сумма>. за коллективное добровольное страхование заемщика, <дата> сняты денежные средства заемщиком в размере <сумма>., <сумма>., <дата> в размере <сумма> <дата> – <сумма> руб., <дата> – <сумма> руб., <дата> – <сумма> руб., <дата> – <сумма> коп.;

- <дата>. Л.Д.С. в адрес ПАО Сбербанк подано заявлена на реструктуризацию кредита, в котором Л.Д.С. просила рассмотреть вопрос о реструктуризации задолженности по кредитному договору №*** от 08.04.2015г. на следующих условиях: увеличить срок пользования кредитом на срок 12 мес., предоставить отсрочку погашения срочного основного долга на 12 мес., предоставить отсрочку погашения начисляемых процентов с минимальным размером платежа в погашение начисленных процентов в размере 50% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа на срок 12 мес.;

- <дата> между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице филиала – Байкальского банка публичного акционерного общества «Сбербанк России» и Л. (Б). Д. С. заключено дополнительное соглашение №*** от <дата>, согласно которого первый абзац п. 1.1 Кредитного договора №*** от <дата> «кредитор обязуется предоставить заемщику Потребительский кредит в сумме <сумма> руб. под 25,45 % годовых на цели личного потребления на срок 72 месяца, считая с даты его фактического представления. П. 3.1. Кредитного договора изложить в следующей редакции: «Погашение Кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей №***». П. 3.2. Кредитного договора «Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей №***. Минимальный размер платежа в погашение начисляемых процентов составляет 50 % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования;

- согласно графика платежей №*** (приложение №*** к Кредитному договору№*** от <дата>) в нем указаны даты и суммы ежемесячных платежей, сумма аннуитетного платежа равна <сумма>. с <дата>.,, последний платеж должен был быть произведен <дата>. в размере <сумма>., в период с <дата> сумма платежа состоит из суммы процентов и отложенных процентов;

- согласно заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика НПРО №*** от <дата> Л. (Б). Д. С. выразила согласие быть застрахованной в ООО СК <***> и просьбу к ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении Л.Д.С. договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», Л. (Б). Д. С. понятно и согласна, что договор страхования в отношении Л. (Б). Д. С. заключается на следующих условиях: страховые риски; стандартное страховое покрытие – смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события. Срок действия Договора страхования 60 месяцев с даты подписания настоящего Заявления. Страховая сумма <сумма> руб. Выгодоприобретателями являются: 5.1 По страховым рискам «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо – ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). При этом Л.Д.С. согласилась на назначение указанных в заявление выгодоприобретателей и заключении договора страхования в их пользу. Л.Д.С. согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <сумма> руб. за весь срок страхования. С подробным расчетом платы за подключение к программе страхования, и каких составляющих состоит указанная плата, Л.Д.С. также ознакомлена;

- согласно соглашению об условиях и порядке страхования №*** от <дата> между ООО СК <***> (далее Страховщик») и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь) предметом договора является - условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные права и обязанности Сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении Договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения Сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты) (п. 2). Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением с жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа, указанных в п. 4.6 соглашения, а также с их смертью (п 3.1). Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования (п. 3.3).

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, обязательства ответчиком не исполнены.

Указанные обстоятельства установлены материалами гражданского дела и сторонами не оспариваются.

Проанализировав первоначальные требования истца публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Байкальского банка публичного акционерного общества «Сбербанк России», оценивая представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу, что требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании достоверно установлено, что <дата> между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Л. (Б). Д. С. заключен кредитный договор №***, по условиям которого: Банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере <сумма> руб. (п.1); договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору; срок возврата кредита по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – 60 ежемесячный аннуитентных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.3.3 Общих условий кредитования (п.6). Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 25,45 % годовых (п. 4). При частичном досрочном погашении производится уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества (п. 7). Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заёмщика или третьего лица, открытого у кредитора (п. 8). Заемщик обязан заключить договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита – счета (п. 9). Цель использования кредита – на цели личного потребления (п. 11). За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. общих условий кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) Неустойка оплачивается в валюте кредита. (п. 12). Порядок предоставления кредита определяется общими условиями кредитования с учетом следующего: выдача кредита производится после выполнения условий, изложенных в п. 2.1. Общих условий кредитования в день подписания Договора на счет №*** (счет кредитования) (п. 17).

Как установлено в судебном заседании истец исполнил перед ответчиком свои обязательства по кредитному договору №*** от <дата> и перечислил ответчику Л. (Б). Д. С. денежные средства в сумме <сумма> руб. на ее текущий счет №***, что подтверждается представленной истцом выпиской по лицевому счету. Указанное обстоятельство не оспаривалось и ответчиком.

Суд приходит к выводу, что кредитный договор заключен между банком и ответчиком в порядке, предусмотренном законом, с соблюдением письменной формы, содержат в себе все существенные условия, предусмотренные статьями 819, 820, 845, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно Графика платежей (Приложение №*** к Кредитному договору №*** от <дата>) сумма аннуитетного платежа равна <сумма>., последний платеж должен был быть произведен <дата>. в размере <сумма>.;

Судом также установлено, что <дата> Л.Д.С. в адрес ПАО Сбербанк подано заявлена на реструктуризацию кредита, в котором Л.Д.С. просила рассмотреть вопрос о реструктуризации задолженности по кредитному договору №*** от 08.04.2015г. на следующих условиях: увеличить срок пользования кредитом на срок 12 мес., предоставить отсрочку погашения срочного основного долга на 12 мес., предоставить отсрочку погашения начисляемых процентов с минимальным размером платежа в погашение начисленных процентов в размере 50% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа на срок 12 мес.

<дата> между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице филиала – Байкальского банка публичного акционерного общества «Сбербанк России» и Л. (Б). Д. С. заключено дополнительное соглашение №*** от <дата>, согласно которого первый абзац п. 1.1 Кредитного договора №*** от <дата> «кредитор обязуется предоставить заемщику Потребительский кредит в сумме <сумма> руб. под 25,45 % годовых на цели личного потребления на срок 72 месяца, считая с даты его фактического представления. П. 3.1. Кредитного договора изложить в следующей редакции: «Погашение Кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей №***». П. 3.2. Кредитного договора «Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей №***. Минимальный размер платежа в погашение начисляемых процентов составляет 50 % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования;

Согласно графика платежей №*** (приложение №*** к Кредитному договору№*** от <дата>) сумма аннуитетного платежа равна <сумма>. с <дата>., последний платеж должен был быть произведен <дата>. в размере <сумма>, в период с <дата>. сумма платежа состоит из суммы процентов и отложенных процентов

От исполнения обязательств по кредитному договору заемщик уклоняется, что выражается в невнесении платежей в счет оплаты процентов за пользование кредитом и сумм основного долга в порядке и сроки, установленные договором с учетом дополнительного соглашения к нему. Согласно выписке по счету и расчету задолженности, последний платеж в счет погашения суммы кредита и уплаты процентов выполнен заемщиком <дата> в сумме <сумма>., более платежи не поступали.

Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору явилось основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на <дата>, проверен судом в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ч.3 ст. 196 ГПК РФ, и признан соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Применительно к статье 422 ГК РФ (пункт 1) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Руководствуясь статьей 819 ГК РФ (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойку (штраф, пеню) за нарушение срока исполнения обязательства.

