Манзырова Татьяна Ирбековна

Дело № 2-4227/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 декабря 2020 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Московка М.С.,

при секретаре Федорова Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Манзыровой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) обратилось в суд к Манзыровой Т.И. с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору от 24 октября 2019 года № и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование требований с учетом уточненного искового заявления указано на то, что 24 октября 2019 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления (оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 256 696,70 руб. под 13,49 процента годовых, сроком на 60 месяцев. Банк в полном объеме выполнил обязательства, предусмотренные кредитным договором. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Ответчик произвел выплаты в размере 133 560,75 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженности не погасил. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства HYUNDAI Solaris, белый, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, залоговой стоимостью 1 030 000 руб. По состоянию на 11 декабря 2020 года общая задолжен...

...ность ответчика перед Банком составляет 1 345 132,49 руб., из них: просроченная ссуда – 1 197 064,81 руб., просроченные проценты – 55 399,43 руб., проценты по просроченной ссуде – 2 322,81 руб., неустойка по ссудному договору – 86 781,90 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3 414,54 руб., иные комиссии – 149 руб.

На основании изложенного, просит взыскать с Манзыровой Т.И. в пользу Банка сумму задолженности в размере 1 345 132,49 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 21 009,47 руб. Обратить взыскание на предмет залога - на автомобиль HYUNDAI Solaris, белый, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 774 198,60 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» на удовлетворении уточненных требований настаивала, пояснила, что все внесенные заемщиком платежи учтены, сведениями о возможности заключения мирового соглашения не располагает.

Ответчик Манзырова Т.И. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила в суд ходатайство об отложении судебного заседания в связи с проблемами со здоровьем, указано, что она проходит курс лучевой терапии по диагнозу онкология 3 степени, а также, что банком рассматривается заявление ответчика о заключении мирового соглашения. К ходатайству приложены медицинские документы о прохождении лечения, справка об инвалидности и заявление в банк.

С учетом длительности рассмотрения дела, отложением судебного заседания по ходатайству ответчика в связи с прохождением лечения, учитывая, что согласно выписке из истории болезни № Манзырова Т.И. 25 ноября 2020 года выписана из онкологического диспансера и ей рекомендовано наблюдение у онколога по месту жительства, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика. Доказательств отсутствия возможности принимать участие в судебном заседании по состоянию здоровья ответчиком не представлено.

При этом, ответчику разъяснялось о возможности ведения дела через представителя, а также в случае отсутствия возможности лично явиться в судебное заседание выразить позицию по заявленным требованиям в письменном виде, предоставив в суд соответствующие возражения, при несогласии с расчетом Банка, представить контррасчет, чего ответчиком сделано не было.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)») в силу положений ст.ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после 01 июля 2014 года.

В соответствии с положениями статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно пункту 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия:

- сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

- срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

- процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

- количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

- ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Как следует из материалов дела, 24 октября 2019 года Манзырова Т.И. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, согласно которому просила заключить с ней посредством акцепта заявления договоры, указанные в разделах «Б» и п. 1 раздела «В» заявления.

Согласно разделу «Б» заявления просила заключить договор потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 1 256 696,70 руб. на 60 месяцев, под 16,49 % годовых на приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно: оплата полной / части стоимости транспортного средства, индивидуальные признаки которого указаны в разделе Г заявления (HYUNDAI Solaris, белый, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №).

В соответствии с разделом «В» заявления, Манзырова Т.И. просила заключить с ней договор банковского счета № на срок 60 месяцев.

В случае согласия Банка на заключение договоров, произвести акцепт предложенного заявления путем открытия банковского счета, предоставления для подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита и перечисления суммы кредита в порядке, предусмотренном разделом Г заявления.

Указанное заявление было акцептовано Банком.

Заявление заемщика, индивидуальные условия, содержащее условия кредитования, график платежей подписаны заемщиком собственноручно.

Согласно указанным документам, Манзырова Т.И. ознакомлена с условиями кредитования, осознает их, понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитования, принимает на себя права и обязанности заемщика.

Факт исполнения банком обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету.

Кредит предоставлен путем перечисления денежных средств в сумме 1 256696,70 руб. на счет №. При этом, сумма в размере 810 000 руб. перечислена АО «АВАНГАРД Пискаревский» на счет № в счет оплаты по счету 06 от 24 октября 2019 года за автомобиль HYUNDAI Solaris, белый, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита Манзырова Т.И. дала согласие на заключение договора страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости) на условиях, указанных в договоре потребительского кредита.

Обязанность заемщика заключить договор страхования транспортного средства регламентирована п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В силу пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по кредиту определена в размере 16,49% годовых, на период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до 13,49% годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 30 889,80 руб. и подлежит уплате по 24 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 24 октября 2024 года в сумме 30 889,79 руб. (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено право заемщика по своему желанию подключить добровольные платные услуги:

- Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив согласие в заявлении о включении в указанную Программу;

- Программа «Гарантия отличной ставки», выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита (при условии, если данная услуга доступна заемщику для подключения);

- Программа «Платежи в ПодарОК!», выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита (при условии, если данная услуга доступна заемщику для подключения).

