Магазенков Дмитрий Петрович

47RS0№-06

2.169

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Тосненский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Григорьевой Е.Г.,

при секретаре ФИО3,

с участием истца ФИО2,

представителя истца ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО5 (далее – истец) обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ответчик) о защите прав потребителя, а именно, возврате части страховой премии в размере 71875 рублей 00 копеек, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3397 рублей 33 копейки, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и КБ «ЛОКО-Банк» заключен кредитный договор на сумму 1190999 рублей 77 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 14,443 % годовых. В этот же день между сторонами заключен договор страхования жизни по программе «Страхование заемщиков потребительских кредитов» сроком на 48 месяцев, согласно которому сумма страховой премии составила 148636 рублей 77 копеек и оплачена за счет кредитных средств за весь срок страхования. Кредит возвращен истцом в полном объеме досрочно. Претензия истца о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 71875 рублей 00 копеек оставлена ответчиком без удовлетворения, что и послужило основанием для подачи в суд настоящего иска (л.д. 6-8).

В судебном заседании истец и его представитель, действующая на основании устного заявления истца, занесенного в протокол судебного заседания в порядке ч. 6 ст. 53 Г...

...ражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), поддержали заявленные исковые требования.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом о месте и времени его проведения (л.д. 148-149), не сообщил об уважительности причин неявки и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие; в суд представлен письменный отзыв на иск, приобщенный к материалам дела (л.д. 32-40).

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в судебное заседание не явились, извещены о месте и времени судебного разбирательства (л.д. 147, 150).

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьих лиц.

Выслушав объяснения истца и его представителя, изучив и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 420, 241 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Как установлено в ходе рассмотрения дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) заключен договор потребительского кредита №/ПК/18/1722 на сумму 1190999 рублей 77 копеек под 14,4443 % годовых. Срок действия кредита до ДД.ММ.ГГГГ; цель данного кредита - на потребительские нужды.

Согласно полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» предложило заключить истцу договор страхования клиентов финансовых организаций на срок 48 месяцев с фиксированной страховой суммой в размере 1190999 рублей 77 копеек на случай смерти или установления застрахованному инвалидности 1 и 2 группы (л.д. 13-15).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписал заявление на страхование, в соответствии с которым он изъявил желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитов в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на предложенных ему условиях (л.д. 123).

В этот же день ФИО2 уплачена предусмотренная договором страхования страховая премия в размере 148636 рублей 77 копеек (л.д. 16).

Согласно пункту 7.7. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 48-68), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в пункте 7.6 Условий страхования.

В соответствии с пункту 7.6. Условий страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату.

Так как обязательства по кредитному договору ФИО2 были исполнены досрочно, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о возврате части страховой премии, указанное заявление оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д. 18-21).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по результатам обращения ФИО2в отношении ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» в удовлетворении требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, а также взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами отказано (л.д. 24-28).

Таким образом, разрешая исковые требования, суд приходит к выводу, что ФИО2 в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором страхования, выразил свое добровольное согласие выступать застрахованным лицом по страхованию с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», был проинформирован как об условиях кредитования, так и о предстоящих расходах в рамках кредитного договора и договора страхования, производил погашения кредитного договора, уплатил страховую премию.

Кроме того, суд принимает во внимание, что действие договора страхования не было обусловлено сроком действия кредитного договора, страховая сумма не привязана к размеру фактической задолженности по кредиту на день наступления страхового случая, возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором, не отпала, а возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования после истечения 14 дней со дня заключения договора страхования, таким договором не предусмотрен.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Судом установлено, что условия участия в программе добровольного страхования предусматривают, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах, с учетом оценки условий заключенного договора и норм действующего законодательства, суд приходит выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении истца и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку на основании вышеизложенного отсутствуют основания для удовлетворения иска в части требований о возврате страховой премии, суд также не усматривает правовых оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, судья

решил:

в удовлетворении иска ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Ленинградский областной суд через Тосненский городской суд <адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения (ДД.ММ.ГГГГ).

Судья Е.<адрес>