В настоящем деле кредит предоставлен под 25,45 % годовых. Кредитный договор Б. (Л).С. подписала, денежные средства получила, стороны заключили договор и дополнительное соглашение к нему на указанных в нем условиях, подписав договор и дополнительное соглашение, Л. (Б). Д. С. согласилась с оговоренным в договоре и дополнительном соглашении к нему размером процентов, с иными условиями, их не оспаривала, что гарантирует другой стороне действительность договора и его исполнимость.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Поскольку действующее законодательство на момент заключения договора не содержало обязательных для сторон правил, которыми они должны руководствоваться при определении размера процентов за пользование суммой займа (кредита), постольку есть основания считать, что установленный договором размер процентов является результатом согласованной воли сторон при определении данного условия.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Размер процентов, как и любое другое условие договора, может быть изменен по соглашению сторон или по решению суда в порядке, предусмотренном главой 29 ГК РФ.

Из дела видно, что с предложением об изменении условий договора к другой стороне Л. (Б). Д. С. не обращалась, не обращалась и с соответствующим иском в суд.

Условие договора о размере процентов Л. (Б). Д.С. в судебном порядке не оспаривалось.

При таком положении дела изменить размер установленных договором процентов (уменьшить его), являющийся результатом согласованной воли сторон договора, суд, в настоящем деле возможности не имеет, в том числе, с учетом установленного факта ненадлежащего исполнения заемщиком Л. (Б). Д.С. своих обязательств по кредитному договору.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих, что он вносила платежи в предусмотренные Графиком платежей (№*** и №***) сроки.

В части определения периода взыскания неустойки и ее размера, суд полагает необходимым отметить следующее.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 12. кредитного договора в случае несвоевременного перечисления платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 20 (двадцать) % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

Из материалов дела следует, что ответчик Л. (Б). Д.С. обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее по тексту - Постановление Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7).

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки.

Проанализировав материалы дела, оснований для уменьшения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает.

Суд считает, что установленная договором неустойка в размере 20% годовых (п. 12 кредитного договора), соразмерна последствиям нарушения обязательства, поскольку указанный размер неустойки, по мнению суда, чрезмерно высоким не является, а также сопоставив размер начисленных истцом в соответствии с условиями договора неустойки с размером неисполненного обязательства, учитывая период просрочки исполнения обязательств, отсутствие тяжелых последствий для истца в результате нарушения его прав ответчиком, суд полагает, что размер неустойки снижению не подлежит, явно завышенным не является.

Согласно расчета задолженности по состоянию на <дата> задолженность по процентам составляет: <сумма>, в том числе просроченные проценты <сумма>., просроченные проценты на просроченный долг – <сумма>.; задолженность по кредиту – <сумма>, в том числе просроченная ссудная задолженность <сумма> неустойка – <сумма>., в том числе неустойка по кредиту – <сумма> коп., неустойка по процентам – <сумма>., итого задолженность по состоянию на <дата> составила <сумма>. Расчет задолженности судом проверен, признан верным, соответствующим положениям ст. 319 ГПК РФ и условиям кредитного договора и дополнительного соглашения к нему. Иного расчета суду ответчиком не представлено.

Доводы ответчика о неверном начислении неустоек и процентов, подтверждения в судебном заседании не нашли, напротив, расчет задолженности условиям кредитного договора и дополнительного соглашения соответствует.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Анализируя встречные исковые требования Л.Д.С., заявленные к ответчику ПАО Сбербанк в лице филиала Байкальского банка ПАО Сбербанк, оценив представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных встречных исковых требований и необходимости оставления их без удовлетворения, по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в силу которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 2 ст. 12 Закона РФ N 2300-1, если покупателю не предоставлена информация о товаре, покупатель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар сумму и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар продавцу.

В силу ст. 8 Закона РФ N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора, информация о товарах (работах, услугах) должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 Закона.

В соответствии с ч. 1 ст.1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 2 ст.1102 ГК РФ, правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее Страховщик») и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь) заключено соглашению об условиях и порядке страхования № №*** от <дата>, предметом которого является - условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные права и обязанности Сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении Договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения Сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты) (п. 2). Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением с жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа, указанных в п. 4.6 соглашения, а также с их смертью (п 3.1). Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования (п. 3,3).

В судебном заседании также достоверно установлено, что <дата> Л.Д.С. в адрес ПАО Сбербанк подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика №*** №***, в котором Л. (Б). Д. С. выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «<***> и просьбу к ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении Л.Д.С. договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (далее – Условия участия), Л. (Б). Д. С. понятно и согласна, что договор страхования в отношении Л. (Б). Д. С. заключается на следующих условиях: страховые риски; стандартное страховое покрытие – смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события. Срок действия Договора страхования 60 месяцев с даты подписания настоящего Заявления. Страховая сумма <сумма> Выгодоприобретателями являются: 5.1 По страховым рискам «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо – ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). При этом Л.Д.С. согласилась на назначение указанных в заявление выгодоприобретателей и заключении договора страхования в их пользу. Л.Д.С. согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <сумма>. за весь срок страхования. С подробным расчетом платы за подключение к программе страхования, и из каких составляющих состоит указанная плата, Л.Д.С. также ознакомлена. Кроме того, в указанном заявлении Л.Д.С. ознакомлена ОАО «Сбербанк России» с Условиями участия и согласна с ними, в том числе, с тем, что отказ Л.Д.С. от участия в Программе страхования (в т.ч. назначение Л.Д.С. выгодоприобретателем ОАО «Сбербанк России») не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Указанное заявление Л.Д.С. подписано собственноручно.

Кроме того, согласно Условий участия (п. 2.1), участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Услуга подключения к программе страхования является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению истца. Услуга, оказываемая Банком Л.Д.С., является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец была согласна, что выразилось в собственноручном подписании ею данного заявления.

Вышеуказанные фактические обстоятельства свидетельствуют о том, что Л.Д.С. добровольно согласилась быть застрахованной в ООО СК <***> и дала поручение к ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении Л.Д.С. договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». При этом, согласно условиям соглашения от <дата> Условиям участия, какой-либо отдельный договор страхования между Л.Д.С. и ООО СК <***>, полис страхования не заключается, Л.Д.С. страхователем в данном случае не является, является застрахованным лицом. Договор страхования в отношении Л.Д.С. заключается ОАО «Сбербанк России» с ООО СК <***> на условиях, изложенных в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика НПРО №*** от <дата>

Доказательств понуждения к заключении в отношению Л.Д.С. договора страхования со стороны истца, Л.Д.С. не представлено, напротив, имеющиеся в материалах дела письменные доказательства свидетельствуют о добровольности принятого Л.Д.С. решения быть застрахованной в ООО СК <***>

Ссылка Л.Д.С. на положения п.п.7 п. 3 ст. 149 НК РФ ошибочна, поскольку непосредственно Л.Д.С. в адрес истца оплачена сумма платы за подключение к Программе страхования в размере <сумма> руб., которая страховой премией, уплачиваемой ОАО «Сбербанк России» ООО СК <***> при заключении договора страхования в отношении Л.Д.С. не является.

Кроме того, как указано в заявлении Л.Д.С. от <дата> с подробным расчетом платы за подключение к программе страхования, и из каких составляющих состоит указанная плата, Л.Д.С. также ознакомлена, оплатить плату за подключение к Программе страхования в размере <сумма> руб. согласилась, право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком не ограничивалось, доказательств обратного истцом суду не представлено.

Путем арифметических вычислений, при сложении сумм, списанных со счета Л.Д.С. в счет платы за подключение к Программе страхования, общая сумма платы равна <сумма> руб. согласно условиям заявления Л.Д.С.

При таких обстоятельствах, учитывая имеющиеся в материалах дела доказательства, суд считает, что предоставление кредита не было поставлено в зависимость от участия в Программе страхования, такое участие стало результатом собственного волеизъявления Л. (Б). Д. С. Исчерпывающая информация об Условиях участия была получена Л. (Б). Д. С. при подписании и получении второго экземпляра заявления, где были указаны, в том числе сумма платы за подключение к Программе страхования.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. При анализе условий кредитного договора усматривается, что выдача кредита никоим образом не связана с заключением договора страхования. О страховании ответственности заемщика в Кредитном договоре, не упоминается.

