Маслова Стелла Викторовна

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Серов Свердловская область 14 ноября 2016 года

Серовский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего Бровиной Ю.А., при секретаре Бухорской Е.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2338/2016 по иску

Масловой Стеллы Викторовны

к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Маслова С.В. обратилась в Серовский районный суд <адрес> с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Масловой и ООО «ХКФ Банк» заключён кредитный договор № на сумму 287 445 руб. под 29,9% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ, в рамках кредитного договора открыт текущий счёт №. Истец считает, что кредитный договор заключён с нарушением прав потребителей: в договоре отсутствует информация о полной сумме, подлежащей выплате по кредиту потребителем, на момент заключения договора заёмщик не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор являлся типовым, выполненном на бланке, заранее подготовленном банком. Ответчику направлена претензия с требованием о расторжении кредитного договора. На основании изложенного, просит: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать недействительными пункты 2, 4 кредитного договора в части не доведения до заёмщика информации о полной стоимости кредита до момента его подписания; признать действия кредитора незаконными в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заёмщика о полной стоимости кредита до и после заключения...

... кредитного договора; взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истец Маслова С.В. в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела судебной повесткой. Согласно тексту искового заявления просила рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, судебной повесткой, представителем ответчика Осиповым С.В., действующим на основании доверенности №-Ф-3-01/014/0183 от ДД.ММ.ГГГГ, представлен отзыв, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать. Также указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и истцом заключён кредитный договор № по которому банк предоставил истцу кредит в размере 287 445 руб., в том числе: страховой взнос на личное страхование 36 445 руб., сумма к выдаче в размере 251 000 руб. Договор состоит из заявки, Условий договора, Графика погашения и Тарифов банка. Получение истцом данных документов подтверждается подписью в заявке. Процентная ставка по кредиту составляет 29,90% годовых, полная стоимость кредита – 34,81% годовых. С целью возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, истец приняла на себя обязательства уплатить 60 ежемесячных платежей в размере 9 272 руб. 98 коп. каждый. В настоящее время договор истцом надлежащим образом не исполняется, имеется задолженность. Истец своей подписью в заявке подтвердила, что до заключения договора ей раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ей услугах, включая условия предоставления и использования кредита, сумма и условия возврата задолженности по договору. Договор заключён после согласования всех его условий. Требования истца о расторжении договора являются неправомерными, т.к. истцом не представлено доказательств наличия условий для его расторжения. Доказательств причинения морального вреда действиями ответчика истцом не представлено.

Суд, исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктами 1,2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438, п. 3 ст. 434 настоящего Кодекса

В соответствии с пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумм и уплатить проценты на неё.

Исходя из положений статей 10 и 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Масловой С.В. и ООО «ХКФ Банк» заключён кредитный договор №, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в сумме 287 445 руб. 00 коп., в том числе: сумма к выдаче – 251 000 руб. 00 коп., сумма страхового взноса на личное страхование – 36 445 руб. 00 коп..

Подписывая кредитный договор, Маслова подтвердила, что все пункты договора ей понятны, и она обязуется их выполнять, а также, что получила Заявку, График погашения по кредиту, прочла и полностью согласна с содержанием Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Тарифами по Банковским продуктам по кредитному договору.

Уведомлена о том, что указанные документы являются общедоступными и размещены в местах оформления кредита и на сайте банка.

Своей подписью истец подтвердила, что уведомлена о том, что срок возврата кредита составляет 60 мес., сумма кредита 287 445 руб. 00 коп., в том числе: сумма к выдаче – 251 000 руб. 00 коп., сумма страхового взноса на личное страхование – 36 445 руб. 00 коп., ставка % годовых - 29,9%, полная стоимость кредита – 34,81% годовых; размер ежемесячного взноса – 9 272 руб. 98 коп.

Таким образом, при подаче заявления-анкеты истец была ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, подтвердила, что понимает их, и обязалась соблюдать, что подтверждается подписью заёмщика.

Истец указывает, что ответчиком в нарушение закона «О защите прав потребителей» в кредитном договоре не указаны полная сумма подлежащая выплате, проценты кредита в рублях подлежащие выплате, полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета.

