Махонина Наталья Александровна

Дело 2-1154\2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд г. Омска в составе председательствующего Гречкань Н.И., при секретаре Усовой Е.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 31 мая 2018 г. исковое заявление АО «СОГАЗ» к Махониной Н.А. о взыскании страховой премии (страхового взноса), расторжении договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») обратилось в суд с иском к Махониной Н.А. о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии. В обоснование требований истец указал, что 25 августа 2015 г. между ОАО «СОГАЗ» и Махониной Н.А. был заключен договор страхования, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью ответчика в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также рисками, связанными с владением, пользованием и распоряжением (риски утраты, гибели) квартирой № по адресу: <адрес>, приобретенной за счет кредитных средств, предоставленных ОАО «Плюс Банк» по кредитному договору, и переданной в залог (ипотеку) банку.

По условиям договора страхования страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами в размере, установленном в графике страховой суммы и уплаты страховой премии. В случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный договором срок или уплаты очередного страхового взноса в меньшем размере страховщик имеет право расторг...

...нуть договор.

В связи с неуплатой очередного страхового взноса до ДД.ММ.ГГГГ в адрес Махониной Н.А. было направлено соглашение о расторжении договора страхования, которое оставлено ответчиком без ответа.

Просили расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с Махононой Н.А., взыскать с ответчика задолженность по оплате страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 642, 06 рублей, расходы по оплате государственной пошлины - 6 400 рублей.

Представитель истца АО «СОГАЗ», будучи надлежащим образом уведомленным о дате и месте судебного заседания, в него не явился, о причинах неявки не сообщал, ходатайств об его отложении не заявлял, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Махонина Н.А., ее представитель по устному ходатайству ФИО5, будучи надлежащим образом уведомленными о дате и месте судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ, участия в нем не принимали, о причинах неявки не сообщали, ходатайств относительно отложения судебного заседания не заявляли. Ранее в судебном заседании исковые требования не признали, суду пояснили, что обязательства по кредитному договору и закладной полностью исполнены Махониной Н.А. ДД.ММ.ГГГГ, ипотека в отношении квартиры снята, следовательно, ОАО «Плюс Банк» и ответчик утратили интерес в страховой услуге. В соответствии с договором страхования страховая сумма по различным страховым случаям определяется в размере остатка денежного обязательства ФИО1 перед ПАО «Плюя-Банк» (п. 4.1.1, 4.1.2. договора страхования). Таким образом, досрочное погашение кредитных обязательств ДД.ММ.ГГГГ и остаток денежного обязательства с указанной даты в сумме 0 руб., влекут ситуацию, когда при наступлении страхового случая ответчик не получает страховой суммы.

Кроме того, сумма страховой премии (страхового взноса) уплачиваемая ежегодно, также рассчитывается в процентном отношении, исходя из размера остатка денежного обязательства, при досрочном исполнении которого, сумма страховой премии также равна нулю.

Просили также учесть, что договор страхования содержит раздел, предусматривающий основания прекращения договора страхования. В соответствии с п. 6.8.3 договора страхования он прекращает свое действие в случае исполнения (досрочного исполнения) денежного обязательства по кредитному договору в полном объеме с даты исполнения указанного обязательства, то есть с ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, договор страхования между истцом и ответчиком прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ, с указанной даты отсутствуют основания для расчета суммы страховой премии (страхового взноса), уплачиваемой ежегодно, а также для расторжения договора страхования, который является прекратившим свое действие. Просили отказать в удовлетворении исковых требований.

Представителем АО «СОГАЗ» с учетом возражений ответчика Махониной Н.А. были направлены письменные дополнения к исковому заявлению (л.д. 75), в соответствии с которыми, истец считает, что факт досрочного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, который не оспаривается истцом, не имеет значения при рассмотрении искового заявления, так как ответчик не уведомила об указанном обстоятельстве истца (п. 7.1.5 договора страхования). Не будучи уведомленным о погашении кредитных обязательств, истец был вынужден обратиться в суд, оплатив государственную пошлину при подаче искового заявления в сумме 6 400 руб., что является убытками истца, вызванными нарушением условий договора страхования ответчиком. Также считает, что в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ право на односторонний отказ от договора страхования предусмотрено только за страхователем, истец в силу того, что осуществляет предпринимательскую деятельность, таким правом не обладает. В случае отказа в удовлетворении исковых требований просили взыскать с ответчика государственную пошлину в сумме 6 400 руб. на основании ч. 5 ст. 453 и ст. 15 Гражданского кодекса РФ.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ОАО «Плюс Банк» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Плюс Банк» и Махониной Н.А. был заключен кредитный договор №-И-СК (л.д. 57), по условиям которого Банком заемщику предоставлен кредит в сумме 1 090 000рублей сроком на 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита для приобретения в собственность квартиры по адресу: <адрес> стоимостью 2 580 000 рублей.