В силу положений п. 9.9. соглашения об условиях и порядке страхования №№*** от <дата>., страховая выплата производится при наличии, в том числе, оригинала заявления о страховой выплате.

При этом, как установлено судом, каких-либо заявлений о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Л.Д.С. ни в адрес истца, ни в адрес ООО СК <***> не писала, что следует из ответов на запросы суда ПАО Сбербанк и ООО СК <***>, доказательств обратного истцом по встречному иску не представлено. Памятку при наступлении неблагоприятного события получила, о чем расписалась в заявлении на страхование от 08.04.2015г. Соответственно, суд лишен возможности правовой оценки правомерности отказа в получении страховой выплаты Л.Д.С. При этом, при отсутствии обращения Л.Д.С. за страховой выплатой к ответчику, нельзя также сделать вывод и о нарушении прав и законных интересов Л.Д.С. отсутствием страховой выплаты и возникновении на стороне истца Л.Д.С. в связи с этим обстоятельством убытков.

Также суд обращает внимание и на то обстоятельство, что согласно условиям участия в Программе страхования Л.Д.С., выраженных в заявлении от <дата> страховыми рисками являются смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события, которым, согласно соглашения об условиях и порядке страхования №№*** от <дата>., является недобровольная потеря застрахованным лицом работы как это событие определено в соглашении (п. 4.6.2.4).

Кроме того, правовых оснований для признания начисления пени и неустоек по кредитному договору в связи с травмой и потерей работы, а также в период действия дополнительного соглашения, по мнению суда, не имеется. Анализ условий кредитного договора и дополнительного соглашения позволяет сделать вывод об отсутствии условий, согласованных между сторонами, позволяющих прекратить начисление неустойки и пени в связи с ненадлежащим исполнением обязательств сторон по кредитному договору и дополнительному соглашению к нему в связи с потерей заемщиком работы, либо получением травмы. Кроме того, заключение дополнительного соглашения к кредитному договору, не освобождает заемщика от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору с учетом условий дополнительного соглашения в виде начисления неустойки и пени.

Оценивая доводы встречного иска о заключении дополнительного соглашения №*** от <дата> с нарушениями положений п. 1 ст. 178 ГК РФ и п. 2 и п. 3 ст. 179 ГК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.178 ч. 1 ГК РФ - сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Как следует из содержания встречного искового заявления, стороной истца не указано, относительно каких именно условий дополнительного соглашения заблуждалась Л.Д.С., заключая дополнительное соглашение <дата> с ответчиком. Как следует из заявления Л.Д.С. от <дата>., истец самостоятельно выбрала приемлемые для себя условия реструктуризации, от которых могла свободно отказаться. Однако истец приняла данные условия, что свидетельствует о том, что она не была введена в заблуждение относительно условий дополнительного соглашения, свободно ориентировалась в них и понимала юридическое значение своих действий и выбора ею конкретных условий реструктуризации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Как следует из содержания встречного искового заявления, стороной истца не указано, относительно каких именно условий оспариваемого дополнительного соглашения в отношении Л.Д.С. банком совершен обман. В материалах дела доказательства, свидетельствующие о совершении банком умышленных действий, навязывании заключения спорного дополнительного соглашения, наличии у банка умысла, направленного на совершение действий с целью обмана истца, отсутствуют, стороной истца не представлены. Как указано выше, Л.Д.С. собственноручно написано заявление о реструктуризации <дата>., изложены условия реструктуризации, на основании которого между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение. Дополнительное соглашение от <дата> Л.Д.С. подписано, график платежей №*** получен. Следует полагать, что Л. (Б). Д. С. условия, указанные в дополнительном соглашении были понятны, она с ними согласилась, поставив подпись в документе, не оспаривала его содержание.

В соответствии с пунктом 3 статьи 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Буквальное толкование приведенной нормы свидетельствует о том, что для квалификации сделки в качестве кабальной необходимо установить совокупность следующих условий: наличие обстоятельств, которые подтверждают ее заключение для истца на крайне невыгодных условиях, то есть на условиях, не соответствующих интересу этого лица, существенно отличающихся от условий аналогичных сделок; тяжелые обстоятельства возникли вследствие их стечения, то есть являются неожиданными, предвидеть которые или их предотвратить не представлялось возможным; контрагент потерпевшего, зная о таком тяжелом стечении обстоятельств у последнего, тем не менее, совершил с ним эту сделку, воспользовавшись этим положением и преследуя при этом свой интерес.

Вместе с тем, совокупность приведенных условий, в правоотношениях сторон не доказана. О наличии тяжелых обстоятельствах (состояние здоровья), требующих изменения условий кредитного договора заемщик не заявляла, в заявлении от <дата> на реструктуризацию кредита Л.Д.С. указано в качестве причины обращения в банк с указанным заявление на снижение доходов, соответственно, кредитор не мог знать об обстоятельствах, которые объективно отсутствовали, и воспользоваться ими, что исключает признание кредитного договора недействительной сделкой по мотиву её кабальности. Само по себе увеличение процентной ставки, в условиях свободы усмотрения сторон при определении условий договора, о кабальности сделки в части размера процентов не свидетельствует.

В силу ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом заявлено о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <сумма>

Между тем, поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы страховой выплаты в качестве убытков, проценты за пользование чужими денежными средствами взысканию не подлежат.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных встречных требований об установлении правомерности заключения и факта заключения безальтернативного договора добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от <дата> ООО <***> признании списания из кредитных средств по кредитному договору денежных средств для оплаты по договору страхования, необоснованным и признании суммой, полученной истцом по кредитному договору от <дата>. сумму в размере <сумма> руб., признании дополнительного соглашения №*** (реструктуризация кредита) от <дата> к кредитному договору от <дата>, признании начисленных пени и штрафов по кредитному договору от <дата> за периоды с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата> неправомерным, признании неправомерным начисление пени и штрафов в период действия дополнительного соглашения №*** от <дата>. с <дата> по <дата>, зачете суммы платежей, уплаченных по дополнительному соглашению №*** от <дата> в счет задолженности по кредитному договору от 08.04.2017г. согласно графика, взыскании суммы убытков в размере невыплаченных страховых выплат.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические ил нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежно компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лиц; которому причинен вред.

В п. 1 Постановления Пленума ВС РФ N 10 от 20.12.1994 года "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" разъяснено, что суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физически страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Пункт 3 указанного Постановления содержит разъяснения о том, что в соответствии действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законом.

Частью 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N 2300-1 установлено, что моральный вред, причиненный потребителю, вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Таким образом, одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2019) "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом не установлено нарушение прав Л.Д.С. как потребителя, в связи с чем, требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Иск удовлетворен в полном объеме, встречный иск оставлен без удовлетворения. Следовательно, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать государственную пошлину в размере 8607 руб. 97 коп., уплаченную истцом при подаче иска.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Байкальского банка публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Л. (Б). Д. С. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить.

