Мишарин Василий Егорьевич

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Агранович Ю.Н.,

при секретаре Прохоровой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре «26» июля 2012 года гражданское дело по исковому заявлению Коми региональной общественной организации «Агентство по защите прав потребителей» в защиту прав и законных интересов Мишарина В.Е. к ОАО Национальный банк «Траст» в лице операционного офиса №1 в г. Сыктывкаре филиала ОАО НБ «Траст» в г. Санкт-Петербург об обязании исключить из условий кредитного договора обязанность заемщика производить уплату ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, индексации, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Коми региональная общественная организация «Агентство по защите прав потребителей» в защиту прав и законных интересов Мишарина В.Е. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО Национальный банк «Траст» в лице операционного офиса №1 в г. Сыктывкаре филиала ОАО НБ «Траст» в г. Санкт-Петербург об обязании исключить из условий кредитного договора обязанность заемщика производить уплату ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, взыскании убытков в сумме ... рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рубль, индексации суммы комиссии в размере ... рублей, компенсации морального вреда в сумме ... рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной в пользу истца суммы.

В обоснование иска указывает, что между Мишариным В.Е. и ОАО Национальный банк «Траст» в лице операционного офиса №1 в г. Сыктывкаре филиала ОАО НБ «Траст» в г. Санкт-Петербург заключен кредитный договор , по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме ... рублей , а заемщик обязался своевременно возвратить полученный кредит, уплатить проценты за его пользование. Кроме того, договором предусматривалась оплата потребителем комиссии за зачи...

Показать ещё

...сление кредитных средств на счет клиента в размере ... рублей, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере ... рубля. Истцом Мишариным В.Е. уплачены денежные средства в размере ... рублей, в виде комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ... рублей в виде комиссии за расчетное обслуживание с 18.10.2010г. по 19.03.2012г. при исполнении кредитного договора. 02.04.2012г. истец обратился в операционный ответчика с письменной претензией, в которой требовал вернуть незаконно удержанные суммы, однако, в установленный срок ответа не последовало.

В последующем истец уточнил исковые требования, просит обязать ответчика исключить из условий кредитного договора обязанность заемщика производить уплату ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, взыскать убытки в сумме ... рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, индексацию суммы комиссии в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, штраф в размере 50 % от присужденной в пользу истца суммы.

В судебное заседание Коми региональной общественной организации «Агентство по защите прав потребителей», Мишарин В.Е., ОАО Национальный банк «Траст» в лице операционного офиса №1 в г. Сыктывкаре филиала ОАО НБ «Траст» в г. Санкт-Петербург не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке заочного судопроизводства, представитель истца согласен на заочный порядок рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем ин­тересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе дого­вора и в определении любых не противоречащих законодательству условий дого­вора.

Установлено, что между Мишариным В.Е. и ОАО Национальный банк «Траст» в лице операционного офиса №1 в г. Сыктывкаре филиала ОАО НБ «Траст» в г. Санкт-Петербург заключен кредитный договор от ** ** **. на сумму ... рублей. Условиями заявления о предоставлении кредита были предусмотрены ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,89 % от суммы кредита. В перерасчете на рубли данная комиссия составляет ... рубля. На момент подачи иска Мишарин В.Е. внес 21 платеж. Таким образом, сумма комиссии за расчетное обслуживание составила ... рубля (п.2.8), комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... рублей (п. 2.16). Общая сумма удержанных средств по данному договору составила ... рубля.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996г. № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992г. № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитны­ми организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских ус­луг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответст­венность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоста­вить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить про­центы за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998г. № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990г. № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Комиссионное вознаграждение, комиссионные - это оплата комиссионных услуг, взимаемая банком при проведении определенных банковских операций.

Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Таким образом, суд приходит к выводу, что платежи за выдачу кредита, указанные в кредитном договоре по своей правовой природе являются платой за открытие ссудного счета.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолжен­ности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бух­галтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном сче­те - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от во­леизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгал­терского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением за­емщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета яв­ляется составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для це­лей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчет­ных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задол­женности является обязанностью кредитной организации на основании перечис­ленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Ин­формационном письме от 29.08.2003г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть опера­ций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком Рос­сии, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действие банка по взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской дея­тельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по со­глашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским ко­дексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В Письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005г. № ИА/7235, 77Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (пункт 4) указано, что информация при предоставлении потребительского кредита доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

Ознакомление заемщика с условиями о взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета) только при заключении кредитного договора нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета.

