Лысенко Надкжда Павловна

№2-27/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 января 2018 года г. Туринск

Туринский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего Куликовой Г.А.,

при секретаре судебного заседания Коркиной Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Лысенко Н.П. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в Туринский районный суд с исковым заявлением к Лысенко Н.П. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, и расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований представитель истца Е.А. Юрасова в исковом заявлении указала, что ********** года Лысенко Н.П. обратилась к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт». В заявлении ответчик просил предоставить кредит на приобретение товаров, а также заключить с ним договор предоставления и обслуживания карты, в рамках которого просил выпустить на имя ответчика карту; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

В своем заявлении, ответчик подтверждает, что он обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен: условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»...

...; тарифы по картам «Русский Стандарт», а также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

********** банк открыл ответчику счёт карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении от **********, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте №. Подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с условиями программы по организации страхования клиентов, являющиеся неотъемлемой частью условий и присоединяется к ним в полном объеме. Ознакомлен, понимает и согласен, что за его участие в программе банк вправе взимать с него комиссию в соответствии с тарифами.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Таким образом, договор заключен в порядке, определенном ст. 160, ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ путем акцепта истцом оферты ответчика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты. Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 года отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с ответчиком с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям закона.

В период с ********** по ********** ответчиком были совершены операции по снятию наличных в банкомате с использованием карты и оплате покупок на общую сумму <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика №, открытому в соответствии с договором о карте.

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами картам.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования банком, выставлением заключительного счёта выписки.

При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства размещённые таким образом списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора.

В соответствии с условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий (применяется с **********, согласно п.4.2. условий по картам, утвержденные Приказом № от **********). Также необходимо отметить, что комиссия за обслуживание счета отменена в ********** и более с клиента не взималась (приказ № от **********), данное решение является свободным волеизъявлением банка и было принято в условиях конкуренции и привлечения клиентов более выгодными условиями.

********** клиент, при обращении в банк по телефону справочно-информационного центра и правильном сообщении кодов доступа к информации, руководствуясь п. 3.4.2 условий программы, добровольно изъявил свое желание стать участником программы банка по организации страхования клиентов.

Таким образом, комиссия взималась с ответчика с момента его подключения к данной программе по организации страхования, а именно с **********. и до ********** (до выставления банком заключительного счета-выписки).

********** клиент, при обращении в банк по телефону справочно-информационного центра и правильном сообщении кодов доступа к информации, руководствуясь п.3.3.3 условий программы, добровольно изъявил свое желание подключить ему услугу «СМС-сервис». Таким образом, плата за предоставление данной услуги взималась с ответчика с момента его подключения с ********** и до ********** (до выставления банком заключительного счета-выписки).

Всего в период с ********** по ********** в погашение задолженности ответчиком внесены денежные средства в размере <данные изъяты> руб., которые списаны банком в погашение задолженности в соответствии с условиями договора.

Ответчик не производил возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, а именно - не осуществлял ежемесячное размещение денежных средств на счете в размере минимального платежа, что в соответствии с условиями договора рассматривается как пропуск платежа. В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, п.2.14. условий банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы, клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в условия и тарифы (п.2.16. условий в редакции приказа № от **********). С ********** в тарифный план внесены изменения, а именно отменены платы за пропуск минимального платежа, а за неуплату процентов за пользование кредитом банк взимает неустойку в размере <данные изъяты> руб.

Впоследствии размер неустойки установлен в размере <данные изъяты> руб. ********** банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, п.6.20-6.22 условий (действующих с ********** ), направил клиенту заключительный счет-выписку с требованием погашения клиентом задолженности в полном объеме в размере <данные изъяты> руб. в срок до **********., однако, в нарушение своих обязательств, ответчик не осуществил возврат указанной суммы, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Таким образом, по состоянию на **********. задолженность по договору о карте № от ********** составляет <данные изъяты> Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

В соответствии с п. 6.27 условий (действующих с **********) за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0, 2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Таким образом, за нарушение срока оплаты задолженности по выставленному заключительному счету-выписке ответчик обязан уплатить неустойку в размере <данные изъяты> (задолженность) х 0.2% х 630 дней (с ********** по **********) = <данные изъяты>

Банком принято решение о не взимании с ответчика неустойки.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов и односторонний отказ от их исполнения не допускается. Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Определением мирового судьи судебного участка № 2 Туринского судебного района Свердловской области от ********** года судебный приказ был отменен в связи с поданными ответчиком возражениями.