Встречное исковое заявление Л.Д.С. к ПАО «Сбербанк» в лице филиала Байкальского банка ПАО «Сбербанк» об установлении правомерности заключения и факта заключения безальтернативного договора добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от <дата> ООО <***> признании списания из кредитных средств по кредитному договору денежных средств для оплаты по договору страхования, необоснованным и признании суммой, полученной истцом по кредитному договору от <дата>. сумму в размере <сумма> руб., признании дополнительного соглашения №*** (реструктуризация кредита) от <дата> к кредитному договору от <дата>, признании начисленных пени и штрафов по кредитному договору от <дата>. за периоды с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата> неправомерным, признании неправомерным начисление пени и штрафов в период действия дополнительного соглашения №*** от <дата>. с <дата> по <дата>, зачете суммы платежей, уплаченных по дополнительному соглашению №*** от <дата> в счет задолженности по кредитному договору от <дата> согласно графика, взыскании суммы убытков в размере невыплаченных страховых выплат, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Взыскать с Л. (Б). Д. С. ФИО6 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Байкальского банка публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере <сумма>., из них: задолженность по основному долгу – <сумма>., задолженность по процентам – <сумма>., неустойка – <сумма> (которая состоит из: неустойки за просроченные проценты – <сумма> неустойки за просроченный основной долг – <сумма>.), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <сумма>

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено <дата>.

Судья Е.В. Караневич

Свернуть

Дело № 2-99/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2020 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Шкробова Д.Н.,

при секретаре Митрофановой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Л.Д.С. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об установлении правомерности заключения и факта заключения договора страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Л.Д.С. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просит:

- установить правомерность заключения и факт заключения безальтернативного договора добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика от <дата> НПРО №*** ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сроком на 60 месяцев;

- взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» плату за подключение к Программе страхования в размере 98 072 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 36 036,67 руб., начисленные на сумму указанной платы;

- взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховое возмещение по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до события» по травме в размере 234 121,79 руб., начисленные на данную сумму проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 71 889,11 руб.;

- взыскать с ООО «СК Сбербанк страхование жизни» убытки в размере увеличения суммы кредитного дог...

Показать ещё

...овора №*** от <дата> согласно условиям дополнительного соглашения №*** от <дата> в сумме 168 235,52 руб.;

- взыскать с ООО «СК Сбербанк страхование жизни» страховое возмещение по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до события» в связи с недобровольной потерей работы в период с <дата> по <дата> и в период с <дата> по <дата> в размере 137 591,61 руб., начисленные на указанную сумму проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 493,36 руб. и 8 174,44 руб.;

- взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.;

- взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований истцом указано следующее.

При оформлении кредитного договора с ОАО «Сбербанк России» №*** от <дата> на сумму 569 000 руб. было оформлено безальтернативное Заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика от <дата> НПРО №*** ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее – Заявление).

Согласно п. 2 Заявления срок договора страхования составляет 60 месяцев.

Согласно п. 3 Заявления страховая сумма составляет 656 000 руб.

По страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до события» страховая выплата составляет 1/30 от суммы 16 851,35 руб., увеличенная на 15%, но не более 2 000 руб. за каждый день отсутствия занятости.

Согласно п. 4 Заявления по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до события» страховая выплата начинается на 32 календарный день с даты наступления события.

Согласно п. 5 Заявления:

сумма платы за подключения к Программе страхования составляет 98 072 руб. за весь срок страхования;

плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена одним из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на Счет вклада/счет карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ОАО «Сбербанк России»;

если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена, ОАО «Сбербанк России» не обязан заключать в отношении заявителя Договор страхования.

Договор страхования истцом не подписывался, на руки не получался, страховой полис ей не выдавался.

<дата> при поступлении суммы кредита в размере 569 000 руб. на счет в ОАО «Сбербанк России» при оформлении кредитного договора с ОАО «Сбербанк России» №*** от <дата>, ОАО «Сбербанк России» единовременно и самовольно удержаны суммы в размере:

49 036 руб. - списание платы за подключение к программе страхования;

41 555 руб. - списание комиссии за подключение к программе страхования;

7 480,07 руб. - списание НДС.

На основании п. 7 п. 3 ст. 149 НК РФ оказание услуг по страхованию не подлежит налогообложению.

Заявлений на оплату подключения к Программе страхования с каких-либо счетов истца, карт, вкладов или за счет суммы потребительского кредита истец не писала.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Принуждение к заключению кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей.

Согласно п. 2.2. Заявления страхование по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до события» начинается на 61 календарный день с даты подписания заявления, то есть с <дата>.

С <дата> истец находилась на больничном (в период с <дата> по <дата> – в стационаре, в период с <дата> по <дата> – амбулаторно) в связи с травмой: закрытый вколоченный перелом хирургической шейки левой плечевой кости со смещением. Находилась в круговом гипсе от кончиков пальцев правой руки до локтя левой руки. В связи с состоянием здоровья образовалась просрочка по кредитному договору.

Согласно п. 5 Заявления и Памятке при наступлении страхового случая ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отделение банка ОАО «Сбербанк России» по адресу: <*****>, истцом оформлены и переданы: выписной эпикриз ОГАУЗ «Медсанчасть ИАПО» Отделение травматологии и ортопедии за период с <дата> по <дата>; медсправка за период с <дата> по <дата> ОГБУЗ «Иркутская городская больница №***» Травмпункт №***; заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования; декларация заявителя.

<дата> сотрудниками отделения ПАО «Сбербанк России» по адресу: <*****>, отказано в получении страховки в связи с потерей трудоспособности, как не страховым случаем.

С официальным отказом ООО «СК Сбербанк страхование жизни» истец ознакомлена не была, на руки отказ/копия отказа в выплате страховки сотрудниками ПАО «Сбербанк России» или ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не выдавался, по почте не направлялся.

Согласно п. 15.6 Правил страхования №***.СЛ.04.00, утв. приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от <дата> №***, в течении 20 рабочих дней должен быть оформлен страховой Акт и в течении 5 рабочих дней произведена выплата либо в течении 10 рабочих дней направлено уведомление об отказе.

ПАО «Сбербанк России» при устном отказе истцу в получении страховой выплаты по травме по договору страхования ООО «СК Сбербанк страхование жизни» нарушило действующее законодательство, порядок подачи документов застрахованного лица в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни», права потребителя как истца и выступило в качестве заинтересованного лица, как 100% учредитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В то же время, <дата> в связи с наличием просрочки по кредитному договору вследствие травмы и в связи с отказом по страховым выплатам, с ПАО «Сбербанк России» было оформлено дополнительное соглашение №*** (реструктуризации кредита) №*** от <дата> Согласно условиям дополнительного соглашения №*** от <дата> сумма договора увеличилась на 168 235,52 руб. (сумма процентов - 31 744,63 руб., сумма отложенных процентов - 131 535,14 руб., сумма неустоек - 4 955,07 руб.).

В период с <дата> по <дата> и в период с <дата> по <дата> истец являлась безработной.

В отделение ПАО «Сбербанк России» по адресу: <*****>, переданы: заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, копии трудовой книжки, декларации заявителя.

Со стороны ПАО «Сбербанк России» в обоих случаях потери работы отказано в получении страховки в связи с недобровольной потерей работы как не страховым случаями.

С официальными отказами ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ознакомлена не была на руки отказы/копии отказов в выплате страховки сотрудниками ПАО «Сбербанк России» или ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не выдавались, по почте не направлялись.

ПАО «Сбербанк России» при устном отказе в получении страховых выплат по недобровольной потере работы по договору страхования ООО «СК Сбербанк страхование жизни» нарушило действующее законодательство, порядок подачи документов застрахованного лица в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни», права истца как потребителя и выступил в качестве заинтересованного лица, как 100% учредитель ООО «СК Сбербанк страхование жизни».

Договор страхования НПРО №*** от <дата> ООО «СК Сбербанк страхование жизни» заключен с нарушениями законодательства РФ и прав истца как потребителя.

Обязательства по договору страхования ООО «СК Сбербанк страхование жизни» не исполняет. Денежные средства в счет выплат по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до события» не выплачиваются.

Истец Л.Д.С. , извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В ходе рассмотрения дела представляла письменные пояснения, в которых указала, что согласно графику платежей к кредитному договору №*** от <дата> на <дата> остаток основной суммы задолженности по кредиту составлял 533 727,23 руб., соответственно своевременная выплата страхового возмещения по травме в размере 234 121,79 руб. привела бы к погашению 43,87% кредита и остаток основного долга по кредиту без учета процентов составил бы 299 605,39 руб.