В соответствии с заявлением заемщика Банком выдан График платежей по кредиту с пониженной ставкой, которая действует при подключении к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Согласно указанному Графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет 29 059,85, кроме последнего.

На основании заявления ответчика о предоставлении потребительского кредита Банком подключен Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания.

Своей подписью в заявлении Манзырова Т.И. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка, уведомлена, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке.

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк, именуемой «СовкомLine» в ПАО Совкомбанк, ежемесячная комиссия за комплекс услуг «СовкомLine» составляет 149 руб.

Оплата за комплекс услуг «СовкомLine» осуществляется в соответствии с Условиями.

Таким образом, заключенный между сторонами договор содержит все существенные условия, соответствует закону.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по договору заемщиком не исполнены надлежащим образом.

Согласно статье 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, размер задолженности ответчика по кредиту по состоянию на 11 декабря 2020 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 1 345 132,49 руб., из них: просроченная ссуда – 1 197 064,81 руб., просроченные проценты – 55 399,43 руб., проценты по просроченной ссуде – 2 322,81 руб., неустойка по ссудному договору – 86 781,90 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3 414,54 руб., иные комиссии – 149 руб.

Ответчик в период пользования кредитом выплатила 133 560,75 руб.

Расчет истца в части размера основного долга, процентов, комиссии судом проверен, признан верным, ответчиком не оспорен. Возражения относительно расчета взыскиваемых сумм, а также доказательства оплаты задолженности или ее части ответчиком не представлены.

При проверке обоснованности требований о взыскании неустойки суд учитывает, что согласно условиям кредитного договора при нарушении сроков внесения платежа подлежит уплате неустойка в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Основанием для применения статьи 333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Принимая во внимание установленный договором размер неустойки, размер взыскиваемой с ответчика задолженности по кредитному договору, период, предшествующий обращению банка в суд с настоящим иском с момента допущенных заемщиком нарушений обязательств, состояние здоровья заемщика, исходя из принципов разумности, справедливости, соразмерности, суд на основании статьи 333 ГК РФ полагает необходимым снизить общий размер неустойки до 20 000руб.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 24 октября 2019 года №, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства HYUNDAI Solaris, белый, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

В соответствии со статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу пункта 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 9.1 Общих условий в соответствии с договором предмет залога предоставлен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Для заключения договора залога залогодатель представляет в банк заявление (оферту) вместе с документами, предусмотренными требованиями банка. Акцептом банком оферты о заключении договора залога будет являться направление банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Банком направлено уведомление о залоге транспортного средства, информация о залоге имеется в реестре уведомлений о залоге движимого имущества.

Залогодатель согласен отвечать перед залогодержателем всем заложенным имуществом, в том числе возместить все издержки залогодержателя, возникшие или которые могут возникнуть в случае востребования исполнения по договору потребительского кредита в принудительном порядке (п.9.3. Общих условий). Предмет залога находится во владении и пользовании залогодателя (п.9.6. Общих условий).

В соответствии с п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора, заемщик передает в залог банку приобретаемое им в собственность транспортное средство.

Согласно сведениям федеральной информационной системы Госавтоинспекции о транспортном средстве, ответчик является собственником заложенного автомобиля HYUNDAI Solaris, белый, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № (поставлен на учет в ГИБДД 28 октября 2019 года).

С учетом изложенного, требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных законом, не имеется. Реализация имущества подлежит установлению путем продажи с публичных торгов.

Истец просит установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере 774 198,60 руб.

Из содержания пункта 1 статьи 350 ГК РФ следует, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В рассматриваемом случае законом или соглашением сторон приведенные условия не предусмотрены.

Согласно статье 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества, оснований для установления начальной продажной стоимости имущества не имеется.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 17 ноября 2015 года №50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросы, возникающих в ходе исполнительного производства» в случаях, предусмотренных частями 2 и 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности.

Таким образом, согласование начальной продажной цены заложенного имущества возможно определить в ходе осуществления исполнительного производства.

При установленных обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению в части.

В силу статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 009,47 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить в части.

Взыскать с Манзыровой ФИО6 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 1 274 936,05 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21 009,47 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль HYUNDAI SOLARIS белый год выпуска 2019, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий Манзыровой ФИО7, путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: М.С.Московка

Копия верна

Судья: Московка М.С.

Секретарь: Федорова Е.Н.

УИД: 22RS0068-01-2020-005784-94

Подлинник документа находится в материале гражданского дела №2-4227/20

Решение не вступило в законную силу на 28.12.2020