Масленкина Елена Анатольевна

Дело № 2-3557 (2015)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 июля 2015 года г.Брянск

Советский районный суд г.Брянска в составе:

председательствующего судьи Шматковой О.В.,

при секретаре Цыгусь О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Масленкиной Е.А. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за присоединение к Программе страхования и услуги СМС-информирование по счету, взыскании уплаченной комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Масленкина Е.А. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что <дата> между ней и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор №... о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме <...> сроком на 48 месяцев с процентной ставкой <...>% годовых. В условия заявления была включена комиссия за подключение к программе страхования в размере <...>, а также списаны денежные средства в размере <...> за услугу «смс-информирование по счету». Полагает договор о кредитовании №... от <дата> в части взимания платы за подключение к программе страхования №2 и платы за подключение услуги «смс-информирование по счету» недействительным, поскольку получение кредита напрямую было обусловлено оплатой банку данных комиссий. Заемщику был выдан стандартный (типовой) бланк договора, исключающий возможность выбора определенных условий.

Ссылаясь на нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Закона РФ «О защите прав потребителей», Масленкина Е.А. просит суд признать условия кредитного договора, заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и истцом, в части взимания платы за подключение к программе страхования (пакет услуг№2) жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды и в части взимания платы за подключение услуги «смс-информирование по счету» недейс...

...твительным; взыскать с ответчика в ее пользу удержанную комиссию за подключение к программе страхования в размере <...>, а также списаные денежные средства в размере <...> за услугу «смс-информирование по счету», на основании п.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей неустойку за период с <дата> по <дата> в размере <...>, компенсацию морального вреда в размере <...>, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу потребителя.

В судебное заседание Масленкина Е.А. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежаще по адресу, указанному в иске, ходатайств об отложении дела по уважительным причинам не заявлено, в силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Яшина Е.В. в судебном заседании иск не признала, просила в его удовлетворении отказать, суду пояснила, что в соответствии с требованиями статей 432, 434, 819, 820 ГК РФ истец была ознакомлена ответчиком со всеми существенными условиями кредитного договора, в том числе, с условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифами банка по кредитам на неотложные нужды, Тарифами банка по операциям с использованием банковских карт, Условиями Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды и Тарифами Программы, о чем свидетельствует ее личная подпись на каждом листе Заявления, Анкеты, Декларации. Условие страхования, как и услуга «смс-информирование по счету», при этом, не являлись обязательными условиями договора, истец имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названных условий, что подтверждается Тарифами, предусматривающими наличие альтернативы выбора кредитования со страхованием и без страхования, разница между двумя ставками предоставления кредита, в данном случае, не является дискриминационной. Таким правом истец воспользовалась, заключив кредитный договор на указанных условиях.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежаще, что ходатайств об отложении дела по уважительным причинам не заявлено, в силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается (ст. ст. 309 - 310 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. ст. 166 - 168 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из материалов дела следует, что <дата> на основании заявления (оферты) о предоставлении кредита на неотложные нужды банк предоставил Масленкиной Е.А. кредит в размере <...> под <...>% годовых, сроком на 48 месяцев.

При подаче заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Масленкина Е.А. была согласна на включение в программу добровольного страхования со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», комиссия за подключение к программе страхования составила <...> и была включена в сумму кредита. Кроме того, Масленкина Е.А. подключила услугу "смс-информирование", размер платы указан в договоре, составил <...>, плата за которую также вошла в сумму основного долга.

Пунктом 1.4 кредитного договора предусмотрено заключение смешанного договора, содержащего элементы договора организации страхования клиента (в случае его участия в Программе добровольного страхования по кредитам на неотложные нужды), содержащее поручение заемщика на взимание платы за участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды согласно договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование». Кроме того, в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, истцом отмечено положение о том, что она согласна участвовать в Программе страхования по кредитам на неотложные нужды, просит включить плату за участие в Программе страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму Кредита.

Из материалов дела следует, что в заявлении о предоставлении кредита имеется подпись Масленкиной Е.А. о доведении до нее банком информации о том, что участие в программе коллективного страхования в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» по кредитам на неотложные нужды, является добровольным. Также своей подписью в указанном заявлении она подтвердила, что ей известно о том, что участие в программе страхования по кредитам на неотложные нужды не является обязательным условием для заключения кредитного договора.

Кроме того, Масленкина Е.А. собственноручно подписала декларацию, выразив свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Данная декларация носит альтернативный характер.

Из условий заключенного кредитного договора не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена заключением договора страхования и подключения услуги «смс-информирование по счету».

Масленкиной Е.А. было дано согласие на предоставление услуги «смс-информирование по счету» на номер указанного ею мобильного телефона.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Понятие страховой деятельности содержится в ст. 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь право заключать от своего имени и в интересах, заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

Таким образом, заключение банками договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.

Указанное также согласуется с п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, согласно которому, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

В связи с тем, что у истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования, а также услуги «смс-информирование по счету», или без такового обеспечения и услуги, при этом, воспользовавшись объективной возможностью выбора варианта кредитования, истец обратилась с заявлением на присоединение к программе страхования и услуге «смс-информирование по счету»,, не представив доказательств, свидетельствующих о понуждении к заключению кредитного договора при условии подключения к программе страхования и услуге «смс-информирование по счету», оснований для признания недействительным условий кредитного договора №... от <дата> в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования, а также взимания платы за подключение услуги «смс-информирование по счету», и, как следствие, взыскания уплаченных комиссий в размере <...> и <...> соответственно, не имеется.

Учитывая, что исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основных требований, при этом нарушений прав истца как потребителя материалами дела не подтверждено, оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Масленкиной Е.А. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за присоединение к Программе страхования и услуги СМС-информирование по счету, взыскании уплаченной комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г.Брянска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Шматкова О.В.

Мотивированное решение суда изготовлено 20 июля 2015 года.