Согласно графику платежей на <дата> по кредитному договору было выплачено 101 108,10 руб. (6 платежей по 16 851,35 руб.) и остаток задолженности согласно графику платежа с учетом процентов, составлял 910 717,33 руб. Принимая во внимание списание с банковского счета в счет платежей: <дата> в размере 880 руб.; <дата> в размере 8,97 руб.; и внесение платежей: <дата> в размере 5 000 руб.; <дата> в размере 6 000 руб., остаток задолженности согласно графику платежа с учетом процентов, составлял 898 828,33 руб.

<дата> при устном отказе сотрудников ПАО «Сбербанк России» в страховых выплатах по травме в связи с не страховым случаем было оформлено дополнительное соглашение №***, общая сумма кредитного договора с учетом процентов составила 1 067 063,88 руб., т.е. по сравнению с первоначальным договором и в связи с невыплатой страхового возмещения общая сумма договора увеличилась на 168 235,52 руб.

За время неоплаты по кредитному договору №*** от <дата> в период с <дата> по <дата> (118 дней) в связи с травмой и не выплатой страхового возмещения со стороны ПАО «Сбербанк России» истцу установлены факты просрочек в количестве 76 штук (т.е. за каждые три календарных дня было установлено 2 факта просрочки) и начислены по ним пени и неустойки, сверх установленных условиями кредитного договора.

В период с <дата> по <дата> и в период с <дата> по <дата> истец являлась безработной. По кредитному договору в этот период со стороны ПАО «Сбербанк России» вновь были установлены просрочки в количестве 89 штук (т.е. за каждые три календарных дня было установлен 1 факт просрочки) и начислены по ним пени и неустойки сверх установленных условиями кредитного договора.

Периоды не оплаты кредита в связи с травмой и потерей работы сопровождались ежедневными смс сообщениями и неоднократными звонками как со стороны сотрудников ПАО «Сбербанк России» так и со стороны автоматической службы звонков ПАО «Сбербанк».

На данный момент двигательные функции плеча правой руки полностью не восстановлены, что ограничивает движения правой руки.

Представитель ответчика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на иск, в котором просил применить срок исковой давности и указал следующее.

В исковом заявлении истец ссылается на нарушение ее прав в апреле 2016 года.

Исковое заявление в Воткинский районный суд УР подано <дата> Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Истец предоставляет суду правила страхования, на основании которых он не был застрахован. Данные правила страхования относятся к иному страховому продукту и не имеют ничего общего с программой страхования, на основании которой была застрахована истец.

Между ответчиком и ПАО Сбербанк <дата> заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 (далее - Соглашение). В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением.

В отношении Истца (застрахованное лицо) на основании письменного Заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования.

Истцу были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование.

Сторонами договора страхования являются Общество и Банк (Страхователь), оплату страховой премии по договору страхования Банк произвел своевременно и в полном объеме, право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования.

ПАО Сбербанк в данном случае не является представителем страховщика (т.е. не является страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования.

В рамках данной Программы страхования Общество не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств (в т.ч. не получало денежных средств от Истца.)

Таким образом, требование о взыскании платы за подключение в размере 98 072 руб. не может быть предъявлено к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», т.к. ответчик получателем денежных средств не являлся.

В соответствии с п. 5.1. Условий участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. В этом пункте декларируется право Застрахованного лица на отказ от указанной программы в любое время. При этом, в этом пункте ничего не говорится об обязанности по возврату оплаченной платы за подключение к программе страхования.

Условиями предусмотрено несколько случаев, при которых плата за подключение к Программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица:

заключен (данные уже переданы в СК реестром), но не прошло 14 дней - Банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13 %;

не заключен и не прошло 14 дней - Банк возвращает полную сумму;

заключен и прошло 14 дней - Банк ничего не возвращает (даже в случае досрочного погашения кредита).

Оснований для взыскания страхового возмещения по риску дожитие не имеется.

Условиями страхования предусмотрен порядок обращения лица в случае наступления страхового события. В соответствии с Законом «Об организации страхового дела», а также ГК РФ Страховщик является лицом, осуществляющим принятие решения о признании случая страховым, либо отказе в признании случая страховым.

Истец не обращалась ни к страховщику ни к страхователю (ПАО «Сбербанк России») с заявлением о наступлении страхового события. Ответчик не получал документов о наличии страхового события и был лишен возможности признания случая страховым либо отказа в признании случая страховым. Требования истца противоречат друг другу и не основаны на законе. Истец требует взыскать плату за страхование одновременно со страховым возмещением.

Попытка взыскания страхового возмещения в судебном порядке без обращения к страховщику представляет собой злоупотребление правом и не допустимо в силу положений ст. 15 ГК РФ, а также п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20.

Учитывая факт отсутствия обращения истца в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора, ответчик не осуществлял действия по причинению ущерба истцу.

Кроме того, истцом не доказан факт причинения морального вреда.

Представитель третьего лица – ПАО «Сбербанк России», извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

<дата> между Б.Д.С. (Заемщик) и ОАО «Сбербанк России» (Кредитор) заключен кредитный договор №***, по которому Заемщику предоставлен кредит в сумме 569 000 руб. на срок 60 месяцев.

При этом Б.Д.С. в ОАО «Сбербанк России» подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО № L100318291 от <дата>, исходя из содержания которого следует, что Б.Д.С. , подписав данное заявление, выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и просит ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика». В Заявлении указано, что Б.Д.С. понятно и она согласно с тем, что Договор страхования в отношении нее заключается на следующих условиях:

Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

Стандартное страховое покрытие:

Для Застрахованных лиц, которые не относятся к Группе 1 и/или Группе 2 (как они определены в подп. 1.2.1, 1.2.2) настоящего Заявления:

- Смерть Застрахованного лица;

- Инвалидность 1 или 2 группы;

- Дожитие Застрахованного лица до наступления события.

Ограниченное страховое покрытие:

В отношении лиц, которые относятся к Группе 1 и(или) Группе 2 (как они определены ниже в подп. 1.2.1, 1.2.2) Договор страхования считается заключенным на условиях Ограниченного страхового покрытия по следующим страховым рискам (в зависимости от того, к какой(им) Группе(ам) относится Застрахованное лицо):

для Группы 1: Смерть от несчастного случая, Дожитие Застрахованного лица до события;

для Группы 2: Смерть Застрахованного лица, Инвалидность Застрахованного лица;

для лиц, входящих одновременно в обе Группы: Смерть от несчастного случая. Лица, которые могут быть отнесены (перечислены) к п. 1.2.1 и 1.2.2, относятся к обеим Группам (п. 1.2 Заявления).

Лица, относящиеся к любой(ым) категориям из числа нижеследующих, входят в Группу 1:

Лица, возраст которых составляет: менее 18 (восемнадцати) полных лет на дату подписания настоящего Заявления, или на дату окончания страхования - более 55 (пятидесяти пяти) полных лет для женщин и 60 (шестидесяти) полных лет для мужчин (п. 1.2.1.1 Заявления).

Следующие категории лиц по состоянию на дату подписания настоящего Заявления: недееспособные лица; лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулёзном или кожно-венерологическом диспансерах; лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом; инвалиды 1-й, 2-й или 3-ьей группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот (п. 1.2.1.2 Заявления).

Лица, относящиеся к любой(ым) категориям из числа нижеследующих, входят в Группу 2:

Лица, возраст которых соответствует указанным выше в подп. 1.2.1.1 значениям (п. 1.2.2.1 Заявления).