Обеспечением исполнения кредитных обязательств Махониной Н.А. являлся залог (ипотека) указанного жилого помещения в соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с даты государственной регистрации права собственности залогодателя на квартиру (п. 1.2.6. Индивидуальных условий кредитного договора №-И-СК от ДД.ММ.ГГГГ).

Кроме того, в соответствии с п. 1.2.8.3. Индивидуальных условий кредитного договора заемщик выразил согласие и принял на себя обязательство заключить за свой счет в страховых компаниях, удовлетворяющих требованиям Банка, договор личного страхования на период до окончания срока действия кредитного договора, а также договор имущественного страхования приобретаемой квартиры в течение 3 дней с даты государственной регистрации права собственности на нее и на период до окончания срока действия кредитного договора (л.д. 59).

Во исполнение названных положений кредитного договора Махониной Н.А. ДД.ММ.ГГГГ с открытым акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» был заключен договор личного и имущественного страхования № IP 0992.

В соответствии с разделом 3 договора страховыми случаями по договору страхования являются: по личному страхованию – смерть застрахованного лица либо установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); по имущественному страхованию – гибель или повреждение застрахованного имущества – <адрес>, по адресу: <адрес>, в результате пожара, взрыва, стихийного бедствия, залива, конструктивных дефектов, падения на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, наезда, противоправных действий третьих лиц (л.д. 11 обор. сторона).

Выгодоприобретателем по договору страхования согласно п. 1.6 договора является ОАО «Плюс Банк» - кредитор по кредитному договору и владелец закладной. Срок действия договора страхования - с даты его заключения (подписания) до31 июля 2025 г. Дата окончания договора определяется как дата окончания действия обязательства страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по погашению задолженности по кредитному договору (п. 6.2 договора).

Пунктом 4.2. договора личного и имущественного страхования предусмотрено, что страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (приложение № 3).

В силу п. 6.10.-6.101.3. договора страхования в случае задержки страхователем или неуплаты выгодоприобретателем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней с даты, установленной п. 4.4. договора, страховщик по своему усмотрению имеет право расторгнуть настоящий договор либо перенести срок уплаты очередного страхового взноса на срок не более 60 календарных дней для внесения страхователем просроченного страхового взноса, предварительно уведомив об этом выгодоприобретателя и страхователя не менее чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения/переноса срока уплаты страхового взноса. При этом настоящий договор, соответственно, считается расторгнутым или новый срок уплаты страхового взноса установленным с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном страховщиком страхователю и выгодоприобретателю.

Досрочное прекращение договора страхования в порядке, предусмотренном настоящим пунктом, не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия настоящего договора до даты его досрочного прекращения. Таким образом, в случае неуплаты страхового взноса (премии) какого-либо согласия застрахованного лица на расторжение договора страхования не требуется

Аналогичные положения предусмотрены п. 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании ОАО «СОГАЗ» от 30 октября с последующими изменениями и дополнениями, являющимися неотъемлемой частью договора страхования (л.д. 26).

В связи с истечением ДД.ММ.ГГГГ срока оплаты очередного страхового взноса по договору страхования в размере 4 476, 17 руб. (л.д. 17) и неисполнением названной обязанности страхователем, ОАО «СОГАЗ» в адрес Махониной Н.А. было направлено уведомление с предложением погасить задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ или расторгнуть договор страхования (л.д. 23).

Поскольку ответчик своим правом на расторжение договора страхования не воспользовалась, а неуплата ею очередного страхового взноса является существенным нарушением условий данного договора, АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском о расторжении договора страхования и взыскании задолженности по оплате страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 642, 06 рублей.

Отказывая в удовлетворении исковых требований суд учитывает, что, по правилу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Как указывалось выше, в соответствии с п. 4.2. договора личного и имущественного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Махониной Н.А., страховая премия уплачивается ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов). При этом очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен страхователем (выгодоприобретателем) страховщику до даты, указанной в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) как дата начала очередного периода страхования. Под очередным страховым взносом (очередным периодом страхования) понимается отдельный ежегодный страховой взнос (период страхования), следующий за первым/текущим страховым взносом (периодом страхования).

В соответствии с графиком страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (приложение № к договору страхования) на страхователя возложена обязанность по оплате страхового взноса за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 628, 14 рублей (оплата данного взноса при заключении договора страхования истцом не оспаривается), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 4 476, 17 рублей.