За обращение в суд с требованием о взыскании задолженности по кредиту банком уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платёжным поручением.

Согласно изменениям №, вносимым в устав ЗАО «Банк Русский Стандарт», ЗАО «Банк Русский Стандарт» внес изменения в сведения об организационно-правовой форме и фирменном наименовании юридического лица в следующей редакции: полное наименование юридического лица на русском языке: Акционерное общество «Банк Русский Стандарт»; сокращенное наименование юридического лица на русском языке: АО «Банк Русский Стандарт».

Просит суд взыскать с Лысенко Н.П. сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ********** в размере <данные изъяты>, а также сумму уплаченной за подачу искового заявления государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего: <данные изъяты>

Представитель истца по доверенности Юрасова Е.А. в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом извещена о месте и времени судебного заседания, просила рассмотреть гражданское дело в её отсутствие. Таким образом, суд с учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствии представителя банка.

Ответчик Лысенко Н.Н. в судебное заседание не явилась. Была надлежащим образом уведомлена о месте и времени его проведения. О причинах своей не явки суд не уведомила. Ходатайств об отложении слушания дела, не представила. Таким образом, суд с учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствии указанного лица, с участием ее представителя по доверенности Кушнерова В.А.

Представитель истца, действующий на основании доверенности Кушнеров В.А., исковые требования банка не признал. В этой связи суду пояснил, что согласно исковому заявлению и заключенного договора, кредитный договор является договором реальным. Из представленного расчета и выписки по лицевому счету следует, что начиная с ********** прослеживаются расчеты с клиентом, а также выдача денежных средств. В дальнейшем происходило погашение задолженности, вплоть до ********** года. Кроме того, исходя из выписки по лицевому счету, по состоянию на ********** сальдо было равно нулю, что означает об отсутствии задолженности, а также отсутствии переплаты. Начиная с этой даты никаких доказательств, что Лысенко Н.П. выдавались денежные средства, в материалах дела не имеется. Его доверительница не отказывается, что в ********** она брала кредит, и все, что было взято до **********, ею в дальнейшем погашено. За десять лет обороты по кредитному счету составили один миллион рублей. После ********** его доверительница карту не использовала. Что касается неустоек начисленных с ********** до ********** в размере <данные изъяты> рублей, банк включил необоснованно указанную сумму в общий долг. Кроме того, представителем истца было заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности, поскольку, по его мнению срок исковой давности начинает течь с даты последнего платежа.

Заслушав доводы представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему выводу.

В силу ст.12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне подлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

На стадии подготовки гражданского дела к судебному разбирательству, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию каждой из сторон.

В соответствии со ст.60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Судом установлено, что ********** Лысенко Н.П.обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», ( в дальнейшем АО Банк Русский Стандарт) содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

Согласно заявлению ответчик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты о заключении договора о карте являются действия истца по открытию ответчику счета.

Своей подписью в заявлении ответчик подтвердил, что обязуется неукоснительно соблюдать нормы следующих документов, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен с «Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора о карте и определяющих порядок предоставления и обслуживания карт. Кроме того, своей подписью заемщик подтвердил, что получил на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов Банка ЗАО «Банк Русский Стандарт».

На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк открылЛысенко Н.П.банковский счет№, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от**********, условиях по картам и тарифах по картам и тем самым заключил договор№о предоставлении и обслуживании карты. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил ответчику банковскую карту «Русский Стандарт», таким образом, осуществил кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. В рамках договора о карте банк предоставил ответчику возможность получения кредита с использованием карты текущим лимитом в размере <данные изъяты> рублей.

КартаЛысенко Н.П.была активирована. С использованием карты ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика по договору №.

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифами картам (п.7.10, 7.11 условий по картам).

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете в размере не менее установленного минимального платежа и их списание банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета выписки. При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счетами-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств, в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора о карте.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности по договору о карте в размере <данные изъяты>, выставив и направив ********** ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до**********. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены не были.