Следующие категории лиц по состоянию на дату подписания настоящего Заявления: лица, общий трудовой стаж которых составляет менее 12 (двенадцати) месяцев; лица, трудовой стаж на текущем месте работы которых составляет менее 6 (шести) месяцев; лица, не имеющие действующего трудового договора с работодателем (в т.ч. лица, проходящие испытание для приема на работу); лица, которые осуществляют свою деятельность на основании договора гражданско-правового характера (например, договора возмездного оказания услуг (выполнения работ), договора подряда и др.), а не трудового договора; лица, к работающие по состоянию здоровья; лица, которые осуществляют свою трудовую деятельность не на условиях полной рабочей недели, полного рабочего дня; лица, являющиеся сезонными рабочими; индивидуальные предприниматели; гражданские служащие, военнослужащие, служащие, проходящие службу по контракту, сотрудники органов внутренних дел, полиции; лица, которым назначена трудовая пенсия по старости, в том числе досрочно, а также трудовая пенсия по старости, предусмотренная п. 2 ст. 32 Закона РФ от 19.04.1991 г. № 1032-1 «О занятости населения в Российской Федерации»; лица, которые обладают информацией о (возможном) предстоящем прекращение трудового договора (п. 1.2.2.2 Заявления).

Истцом суду представлены правила страхования №***, утв. приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от <дата> №***, согласно п. 1.1 которых данные правила содержат общие условия, на основании которых общество заключает договоры страхования от несчастных случаев и/или болезней.

Согласно свидетельству о заключении брака от <дата> II-СТ №*** Б.Д.С. после заключения брака присвоена фамилия Л.Д.С. .

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь) <дата> заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3, предметом которого являются условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования.

Указанным соглашением определено следующее.

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни Застрахованных лиц событий, предусмотренных Договором страхования из числа указанных в п. 4.6 Соглашения, а также с их смертью (п. 3.1 Соглашения).

Страхование, осуществляемое в рамках действия Договоров страхования, относится к следующему виду страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события (подп. 1 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации») (п. 3.2 Соглашения).

Сторонами Договора страхования являются Страхователь и Страховщик. Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования (п. 3.3 Соглашения).

Договор страхования может быть заключен по одной из следующих Программ страхования:

Программа №*** коллективного добровольного страхования жизни, которая также именуется «Программа добровольного страхования жизни и здоровья физического лица с выбором параметров» (п. 4.5.1 Соглашения);

Программа №*** коллективного добровольного страхования жизни заемщиков, которая также именуется «Программа добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика» (п. 4.5.2 Соглашения).

Если иное прямо не предусмотрено Договором страхования или Соглашением, условия страхования по Программам одинаковые.

Договоры страхования в рамках Соглашения могут заключаться на случай наступления любого(ых) из следующих событий по Программе №*** коллективного добровольного страхования жизни заемщиков (с учетом положений п.3.6.1 Соглашения):

Смерть Застрахованного лица. Страховым случаем является смерть Застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п. 4.8 Соглашения) (п. 4.6.2.1 Соглашения).

Инвалидность 1 или 2 группы Застрахованного лица. Страховым случаем является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы (за исключением событий, перечисленных в п. 4.8 Соглашения) (п. 4.6.2.2 Соглашения).

Смерть от несчастного случая. Страховым случаем является смерть Застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п. 4.8 Соглашения) (п. 4.6.2.3 Соглашения).

Дожитие Застрахованного лица до наступления события недобровольной потери Застрахованным лицом работы как это событие определено далее в настоящем подпункте (также именуется «Дожитие Застрахованного лица до наступления события»). Страховым случаем является дожитие Застрахованного лица до наступления события недобровольной потери работы Застрахованным лицом в течение срока страхования, под которой понимается прекращение трудового договора, заключенного с Застрахованным лицом по основному месту работы, в соответствии с любым(и) из указанных в настоящем подпункте оснований (за исключением событий, предусмотренных в п. 4.8 Соглашения):

а) прекращение трудового договора в связи с отказом работника от перевода на другую работу, необходимого ему в соответствии с медицинским заключением, выданным в порядке, установленном федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, либо отсутствием у работодателя соответствующей работы (п. 8 ст. 77 ТК РФ);

б) прекращение трудового договора в связи с отказом работника от перевода на работу в другую местность вместе с работодателем (п. 9 ст. 77 ТК РФ);

в) расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией организации либо прекращением деятельности индивидуальным предпринимателем (п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ), а также в случае расторжения трудового договора с работником филиала, представительства или иного обособленного структурного подразделения организации, расположенных в другой местности, в случае прекращения их деятельности;

г) расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников организации (п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ);

д) расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи со сменой собственника имущества организации (в отношении руководителя организации, его заместителей и главного бухгалтера) (п. 4 ч. 1 ст. 81 ТК РФ);

е) прекращение трудового договора в связи с прекращением допуска к государственной тайне, если выполняемая работа требует такого допуска (п. 10 ч. 1 ст. 83 ТК РФ);

ж) прекращение трудового договора в связи со смертью работодателя - физического лица, а также признанием судом работодателя - физического лица умершим или безвестно отсутствующим (п. 6 ч. 1 ст. 83 ТК РФ);

з) прекращение трудового договора в связи с наступлением чрезвычайных обстоятельств, препятствующих продолжению трудовых отношений (военные действия, катастрофа, стихийное бедствие, крупная авария, эпидемия и другие чрезвычайные обстоятельства), если данное обстоятельство признано решением Правительства РФ или органа государственной власти соответствующего субъекта РФ (п. 7 ч. 1 ст. 83 ТК РФ) (п. 4.6.2.4 Соглашения).

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика (Приложение №*** к Соглашению № ДСЖ-3 от <дата>) Страховые случаи и страховые риски по Договору страхования:

При стандартном страховом покрытии страховыми случаями являются следующие события (за исключением событий, перечисленных в Приложении №*** к настоящим Условиям), произошедшие в течение соответствующего срока страхования:

а) Смерть Застрахованного лица (страховой риск «Смерть Застрахованного лицам).

б) Инвалидность 1 или 2 группы Застрахованного лица (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»).

в) Дожитие Застрахованного лица до наступления события недобровольной потери работы "Застрахованным лицом, под которой понимается прекращение трудового договора заключенного с Застрахованным лицом по основному месту работы, в соответствии с любым(и) из указанных в настоящем подпункте оснований (за исключением событий, предусмотренных в Приложении №*** к настоящим Условиям) (страховой риск «Дожитие Застрахованного лица до наступления события»):

прекращение трудового договора в связи с отказом работника от перевода на другую работу, необходимого ему в соответствии с медицинским заключением, выданным в порядке, установленном федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, либо отсутствием у работодателя соответствующей работы (п. 8 ст. 77 ТК РФ);

прекращение трудового договора в связи с отказом работника от перевода на работу в другую местность вместе с работодателем (п. 9 ст. 77 ТК РФ);

расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией организации либо прекращением деятельности индивидуальным предпринимателем (п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ), а такаю в случае расторжения трудового договора с работником филиала, представительства или иного обособленного структурного подразделения организации, расположенных в другой местности, в случае прекращения их деятельности; расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников организации (п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ);

расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи со сменой собственника имущества организации (в отношении руководителя организации, его заместителей и главного бухгалтера) (п. 4 ч. 1 ст. 81 ТК РФ);

прекращение трудового договора в связи с прекращением допуска к государственной тайне, если выполняемая работа требует такого допуска (п. 10 ч. 1 ст. 83 ТК РФ);

прекращение трудового договора в связи со смертью работодателя - физического лица, а также признанием судом работодателя - физического лица умершим или безвестно отсутствующим (п. 6 ч. 1 ст. 83 ТК РФ);

прекращение трудового договора в связи с наступлением чрезвычайных обстоятельств, препятствующих продолжению трудовых отношений (военные действия, катастрофа, стихийное бедствие, крупная авария, эпидемия и другие чрезвычайные обстоятельства), если данное обстоятельство признано решением Правительства РФ или органа государственной власти соответствующего субъекта РФ (п. 7 ч. 1 ст. 83 ТК РФ) (п. 3.2.1.1 Условий).