Из искового заявления и направленного ответчику предложения о расторжении договора видно, что истец требует взыскать с Махониной Н.А. задолженность по оплате очередного страхового взноса за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ поДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 642, 06 рублей.

Возражая относительно удовлетворения заявленных АО «СОГАЗ» требований, Махонина Н.А. ссылалась на отсутствие у нее обязанности по оплате очередного страхового взноса за указанный период страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и закладной и прекращением договора страхования с указанного момента.

Так, согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Банк ВТБ (ПАО), последнее подтвердило, что обязательство по кредитному договору №-И-СК от ДД.ММ.ГГГГ исполнено ФИО1 полностью ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 73). Данное обстоятельство в ходе судебного разбирательства истцом, либо третьим лицом, не оспорено.

Представленная Махониной Н.А. выписка из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ также содержит сведения об отсутствии обременений и ограничений прав на <адрес> в <адрес>, что свидетельствует об исполнении обязательств по кредитному договору (л.д. 61).

С учетом изложенного, суд признает, что представленными в материалы дела письменными доказательствами достоверно подтвержден факт досрочного исполнения ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Данный факт в ходе судебного разбирательства истцом не оспаривался, доказательства обратного не представлены.

Пунктом 6.8 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Махониной Н.А. и ОАО «СОГАЗ», определен согласованный сторонами перечень оснований для прекращения договора. К таковым согласно п. 6.8.3. относится исполнение (досрочное исполнение) страхователем (застрахованным лицом) обязательств по кредитному договору (закладной) в полном объеме. Договор страхования в таком случае считается прекращенным с даты исполнения указанного обязательства. При этом страховщик по требованию страхователя в срок и порядке, установленном п. 6.6. настоящего договора, возвращает страхователю остаток уплаченной страховой премии (страхового взноса), рассчитываемой пропорционально времени, в течение которого не действовал договор страхования (в пределах оплаченного периода страхования), за вычетом расходов страховщика на ведение дела, предусмотренных структурой тарифной ставки.

В силу положений ч. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Судом также учитывается, что заключение договора страхования было обусловлено необходимостью получения кредита, иного интереса страхование для нее не представляло. В данном случае личное и имущественное страхование являлось способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, которое было прекращено надлежащим исполнением.

Принимая во внимание вышеприведенные условия договора страхования, а также учитывая то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ, то есть до наступления срока внесения страхователем очередного страхового взноса за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ были исполнены Махониной Н.А. досрочно, суд приходит к выводу о том, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ фактически прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ В данной связи, вопреки доводам АО «СОГАЗ», у ответчика отсутствовала обязанность по внесению очередного страхового взноса. Досрочное исполнение основного (кредитного) обязательства повлекло прекращение и обеспечительного обязательства, коим являлся договор личного и имущественного страхования, при том, что выгодоприобретатель утратил страховой интерес, страховая сумма, размер которой в силу п. 4.1. договора страхования зависела от остатка кредитной задолженности, страховая сумма стала равна нулю.

Поскольку условиями договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ прямо предусмотрено прекращение его действия в случае досрочного исполнения страхователем (застрахованным лицом) обязательств по кредитному договору, с учетом положений п. 1 ст. 958 ГК РФ, у суда отсутствуют основания для расторжения прекращенного на момент обращения в суд договора страхования, заключенного между Махониной Н.А. и ОАО «СОГАЗ», и взыскания с ответчика задолженности по оплате страховой премии за период с 26.08.2016 г. по 22.02.2018 г. в размере 6 642, 06 рублей. Какая-либо ответственность Махониной Н.А. за несообщение истцу о факте досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, договором страхования не предусмотрена.

Доводы истца о причинении ответчиком материального ущерба путем оплаты государственной пошлины при подаче искового заявления, судом также оцениваются критически. Так, при установлении факта досрочного исполнения обязательств по кредитному договору и прекращения договора страхования в ходе судебного разбирательства, истец имел право на отказ от иска в условиях отсутствия нарушенного права истца, что повлекло бы возврат государственной пошлины, оплаченной при подаче искового заявления. Однако, истец указанным право не воспользовался, в связи с чем. в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, при отказе от удовлетворения искового заявления государственная пошлина взысканию с ответчика Махониной Н.А. не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») в удовлетворении исковых требований к Махониной .Н.А. о расторжении договора страхования от 25 августа 2015 г. и взыскании задолженности по оплате страховой премии за период с 26.08.2016 г. по 22.02.2018 г.

Председательствующий Н.И. Гречкань

Мотивированное решение изготовлено 05 июня 2018 г.

Решение вступило в законную силу 06.07.2018 года