Введением в Договор условия об оплате платежа за выдачу кредита (открытие ссудного счета), ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для истца при под­писании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета.

Указанные обстоятельства подтверждают доводы истца об исключении условия об обязании заемщика производить уплату ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из вышеизложенного следует, что включение в кредитные договоры условий об уплате комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств ущемляют установленные законом права потребителя.

Как следует из дела, истец уплатил банку денежные средства по данным условиям кредитного договора.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 12 ГПК РФ).

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца об обязании исключить из условий кредитного договора обязанность заемщика производить уплату ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, взыскании убытков в размере ... рубля подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 1, 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998г. N 12/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги.

По смыслу закона, основанием ответственности по денежному обязательству является сам факт нарушения этого обязательства, выразившийся в невыплате денежных средств.

Суд находит представленный истцом расчет процентов за пользование денежными средствами, удержанных по договору от ** ** **. в виде ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, в размере ... рублей правильным и подлежащим применению.

Требования потребителей в случае нарушения их прав могут быть удовлетворены как в добровольном, так и в судебном порядке. В первом случае потребитель обращается с соответствующей претензией к лицам, которые считаются обязанными перед потребителем (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), а последние удовлетворяют эту претензию добровольно. В том случае, если предъявленная претензия не удовлетворяется добровольно, потребитель, который считает свои права нарушенными, может обратиться в суд.

На основании изложенного, суд считает необходимым проиндексировать взысканные суммы с применением индексов инфляции Госкомстата РК, при этом судом проверен расчет, представленный истцом по начислению индексации, который находит верным и подлежащий применению, где сумма индексации составляет ... руб.

Исковые требования истца о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению, поскольку моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При определении суммы компенсации морального вреда, суд учитывает конкретные обстоятельства дела. Суд определяет сумму компенсационной выплаты в размер ... рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29.09.1994 года №7 (в ред. от 11.05.2007 года) при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (п. 6 ст. 13 Закона).

При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в лице операционного офиса №1 в г. Сыктывкаре филиала ОАО НБ «Траст» в г. Санкт-Петербург штраф в доход местного бюджета в сумме ... рублей, а также в пользу Коми региональной общественной организации «Агентство по защите прав потребителей» - ... рублей.

На основании ст.103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере ... рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Коми региональной общественной организации «Агентство по защите прав потребителей» в защиту прав и законных интересов Мишарина В.Е. к ОАО Национальный банк «Траст» в лице операционного офиса №1 в г. Сыктывкаре филиала ОАО НБ «Траст» в г. Санкт-Петербург об обязании исключить из условий кредитного договора обязанность заемщика производить уплату ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, индексации, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить.

Исключить из условий кредитного договора от ** ** **., заключенного с Мишариным В.Е. , обязанность заемщика производить уплату ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредитного договора.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в лице операционного офиса №1 в г. Сыктывкаре филиала ОАО НБ «Траст» в г. Санкт-Петербург в пользу Мишарина В.Е. незаконно удержанные средства по кредитному договору от ** ** **. в сумме ... рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рубля ... копеек, индексацию в размере ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, а всего ... рублей ... копеек..

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в лице операционного офиса №1 в г. Сыктывкаре филиала ОАО НБ «Траст» в г. Санкт-Петербург штраф в доход местного бюджета за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в сумме ... рубля ... копеек.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в лице операционного офиса №1 в г. Сыктывкаре филиала ОАО НБ «Траст» в г. Санкт-Петербург в пользу Коми региональной общественной организации «Агентство по защите прав потребителей» штраф в размере ..... рубля .... копеек.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в лице операционного офиса №1 в г. Сыктывкаре филиала ОАО НБ «Траст» в г. Санкт-Петербург госпошлину в доход местного бюджета в размере ... рублей ... копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение 1 месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий судья Ю.Н. Агранович

Свернуть