Ограниченное страховое покрытие: если Застрахованное лицо относится к Группе 1 и(илн) Группе 2 (абз, а) и(или) б) подп. 3.2.1.2 настоящих Условий) Договор страхования в отношении него считается заключенным на условиях Ограниченного страхового покрытия и страховыми случаями будут являться следующие события (в зависимости от того, к какой(им) Группе(ам) относится Застрахованное лицо):

для Группы 1: смерть Застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, и события согласно абз. а) подп. 3.2.1.1 настоящих Условий, за исключением событий, перечисленных в Приложении №*** к настоящим Условиям (страховые риски «Смерть от несчастного случая» и «Дожитие Застрахованного лица до наступления события»),

для Группы 2: произошедшие в течение соответствующего срока страхования события согласно абз. а) и б) подп. 3.2.1.1 настоящих Условий, за исключением событий, перечисленных в Приложении №*** к настоящим Условиям (страховые риски «Смерть Застрахованного лица» и «Инвалидность Застрахованного лица»).

для лиц, входящих одновременно в обе Группы: смерть Застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, за исключением событий, перечиcленных в Приложении №*** к настоящим Условиям (страховой риск «Смерть от несчастного случая») (п. 3.2.1.2 Условий).

В случае наступления с Застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая, Застрахованное лицо (родственник/представигель) предоставляет в Банк следующие документы:

В отношении страховых рисков «Смерть Застрахованного лица» и «Смерть от несчастного случая»:

а) Свидетельство о смерти Застрахованного лица или Решение суда о признании Застрахованного лица умершим;

б) Справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанянливаюший причину смерти (медицинское свидетельство о смерти; акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.);

в) Выписка из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось Застрахованное лицо за указанный Страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного н проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) или направления в бюро на медико-социальной экспертизы (далее - МСЭ). с указанием даты направления и причин;

г) Акт о несчастном случае на производстве по форме Н1 (если применимо);

д) Документы, выданные органами МВД России, МЧС России, прокуратуры или иными компетентными органами, когда составление таких документов предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации (например, справка, постановление, протокол), содержащие причины и обстоятельства наступления события, имеющего признаки страхового случая;

е) Оригинал с правки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по кредитам (оформляется Банком) (п. 4.6.1 Условий).

В отношении страхового риска «Инвалидность 1 или 2 группы»:

а) Справка МСЭ об установлении Застрахованному лицу 1-й (первой) или 2-й (второй) группы инвалидности;

б) Справки МСЭ об установленных ранее группах инвалидности (е случае повторного установления группы инвалидности);

в) Удостоверение о назначении пенсии по инвалидности (все заполненные страницы);

г) Направление на МСЭ. Акт освидетельствования МСЭ, Обратный талон или иной документ уполномоченного органа, устанавливающий диагноз - причину инвалидности, содержащий данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения и его сроков, а также точной датой несчастного случая (если причиной установления группы инвалидности явился несчастный случай);

д) Выписка из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось Застрахованное лицо за указанный Страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат к причин) или направления в МСЭ, с указанием даты направления и причин;

е) Акт о несчастном случае на производстве по форме Н1 (если применимо);

ж) Документы, выданные органами МВД России. МЧС России, прокуратуры или иными компетентными органами, когда составление таких документов предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации (например, справка, постановление, протокол), содержащие причины и обстоятельства наступления события;

з) Оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по кредитам (оформляется Банком) (п. 4.6.2 Условий).

В отношении страхового риска «Дожитие Застрахованного лица до наступления события»:

а) Надлежащим образом заверенная копия документа, удостоверяющего личность Застрахованного лица (все страницы);

б) Надлежащим образом заверенная копия трудовой книжки (все страницы)

в) Документы, подтверждающие факт заключения и прекращения/расторжения трудового договора (например, прекращенный/расторгнутый трудовой договор с последнего места работы (со всеми дополнительными соглашениями); решение суда, вступившее в законную силу при наличии трудового спора и разрешении его в судебном порядке);

г) Документ, выданный государственным учреждением службы занятости населения, подтверждающий регистрацию Застрахованного лица в целях поиска подходящей работы или в качестве безработного, с указанием периода отсутствия занятости. Данный документ может представляться за весь период отсутствия занятости или периодически на ежемесячной основе (п. 4.6.3 Условий).

В отношении любого страхового риска:

а) Оригинал заявления о страховой выплате по установленной Страховщиком форме,

б) Документы, удостоверяющие личность (для физических лиц) и подтверждающие право на получение страховой выплаты (например, паспорт и свидетельство о праве па наследство),

в) Оригинал Опросного листа по установленной Страховщиком форме (представляется по требованию Страховщика).

г) Заявление на страхование Застрахованного лица (представляется по требованию Страховщика) (п. 4.6.4 Условий).

<дата> Б.Д.С. и ПАО «Сбербанк России» подписали дополнительное соглашение к кредитному договору №***, которым изменили график погашения задолженности (увеличен срок возврата кредита, в график включено гашение неустойки).

Статьей 11 ГК РФ закреплена судебная защита нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов.

Перечень способов защиты гражданских прав установлен в ст. 12 ГК РФ и не является исчерпывающим. Так, согласно абз. 13 названной нормы права защита гражданских прав может быть осуществлена и иными способами, предусмотренными законом. При этом использование других способов защиты права допускается ГК РФ только при наличии прямого указания закона.

Истцом заявлено, в том числе требование об установлении правомерности заключения и факта заключения безальтернативного договора добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика от <дата> НПРО №*** ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Факт заключения в отношении истца договора страхования до обращения ее в суд, а также в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела никем не отрицался, нарушений в данной части прав истца суд не усматривает. Установление правомерности заключения данного договора, возможно путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки, что прямо предусмотрено ст. 12 ГК РФ. Установление факта правомерности заключения сделки и констатация ее безальтернативности не предусмотрено законом в качестве способа защиты нарушенного права.

Таким образом, указанный истцом способ защиты его прав ни ст. 12 ГК РФ, ни другим действующим законодательством не предусмотрен. В связи с чем, указанное требование удовлетворению не подлежит.

Требуя взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сумму платы за подключения к Программе страхования в размере 98 072 руб. за весь срок страхования и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 36 036,67 руб., истец ссылается на то, что договор страхования ей не подписывался, полис страхования не выдавался, ОАО «Сбербанк России» самовольно удержало плату за подключение к программе страхования. Кроме того, истец ссылается на нарушение п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также на запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, как следует из представленных суду доказательств, договор страхования между истцом и ответчиком не заключался, заявление о заключении в отношении истца договора страхования подано им в ОАО «Сбербанк России», которому и уплачена плата за включение в программу страхования.

Поскольку ответчик с истцом в договорные отношения не вступал, следовательно, им не были нарушены положения ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Предъявляя к ответчику требование о взыскании суммы платы за подключения к Программе страхования в размере 98 072 руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 36 036,67 руб., истец в иске ссылается на неправомерные действия банка по самовольному удержания данной платы без согласия истца. Материалами дела подтверждается, что оплата подключения к Программе страхования была произведена в ОАО «Сбербанк России».

Таким образом, требование о взыскании платы за подключение к Программе страхования в размере 98 072 руб. и процентов за пользование данными денежными средствами в размере 36 036,67 руб. предъявлено к ненадлежащему ответчику и удовлетворению не подлежит.