Согласно представленному банком расчету задолженность ответчика составляет <данные изъяты>. Расчет банком произведен следующим образом: <данные изъяты> (расходные операции) + <данные изъяты> (проценту по кредиту) + <данные изъяты> (комиссия за выдачу наличных денежных средств) + <данные изъяты> (комиссия за обслуживание счета) + <данные изъяты> (комиссия за участие в программе страхования) + <данные изъяты> (комиссия за смс-сервис) + <данные изъяты> (неустойка) – <данные изъяты> (сумма, внесенная ответчиком за период с ********** по **********). Проверив указанный расчет, суд соглашается с ним только в его части, исключая при этом из него неустойку начисленную ********** в размере <данные изъяты> руб., ********** – <данные изъяты> руб., ********** – <данные изъяты> руб., на общую сумму <данные изъяты> руб., поскольку тарифы по картам банка, действовавшие на тот момент времени неустойку, не предусматривали.

Кроме того, подлежит исключению из указанного расчета сумма в <данные изъяты> руб. (комиссия за обслуживание счета), начисленная за период с ********** по **********.

Согласно ст.29 Федерального закона от 2.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливается кредитной организацией в кредитном договоре по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Порядок предоставления кредитных средств регламентирован Положением Банка России от 31.08.1998 №54-П «О порядке (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Согласно п.2.2 Положения №54–П одним из способов предоставления банком денежных средств клиентам является разовое зачисление денежных средств на банковский счет либо выдача наличных денег заемщику.

При этом указанное положение не регулирует распределение и возмещение банку финансовых издержек, которые необходимы для выдачи заемщику кредита.

Норма ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, касающейся кредитного договора, также не предусматривает возможности начисления комиссии за предоставление кредита, в качестве способа минимизации издержек банка.

Рассмотрение заявки на выдачу кредита осуществляется банком прежде всего в своих интересах, поскольку создает необходимые условия для извлечения прибыли от размещения денежных средств в виде кредиторов. Используется для выполнения банком принятого на себя обязательства. А также для погашения ответчиком задолженности и представляет собой часть общей совокупности действий по предоставлению кредита, поэтому не может являться самостоятельной услугой, создающей для заемщика дополнительное благо или иной полезный эффект.

Таким образом, ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», ни иными актами в сфере банковской деятельности комиссия за предоставление кредита, плата за обслуживание карты (счета) не рассматривается как самостоятельный платеж, в связи с чем условие кредитного договора об обязанности заемщика уплачивать указанный вид комиссии не соответствует требованием закона, ущемляет потребительские права истца.

Доказательств того, что основанием для взимания данной комиссии является предоставление банком какой-либо дополнительной услуги, а также сведений о том, в чем состоит содержание этой услуги, истцом суду не представлено.

Согласно п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожная сделка (ее часть), то есть сделка, не соответствующая требованиям закона. Не нуждается в признании ее недействительной, поскольку она и так в силу закона недействительна с момента ее совершения и не влечет каких-либо юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью.

Соответственно требования банка о взыскании суммы за обслуживание карты (счета), которая включена в сумму задолженности по кредиту, не подлежит удовлетворению.

Проверяя довод представителя ответчика Кушнерова В.А. о пропущенном банком сроке исковой давности, суд признает его не состоятельным и отклоняет его, поскольку указанный довод является ошибочным. Поскольку течение срока исковой давности начинается не с даты внесения последнего платежа, а с момента выставления ответчику заключительного счета по кредитному договору и предоставления срока для его исполнения заемщиком, то есть с **********.

Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

С учетом приведенных положений закона и установленных по делу обстоятельств суд пришел выводу, что срок исковой давности для обращения в суд с настоящим требованием истцом не пропущен.

Таким образом, суд, оценив все представленные доказательства в совокупности, проверив правильность расчета задолженности, пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований.

С учетом изложенного суд считает необходимым взыскать с Лысенко Н.П. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору кредитной карты в размере <данные изъяты>

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления АО «Банк Русский Стандарт» представил в суд платежное поручение № от ********** об уплате им государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Поскольку исковые требования истца судом удовлетворены частично, на общую сумму <данные изъяты> рублей, то размер государственной пошлины составил <данные изъяты>.

Исходя из того, что ответчик Лысенко Н.П. не освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с него государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей в пользу АО «Банк Русский Стандарт».

На основании ст. ст. 309, 310, 809 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Лысенко Н.П. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, и расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с Лысенко Н.П. в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженность по договору кредитной карты № от ********** в размере <данные изъяты>

Взыскать с Лысенко Н.П. в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт», отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в канцелярию Туринского районного суда.

Решение не может быть обжаловано в кассационном порядке в том случае, если данное решение не было обжаловано в апелляционном порядке

Мотивированное решение изготовлено 20 февраля 2018 года.

Председательствующий Г.А. Куликова