Частью 1 статьи 29 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На дату заключения спорного кредитного договора действовал "Порядок расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу пункта 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Пунктом 2.1 предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

В силу статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей в Российской Федерации" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор на согласованных условиях.

Кроме того, как указывалось выше, истец своей подписью подтвердила, что все пункты договора ей понятны, и она обязуется их выполнять, а также, что получила Заявку, График погашения по кредиту, прочла и полностью согласна с содержанием Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Тарифами по Банковским продуктам по кредитному договору.

График погашения кредита истцу был предоставлен, из которого видно, что сумма основного долга по кредиту составила 287 445 руб. 00 коп., также указаны ежемесячные суммы процентов за пользование кредитом. Уплата комиссии за открытие и ведение ссудного счёта, условиями кредитного договора не предусмотрена. Доказательств, подтверждающих факт списания денежных средств со счета Масловой в счет оплаты указанных комиссий, в материалы дела также не представлено.

На основании вышеизложенного доводы истца о том, что при заключении кредитного договора ему не была предоставлена информация о полной сумме, подлежащей выплате; процентах по кредиту в рублях; сумме комиссий за открытие и ведение ссудного счёта, судом отклоняются, поскольку до момента заключения договора, до сведения заемщика указанная информация доведена в полном объёме путем указания её в договоре, графике погашения по кредиту.

Доводы истца о не доведении до него информации о полной стоимости кредита также обоснованными не являются, поскольку данная информация также указана в графике погашения по кредиту, подписанном заёмщиком. Полная сумма, подлежащая возврату, составила 555 861 руб. 27 коп.

При изложенных обстоятельствах суд пришел к выводу о том, что при заключении договора истцу в соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предоставлена необходимая и достоверная информация о товарах (работах, услугах), обеспечивающая возможность их правильного выбора.

В силу пункта 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Доводы истца, о том договор является типовым, его условия заранее определены Банком в стандартных формах, в связи с чем, при его заключении у заемщика отсутствовала возможность изменить содержание данного договора, являются несостоятельными, поскольку как было указано выше граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в заключении договора. При заключении спорного договора, до сведения Масловой доведены условия кредитования, стороны пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние следуют характеру возникших между сторонами отношений.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о принуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях. Также не предоставлены доказательства отсутствия возможности при заключении договора изучить предоставленные банком условия, а в случае несогласия с ними, отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к Банку с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных, приемлемых для заемщика, условиях.

Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения его прав, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

Подписывая кредитный договор, заемщик выразил согласие со всеми условиями предоставления денежных средств в кредит, что соответствует положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ссылаясь на заключение договора на условиях, определенных банком в стандартных формах, истец не указывает, какие из его условий лишают его каких-либо прав, установленных законом, ограничивают ответственность другой стороны, либо являются обременительными. Кроме того, с момента заключения кредитного договора и до подачи иска в суд, истец исполнял обязанности по кредитному договору, не имея при этом никаких вопросов относительно его условий и претензий к Банку. Сам по себе факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком условий договора, а, следовательно, и не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом. Таким образом, заявленные требования о признании кредитного договора в части не доведения до заёмщика информации о полной стоимости кредита до момента его подписания недействительными, признания действия кредитора незаконными в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заёмщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, удовлетворению не подлежат.

Истцом заявлены требования о расторжении кредитного договора.

В соответствии с нормами статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

Договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных названным Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Проанализировав доводы иска в сопоставлении с содержанием кредитного договора и обстоятельствами дела, суд не находит оснований и подтверждений указанных в иске обстоятельств, являвшихся бы основаниями для расторжения кредитного договора.

Таким образом, законных оснований для расторжения кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ банк» и Масловой С.В., не имеется.

Поскольку, в ходе рассмотрения спора факт нарушения прав Масловой действиями ответчика не нашел своего подтверждения, исходя из положений пункта 6 статьи 13, статьи 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, в иске Масловой С.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» о защите прав потребителя, следует отказать.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Масловой Стеллы Викторовны к ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы в Серовский районный суд.

Судья Ю.А. Бровина

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.