Требуя взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую сумму по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до события» по травме в размере 234 121,79 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 71 889,11 руб., а также страховую сумму по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до события» в связи с недобровольной потерей работы в период с <дата> по <дата> и в период с <дата> по <дата> в размере 137 591,61 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 493,36 руб. и 8 174,44 руб., истец ссылается на наступление страховых случаев по заключенному в отношении нее договору страхования.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ закреплено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно п. 2 указанной статьи страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно представленному истцом суду заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО № L100318291 от <дата> истец выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика». Страховым рисками по договору страхования, заключенному в отношении истца являются:

- Смерть Застрахованного лица;

- Инвалидность 1 или 2 группы;

- Дожитие Застрахованного лица до наступления события.

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (Приложение №*** к Соглашению об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от <дата>) страховыми случаями страховыми рисками по Договору страхования являются

а) Смерть Застрахованного лица (страховой риск «Смерть Застрахованного лицам).

б) Инвалидность 1 или 2 группы Застрахованного лица (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»).

в) Дожитие Застрахованного лица до наступления события недобровольной потери работы Застрахованным лицом, под которой понимается прекращение трудового договора заключенного с Застрахованным лицом по основному месту работы, в соответствии с любым(и) из указанных в настоящем подпункте оснований (за исключением событий, предусмотренных в Приложении №*** к настоящим Условиям) (страховой риск «Дожитие Застрахованного лица до наступления события»):

прекращение трудового договора в связи с отказом работника от перевода на другую работу, необходимого ему в соответствии с медицинским заключением, выданным в порядке, установленном федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, либо отсутствием у работодателя соответствующей работы (п. 8 ст. 77 ТК РФ);

прекращение трудового договора в связи с отказом работника от перевода на работу в другую местность вместе с работодателем (п. 9 ст. 77 ТК РФ);

расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией организации либо прекращением деятельности индивидуальным предпринимателем (п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ), а такаю в случае расторжения трудового договора с работником филиала, представительства или иного обособленного структурного подразделения организации, расположенных в другой местности, в случае прекращения их деятельности; расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников организации (п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ);

расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи со сменой собственника имущества организации (в отношении руководителя организации, его заместителей и главного бухгалтера) (п. 4 ч. 1 ст. 81 ТК РФ);

прекращение трудового договора в связи с прекращением допуска к государственной тайне, если выполняемая работа требует такого допуска (п. 10 ч. 1 ст. 83 ТК РФ);

прекращение трудового договора в связи со смертью работодателя - физического лица, а также признанием судом работодателя - физического лица умершим или безвестно отсутствующим (п. 6 ч. 1 ст. 83 ТК РФ);

прекращение трудового договора в связи с наступлением чрезвычайных обстоятельств, препятствующих продолжению трудовых отношений (военные действия, катастрофа, стихийное бедствие, крупная авария, эпидемия и другие чрезвычайные обстоятельства), если данное обстоятельство признано решением Правительства Российской Федерации или органа государственной власти соответствующего субъекта Российской Федерации (п. 7 ч. 1 ст. 83 ТК РФ) (п. 3.2.1.1 Условий).

Ссылаясь на наступление страховых случаев, истец указывает, что с <дата> по <дата> находилась на больничном, а в периоды с <дата> по <дата> и с <дата> по <дата> являлась безработной.

Согласно представленным истцом медицинским документам: выписному эпикризу отделения травматологии и ортопедии ОГАУЗ «Медсанчать ИАПО» от <дата>, справки ОГБУЗ «Иркутская городская клиническая больница №***» от <дата>, амбулаторной карты ОГБУЗ «Иркутская городская клиническая больница №***», Б.Д.С. находилась на лечении с <дата> по <дата>, диагноз: закрытый вколоченный перелом хирургической шейки правой плечевой кости со смещением. Сведений об установлении истцу инвалидности указанные документы не содержат.

Согласно трудовой книжке истца АТ-IX №*** (вкладышу в трудовую книжку ВТ №***) <дата> прекращен трудовой договор истца с ООО «НГДУ Дулисьминское» по соглашению сторон, п. 1 ч. 1 ст. 77 ТК РФ, <дата> истец уволена из <***>» в связи с истечением срока трудового договора, п. 2 ч. 1 ст. 77 ТК РФ. Указанные основания увольнения в соответствии с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО № №*** от <дата>, Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика не является недобровольной потерей работы.

Таким образом, наступление страховых случаев, предусмотренных договором страхования в отношении истца (смерть Застрахованного лица, Инвалидность 1 или 2 группы Застрахованного лица, Дожитие Застрахованного лица до наступления события - недобровольной потери работы Застрахованным лицом) последним не доказано.

Согласно представленным суду документам, указанные обстоятельства не наступали, в связи с чем требования истца в данной части удовлетворению не подлежат.

Ссылка истца на представленные им Правила страхования №*** утв. <дата>, не состоятельна, поскольку из содержания данных Правил следует, что они регулируют отношения по Договору страхования от несчастных случаев и болезней. Вместе с тем, в отношении истца заключен договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика. Следовательно, отношения по страхованию истца Правилами страхования №*** не регулируются и в рассматриваемом случае данные Правила не применимы.

Кроме того, истцом не доказан факт обращения к ответчику либо в ОАО «Сбербанк России» с заявлениями о наступлении страховых случаев, при этом дата обращения в связи с потерей работы истцом вообще не указана.

Суд находит обоснованным заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании страхового возмещения в связи наступлением временной нетрудоспособности.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Требование о взыскании страхового возмещения по договору страхования здоровья не является требованием о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, в связи с чем положения ст. 208 ГК РФ в рассматриваемом случае не применимы.

Как следует из иска, о нарушении своих прав в данной части истец узнала <дата> при отказе в выплате страхового возмещения, следовательно, срок исковой давности по данному требованию истек <дата> Исковое заявление подано <дата>, то есть за пределами срока исковой давности.

Обстоятельств, в силу которых в соответствии со ст. 202, 203 ГК РФ течение срока исковой давности приостанавливается, прерывается, судом не установлено, как и уважительных причин его пропуска.

Пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требования истца.

Рассматривая требование истца о взыскании с ООО «СК Сбербанк страхование жизни» убытков, в размере увеличения суммы кредитного договора №*** от <дата> на сумму 168 235,52 руб., суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Исходя из положений п. 2 ст. 15 ГК РФ применение такой меры гражданско-правовой ответственности, как возмещение убытков, возможно при доказанности совокупности нескольких условий: несоответствия действий причинителя вреда закону или договору, вины причинителя вреда, причинно-следственной связи между такими действиями и возникшими убытками, наличия и размера понесенных убытков.

При этом для удовлетворения требований о взыскании убытков необходима доказанность всей совокупности указанных фактов. Недоказанность одного из необходимых оснований возмещения убытков исключает возможность удовлетворения исковых требований.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела, неправомерные действия (бездействие) со стороны ответчика своего подтверждения не нашли. Согласно иску убытки истца возникли в результате подписания им дополнительного соглашения к кредитному договору, доказательства наличия причинно-следственной связи между действиями (бездействием) ответчика и заключением истцом дополнительного соглашения к кредитному договору <дата> суду не представлены.

Требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа основаны истцом на положениях ст. 13, 15 Закона о защите прав потребителей, которыми предусмотрено взыскание компенсации морального вреда и штрафа при нарушении прав потребителя.

Поскольку судом нарушений прав истца ответчиком не установлено, оснований для взыскания с последнего компенсации морального вреда, штрафа отсутствуют.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Л.Д.С. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об установлении правомерности заключения и факта заключения договора страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение суда составлено <дата>.

Судья Д.Н. Шкробов

Свернуть